新型城鎮(zhèn)化背景下住房保障擔(dān)保研究

□文/陳孝可

（華東師范大學(xué)東方房地產(chǎn)學(xué)院上海）

新型城鎮(zhèn)化背景下住房保障擔(dān)保研究

□文/陳孝可

（華東師范大學(xué)東方房地產(chǎn)學(xué)院上海）

［提要］新型城鎮(zhèn)化一方面帶來了大量的住房保障需求，另一方面也增加了政府對于保障房融資擔(dān)保的壓力以及部分保障房消費(fèi)不足的問題。本文在闡述城鎮(zhèn)化與保障房關(guān)系的前提下，分析我國當(dāng)前保障房擔(dān)保機(jī)制現(xiàn)狀，并在借鑒國外經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上提出對策建議。

新型城鎮(zhèn)化；住房保障；擔(dān)保

收錄日期：2015年5月4日

引言

美國高科技產(chǎn)業(yè)和中國的城市化將是影響世界進(jìn)程和改善世界面貌的兩個大件事，這個論點(diǎn)來自斯蒂格利茨這位美國知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主。對于中國這種發(fā)展中國家來說，城鎮(zhèn)化是現(xiàn)代化的一個子進(jìn)程，是現(xiàn)代化的必經(jīng)之路，同時也是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，拉動內(nèi)需的重要機(jī)遇。

新型城鎮(zhèn)化在推動城鄉(xiāng)發(fā)展、帶動就業(yè)、增加人民收入、提高社會福利的同時，由于大批非城市居民涌入城市，隨之產(chǎn)生住房難的問題。黨中央強(qiáng)調(diào)的新型城鎮(zhèn)化的核心是以人為本，其實(shí)質(zhì)就是讓人民享受平等的權(quán)利，生活得更幸福。經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“納瑟姆”曲線表明，當(dāng)城市化水平處于30%～70%這個區(qū)間時，城市化率將處于快速上升的階段?？邕M(jìn)21世紀(jì)以來，我國的城鎮(zhèn)化發(fā)展較快，城鎮(zhèn)化率每年的增速大致為一個百分點(diǎn)。從中國社科院最新發(fā)布的社會藍(lán)皮書中我們可以看到，中國城鎮(zhèn)化將會迎來新一輪快速發(fā)展期，在2014年底，中國城鎮(zhèn)化水平達(dá)到近55%，若按照當(dāng)前的速度增長，到2018年城鎮(zhèn)化率可以有望達(dá)到60%左右。那么目前我國的城市化水平正處于這個快速發(fā)展階段自然是毫無疑問的。隨著城鎮(zhèn)化率的一步步提高，越來越多的農(nóng)村居民進(jìn)入城市，加之城市土地有限，城市住房問題愈發(fā)凸顯，就需要政府加大保障房的投入力度，保障房的融資難的問題亟須破解，而住房保障的擔(dān)保機(jī)制必須健全，只有這樣才能貫通融資渠道。因此，在新型城鎮(zhèn)化的背景下，一方面要加大保障房的投入力度，解決保障房的融資問題；另一方面要建立統(tǒng)一的住房保障擔(dān)保平臺。

一、新型城鎮(zhèn)化與住房保障擔(dān)保平臺

（一）新型城鎮(zhèn)化催生住房保障平臺的剛性需求。從人口學(xué)的角度來看，城鎮(zhèn)化就是指農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)人口轉(zhuǎn)變的這一過程就是指城鎮(zhèn)化。根據(jù)表1，從1978年的不到1.8億到2014年的7億多的城鎮(zhèn)人口數(shù)量增加使得在這30多年的時間里，我國城鎮(zhèn)人口增加了5.6億。1978年以來，我國城鎮(zhèn)化率年均每年提高1個百分點(diǎn)；2000年以來，城鎮(zhèn)化率年均提高1.36個百分點(diǎn)，2012年的城鎮(zhèn)化率水平更是達(dá)到近53%，接近世界平均城市化水平。（表1）

