中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀及主要問題

[摘要]我國銀行業(yè)經(jīng)歷了“單一制”、“二元制”、“多元制”三個發(fā)展階段，通過相關(guān)部門實施的一系列有效措施，我國各大商業(yè)銀行經(jīng)營效率水平有了顯著改善，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、抗風(fēng)險能力、流動性等方面有了很大提升，但在資產(chǎn)盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量方面與國外成熟的商業(yè)銀行相比仍有很大差距，處于低效經(jīng)營狀態(tài)。提出加大我國商業(yè)銀行創(chuàng)新力度，提高員工整體素質(zhì)，改善市場環(huán)境，加快發(fā)展信息技術(shù)、建立健全信息服務(wù)體系等提高我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率的對策建議。

[關(guān)鍵詞]中國；商業(yè)銀行；經(jīng)營效率

[中圖分類號]F8323[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]2095-3283（2015）02-0106-03

[作者簡介]馬榮（1990-），女，碩士研究生，研究方向：國際金融。一、中國銀行業(yè)經(jīng)營體制發(fā)展的三大階段

（一）“單一制”的產(chǎn)生與發(fā)展

自新中國成立后至改革開放是“單一制”銀行制度的產(chǎn)生與發(fā)展期，在以計劃為主的經(jīng)濟(jì)體制下我國對銀行業(yè)的管理采用“大一統(tǒng)”的方式，中國人民銀行既是政府機(jī)關(guān)又是唯一的金融機(jī)構(gòu)，其銀行功能表現(xiàn)為在計劃下為全國提供資金，此時中國人民銀行是貨幣發(fā)行中心、信貸中心、結(jié)算以及現(xiàn)金出納中心，相當(dāng)于德國模式的“全能銀行”。

（二）“二元制”的形成與發(fā)展

我國“二元制”銀行體系的形成與發(fā)展是自改革開放起至1993年期間，“二元制”是指中國人民銀行作為中央銀行獨立存在為其中一元，而商業(yè)銀行則成為整個銀行體系中開展具體銀行業(yè)務(wù)的另“一元”，包括四大國有商業(yè)銀行、股份制銀行以及外資銀行等。1984年中央銀行的建立，標(biāo)志著從原來計劃經(jīng)濟(jì)下的“單一制”銀行體制轉(zhuǎn)向“二元制”銀行體制。

（三）“多元制”的形成與發(fā)展

由于商業(yè)銀行本著自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的企業(yè)原則不愿意而且也不可能涉足投資數(shù)額大、期限長的領(lǐng)域及項目，所以只能依靠政府以國家信用來迅速集中和積累我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的大量資金，政策性銀行順勢而生，目的是為有效實施國家調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)政策創(chuàng)造條件。政策性銀行是相對于商業(yè)銀行而言的，1994年國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相繼組建，標(biāo)志著我國“多元制”銀行體系的形成，我國銀行體系中參與主體增多、金融產(chǎn)品多樣化發(fā)展及監(jiān)管體系的進(jìn)一步完善。

2003年銀監(jiān)會的成立實現(xiàn)了貨幣政策與銀行監(jiān)管職能的分離。此時中央銀行已經(jīng)成為比較單純的國家貨幣發(fā)行、控制以及制定金融政策的單位，銀行監(jiān)管的職能被獨立出來，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，成為中國銀行體系中新的“一元”。

二、中國銀行業(yè)的發(fā)展改革措施及成效

自改革開放起，我國銀行業(yè)進(jìn)行了一系列改革并取得了較大的成功，成效主要表現(xiàn)在銀行業(yè)參與主體數(shù)量增多使競爭程度加強(qiáng)、壟斷局面被打破、銀行服務(wù)質(zhì)量與經(jīng)營效率提高以及較為完善的現(xiàn)代化多元銀行體系初步建立等方面。

