淺談金融消費者的知情權(quán)

摘 要：知情權(quán)是金融消費者進行金融消費的前提，也是金融消費者其他權(quán)益實現(xiàn)的基礎(chǔ)。然而，金融市場中的信息不對稱現(xiàn)象使得金融消費者在金融市場交易中處于弱勢地位，其知情權(quán)時常受到侵害，因此，加強對金融消費者知情權(quán)的保護迫在眉睫。

關(guān)鍵詞：權(quán)益；消費者；金融市場

近日，一則“2015年5月1日起，銀行卡管理費和年費可以取消”的消息在網(wǎng)上流傳，消息稱“今年5月1日起，中國銀監(jiān)會、國家發(fā)改委發(fā)布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》正式實施，本次銀行減免的是借記卡部分手續(xù)費（不包括信用卡），包含年費、取現(xiàn)手續(xù)費、短信通知費、轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費、小額賬戶管理費等”。殊不知，這則讓老百姓奔走相告的“新聞”實為是則“舊聞”，該政策早在去年8月1日就已經(jīng)施行。根據(jù)新版《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，自2014年8月1日起，“商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）”。也就是說，每個中國公民都可以在每個商業(yè)銀行擁有一個免費的賬戶；但假使你持有同一銀行的多張儲蓄卡，就只能為名下一個賬戶申請減免。盡管從2014年8月1日起，商業(yè)銀行就可以根據(jù)客戶申請，為提出申請的客戶提供一個免收管理費和年費的賬戶，但是為何時至今日這個消息還能被當(dāng)作新聞熱議呢？而且即使按照網(wǎng)上普遍的說法，是從2015年5月1日開始取消銀行卡年費和管理費，又有多少普通百姓知道這個政策并真正得到實惠呢？據(jù)杭州在線記者在民情巷論壇發(fā)起相關(guān)調(diào)查的結(jié)果顯示，62.5%的網(wǎng)友在看到媒體發(fā)布的消息后才得知銀行卡年費和管理費可以免除，而“在3月份就知道這一消息”的網(wǎng)友僅占受訪者的12.5%。也就是說，從去年8月到現(xiàn)在，將近9個月的時間過去了，很多人發(fā)現(xiàn)自己銀行卡的小額賬戶管理費和年費并沒有免去，一是因為很多金融消費者對相關(guān)規(guī)定并不了解，而幾乎所有的銀行也沒有履行告知的義務(wù)，導(dǎo)致目前這項規(guī)定的執(zhí)行效果大打折扣。需要引起注意的是，如果客戶本人不申請取消年費和管理費，銀行就不取消，這樣的做法明顯屬于霸王條款，而按照規(guī)定從去年8月份就已經(jīng)開始執(zhí)行的政策，各大銀行均未有任何主動宣傳，如果新聞不報道，可能就會用這種消極的方式瞞天過海了。顯然，這對于作為金融消費者的客戶來說是極為不公平的，究其原因，最終還是會牽涉到金融消費者知情權(quán)法律保護的問題。

按照目前普遍的收費標(biāo)準(zhǔn)，不少銀行針對日均余額低于一定數(shù)額（通常為300元到500元，各大銀行的標(biāo)準(zhǔn)不一）的賬戶收取小額賬戶管理費，按每季度3元的標(biāo)準(zhǔn)，一年下來就是12元。在年費方面，多數(shù)銀行的標(biāo)準(zhǔn)為每年10元，當(dāng)然也有部分銀行給予首年免費、刷卡消費次數(shù)達到要求時免收年費的優(yōu)惠。賬戶管理費和年費這兩項加在一起，每個賬戶一年大約要花費人民幣22元。例如：中國銀行對于新開卡默認(rèn)收取10元年費，余額不足500元按年收取6元小額賬戶管理費，如要取消需前往柜臺申請。老卡減免年費手續(xù)，需攜帶本人身份證和銀行卡前往柜臺辦理，每張身份證名下的卡片只有一張可免年費。農(nóng)業(yè)銀行對新開卡收5元工本費和10元年費，首年免年費。老卡減免年費手續(xù)，可在非現(xiàn)金柜臺辦理，需攜帶本人身份證和銀行卡，每張身份證名下的卡片只有一張可免年費。工商銀行對新開卡和用戶的第一張借記卡均默認(rèn)不收取年費和管理費。老卡取消年費和管理費，須親自到柜臺辦理，且一個身份證只能申請一張免年費和小額賬戶管理費的借記卡，例如有社保卡、醫(yī)?？?、工資卡、住房公積金卡等免費賬戶的，就不再享受借記卡的免費。建設(shè)銀行從今年年初開始，所有借記卡第一年均不收取年費和小額賬戶管理費，如果需要第二年開始免年費和管理費，需另外申請。由傳統(tǒng)意義上的四大國有商業(yè)銀行的做法不難看出，各大銀行對于是否收取管理費和年費以及收取管理費和年費的數(shù)額的規(guī)定并不相同，對于取消管理費和年費大部分銀行都要求本人攜帶借記卡和身份證前往網(wǎng)點辦理，但也有銀行通過網(wǎng)銀即可辦理（如招商銀行），部分銀行已免除了銀行卡管理費和年費（如浦發(fā)銀行），但仍有部分銀行在新開卡時默認(rèn)收取相關(guān)費用。此外，多數(shù)銀行都規(guī)定，銀行不會自動免除年費和管理費，需要儲戶本人主動申請辦理。這樣規(guī)定不一的做法不禁令人產(chǎn)生疑問，既然已經(jīng)實行的政策為何不公之于眾？凡是需要收費的項目，即使廣大民眾再多不滿也會大肆進行宣傳，而深得民心的取消收費卻搞得神秘兮兮，況且取消收費還是有條件的，必須是個人申請，個人不申請意味著還要繼續(xù)收費，作為金融消費者，我們不愿但只能推斷銀行秘而不宣的本意就是盡最大可能讓客戶不知道取消收費的消息，知道的客戶越少，申請免費的客戶就會更少，銀行可以再獲利。

現(xiàn)今世界各國的經(jīng)濟核心就是金融，在整個金融行業(yè)當(dāng)中，金融消費者的信心相當(dāng)于基石的作用。市場經(jīng)濟中的供求關(guān)系體現(xiàn)在金融領(lǐng)域就是金融機構(gòu)與消費者的關(guān)系，金融機構(gòu)和消費者相互依存，沒有消費者，金融機構(gòu)就無法生存，更談不上發(fā)展。取消銀行卡管理費和年費關(guān)系到銀行卡客戶的切身利益，按照信息公開的原則，理當(dāng)進行公開，而當(dāng)下這種類似小道消息擴散的方式，不僅損害了銀行卡客戶的利益，也是對金融消費者知情權(quán)的褻瀆。金本文通過對《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》規(guī)定的取消銀行卡管理費和年費推行情況的分析，希望能在金融實踐方面為我國金融消費者知情權(quán)法律保護的研究起到一點拋磚引玉的作用，使我國能夠早日實現(xiàn)真正賦予、尊重金融消費者知情權(quán)，并給予其強有力的法律保護，避免金融消費者知情權(quán)受到侵犯而給金融消費者造成的損失。

參考文獻：

[1]金卡.中國金融消費者權(quán)益保護法律研究.華東師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2011.

[2]呂媛.金融消費者知情權(quán)法律保護研究.天津師范大學(xué)碩士學(xué)位論文，2012.