電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融探索

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的騰飛帶動(dòng)了電商平臺(tái)的快速發(fā)展，衍生出一系列以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的金融服務(wù)模式，并對(duì)其相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文首先對(duì)電商互聯(lián)網(wǎng)做了概括性的闡述，之后簡(jiǎn)要分析了電商金融的主要模式，最后從強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)、構(gòu)建電商交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫以及明確電商發(fā)展目標(biāo)、構(gòu)建電商交易特色三個(gè)方面具體分析了以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展途徑，旨在為促進(jìn)其在未來更加穩(wěn)步、快速的發(fā)展提供參考意見。

關(guān)鍵詞：電商平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展途徑

近年來，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式也逐漸趨于多樣化。其中，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融是其主要模式之一。該模式在發(fā)展中體現(xiàn)出的深度和廣度業(yè)界已是有目共睹，加上能對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響，使其成為眾多專家學(xué)者競(jìng)相研究的熱點(diǎn)話題，社會(huì)關(guān)注度得到顯著提升。

一、電商互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.電商平臺(tái)含義闡述

電商平臺(tái)的全稱是電子商務(wù)平臺(tái)，專指通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易洽談的平臺(tái)，目的是為企業(yè)或個(gè)人提供便捷的網(wǎng)上交易服務(wù)，促進(jìn)其業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于電商平臺(tái)是以國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)為依托，因此所有商務(wù)活動(dòng)都在虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中進(jìn)行。相較其他金融模式而言，電商平臺(tái)的功能優(yōu)勢(shì)更加明顯，例如通過電商平臺(tái)，企業(yè)和商家能夠發(fā)布業(yè)務(wù)信息、對(duì)物流信息進(jìn)行協(xié)調(diào)和整合、促進(jìn)資金流的有效運(yùn)轉(zhuǎn)等。換言之，電商平臺(tái)是一個(gè)集資金支付、管理和安全保障等功能于一身，能夠幫助企業(yè)或商家實(shí)現(xiàn)低成本開展商業(yè)活動(dòng)的重要場(chǎng)所，也因此備受廣大企業(yè)或商家的青睞。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融是從互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用角度出發(fā)，將互聯(lián)網(wǎng)視為廣大企業(yè)或商家開展金融活動(dòng)的平臺(tái)，平臺(tái)內(nèi)所有利益相關(guān)者都能實(shí)現(xiàn)資源共享。盡管該平臺(tái)是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)之上，但卻并非是一個(gè)完全的技術(shù)平臺(tái)，其運(yùn)作原理是：篩選那些利用搜索引擎搜集到的來自互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息，將蘊(yùn)含在大數(shù)據(jù)中的海量信息進(jìn)行處理，由此逐步形成以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的集數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和金融體系為一體的金融服務(wù)模式。這種新興模式是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)理念及方式的一次強(qiáng)勢(shì)挑戰(zhàn)，從某種意義上說，還引發(fā)了一場(chǎng)金融變革。該模式的優(yōu)點(diǎn)是能夠在很大程度上降低信息的不對(duì)稱性，以此提升對(duì)資源的配置效率以和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。

二、電商金融主要模式分析

1.消費(fèi)者信貸模式

電商平臺(tái)為了增加相關(guān)用戶的粘性，提供更為優(yōu)質(zhì)的購(gòu)物體驗(yàn)，達(dá)到促進(jìn)消費(fèi)的目的，為供應(yīng)商和平臺(tái)上的其他賣家提供便捷高效的金融服務(wù)。如此這般，電商平臺(tái)不僅增強(qiáng)了用戶對(duì)平臺(tái)的依賴性，而且實(shí)現(xiàn)了平臺(tái)創(chuàng)收。在具體實(shí)踐中，采用這般消費(fèi)者信貸模式的企業(yè)不勝枚舉，其中，eBay旗下PayPal的Bill me later便是最典型代表之一，其具體操作流程如圖所示。

圖 消費(fèi)者信貸模式操作流程

2.小微企業(yè)信貸模式

信貸，即信用貸款，指的是用戶按照自己的日常消費(fèi)記錄，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)一定數(shù)額的貸款，一旦申請(qǐng)通過，用戶無需再進(jìn)行其他方式的抵押就可獲得貸款。電商平臺(tái)在此過程中為用戶提供擔(dān)保，相應(yīng)的資金供應(yīng)方為用戶提供資金。小微企業(yè)信用貸款分為三種：一是供應(yīng)商信用貸款，其最主要代表是“一號(hào)店”；二是第三方店鋪信用貸款，即銷售平臺(tái)只為商家提供B2C平臺(tái)而不進(jìn)行產(chǎn)品銷售，“淘寶商城”中的電商平臺(tái)通過積攢的交易信息便能申請(qǐng)貸款是其最典型代表之一；三是企業(yè)信用貸款，諸如“阿里巴巴”等B2B電商企業(yè)，這些企業(yè)可以依據(jù)交易信息申請(qǐng)貸款。

