秒貸CEO龔呈偉：領(lǐng)軍民間資金風(fēng)控

黃芳芳

“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念已成為全民熱議的話題。然而，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該加什么？北京秒貸網(wǎng)電子商務(wù)股份有限公司創(chuàng)始人兼CEO龔呈偉在接受《經(jīng)濟(jì)》記者專訪時(shí)風(fēng)趣地說：“我覺得互聯(lián)網(wǎng)+金融更合適，因?yàn)槲覀冏鋈魏问露茧x不開金融?！?/p>

今年1月4日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)考察了我國首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行——深圳前海微眾銀行。龔呈偉認(rèn)為，此舉對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)利好的信號(hào)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合正是大勢所趨。

P2P平臺(tái)為何負(fù)面不斷

目前互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下的熱點(diǎn)之一，而P2P網(wǎng)貸更是“炙手可熱”。

據(jù)了解，P2P網(wǎng)貸自2007年進(jìn)入中國至2012年一直發(fā)展緩慢。直到2013年它以迅猛之勢不斷發(fā)展壯大。每天有新平臺(tái)上線，同時(shí)也有跑路的平臺(tái)，加之相關(guān)的監(jiān)管政策尚未出臺(tái)，P2P也被貼上“野蠻生長”的標(biāo)簽。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2014年年底，國內(nèi)P2P平臺(tái)已達(dá)1575家，較2013年上漲96.88%。但問題平臺(tái)（失聯(lián)、提現(xiàn)困難）也劇增，全年問題平臺(tái)達(dá)275家，是2013年的3.6倍。平均約6個(gè)P2P平臺(tái)中就有一個(gè)是問題平臺(tái)。

對(duì)此，龔呈偉告訴記者，每個(gè)新興行業(yè)都會(huì)經(jīng)歷一個(gè)起步、鼎盛、趨于平淡的過程。P2P的問題平臺(tái)之所以數(shù)量多，原因有很多種，比如，很多人覺得P2P是一個(gè)非常賺錢的行業(yè)，便貿(mào)然入行；也有的人覺得他們有專業(yè)和過硬的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；更有甚者，一些不規(guī)范的平臺(tái)沒有通過第三方資金托管，違反國家規(guī)定融資自行使用等?！翱偠灾麄儾欢米鼋鹑诰褪亲鲲L(fēng)控的道理?！饼彸蕚ジ锌馈！叭绻脚_(tái)的風(fēng)控失敗，那么2015年跑路的平臺(tái)會(huì)更多，當(dāng)然也包括一些大平臺(tái)。”

“去擔(dān)?；辈荒芗庇谇蟪?/p>

近兩年，P2P平臺(tái)迅速發(fā)展，然而相應(yīng)的監(jiān)管政策尚未成型。龔呈偉表示，由于P2P網(wǎng)貸的流程或模式較為復(fù)雜，而作為舶來品的P2P也與國外的P2P模式大相徑庭?！斑@無疑也增加了政策制定的難度”，再者，目前有些平臺(tái)并不規(guī)范，如果國家明令禁止，會(huì)出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象從而導(dǎo)致平臺(tái)倒閉，這也是政策尚未出臺(tái)的原因之一。

然而，大家對(duì)于監(jiān)管政策的猜測自是絡(luò)繹不絕，其中，對(duì)于P2P平臺(tái) “去擔(dān)?；钡暮袈曌畲?。龔呈偉表示，這一觀點(diǎn)自有道理。畢竟一兩家擔(dān)保公司很難擔(dān)保上億資金的項(xiàng)目。事實(shí)上，如果完全去擔(dān)保化，讓投資人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)也并不符合我國的國情?！拔以谝痪€做民間貸款業(yè)務(wù)多年，借款人的違期率還是蠻高的?！睆倪@一點(diǎn)來看，一旦項(xiàng)目出了問題，有些不負(fù)責(zé)任的平臺(tái)會(huì)借著國家的政策不支付投資人的本金，最終吃虧的還是投資者?！八裕医ㄗh等到P2P行業(yè)步入正軌以后，再實(shí)施‘去擔(dān)?；吒鼮榉€(wěn)妥?！?/p>

