經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”與銀行改革對(duì)策——基于全球交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的視角

馮濟(jì)舟

（中國(guó)光大銀行總行，北京 100033）

中國(guó)經(jīng)濟(jì)至改革開(kāi)放以來(lái)保持了震驚世界的發(fā)展，國(guó)內(nèi)銀行通過(guò)不斷的深化改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力大幅度提升。但自2011年以來(lái)中國(guó)GDP水平增速水平逐步放緩，銀行業(yè)收入增長(zhǎng)水平也至2011年以來(lái)逐步下降，國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平直接影響著銀行業(yè)發(fā)展變化，習(xí)總書(shū)記強(qiáng)調(diào)，我國(guó)發(fā)展仍然處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，從當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征出發(fā)，我們要增強(qiáng)信心，適應(yīng)“新常態(tài)”。“新常態(tài)”的大環(huán)境“逼迫”國(guó)內(nèi)銀行必須進(jìn)行轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)不斷發(fā)展的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。近期，招商銀行、興業(yè)銀行、平安銀行均提出進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，突出核心競(jìng)爭(zhēng)力，并相繼開(kāi)始整合行內(nèi)資源，其中都提出將“全球交易銀行”作為下階段經(jīng)營(yíng)發(fā)展的核心。

一、全球交易銀行理念內(nèi)涵

全球交易銀行是商業(yè)銀行以企業(yè)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為中心，為客戶(hù)提供覆蓋交易全過(guò)程的一攬子綜合金融服務(wù)方案，包含現(xiàn)金管理、國(guó)際貿(mào)易結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、和資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行面向企業(yè)客戶(hù)并針對(duì)企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所發(fā)生的供、產(chǎn)、銷(xiāo)等交易行為而提供的銀行服務(wù)，以滿(mǎn)足企業(yè)客戶(hù)流動(dòng)資金管理需要、管理企業(yè)供應(yīng)鏈關(guān)系需要和企業(yè)跨境資金管理需求。

（一）GTB主要特征

1.整合銀行資源，提供一攬子綜合金融服務(wù)方案?，F(xiàn)國(guó)內(nèi)外GTB管理模式是通過(guò)整合商業(yè)銀行內(nèi)外部資源，將現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)托管等業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，為企業(yè)或個(gè)人客戶(hù)提供一攬子綜合金融解決方案。提供解決方案主要有以下4個(gè)方面：

第一，現(xiàn)金管理是GTB的核心。現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)是指通過(guò)柜面、網(wǎng)上銀行、銀企通等渠道，為客戶(hù)提供的現(xiàn)金池、資金歸集與下?lián)?、收付款、賬戶(hù)管理、統(tǒng)計(jì)查詢(xún)等一系列綜合性金融服務(wù)，同時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)支付結(jié)算、投融資管理等多方面的業(yè)務(wù)需求。

第二，貿(mào)易金融是GTB的生命線(xiàn)。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)客戶(hù)代客結(jié)售匯業(yè)務(wù)（含資本金結(jié)匯業(yè)務(wù)）；國(guó)際結(jié)算(分為自辦或代辦，含跨境人民幣、保函和國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù))及相關(guān)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)；保理及應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)；商品融資業(yè)務(wù)等服務(wù)的同時(shí)帶來(lái)中間業(yè)務(wù)收入，它是使商業(yè)銀行能夠獲得較低成本的負(fù)債資金且獲取更多客戶(hù)資源、維持客戶(hù)關(guān)系，同時(shí)降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

第三，供應(yīng)鏈金融是GTB的業(yè)務(wù)拓展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，以互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融的模式成為國(guó)外GTB運(yùn)營(yíng)的新方式，各企業(yè)之間加速信息共享，上下游不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條以提升產(chǎn)業(yè)效率，商業(yè)銀行基于動(dòng)產(chǎn)的供應(yīng)鏈金融需求最大、違約率也最低，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)資源。

第四，資產(chǎn)托管是GTB的業(yè)務(wù)延伸。資產(chǎn)托管是使得GTB的服務(wù)對(duì)象向金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)延伸一種途徑，有利于商業(yè)銀行獲得較低成本的負(fù)債資本和增加中間業(yè)務(wù)收入。資產(chǎn)托管整合到GTB中，可以將資金流動(dòng)的相關(guān)服務(wù)延伸到為金融主體的中去。