城鎮(zhèn)化的過程必然是大批農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)集中轉(zhuǎn)移的過程，必然也會改變城鎮(zhèn)住房供需狀況。一方面城鎮(zhèn)人口激增擴(kuò)大了住房的剛性需求量；另一方面稀缺的城鎮(zhèn)土地資源和不完善的住房市場，使得一定時期內(nèi)住房需求增長速度高于住房的供給速度，從而拉大了住房供需缺口，導(dǎo)致商品住房的價格飛速上漲，進(jìn)而產(chǎn)生城鎮(zhèn)住房問題。城鎮(zhèn)住房問題的最直接表現(xiàn)就是中低收入群體的住房困難，需要依靠政府和社會的住房扶助政策。相對收入水平低并且沒有購買住房能力的城市原住民、新就業(yè)的大學(xué)生、涌入城市的農(nóng)民工和城市更新改造過程中產(chǎn)生的拆遷戶都屬于這里的中低收入群體，不管是在收入水平上，還是在社會地位上，他們當(dāng)中的絕大部分都是城鎮(zhèn)的弱勢群體。由此可以看到，正是在城鎮(zhèn)化過程中產(chǎn)生了進(jìn)城農(nóng)民工、新就業(yè)大學(xué)畢業(yè)生和拆遷戶的住房剛性需求，需要得到政府的住房保障，而住房保障擔(dān)保正是政府的住房保障措施得以順利實(shí)行的保證。因此，城鎮(zhèn)化率越高，住房保障需求規(guī)模就越大，就更需要健全的住房保障擔(dān)保機(jī)制。

（二）統(tǒng)一的住房保障擔(dān)保平臺推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化穩(wěn)步向前發(fā)展。在當(dāng)前背景下，保障性住房的建設(shè)有利于擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而可以反過來推動城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，而建立統(tǒng)一的保障房建設(shè)融資擔(dān)保平臺是保障房建設(shè)順利展開的保證。城鎮(zhèn)化不僅表現(xiàn)為城鎮(zhèn)人口數(shù)量的增加，而且還表現(xiàn)為城市建筑、基礎(chǔ)設(shè)施的擴(kuò)張和城鎮(zhèn)居民生活水平的不斷提高。以解決中低收入群體居住問題的住房保障從一定程度上起到了擴(kuò)大內(nèi)需、繁榮經(jīng)濟(jì)的作用。一方面房地產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大，保障房建設(shè)可以帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的復(fù)蘇和發(fā)展；另一方面健全的保障房消費(fèi)擔(dān)保機(jī)制使得更多的低收入群體享受到保障房福利，農(nóng)民變?yōu)槭忻窈笙M(fèi)傾向的提高也有利于擴(kuò)大內(nèi)需。因此，建立統(tǒng)一的住房擔(dān)保平臺，護(hù)航保障房的建設(shè)與消費(fèi)，讓符合條件的農(nóng)民落戶城鎮(zhèn)，鼓勵他們積極消費(fèi)，將助推當(dāng)前的城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

表1　1978～2013年中國城鎮(zhèn)人口情況表

二、我國住房保障擔(dān)?，F(xiàn)狀及問題

（一）我國住房保障擔(dān)保現(xiàn)狀。由于保障房建設(shè)項(xiàng)目具有資金需求量大、投資回收期長、回報率低以及收益外部性等特點(diǎn)，這使得保障房項(xiàng)目對私人部門投資來說缺乏盈利吸引力，而且保障房的建設(shè)與消費(fèi)擔(dān)保不健全?，F(xiàn)在的住房保障擔(dān)保主要由以下幾個：

