央媽管你每天花多少錢？

2015年7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（征求意見稿）。第28條：支付機構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。這被許多媒體解讀為以后每天網(wǎng)購不得超過5000元。網(wǎng)友調(diào)侃央媽比我媽還管得寬。但央媽是這個意思嗎？

正方：

這個辦法不是寫得很明白嗎？如果使用支付賬戶的交易沒有數(shù)字證書與電子簽名驗證，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應(yīng)不超過5000元。市場合理解讀認(rèn)為，第三方支付賬戶每日支付額度為5000元。那不就是大家通俗理解的以后網(wǎng)上購物每日不能超過5000元嗎？我媽都沒有管我每天網(wǎng)購花多少錢，央媽反而有資格管我？難道以后買個大件還要去實體店？

反方：

這是央媽對網(wǎng)上支付進行分級風(fēng)控而已。首先，用支付賬戶余額付款之時才有限額問題。其次，使用支付賬戶余額支付之時，“如果支付機構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定”，其實就是不受限額約束。最后才是支付賬戶余額支付沒有高安全級別驗證的情況下，有限額5000元。

正方：

風(fēng)控與安全，多少不當(dāng)管制假汝之名而行？用第三方支付不就圖個方面嗎？現(xiàn)在又要數(shù)字證書，又要電子簽名的，第三方支付使用起來肯定就沒有那么方便了，與網(wǎng)銀有什么差別？以后網(wǎng)上買個6000元的iPhone，支付寶只能付5000元，看來只能用銀行卡支付了。方便與安全的邊界，應(yīng)該由市場來確定，而不應(yīng)該由權(quán)力武斷地來畫一條線。我的錢就應(yīng)該由我做主。

反方：

請分清楚：支付賬戶是消費者在消費平臺設(shè)立的資金賬戶，而銀行賬戶則是消費者在銀行設(shè)立的資金賬戶。5000元限額只是針對支付賬戶的扣款，而不針對銀行賬戶。也就是說，在網(wǎng)購扣款時，當(dāng)消費金額為6000元，從支付賬戶扣除5000元后，剩下的1000元會自動從你之前綁定的銀行卡賬戶中扣除。所以，消費額度實際沒受影響，只是扣款渠道不同而已。

正方：

除了單日5000元支付限額之外，這個辦法第16條還規(guī)定個人客戶所有支付賬戶的余額付款年累計應(yīng)不超過20萬元。這個5000元與20萬都是針對支付賬戶的。超過這個限額，就只能使用第三方支付工具捆綁的銀行卡進行支付了。意味著你無法在你的第三方賬戶里放太多的錢了。不就是維護銀行利益、打壓互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新嗎？憑什么支付賬戶不能與銀行賬戶一樣？

反方：

支付賬戶是企業(yè)信用，銀行賬戶是銀行信用。銀行有存款保險制度，對個人存款賬戶50萬以內(nèi)的賠付，這比企業(yè)信用安全等級高。支付機構(gòu)不是銀行，當(dāng)賬戶金額比較大，企業(yè)挪用客戶存款的風(fēng)險很大，P2P跑路的太多了，結(jié)果是消費者埋單。支付賬戶想要跟銀行賬戶一樣，就請把企業(yè)升格為商業(yè)銀行，接受商業(yè)銀行一樣的監(jiān)管，否則憑什么要央行為你兜底？

【點評者說】央行要求第三方支付履行一定的風(fēng)險控制措施，不是很正常嗎？一是保證客戶支付的安全，降低支付賬戶資金被盜刷的風(fēng)險。二是防范支付機構(gòu)卷走或挪用虧空客戶的錢，P2P行業(yè)這樣的事情已經(jīng)發(fā)生多起了。三是反洗錢，支付賬戶沒有一定的安全級別驗證，必定成為黑錢流動的淵藪。四是反恐，恐怖分子的黑錢當(dāng)然要走監(jiān)管最少最松的通道了。美國在這方面管得比中國嚴(yán)多了。第三方支付想要像銀行一樣吸儲，又不想承擔(dān)與銀行一樣的監(jiān)管與合規(guī)要求，出了事還想央行來兜底，天底下哪有這么好的事兒？這事央媽管得好。