2.企業(yè)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為中心。GTB遵循以客戶(hù)為中心的管理理念，提供企業(yè)客戶(hù)提供日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所發(fā)生的供、產(chǎn)、銷(xiāo)全流程服務(wù)。加快GTB業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行可以從3個(gè)方面提升客戶(hù)服務(wù)能力：

第一，提升專(zhuān)業(yè)化服務(wù)水平。在將企業(yè)客戶(hù)按照重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)行業(yè)和行業(yè)群類(lèi)等進(jìn)行分類(lèi)的基礎(chǔ)上，GTB將提供定制化特色服務(wù)。

第二，塑造差異化咨詢(xún)服務(wù)能力。咨詢(xún)服務(wù)的能力可以用來(lái)衡量客戶(hù)經(jīng)理對(duì)業(yè)務(wù)的熟悉程度，GTB業(yè)務(wù)范圍內(nèi)對(duì)咨詢(xún)服務(wù)能力的要求與其他相關(guān)業(yè)務(wù)等是不一樣的，如商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理要求熟練了解各業(yè)務(wù)條線(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和聯(lián)動(dòng)關(guān)系。

第三，提供完善的技術(shù)支撐。GTB各個(gè)層面需在具體業(yè)務(wù)實(shí)施前實(shí)現(xiàn)跨條線(xiàn)、跨部門(mén)的無(wú)縫對(duì)接，不僅僅需要空間上的整合，更重要的是技術(shù)上的實(shí)質(zhì)交融。例如，如現(xiàn)金管理更加關(guān)注以現(xiàn)金流價(jià)值為核心的投融資管理、以集中化控制為核心的流動(dòng)性管理，幫助企業(yè)客戶(hù)實(shí)現(xiàn)預(yù)算管理、已經(jīng)營(yíng)運(yùn)資金安全；貿(mào)易金融部更關(guān)注各種票據(jù)流，為客戶(hù)提供國(guó)際結(jié)算等相關(guān)服務(wù)；資產(chǎn)托管部則更關(guān)注資產(chǎn)保管、資金清算、投資監(jiān)督、業(yè)務(wù)資料保管的基礎(chǔ)上以為客戶(hù)量身打造個(gè)性化的托管服務(wù)方案。

（二）GTB主要優(yōu)勢(shì)

1.收入的穩(wěn)定性和跨周期性。GTB的業(yè)務(wù)及產(chǎn)品與所服務(wù)企業(yè)客戶(hù)的商品、資本、金融資產(chǎn)緊密聯(lián)系。只要GTB服務(wù)對(duì)象持續(xù)經(jīng)營(yíng)，GTB業(yè)務(wù)流就不會(huì)中斷。即使是2008年金融危機(jī)，同期投行業(yè)務(wù)大幅度下降，但GTB業(yè)務(wù)并未受到?jīng)_擊，GTB的手續(xù)費(fèi)和利息收入較為穩(wěn)定。

2.提高銀行與企業(yè)客戶(hù)粘合度和市場(chǎng)份額的有效措施?？蛻?hù)一旦與商業(yè)銀行GTB部門(mén)建立合作關(guān)系，通常會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間。

3.提升業(yè)務(wù)收入。由于為客戶(hù)提供全方位的GTB服務(wù)，所以能夠全面了解客戶(hù)的需求，充分的有針對(duì)性的進(jìn)行交叉業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，全方位提高銀行收入水平。

4.由于GTB業(yè)務(wù)主要是負(fù)債驅(qū)動(dòng)型，通常風(fēng)險(xiǎn)資本占用比例較低。

二、國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行GTB組織結(jié)構(gòu)和建設(shè)經(jīng)驗(yàn)

基于國(guó)內(nèi)利潤(rùn)中心和成本中心業(yè)務(wù)部門(mén)構(gòu)建模式，國(guó)內(nèi)銀行絕大多數(shù)將GTB劃分到中后臺(tái)部門(mén)即成本中心，特別是其中是結(jié)算劃入后線(xiàn)部門(mén)。但對(duì)比國(guó)外很多銀行將GTB直接劃分為利潤(rùn)中心，并設(shè)立了單獨(dú)的業(yè)務(wù)部門(mén)，國(guó)內(nèi)外帶有GTB性質(zhì)的業(yè)務(wù)部門(mén)設(shè)置情況。

基于以上情況，主要分析國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行GTB組織結(jié)構(gòu)如下：

（一）國(guó)外商業(yè)銀行GTB組織結(jié)構(gòu)