1、資產(chǎn)抵押。所謂資產(chǎn)抵押是指債務(wù)人或者第三人向債權(quán)人提供不動產(chǎn)作為清償債務(wù)的擔(dān)保而不轉(zhuǎn)移占有權(quán)的法律行為。債務(wù)人不履行債務(wù)時債權(quán)人有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該財產(chǎn)方式所獲得的價款來優(yōu)先受償。這種擔(dān)保方式最為人們所熟知，在住房領(lǐng)域有個專業(yè)名詞叫住房抵押貸款，是指購房人在支付首期規(guī)定的房價款后，由金融機(jī)構(gòu)代其支付剩余的購房款，并將所購商品房抵押給該金融機(jī)構(gòu)作為償還貸款履行擔(dān)保的行為。對于保障房中的經(jīng)濟(jì)適用房來說，中低收入家庭在進(jìn)行購買時，由于家庭收入低，也需要向銀行申請住房抵押貸款，購房者以經(jīng)濟(jì)適用房的產(chǎn)權(quán)來作擔(dān)保，向商業(yè)銀行貸款。

2、政府財政。保障房建設(shè)的一部分資金來自住房公積金，但是由于保障性住房利潤低，投資回收期較長，投資金額大，投資風(fēng)險和市場風(fēng)險高等特點(diǎn)，繳存人對公積金的資金安全表示擔(dān)心。有關(guān)部門為了打消這種憂慮，就曾表示過地方政府財政會為住房公積金的保障性住房貸款提供擔(dān)保。但是事實(shí)上，在如今的經(jīng)濟(jì)體制下，財政收入不可能為任何性質(zhì)的資金作直接擔(dān)保。根據(jù)2010年6月10日國務(wù)院下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)地方政府融資平臺公司管理有關(guān)問題的通知》來看，地方政府不能以財政收入、國有資產(chǎn)或其他任何直接或間接形式為住房項(xiàng)目的融資行為提供擔(dān)保。但是事實(shí)上，地方政府的公益性建設(shè)所需資金的來源方式也都是以土地為抵押，然后從銀行融資的。

3、住房置業(yè)擔(dān)保。住房置業(yè)擔(dān)保是一種擔(dān)保中介服務(wù)，由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供，也是住房貸款擔(dān)保的一種有益補(bǔ)充。當(dāng)借款人無法滿足貸款人提供擔(dān)保的要求時，幫助借款人申請個人住房貸款，并且與貸款人簽訂保證合同，提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。我國的住房置業(yè)擔(dān)保工作始于2000年，從2000～2014年的十多年里，全國住房置業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)已有100多家，累計擔(dān)保個人住房貸款余額5，000多億元，從另一層意義上來說，這種擔(dān)保方式的存在也在一定程度上有效防范和化解了公積金貸款風(fēng)險。

（二）我國住房保障擔(dān)保存在的問題

1、現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)制無法滿足現(xiàn)實(shí)需要。保障房面臨著兩個尷尬的問題：一是由于保障房建設(shè)的福利性質(zhì)，使得項(xiàng)目的資金需求大、風(fēng)險大、利潤低，保障房建設(shè)項(xiàng)目缺乏對社會資本的吸引力，保障房的建設(shè)融資不足；二是保障房中的經(jīng)濟(jì)適用房消費(fèi)量較低。即使經(jīng)適房的價格相較與周邊的商品房價格而言較低，但是很多低收入家庭由于信用低、收入低，還是無法支付住房費(fèi)用，致使有些地方不得不提高購買經(jīng)適房的收入門檻，例如上海?，F(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)制無法有效護(hù)航保障房建設(shè)的融資，更沒有跟得上保障房的消費(fèi)需求。

2、風(fēng)險大、利潤低。以住房擔(dān)保置業(yè)公司為例來進(jìn)行說明，在擔(dān)保公司與銀行的合作過程中，一方面由于銀擔(dān)風(fēng)險的分擔(dān)機(jī)制不健全，擔(dān)保公司便承擔(dān)了大部分風(fēng)險。又由于信息不對稱的原因，銀行往往將風(fēng)險大，甚至連風(fēng)險都無法確定的業(yè)務(wù)（例如保障房）交予擔(dān)保公司來做，這樣擔(dān)保公司所承受的風(fēng)險無疑過大；另一方面國家規(guī)定住房置業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保余額不得高于注冊資本金的30倍，這一規(guī)模的限制意味著住房置業(yè)擔(dān)保公司在進(jìn)行每一筆的擔(dān)保業(yè)務(wù)時都要拿出擔(dān)保額的3.33%作為資本金，只有這樣才能保證“30倍以內(nèi)”的要求，而擔(dān)保公司收取的費(fèi)用為擔(dān)保貸款的2%左右，利潤很低，勢必會影響其持續(xù)性的經(jīng)營。