3.小微金融機(jī)構(gòu)信貸模式

小微金融機(jī)構(gòu)信貸模式是一種應(yīng)收賬款融資模式，該模式不同于以上兩種模式，主要體現(xiàn)在其貸款需要抵押。資金需求方只要將交易信息抵押在電商平臺(tái)便可申請(qǐng)貸款，進(jìn)行融資。該模式主要有供應(yīng)鏈貸款和訂單貸款兩種。

三、電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展途徑

1.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)

由于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)顯得尤為重要。兩方面決定因素：一是網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)交易平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，二是政府參與態(tài)度是否積極對(duì)建設(shè)的最終結(jié)果起決定性作用。所以，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)，并根據(jù)實(shí)際需要，及時(shí)出臺(tái)相關(guān)政策，不斷強(qiáng)化推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的基礎(chǔ)建設(shè)，具體措施如下：

其一，建立健全的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展體系。電商平臺(tái)是建立在互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬交易平臺(tái)，因此，為保障各利益相關(guān)方的合法權(quán)益，須對(duì)其進(jìn)行適當(dāng)監(jiān)管。其二，進(jìn)一步提升互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水平?；ヂ?lián)網(wǎng)的重要性不言而喻，提升其應(yīng)用水平是強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)的重要方式之一。提升互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用水平可以通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)宣傳、完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研究激勵(lì)政策、嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)行為、制定網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)扶持政策或推行相關(guān)優(yōu)惠政策等方式實(shí)現(xiàn)。

除上述兩個(gè)方面措施外，還可通過改善國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境以提升網(wǎng)絡(luò)性能和加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控以提高網(wǎng)絡(luò)安全防范能力等措施強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)。

2.構(gòu)建電商交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫

經(jīng)濟(jì)全球化、計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、信用卡及電子金融的普及、電子相關(guān)電子安全協(xié)議的制定、政府的政策支持和推進(jìn)等都是促進(jìn)電商發(fā)展的重要前提條件。雖然數(shù)據(jù)庫技術(shù)的發(fā)展史只有短短半個(gè)多世紀(jì)，但其堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和廣泛的應(yīng)用領(lǐng)域等都預(yù)示著其較好的發(fā)展前景。電子商務(wù)是建立在海量數(shù)據(jù)庫信息的基礎(chǔ)之上，可以說，沒有數(shù)據(jù)庫中的龐大信息，任何電子商務(wù)活動(dòng)都無法持續(xù)進(jìn)行，尤其是以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融。相較其他行業(yè)的電商而言，電商金融存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患更多，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫信息的要求也更高。

3.明確電商發(fā)展目標(biāo)，構(gòu)建電商交易特色

以電子商務(wù)平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融相較其他行業(yè)而言，收益更大，競(jìng)爭(zhēng)性更強(qiáng)。各電商金融企業(yè)若想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先，必須在明確自身發(fā)展目標(biāo)的基礎(chǔ)上不斷創(chuàng)新，依靠專業(yè)化服務(wù)構(gòu)建自身的電商交易特色。電商金融企業(yè)在開展工作時(shí)，應(yīng)當(dāng)以“社會(huì)化、精細(xì)化、專業(yè)化”為原則，不斷優(yōu)化各類金融資源配置，全方位、多角度、多層次地進(jìn)行金融資本市場(chǎng)建設(shè)，進(jìn)而構(gòu)建自身的交易特色，同時(shí)提升整個(gè)金融體系的包容性。

四、結(jié)束語

綜上可知，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)和時(shí)代發(fā)展的必然結(jié)果，其多樣化的發(fā)展模式給相關(guān)群體提供了多樣化的選擇。盡管目前我國(guó)的電商金融行業(yè)還處在起步階段，發(fā)展過程中也存在諸多不足之處，但相信這些問題可以通過強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)基礎(chǔ)建設(shè)、構(gòu)建電商交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫、明確電商發(fā)展目標(biāo)，構(gòu)建電商交易特色等措施逐步得到解決，以確保以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)步向前發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：葛青（1985- ），女，江蘇人，南開大學(xué)金融碩士在讀，云南財(cái)經(jīng)大學(xué)任教