1降低銀行業(yè)進(jìn)入壁壘。放寬行業(yè)進(jìn)入限制，鼓勵民營銀行和外資銀行的設(shè)立和發(fā)展，提高銀行業(yè)開放度以促進(jìn)市場競爭。尤其是2014年7月民營銀行試點的批準(zhǔn)，是金融改革藍(lán)圖的重頭大戲，民營銀行作為對現(xiàn)有銀行體系的有力補(bǔ)充，它的試水成功，將為我國銀行市場化運(yùn)營提供極大支撐。2015年1月初，李克強(qiáng)總理見證了國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成第一筆放貸業(yè)務(wù)。

2放松金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營管制，提高行業(yè)績效。從我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，還不具備發(fā)展德國式全能銀行模式即混業(yè)經(jīng)營的能力，但金融控股公司是我國現(xiàn)階段金融混業(yè)經(jīng)營可以選擇的一種有效模式。目前，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行都有由其控股形成的金融控股公司。

3積極推動股份制商業(yè)銀行改革。為了實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營高效化，營造良性的競爭環(huán)境，實現(xiàn)銀行業(yè)主體的多樣化是基本方法之一，所以銀行監(jiān)管部門致力于不斷推動股份制商業(yè)銀行的改革。己有浦發(fā)、興業(yè)、華夏及深圳發(fā)展銀行等8家股份制銀行先后成為上市公司，其余的股份制銀行也在不斷努力爭取達(dá)到股份制改革的條件。

4積極推進(jìn)利率市場化改革。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，價格是指引競爭的信號，放開了價格管制，才能真正達(dá)到銀行業(yè)的有效競爭。因此我國積極進(jìn)行利率市場化改革。2012年，存款利率上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的11倍，貸款利率下限調(diào)整從基準(zhǔn)利率的09倍下調(diào)至08倍，之后又下調(diào)為07倍；2013年，取消貸款利率下限；2014年3月行全國人大會議上央行行長表示預(yù)計兩年內(nèi)將放開存款利率，這是利率市場化的最后一步。

三、中國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀

在我國金融機(jī)構(gòu)體系中，商業(yè)銀行仍處于主體地位，以下從資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、抗風(fēng)險能力、流動性等方面分析我國商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀。

根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2014年10月末，我國商行的資產(chǎn)規(guī)模和負(fù)債規(guī)模均比2013年同期有所增長。我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣資產(chǎn)總額為164003萬億元，同比增長141%；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)本外幣負(fù)債總額為1522276萬億元，同比增長137%。

1從機(jī)構(gòu)類型看，截至2014年10月，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額為664605萬億元，同比增長87%；股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)總額302717萬億元，同比增長157%；城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額170906萬億元，同比增長216%；其他類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額285235萬億元，同比增長190%。國有商業(yè)銀行負(fù)債總額614404萬億元，同比增長82%；股份制商業(yè)銀行負(fù)債總額284213萬億元，同比增長154%；城市商業(yè)銀行負(fù)債總額158928萬億元，同比增長212%；其他類金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額263857萬億元，同比增長189%。從各機(jī)構(gòu)占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)與負(fù)債的比重來看，仍是大型商業(yè)銀行占比最大，分別達(dá)到405%和404%，但數(shù)據(jù)表明，占比在逐漸下降，體現(xiàn)出中國銀行業(yè)競爭程度的加劇。

2從資本充足水平看，截至2014年第三季度，我國商業(yè)銀行整體加權(quán)平均資本充足率1293%，其中核心一級資本充足率達(dá)到1047%，超過國際平均水平。endprint

3商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力由貸款損失準(zhǔn)備及撥備覆蓋率來衡量。截至2014年9月，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金余額為18952萬億元，比年初增加1272億元；撥備覆蓋率247%，比年初提高386個百分點，這些數(shù)據(jù)表明商行的風(fēng)險抵補(bǔ)能力進(jìn)一步提高。

4用稅后利潤及利潤率來衡量商行的盈利能力。截至2014年三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤12645萬億元，同比增長1429億元，資本利潤率達(dá)到1978%；資產(chǎn)利潤率達(dá)135%。

5從整體流動性水平看，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)流動性比率達(dá)到4853%，比年初下降45個百分點。存貸款比率6417%。其中，商業(yè)銀行人民幣超額備付金率38%，比年初下降18個百分點。雖然流動性水平較年初有所下降，但流動性比率均達(dá)到25%以上的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，流動性管理水平總體上升。