3、抗風(fēng)險能力差。一是注冊資本金低。據(jù)相關(guān)資料顯示，注冊資本金5億元以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)全國僅2家，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本金集中在1，000萬元到5，000萬元之間，注冊資本金在1億到5億之間的擔(dān)保公司所占比例不到1/10；二是風(fēng)險控制能力弱?，F(xiàn)階段我國個人住房貸款業(yè)務(wù)處于良性運(yùn)轉(zhuǎn)的狀態(tài)，發(fā)生借款人違約的情況很少，這使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)一步的認(rèn)為住房擔(dān)保是穩(wěn)賺不賠的生意，風(fēng)險控制能力弱，僅提取出少量的擔(dān)保風(fēng)險基金，而把擔(dān)保風(fēng)險基金以外的擔(dān)保費(fèi)當(dāng)作收益的一部分，隨意花銷。來自國外的經(jīng)驗(yàn)顯示，初期時，個人住房貸款違約率可能會比較低，在貸款發(fā)放3～8年后，將進(jìn)入一個違約高峰期。我們可以做出這樣的假設(shè)，如果我國邁入了這個時期，那么違約率將大增，那些只留取少量擔(dān)保風(fēng)險基金的擔(dān)保機(jī)構(gòu)將無力代償。

4、監(jiān)管乏力。住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保服務(wù)實(shí)際從事的是非銀行金融業(yè)務(wù)，在實(shí)際意義上可以將其視為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，既然是金融機(jī)構(gòu)，那么住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)的日常經(jīng)營理應(yīng)受到人民銀行的監(jiān)管。根據(jù)《擔(dān)保辦法》的規(guī)定并結(jié)合各地實(shí)際情況來看，目前尚沒有對擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門，以致?lián)C(jī)構(gòu)日常經(jīng)營行為帶有很大的隨意性，如《擔(dān)保辦法》已明確規(guī)定住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保金額不得超過其實(shí)有資本的30倍，但由于一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以和多家銀行合作，而且銀行之間溝通較少，這樣就難以知曉擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際擔(dān)保金額，也就談不上對擔(dān)保金額的控制。

5、相關(guān)配套制度不完善。建設(shè)部和人民銀行在2000年5月11日發(fā)布《住房置業(yè)擔(dān)保管理試行辦法》的通知，其中對擔(dān)保公司、擔(dān)保的解除、風(fēng)險防范等進(jìn)行了簡單的說明。但是對于相關(guān)的實(shí)施細(xì)則、市場的進(jìn)入條件、如何控制風(fēng)險以及相應(yīng)的稅收制度等未能做出相應(yīng)的配套實(shí)施。由于各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人口結(jié)構(gòu)、土地供應(yīng)等方面不盡相同，其也未制定針對不同地區(qū)的差別化政策。

三、國外發(fā)達(dá)國家的住房擔(dān)保

針對我國傳統(tǒng)的住房保障擔(dān)保存在上述一系列的問題，如何建立行之有效的保障房擔(dān)保機(jī)制成為我國當(dāng)前建設(shè)保障房的重中之重。西方發(fā)達(dá)國家房地產(chǎn)市場起步較早、發(fā)展比較成熟，因此對國外成功的住房保障擔(dān)保制度加以借鑒對我國的住房擔(dān)保制度的建設(shè)具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

美國的住房擔(dān)保機(jī)構(gòu)主要有聯(lián)邦住宅管理局（FHA）、聯(lián)邦農(nóng)場主管理局（FHMA）、退伍軍人管理局（VA）等。拿FHA來說，該機(jī)構(gòu)成立的初衷是為了鼓勵更多的低收入者買房，以解決當(dāng)時銀行所面臨的流動性風(fēng)險和信用風(fēng)險。FHA在個人向商業(yè)銀行申請住房貸款時，為其提供信用擔(dān)保，在購房者無法償還向商業(yè)銀行申請的住房貸款時，F(xiàn)HA就會為其代為償還。這無疑轉(zhuǎn)移了商業(yè)銀行向低收入家庭發(fā)放貸款時所面臨的風(fēng)險，降低了住房申請者的信用等級。