1.交易有獨(dú)立損益表。獨(dú)立核算，業(yè)務(wù)部門(mén)擁有相對(duì)獨(dú)立的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)、對(duì)部門(mén)內(nèi)資源都擁有相對(duì)獨(dú)立的支配權(quán)，并具有完整的會(huì)計(jì)報(bào)表體系，作為銀行獨(dú)立的利潤(rùn)中心存在。這種模式更多為新興GTB，如摩根大通、蘇格蘭皇家銀行、摩根大通等。現(xiàn)該種模式下有兩種形式：

（1）GTB處于集團(tuán)組織結(jié)構(gòu)中的一級(jí)層次業(yè)務(wù)單元：摩根大通

摩根大通的GTB是以財(cái)務(wù)與證券服務(wù)命名，主要服務(wù)于大型跨國(guó)公司及金融機(jī)構(gòu)，涵蓋貿(mào)易金融、現(xiàn)金管理、投資及證券服務(wù)三條業(yè)務(wù)線(xiàn)，獨(dú)立損益表。

（2）GTB在集團(tuán)一級(jí)層次業(yè)務(wù)單元公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)單元之下，與投資銀行、信貸等業(yè)務(wù)并列的一個(gè)獨(dú)立單元，代表：花旗銀行、德意志銀行等。

德意志銀行組織結(jié)構(gòu)是將業(yè)務(wù)具體劃分成公司業(yè)務(wù)與投資銀行、個(gè)人業(yè)務(wù)與資產(chǎn)管理兩個(gè)部分。公司與投資銀行部下設(shè)兩個(gè)二級(jí)部門(mén)即GTB、公司銀行與證券是信貸及投資銀行業(yè)務(wù)部門(mén)。GTB根據(jù)業(yè)務(wù)不同分為3各板塊：公司貿(mào)易融資及現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)貿(mào)易融資及現(xiàn)金管理、證券服務(wù)，圖3為德意志銀行主要組織結(jié)構(gòu)。

2.無(wú)獨(dú)立損益表。GTB為集團(tuán)層次一級(jí)公司客戶(hù)或業(yè)務(wù)板塊下的一個(gè)單元。代表：匯豐銀行。

匯豐銀行將組織結(jié)構(gòu)具體劃分成個(gè)人銀行與財(cái)富管理、商業(yè)銀行、全球銀行業(yè)與市場(chǎng)、集團(tuán)私人銀行四大部分，圖4為匯豐集團(tuán)主要組織結(jié)構(gòu)。

在全球銀行業(yè)與市場(chǎng)板塊中，GTB作為一個(gè)獨(dú)立的部門(mén)劃分為貿(mào)易服務(wù)、支付與現(xiàn)金管理、證券服務(wù)3個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)。與商業(yè)銀行部中的交易業(yè)務(wù)相比，該業(yè)務(wù)部門(mén)更注重與客戶(hù)的長(zhǎng)期關(guān)系，更多制定需求強(qiáng)烈的產(chǎn)品和針對(duì)特定客戶(hù)的解決方案，使得業(yè)務(wù)發(fā)展更加全球化，將GTB與融資、信貸、投資組合在一個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)之下，可更好地服務(wù)大公司和機(jī)構(gòu)的綜合需求。商業(yè)銀行其中也有GTB業(yè)務(wù)包含貿(mào)易融資、支付與現(xiàn)金管理等。對(duì)于高端私人客戶(hù)，提出的針對(duì)包含在GTB里的如公司投資銀行、市場(chǎng)及私人銀行則采取集團(tuán)總部集中化管理模式。

（二）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行GTB組織結(jié)構(gòu)

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行GTB均屬于集團(tuán)一級(jí)層次業(yè)務(wù)單元，無(wú)單獨(dú)損益表。截至目前國(guó)內(nèi)公開(kāi)明確成立GTB的有廣發(fā)銀行和招商銀行。

1.廣發(fā)銀行。廣發(fā)銀行于2012年5月成立環(huán)球交易服務(wù)部，成為國(guó)內(nèi)首家全面整合貿(mào)易融資部、資產(chǎn)托管部和現(xiàn)金管理部合并為財(cái)資管理部。

