淺析商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的問題及應對策略

【摘要】利潤最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營的目標，在市場經(jīng)濟條件下我國的商業(yè)銀行也是如此。為了讓這一目標實現(xiàn)，商業(yè)銀行在開展業(yè)務的過程中不僅要注意安全，合理的對風險進行規(guī)避，還要對資產(chǎn)負債結構進行調整。筆者在本文中深入的分析了國內商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的問題，同時提出了進一步加強銀行經(jīng)營管理的相關對策。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營管理 問題 策略

一、經(jīng)營管理中存在的問題

（一）自有資本金不足，風險資產(chǎn)規(guī)模較大

唯一可作為法定存款準備金上報的只有現(xiàn)金資產(chǎn)，同時由于資本充足率水平較低資金流動性大，而且資金補充渠道基本只有個人儲蓄和企業(yè)財務儲蓄，渠道較窄，能夠為各個分行細分配置的資金相當有限，不能為大規(guī)模的風險敞口提供足夠的資本支撐，這種情況必然導致分支機構風險與資本匹配失衡。地方融資平臺風險是目前被市場和監(jiān)管層重點關注的風險，由于地方融資平臺的還款來源不穩(wěn)定，所以平臺貸款仍然存在重大的風險隱患地方融資平臺存在著權責上的不明晰，不僅受到公司法的約束而且背景上又有一定的政府性質在內，再者土地資源方面的收入是支持地方政府財務收入的主要來源，所以這部分財政收入要依靠房地產(chǎn)收入支持，風險也是比較高的。

（二）資金自給能力不強，營運周轉困難

各地銀行多強調為地方經(jīng)濟建設服務，少考慮自身經(jīng)營效益，出現(xiàn)重貸輕存，存款少，貸款多。有的行長期陷于貸差，造成資金緊張，所以有時會占用匯差，常?？坎鸾栀Y金維持，自我發(fā)展能力差，資金營運周轉較困難。

（三）盲目追求攬存數(shù)量，忽視資金成本

各地銀行須執(zhí)行從緊的貨幣政策，因而把存款作為拓展業(yè)務的“立行之本”，以增加資金周轉緩解資金供求矛盾，為了完成基本存款任務或者爭取到更多的存款資金，違反政策私自提高存款利率，甚至以接近或高于貸款利率基準利率的手段去整取更多存款，所以儲戶或企業(yè)財務人員意志不堅定，存款會在各個銀行之間搬遷，這樣以來，就整體社會來說，不僅存款沒有增加，反而出現(xiàn)了“游資”的“游資”。實際上是增加了儲戶的利息支出，基本上形不成經(jīng)營利差。

（四）非生息資產(chǎn)占用不合理，資金浪費現(xiàn)象多

固定資產(chǎn)投資的超比例，擠占了生息資產(chǎn)。各金融機構為樹立自己的形象，只注重外延建設，忽視內涵發(fā)展，沉重的費用負擔壓得金融企業(yè)喘不過氣來，嚴重影響著信貸資金的生息和流動性。另外，備用金、庫存現(xiàn)金、應收利息占用大：庫存現(xiàn)金占用多，損傷券積壓處理不及時庫存現(xiàn)金占用多，損傷券積壓處理不及時有些基層行處不計資金成本，盲目經(jīng)營。

二、應對策略

（一）建立全面風險管理的觀念，建立獨立的風險管理組織

首先，銀行應保證風險管理能夠控制所有業(yè)務和所有環(huán)節(jié)中的風險。然后管理不同類別的風險并進行識別和歸類，銀行需要針對不同的風險采取不同的防范措施。各類風險都要有專門的部門來負責。使銀行全體員工牢固樹立全員、全方位的風險管理意識。其次，公司治理結構必須要完善，建立相互獨立的、完整的風險管理體系。董事會及下設戰(zhàn)略規(guī)劃委員會、風險審計委員會負責銀行整體風險監(jiān)測、風險管理效率評價，督促建立完善的風險管理體系，對銀行中高層管理人員、關鍵崗位人員的行為進行監(jiān)管。

（二）優(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率

其一，銀行對資本運作的水平進一步提升，銀行資產(chǎn)中的中長期貸款比例要合理的配置，科學的防范資金的流動性風險，強化金融創(chuàng)新，增加金融工具、金融衍生品的種類，鼓勵銀行提供差異化的理財產(chǎn)品和層次，從而讓信貸資產(chǎn)比例降低，讓銀行資產(chǎn)配置趨于科學。其二，采取有效措施，實行行之有效的約束機制，讓審款、放款、貸款管理等流程持續(xù)完善，在銀行內部要有科學的獎懲機制，同時設立單獨的內審機構，并嚴格按照相關規(guī)定執(zhí)行，持續(xù)增強信貸的管理水平，不斷減少不良貸款，走出惡性循環(huán)。

（三）正確平衡風險與創(chuàng)新的關系

運用創(chuàng)新手段讓流動性風險降低。首先要創(chuàng)新負債業(yè)務，主動型負債是其重點，讓負債的流動性得到加強。其次，創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務，不僅要進一步加大優(yōu)質信貸資產(chǎn)比重，還要減少信貸資產(chǎn)總量占比，逐步增多低風險的中、短期投資業(yè)務等。最后，創(chuàng)新中間業(yè)務，不斷讓商業(yè)銀行的現(xiàn)代化水平提升，保證其服務功能進一步完善，不斷推進各種委托代理和中間服務業(yè)務，讓資產(chǎn)負債的總體流動性水平不斷提升。

（四）商業(yè)銀行要提高危機的快速反應和應變能力

在國內，經(jīng)歷過金融危機的企業(yè)很少，這就導致面對危機時企業(yè)沒有及時做出反應的能力，也就意味著面對金融危機國內企業(yè)不能快速的做出反應，沒有超前的消息意識，解決問題的能力有待提升。在面對金融危機的時候，一些和市場有較遠的距離、剛成立不久的銀行反應速度更慢。這就要求商業(yè)銀行需要具有較強的危機意識，在銀行內部有面對危機的快速反應機制，這有利于商業(yè)銀行的有效發(fā)展。

（五）要根據(jù)市場和企業(yè)的需求創(chuàng)新產(chǎn)品和服務

各個銀行要加強信息搜集和學習，強化業(yè)務發(fā)展能力與風險把控能力。在拓展公司信貸業(yè)務時，要積極搜集、學習相關行業(yè)政策措施，正確理解目前行業(yè)所處市場地位和發(fā)展階段，行業(yè)進一步發(fā)展趨勢作出比較正確判斷，努力找準市場營銷和風險防范的平衡點，增強業(yè)務發(fā)展能力與風險把控能力，努力做到同步發(fā)展，確保各地銀行信貸業(yè)務更快更好地發(fā)展。

由于歷史和現(xiàn)實的原因，國內商業(yè)銀行在預測、妥善處理風險上還存在諸多問題，和國際銀行業(yè)相比其發(fā)展水平差距較大。進入新世紀后，國際金融業(yè)發(fā)展水平不斷提升，同時金融一體化的趨勢不斷加強，這就要求國內商業(yè)銀行要讓自身風險預測、控制的能力進一步提升，這樣才能在激烈的市場競爭中占有一席之地。

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作者簡介：李煒（1976-），男，回族，內蒙古呼和浩特人，畢業(yè)于內蒙古財經(jīng)大學本科學歷，中級經(jīng)濟師，主要研究方向：商業(yè)銀行風險管理，就職于內蒙古金輝后勤服務中心。