荷蘭為解決住房擔(dān)保問題，所采用的方法是建立三種擔(dān)?；?，分別是社會住房擔(dān)保基金（WSW）、中央住房基金（CFV）和住房貸款擔(dān)?；穑–FOO）。社會住房擔(dān)?；鸬膿?dān)保對象主要是住房協(xié)會，在住房協(xié)會融資以進(jìn)行住房建設(shè)時，向其提供住房建設(shè)融資擔(dān)保，幫助住房協(xié)會提高信用，降低融資成本。這支基金由中央政府和住房協(xié)會共同出資組成，雖然運(yùn)作方式是股份公司的方式，但政府對其公司章程擁有最終決策權(quán)，在擔(dān)保公司沒有能力償還擔(dān)保債務(wù)時，政府會代替基金履行債務(wù)責(zé)任，幫其償還債務(wù)；中央住房基金建于1988年，資金來源于住房協(xié)會，資金規(guī)模取決于其管理的住房規(guī)模，一旦住房協(xié)會發(fā)生財務(wù)困難時，該基金便向住房協(xié)會提供無息貸款，甚至是無償資金支持，從現(xiàn)實(shí)意義上來看，它是住房協(xié)會的互助基金；住房貸款擔(dān)保基金由中央政府和地方政府共同出資組成，并且中央政府提供反擔(dān)保，其擔(dān)保對象為中低收入家庭，擔(dān)保內(nèi)容主要是在向中低收入家庭提供申請住房貸款時的貸款擔(dān)保。根據(jù)規(guī)定，只要是所購房屋價格在31萬盾以下的家庭，都可以申請基金擔(dān)保。

四、我國保障住房擔(dān)保創(chuàng)新

（一）建立統(tǒng)一的住房保障建設(shè)擔(dān)保平臺。由于擔(dān)保機(jī)制的不健全，保障房投資主體在向銀行申請開發(fā)建設(shè)貸款時存在一定困難。銀行作為一個市場主體，實(shí)行的是市場化、商業(yè)化的運(yùn)作，政府不應(yīng)用行政命令的方式要求它們發(fā)放利率優(yōu)惠的住房保障政策性貸款。因此，政府應(yīng)建立一個統(tǒng)一的住房保障建設(shè)擔(dān)保平臺，為住房保障投資主體在向銀行申請貸款時提供信用擔(dān)保。

建議在地方政府的土地出讓收入中拿出一定比例的資金，效仿荷蘭的社會住房擔(dān)?；穑⒈Ｕ戏块_發(fā)的政府擔(dān)保平臺，成立一支基金，在保障房建設(shè)主體融資時向其提供政府層面的擔(dān)保，增強(qiáng)其信用，降低融資成本。這支基金?？顚Ｓ玫刂С肿》勘Ｕ辖ㄔO(shè)，主要是為住房保障的供給面提供支撐，它的職能是建立一個保障房開發(fā)擔(dān)保的專項(xiàng)資金來源，在參與保障房建設(shè)的開發(fā)商在向銀行申請貸款時向其提供綜合擔(dān)保。針對大部分商業(yè)銀行都會優(yōu)先考慮風(fēng)險問題的事實(shí)，為住房保障建設(shè)提供一個政府層面的機(jī)構(gòu)擔(dān)保，降低了商業(yè)銀行發(fā)放住房保障開發(fā)貸款的風(fēng)險，使銀行更愿意對其進(jìn)行放貸，并且能夠提供更優(yōu)惠的貸款利率、更優(yōu)厚的貸款條件。這樣一來，通過市場化的方式對商業(yè)銀行進(jìn)行激勵，可以為保障性住房的供給面提供有力支撐。