廣發(fā)銀行搭建了集合現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資和在線(xiàn)供應(yīng)鏈金融為主體的GTB金融方案和組織架構(gòu)。通過(guò)資金歸集、跨行賬戶(hù)管理、多級(jí)賬簿、票據(jù)池、銀企直聯(lián)、POS分賬等關(guān)鍵產(chǎn)品的組合運(yùn)用，為企業(yè)提供包含支付結(jié)算、信息服務(wù)、集團(tuán)關(guān)系管理在內(nèi)的全方位財(cái)資管理服務(wù)；另外再貿(mào)易融資方面推出銀行保單、出口保理福費(fèi)廷、風(fēng)險(xiǎn)參與、在線(xiàn)保理、銀關(guān)通、租賃公司借款保函、出口信保融資等創(chuàng)新型貿(mào)易融資產(chǎn)品，增加出口押匯池融資、退稅貸款池融資等業(yè)務(wù)新模式，依據(jù)客戶(hù)特性定制集交易結(jié)算、融資、避險(xiǎn)、增值為一體的綜合解決方案。廣發(fā)銀行還將企業(yè)網(wǎng)銀、銀企直聯(lián)和現(xiàn)金管理等系統(tǒng)平臺(tái)融入GTS系統(tǒng)。GTS在豐富貿(mào)易融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品鏈的同時(shí)，又降低了貿(mào)易融資環(huán)節(jié)的信貸審批風(fēng)險(xiǎn)，而且現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資融合模式還可以帶來(lái)成本較低的負(fù)債資金。

2.招商銀行。招商銀行于2015年初正式宣布將原現(xiàn)金管理部與貿(mào)易金融部合并，成立GTB部，現(xiàn)招行的GTB業(yè)務(wù)可能會(huì)涵蓋供應(yīng)鏈金融、結(jié)算與現(xiàn)金管理、跨境金融、貿(mào)易融資和互聯(lián)網(wǎng)金融五大業(yè)務(wù)板塊。招商銀行擬實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同與融合，可能會(huì)有以下整合模式：一是以“泛供應(yīng)鏈”的思路推動(dòng)供應(yīng)鏈金融與現(xiàn)金管理融合；二是構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)的企業(yè)資產(chǎn)證券化經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融的融合；三是把握創(chuàng)新型結(jié)算業(yè)務(wù)“互聯(lián)網(wǎng)化、移動(dòng)化、遠(yuǎn)程化”的發(fā)展趨勢(shì)，加速本外幣、境內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)與電子銀行渠道融合；四是打造全新的全球現(xiàn)金管理平臺(tái)，統(tǒng)籌整合招商銀行跨境金融海外聯(lián)動(dòng)平臺(tái)的服務(wù)資源，建立以“全球一戶(hù)通”為形象的服務(wù)體系。

三、對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行GTB發(fā)展的啟示

（一）GTB加大與銀行外部機(jī)構(gòu)的合作

公司條線(xiàn)業(yè)務(wù)環(huán)境持續(xù)發(fā)生著變化，主要表現(xiàn)為商業(yè)銀行與企業(yè)客戶(hù)多層面的交易、聯(lián)接越來(lái)越頻繁、復(fù)雜。國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行雖未成立GTB，但目前可借鑒GTB運(yùn)作方法不斷與外部環(huán)境相協(xié)調(diào)。因?yàn)镮T技術(shù)使許多GTB業(yè)務(wù)處理商品化、簡(jiǎn)約化、標(biāo)準(zhǔn)化，各機(jī)構(gòu)之間的合作可采取并購(gòu)、非正式聯(lián)盟、合資等方式?，F(xiàn)國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)出現(xiàn)了商業(yè)銀行與外部企事業(yè)單位通過(guò)第三方支付系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商之間的合作模式。國(guó)外銀行存在本國(guó)銀行和海外金融機(jī)構(gòu)合作營(yíng)銷(xiāo)本國(guó)銀行GTB的業(yè)務(wù)模式，向同業(yè)銷(xiāo)售其IT產(chǎn)品及服務(wù)以拓展其收入來(lái)源。

（二）支付結(jié)算業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)進(jìn)一步提升GTB產(chǎn)品的深度廣度

支付結(jié)算業(yè)務(wù)是一種分散且融合在各條線(xiàn)的跨業(yè)部門(mén)業(yè)務(wù)，使得它處于銀行和企業(yè)客戶(hù)關(guān)系的基礎(chǔ)，GTB要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展包括現(xiàn)金管理、貿(mào)易服務(wù)、資金托管等，都是從支付結(jié)算業(yè)務(wù)中延伸出來(lái)，鑒于此，國(guó)內(nèi)銀行可以從該業(yè)務(wù)主干上衍生出許多息差和收費(fèi)項(xiàng)目。近年來(lái)，越來(lái)越多的跨國(guó)公司和大、中型企業(yè)更傾向于采用將收付實(shí)現(xiàn)集中化管理，以增加內(nèi)部資金的流動(dòng)性，及時(shí)支持經(jīng)營(yíng)和融資需求，并有較為強(qiáng)烈的期望讓銀行在相關(guān)業(yè)務(wù)區(qū)域集中地處理其在各國(guó)分支機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算需求，包括當(dāng)?shù)丶翱鐕?guó)、多幣種、多渠道、多種類(lèi)支付，這要求銀行有能力提供個(gè)性化SAP或ERP鏈接服務(wù)，以滿(mǎn)足單一支付結(jié)算需求。

