新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農(nóng)商行發(fā)展模式研究

徐照宜　史曉超

摘要：縣域農(nóng)商行發(fā)展必須要適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化，文章使用SWOT法分析了新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農(nóng)商行發(fā)展環(huán)境，從主導(dǎo)權(quán)、組織結(jié)構(gòu)、發(fā)展定位等角度分析了縣域農(nóng)商行的發(fā)展模式，并提出了建議，期望為新型城鎮(zhèn)化背景下的縣域農(nóng)商行發(fā)展提供有益的參考。

關(guān)鍵詞：發(fā)展模式 農(nóng)商行 城鎮(zhèn)化 縣域

2012年中央經(jīng)濟工作會議要求推進新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，我國城鎮(zhèn)化進程明顯加快。2014年，我國城鎮(zhèn)化率達到54.77%。城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的同時，我國農(nóng)村金融服務(wù)薄弱的問題越來越突出。農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡稱為農(nóng)商行）作為我國農(nóng)村金融服務(wù)的主要機構(gòu)，如何在新型城鎮(zhèn)化背景下實現(xiàn)更好的發(fā)展，選擇更恰當(dāng)?shù)陌l(fā)展模式，具有重要的理論和實踐意義。

一、新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農(nóng)商行發(fā)展環(huán)境分析（SWOT法）

新型城鎮(zhèn)化作為我國現(xiàn)代化進程不可逆的一種趨勢，改變了縣域農(nóng)商行原來的發(fā)展環(huán)境。要確定縣域農(nóng)商行的最佳發(fā)展模式，必須要掌握新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農(nóng)商行的發(fā)展環(huán)境。

（一）優(yōu)勢分析（S分析）

我國新型城鎮(zhèn)化強調(diào)大中小城市協(xié)調(diào)配合發(fā)展，小城鎮(zhèn)建設(shè)在新型城鎮(zhèn)化中具有突出的地位。從新型城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展來看，小城鎮(zhèn)建設(shè)將會成為主流?？h域農(nóng)商行脫胎于原來的農(nóng)村信用社，相比于國有大型銀行和股份制銀行，農(nóng)商行長期服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟，營業(yè)網(wǎng)點廣泛覆蓋于小城鎮(zhèn)，而具有豐富的小城鎮(zhèn)金融服務(wù)經(jīng)驗。這構(gòu)成了農(nóng)商行在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中的突出優(yōu)勢，可以更好的服務(wù)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，并從新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中獲取更好的發(fā)展。

（二）劣勢分析（W分析）

農(nóng)商行在新型城鎮(zhèn)化背景下的發(fā)展依然具有一定的劣勢，這些劣勢又主要集中在資金、管理體制等方面。從資金規(guī)模來看，縣域農(nóng)商行資金規(guī)模普遍較低，難以滿足新興城鎮(zhèn)化建設(shè)需要。在管理體制中，縣域農(nóng)商行不僅存在內(nèi)部管理不善的問題，而且縣域農(nóng)商行各項業(yè)務(wù)開展還受到了來自地方政府的行政干預(yù)，在一定程度上加大了農(nóng)商行經(jīng)營風(fēng)險。尤其是地方政府對縣域農(nóng)商行的行政干預(yù)，會嚴(yán)重影響農(nóng)商行潛在投資者或者合作者的信心，加大了農(nóng)商行改制難度。

（三）機遇分析（O分析）

在新型城鎮(zhèn)化背景下，縣域農(nóng)商行面臨著較多的機遇。從農(nóng)商行存貸業(yè)務(wù)兩個角度來看，在新型城鎮(zhèn)化背景下，農(nóng)商行會接觸更多的企業(yè)和建設(shè)工程，在貸款業(yè)務(wù)方面可以逐步擺脫對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的依賴，貸款風(fēng)險會有所降低，貸款質(zhì)量會得到提高，農(nóng)商行獲得的利潤會進一步提升。在存款業(yè)務(wù)中，新型城鎮(zhèn)化會形成質(zhì)量更高的人口聚集，而且群眾收入會大幅增長，居民存款會明顯增長，有利于農(nóng)商行吸收更多的存款，提升農(nóng)商行的資金實力。

（四）挑戰(zhàn)分析（T分析）

新型城鎮(zhèn)化也會給縣域農(nóng)商行帶來一定的挑戰(zhàn)。從挑戰(zhàn)來看，主要是基于業(yè)務(wù)能力的管理發(fā)展模式挑戰(zhàn)。新型城鎮(zhèn)化會對縣域農(nóng)商行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來沖擊，居民對中間業(yè)務(wù)的需求會增長，各類企業(yè)和個人客戶對農(nóng)商行的金融服務(wù)質(zhì)量會提出更高的要求。但是在當(dāng)前的情況下，農(nóng)商行還難以充分滿足企業(yè)和個人客戶的要求。同時，由于農(nóng)村信用社存在的豬肚歷史遺留問題，農(nóng)商行如何妥善解決歷史遺留問題，也是新型城鎮(zhèn)化背景下農(nóng)商行發(fā)展所面臨的突出挑戰(zhàn)。