（二）建立統(tǒng)一的住房保障消費(fèi)擔(dān)保平臺。由于保障房的保障對象在向銀行申請住房消費(fèi)貸款中同樣比較困難。政府也應(yīng)建立一個統(tǒng)一的住房保障消費(fèi)的擔(dān)保平臺，在保障對象在向銀行申請貸款時提供信用擔(dān)保。

同樣的從地方政府的土地出讓收入中拿出一定比例的資金，建立保障房消費(fèi)的政府擔(dān)保平臺，成立一支基金，專款專用地支持住房保障消費(fèi)，這個平臺主要是為住房保障的需求面提供支撐，專門為購買保障房的中低收入家庭提供住房貸款的政府擔(dān)保。我們可以借鑒美國退伍軍人協(xié)會的模式，該協(xié)會的住房貸款制度規(guī)定：每位軍人退伍后，都可以向政府申請住房貸款，國家可為每人提供6萬美元的住房貸款擔(dān)保，保額為24萬美元，這筆錢可以保證他們買到普通中等住房。用類似的方法，我們成立的這一擔(dān)保平臺可以為弱勢群體在向銀行申請住房貸款時提供擔(dān)保，這樣能夠大大改善弱勢群體的信用狀況，降低銀行對其發(fā)放住房貸款的風(fēng)險，同樣降低了弱勢群體申請住房貸款的門檻，使他們獲得的貸款首付比例更低，貸款利率更優(yōu)惠，還款期限更長。對于特殊的群體，政府還可以對其進(jìn)行利率補(bǔ)貼。

（三）根據(jù)擔(dān)保對象的不同，實(shí)行差別化擔(dān)保。對于保障房的兩個統(tǒng)一擔(dān)保平臺，我們還可以引入差別化的擔(dān)保機(jī)制。在社會資本進(jìn)入保障房建設(shè)領(lǐng)域時，保障房的融資擔(dān)保平臺應(yīng)該向其提供更多的擔(dān)保支撐，再往更細(xì)的方面來說，即使是社會資本，保障房建設(shè)主體的資金實(shí)力和信用等級也不盡相同，可以按建設(shè)主體的綜合實(shí)力給予差別化的擔(dān)保。除此之外，還有對保障房購買者提供相應(yīng)的階層擔(dān)保，按照行業(yè)、區(qū)域、職業(yè)等進(jìn)行不同程度的保證，對符合政府政策導(dǎo)向的行為群體進(jìn)行更大力度的擔(dān)保，比如對嚴(yán)格遵守“計劃生育”政策的家庭給予住房保障消費(fèi)擔(dān)保，對違背政策發(fā)生超生行為的家庭就不能提供保證。對于保障房投資主體而言，對開發(fā)符合政府鼓勵的產(chǎn)品類型的開發(fā)商，政府可以對它的撥款速度和擔(dān)保金額都優(yōu)先安排考慮。

五、總結(jié)

在新型城鎮(zhèn)化背景下，隨著大批的農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移及落戶城市，城鎮(zhèn)住房供需矛盾日益拉大，形成了更多的住房保障需求。城鎮(zhèn)化率越高，住房保障需求規(guī)模就越大。因此在城鎮(zhèn)化過程中，政府一方面需要加大住房保障建設(shè)力度，另一方面要建立統(tǒng)一的住房擔(dān)保平臺，為保障房的建設(shè)與消費(fèi)提供強(qiáng)有力的后盾支持。在建立統(tǒng)一的住房擔(dān)保平臺方面，筆者認(rèn)為，政府應(yīng)該從土地收入中抽取一定的比例分別設(shè)立保障房建設(shè)的開發(fā)擔(dān)保平臺和保障房的消費(fèi)擔(dān)保平臺。為保障房的建設(shè)融資和消費(fèi)者的購房貸款提供支撐，既能夠減輕中低收入家庭的購房壓力，又提高了保障房建設(shè)和運(yùn)營的效率，從而更好地保障和改善民生，助力新型城鎮(zhèn)化順利向前推進(jìn)。

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