另外，我國銀行業(yè)的國際化程度大大提高。國際金融危機(jī)發(fā)生后，除個別金融機(jī)構(gòu)外，整個銀行業(yè)國際化進(jìn)程仍在謹(jǐn)慎而堅定地前行。2010年，有幾家國內(nèi)銀行的海外分行或子銀行開始營業(yè)，農(nóng)業(yè)銀行在法蘭克福等地設(shè)立了海外代表處，香港農(nóng)銀國際控股有限公司也正式營業(yè)。

四、中國商業(yè)銀行經(jīng)營效率存在的主要問題

（一）資產(chǎn)盈利能力與國外銀行仍有較大差距

截至2014年第三季度，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)回報率僅為135%，資本回報率為1978%。反觀美國花旗銀行，雖然受國際金融危機(jī)的沖擊，其資產(chǎn)效益總體水平有所下降，但在2009年時，其資產(chǎn)回報率仍達(dá)到198%，資本回報率為358%，仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過目前中國商業(yè)銀行的效益水平。可見，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)盈利能力與國際上的成熟銀行仍然存在較大差距。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量較低

在后金融危機(jī)時代，外資銀行加快進(jìn)入我國的金融市場，我國商業(yè)銀行將面臨更大的競爭壓力。但是，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與國際先進(jìn)銀行還有較大差距。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2014年9月末，我國境內(nèi)各類商業(yè)銀行不良貸款率均在11%以上，其中農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到186%，而同期外資銀行的平均不良貸款率僅為069%，且波幅不大。

（三）市場競爭力不強(qiáng)導(dǎo)致金融效率較低

雖然我國金融體系的開放程度不斷加深，但是整個金融系統(tǒng)仍然是以銀行體系為主，造成整個市場競爭程度不足。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，競爭能夠促進(jìn)效率的提高，但我國整個金融市場競爭程度不足，導(dǎo)致整體的金融效率較低，落后于其他國際先進(jìn)銀行。

（四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力在國外銀行業(yè)的管理體系中已成為其核心競爭能力，金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能夠提高金融資源的配置效率，提高金融經(jīng)營效率。而我國商業(yè)銀行業(yè)由于長期處于計劃經(jīng)濟(jì)的體制下，導(dǎo)致銀行活力不足，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度緩慢。隨著我國金融業(yè)的不斷開放，越來越多可以滿足我國金融市場發(fā)展的產(chǎn)品面市，但是在國際金融危機(jī)的沖擊下，我國金融監(jiān)管部門實行嚴(yán)密的監(jiān)管政策，對業(yè)務(wù)創(chuàng)新持更加謹(jǐn)慎的態(tài)度。在后危機(jī)時代，大批外資銀行垂涎中國龐大的市場，這必然使得市場競爭加劇，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力就顯得尤為不足。

五、進(jìn)一步提升我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率的對策建議

應(yīng)加大我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，改革銀行金融體制的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。提高我國商業(yè)銀行員工整體素質(zhì)?，F(xiàn)代金融業(yè)屬于知識密集型行業(yè)，員工整體素質(zhì)的高低直接決定著銀行服務(wù)質(zhì)量的高低，直接決定著銀行競爭力的強(qiáng)弱以及銀行經(jīng)濟(jì)效率的高低。改善商業(yè)銀行生存的市場環(huán)境，提升商業(yè)銀行自身的競爭力。加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)控及成本管理，并對預(yù)算進(jìn)行控制，樹立完整的控制成本理念。如制定詳細(xì)預(yù)算方案、對從業(yè)人員的運(yùn)營經(jīng)費進(jìn)行控制、對日常經(jīng)營管理進(jìn)行監(jiān)督等。加快發(fā)展信息技術(shù)、建立健全信息服務(wù)體系，并將信息技術(shù)部門整合到現(xiàn)有的銀行組織結(jié)構(gòu)中來，以提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

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（責(zé)任編輯：梁宏偉）endprint