二、新型城鎮(zhèn)化背景下縣域農(nóng)商行發(fā)展模式分析

發(fā)展模式指的是在特定環(huán)境限制下有關(guān)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的綜合?？h域農(nóng)商行作為改制產(chǎn)物，在新型城鎮(zhèn)化背景下，需要確定合理的發(fā)展模式。從我國縣域農(nóng)商行實際情況來看，發(fā)展模式主要涉及了領(lǐng)導(dǎo)權(quán)（主導(dǎo)權(quán)）、組織結(jié)構(gòu)、發(fā)展定位等。

（一）縣域農(nóng)商行的主導(dǎo)權(quán)

主導(dǎo)權(quán)決定了縣域農(nóng)商行由誰主導(dǎo)和決策，直接涉及縣域農(nóng)商行相關(guān)利益主體的利益分配和未來發(fā)展。結(jié)合我國縣域農(nóng)商行發(fā)展歷史，并考慮我國市場化進程和新型城鎮(zhèn)化背景，從理論上講，按照主導(dǎo)權(quán)劃分縣域農(nóng)商行發(fā)展模式，可以分為政府主導(dǎo)型、股東主導(dǎo)型、混合型（即政府和股東共同主導(dǎo)）。

在政府主導(dǎo)型模式下，縣域農(nóng)商行容易受到來自政府的干擾，縣域農(nóng)商行的自主性較差，甚至?xí)S為政府的“附庸”。因此，政府主導(dǎo)型并不適合縣域農(nóng)商行未來發(fā)展。

股東主導(dǎo)型借鑒了現(xiàn)代股份公司治理制度，由主要股東行使縣域農(nóng)商行的領(lǐng)導(dǎo)權(quán)。但是，在當(dāng)前我國縣域農(nóng)商行政府占股比例大的情況下，股東主導(dǎo)型實際上就是政府主導(dǎo)型。鑒于縣域農(nóng)商行股權(quán)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀，股東主導(dǎo)型也不適合我國縣域農(nóng)商行的發(fā)展。

混合型主導(dǎo)由政府和其他主要股東行使縣域農(nóng)商行的領(lǐng)導(dǎo)與決策權(quán)。在該模式下，政府的權(quán)力可以得到一定限制。同時，也有利于調(diào)動政府部門在歷史遺留問題解決等方面的積極性。主要股東參與縣域農(nóng)商行管理和決策，有利于保障各大股東的利益，并且對政府行為進行監(jiān)督，防止政府權(quán)力在縣域農(nóng)商行的濫用。同時，主要股東參與農(nóng)商行管理和決策，還可以發(fā)揮有關(guān)股東的專業(yè)知識，提高農(nóng)商行管理水平。

（二）縣域農(nóng)商行的組織結(jié)構(gòu)

縣域農(nóng)商行脫胎于農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社在組織結(jié)構(gòu)上是一種典型的合作互助性質(zhì)。從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟來看，風(fēng)險大，生產(chǎn)周期長，互助合作符合傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的金融需求。但是在新型城鎮(zhèn)化背景下，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟將會從傳統(tǒng)模式進入現(xiàn)代模式，粗放經(jīng)營最終將會走向集約經(jīng)營，同時城鎮(zhèn)化建設(shè)也需要大量的基建投入。因此，縣域農(nóng)商行在組織結(jié)構(gòu)上，并不適宜繼續(xù)采用合作互助模式。

股份制是當(dāng)前公司治理發(fā)展的主要趨勢。股份制可以完善法人治理結(jié)構(gòu)，推動縣域農(nóng)商行現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，改善農(nóng)商行經(jīng)營管理。從股份制在我國銀行業(yè)的實踐成效來看，五大國有商業(yè)銀行自股份制改造以后，資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)拓展、盈利能力和成長能力等均實現(xiàn)了較大提高。這證實了股份制在商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)中具有突出的意義?？h域農(nóng)商行未來要加大股份制改造，通過引入各類戰(zhàn)略投資者，提高適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的綜合能力。

（三）縣域農(nóng)商行的發(fā)展定位

作為縣域農(nóng)商行前身的農(nóng)村信用合作社，由于互助合作的性質(zhì)，農(nóng)村信用合作社以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為主要目標(biāo)。但是隨著新型城鎮(zhèn)化的推動，傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟運營模式、社會組織結(jié)構(gòu)等均會發(fā)生突變?？h域農(nóng)商行如果還堅持過去的發(fā)展定位無疑落后于時代?？紤]新型城鎮(zhèn)化的動態(tài)性和階段性，縣域農(nóng)商行在發(fā)展定位上也應(yīng)該具有階段性。

在新型城鎮(zhèn)化初期，時間段主要集中在2012—2025年。這一時期主要是推動城鄉(xiāng)均衡發(fā)展、實現(xiàn)全面小康目標(biāo)。考慮到農(nóng)村金融服務(wù)的不足，縣域農(nóng)商行在發(fā)展定位上，要以服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟為主、兼顧新型城鎮(zhèn)化建設(shè)?？h域農(nóng)商行的核心目標(biāo)是要通過強化農(nóng)村金融支持，努力實現(xiàn)農(nóng)村的全面小康。