注重抵押物是風(fēng)控的根本

在采訪過程中龔呈偉一直在強(qiáng)調(diào)風(fēng)控的重要性。2014年秒貸網(wǎng)上線之前，他在一線做民間貸款有十余年時(shí)間，同時(shí)也積累了豐富的民間資金風(fēng)控的經(jīng)驗(yàn)。此前的行業(yè)經(jīng)歷，他積累了諸多的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和鑒別能力?！斑@正是秒貸網(wǎng)的優(yōu)勢之一?！饼彸蕚プ孕诺卣f。再者，秒貸網(wǎng)上所有的產(chǎn)品均有抵押物，一旦借款人不能及時(shí)還款，秒貸網(wǎng)會(huì)通過變現(xiàn)抵押物以保障投資人的權(quán)益。此外，秒貸網(wǎng)與匯付天下進(jìn)行了第三方資金托管合作，平臺(tái)完全接觸不到用戶的資金，從而也保障了投資的安全。

值得一提的是，目前市場上很多觀點(diǎn)認(rèn)為借款人的還款能力和還款意愿至關(guān)重要，龔呈偉對(duì)此表示質(zhì)疑。他認(rèn)為，從目前的市場環(huán)境看，之前的確具備還款能力的借款人由于房租、人員成本上升等因素，或者互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的沖擊，導(dǎo)致他們喪失了還款能力。這些現(xiàn)象似乎已成為“常態(tài)”?！笆聦?shí)上，我們并不看重借款人的還款能力和還款意愿，而只注重抵押物。這才是風(fēng)控的根本所在。即便借款人還不了錢，我們可以將抵押品變現(xiàn)。”

投資者要擦亮眼睛

龔呈偉告訴記者，他在一線做民間貸款時(shí)，碰到過無數(shù)的問題。比如客戶偽造車證、房產(chǎn)證騙貸的現(xiàn)象，也碰到過借款人到期違約，抵押品無法處置的難題。正是由于多年經(jīng)驗(yàn)的積累，他在對(duì)證件真?zhèn)闻袛嘁约暗盅浩肺磥硖幹玫葐栴}已游刃有余。“只有做好風(fēng)控準(zhǔn)備，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)敲門時(shí)，你才有鑒別和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。”

有些項(xiàng)目盡管有抵押物，但無法處置或難度很高，亦是無用?！坝行╉?xiàng)目被包裝得很好，比如山西省一個(gè)廠抵押5000萬，到期不能還款，其抵押物難以處置，投資者的錢就會(huì)血本無歸。”

遺憾的是，對(duì)于普通投資者而言，如何辨別項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是一大難題。同時(shí)，對(duì)于P2P平臺(tái)的選擇上，也是無從下手。很多投資者都是奔著高收益而來，龔呈偉告訴記者，高收益也意味著高風(fēng)險(xiǎn)。“年化收益超過20%的平臺(tái)一定會(huì)出問題的，而9%-16%的收益屬于正常的范圍。”因此，投資者應(yīng)該理性看待P2P網(wǎng)貸的收益，不能盲目地追求高收益，而忽視了背后的風(fēng)險(xiǎn)?！皣鴥?nèi)優(yōu)秀的P2P平臺(tái)可謂鳳毛麟角，投資人可以選擇口碑好、背景雄厚、風(fēng)控能力強(qiáng)（有多年民間資金放貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)）的平臺(tái)?！饼彸蕚ソㄗh道。

隨著未來國家出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管政策，以及P2P平臺(tái)的自律，相信未來P2P的發(fā)展會(huì)越來越健康。對(duì)于秒貸網(wǎng)，龔呈偉則希望它不要過快發(fā)展，而是穩(wěn)步前行，做一個(gè)真正透明、安全的大平臺(tái)，為未來的上市之路打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。