（三）將貿(mào)易服務(wù)融入企業(yè)客戶(hù)財(cái)務(wù)管理的一部分

GTB特別注重根據(jù)企業(yè)客戶(hù)的各類(lèi)需求將銀行內(nèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行資源整合，在現(xiàn)金管理中融入貿(mào)易融資、結(jié)算功能，圍繞現(xiàn)金流的要求來(lái)整合貿(mào)易產(chǎn)品是國(guó)外主要GTB的運(yùn)作模式，將銀行的貿(mào)易金融服務(wù)融合入跨國(guó)企業(yè)客戶(hù)財(cái)務(wù)管理服務(wù)體系的一部分，這樣的融合讓不同類(lèi)別產(chǎn)品間的界限越來(lái)越模糊，也讓銀行各部門(mén)間的分割越來(lái)越淡化。比如：美國(guó)的PNC金融服務(wù)集團(tuán)將現(xiàn)金管理、支付結(jié)算、貿(mào)易金融等業(yè)務(wù)整合到其為跨國(guó)集團(tuán)提供的財(cái)務(wù)管理服務(wù)體系，為跨國(guó)企業(yè)客戶(hù)提供一個(gè)綜合賬戶(hù)管理平臺(tái)，使企業(yè)客戶(hù)更容易地使用銀行全部聯(lián)動(dòng)產(chǎn)品；花旗銀行在其綜合業(yè)務(wù)管理項(xiàng)下，提供包括供應(yīng)鏈金融即涵蓋公司經(jīng)營(yíng)全程物流，采用統(tǒng)一平臺(tái)系統(tǒng)化管理，在企業(yè)客戶(hù)貿(mào)易整體而非在個(gè)別環(huán)節(jié)上安排產(chǎn)品服務(wù)。

（四）提升現(xiàn)金管理在GTB中作用

國(guó)外GTB一直將現(xiàn)金管理作為部門(mén)的核心業(yè)務(wù)，其重點(diǎn)在于流動(dòng)性管理。企業(yè)客戶(hù)需要用最低的資金成本負(fù)擔(dān)日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的前提下，保持資金的流動(dòng)性，并實(shí)現(xiàn)資金價(jià)值最大化。國(guó)內(nèi)銀行可以借鑒通過(guò)和企業(yè)客戶(hù)深入的長(zhǎng)期合作，建立數(shù)據(jù)模型掌握不同類(lèi)型客戶(hù)在不同區(qū)域和時(shí)段的資金流及預(yù)算管理目標(biāo)需求，以為企業(yè)提供流動(dòng)性管理為中心，不斷深入企業(yè)客戶(hù)財(cái)務(wù)管理的各個(gè)層面。

（五）資產(chǎn)托管通過(guò)GTB向投融資前端過(guò)渡

國(guó)外銀行GTB正是以為客戶(hù)托管金融資產(chǎn)為端口，以衍生出更高層次的投資服務(wù)，從托管等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)向投資決策、信息服務(wù)等投融資前端過(guò)渡，使得銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向資本流動(dòng)前端延伸。這種通過(guò)以資金流動(dòng)服務(wù)向資本流動(dòng)服務(wù)逐步過(guò)渡方式，可以不斷為客戶(hù)設(shè)計(jì)更合適的資產(chǎn)管理及投資產(chǎn)品，從而向?yàn)槠髽I(yè)客戶(hù)提供全面財(cái)務(wù)管理服務(wù)方向前進(jìn)。

綜上所述，GTB具備成為國(guó)內(nèi)銀行未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的條件，但同時(shí)建立實(shí)質(zhì)性GTB極具挑戰(zhàn)性。在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)銀行雖然已經(jīng)普遍開(kāi)始業(yè)務(wù)整合業(yè)務(wù)，但大多數(shù)仍處于初始期，在GTB的建設(shè)道路上，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)還有很長(zhǎng)的路要走。

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