在新型城鎮(zhèn)化中期，時間段約為2025—2050年。這一時段主要是要實現(xiàn)中華民族的全面?zhèn)ゴ髲?fù)興，城鎮(zhèn)化建設(shè)速度會加快，并最終實現(xiàn)“四化”。這一時期城鄉(xiāng)差異縮小，主要任務(wù)是進一步推動小城鎮(zhèn)建設(shè)、提升小城鎮(zhèn)發(fā)展質(zhì)量?？h域農(nóng)商行支援農(nóng)村金融的作用會逐步削弱，縣域農(nóng)商行業(yè)務(wù)要以服務(wù)小城鎮(zhèn)建設(shè)為重點，著眼于提升小城鎮(zhèn)發(fā)展質(zhì)量。

在新型城鎮(zhèn)化末期，時間段約在2050年以后。這一時段我國已經(jīng)基本實現(xiàn)了民族復(fù)興，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)也基本完成，城鎮(zhèn)居民收入顯著提高，居民對各類中間業(yè)務(wù)的需求會明顯增強。同時，經(jīng)過多年的發(fā)展，縣域農(nóng)商行管理能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)能力顯著提高?？h域農(nóng)商行要加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，從以存貸業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)為主。

當(dāng)然，上述分析僅屬于理論分析。由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，各縣域農(nóng)商行在具體發(fā)展中，需要結(jié)合自身實際選擇最合適的發(fā)展模式，實現(xiàn)更好的發(fā)展。

三、新型城鎮(zhèn)化背景下推動縣域農(nóng)商行發(fā)展的建議

縣域農(nóng)商行在新型城鎮(zhèn)化背景下要實現(xiàn)更好、更快的發(fā)展，需要加大改革力度，推動股份制改革，控制行政干預(yù)，加強產(chǎn)品創(chuàng)新等。有關(guān)建議如下。

（一）推動股份制改革

股份制是縣域農(nóng)商行未來發(fā)展的趨勢。通過股份制，可以吸取更多的社會資金，充實縣域農(nóng)商行資金實力，并且改善管理。縣域農(nóng)商行股份制改革重點是要吸取社會資本。從國家立法而言，要適當(dāng)取消或者降低有關(guān)縣域農(nóng)商行的股份限制；從企業(yè)組織結(jié)構(gòu)而言，要加大改制力度，盡快實現(xiàn)縣域農(nóng)商行的股份制改革；在股份制改革具體運作上，可以采取合并、兼并、入股等形式。比如村鎮(zhèn)銀行與縣域農(nóng)商行合并，或者鼓勵小額貸款公司入股縣域農(nóng)商行。

（二）控制行政干預(yù)

行政干預(yù)是當(dāng)前制約縣域農(nóng)商行發(fā)展的主要因素。傳統(tǒng)觀念要求減少行政干預(yù)。隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，在經(jīng)濟領(lǐng)域減少行政干預(yù)的呼聲越來越高。但是，從縣域農(nóng)商行的發(fā)展來看，存在較為突出的歷史遺留問題。如果單純的要求減少行政干預(yù)，會造成歷史遺留問題解決不力。而且，從行政干預(yù)的結(jié)局來看，其實不少行政干預(yù)可以產(chǎn)生積極的正向作用。因此，在未來縣域農(nóng)商行的發(fā)展中，要適當(dāng)控制行政干預(yù)。在農(nóng)商行具體業(yè)務(wù)開展中，政府不宜過多控制盒干預(yù)；但是在歷史遺留問題處理等方面，需要政府進行正向的積極干預(yù)。不過，隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展和農(nóng)商行的不斷成熟，減少行政干預(yù)是一種趨勢。

（三）加強產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險控制

農(nóng)商行產(chǎn)品創(chuàng)新不足、風(fēng)險控制能力弱，在一定程度上難以適應(yīng)新興城鎮(zhèn)化建設(shè)需求。因此，必須要強化產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險控制。從產(chǎn)品創(chuàng)新方面，重點要在小額信貸產(chǎn)品開發(fā)上下功夫，優(yōu)化貸款流程、提高貸款通過率。近年來，一些區(qū)域的農(nóng)商行開發(fā)了農(nóng)戶聯(lián)名擔(dān)保小額貸款、農(nóng)村合作社擔(dān)保等模式，取得了較好的效果。在風(fēng)險控制方面，則要加大資格審核力度，建立風(fēng)險預(yù)警機制，完善催收款制度等，努力降低農(nóng)商行業(yè)務(wù)風(fēng)險。

總之，隨著新型城鎮(zhèn)化的加快，縣域農(nóng)商行必須要加快改革力度，選擇合適自身的發(fā)展模式，在為新型城鎮(zhèn)化建設(shè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時，實現(xiàn)自身的更好發(fā)展。

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（徐照宜，1995年生，湖南永州人，湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院。研究方向：金融學(xué)。史曉超，1992年生，山西太原人，湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院。研究方向：金融學(xué)）