淺談我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融

潘援

摘要：隨著科技的不斷發(fā)展進(jìn)步， 互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的異軍突起和開闊的市場(chǎng)前景，必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的如火如荼，特別是越來越多的行業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融，就充分反映了中國(guó)金融被抑制的程度與發(fā)展?jié)摿?，其伴隨而產(chǎn)生的各種衍生品，就更加體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融在我國(guó)的發(fā)展之快之迅猛；目前互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是電商平臺(tái)利用其掌握的平臺(tái)信息優(yōu)勢(shì)開創(chuàng)網(wǎng)上金融的新模式，以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付中介和信息中介等業(yè)務(wù)的“新網(wǎng)絡(luò)經(jīng)融機(jī)構(gòu)”。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融；網(wǎng)絡(luò)支付；電商；經(jīng)濟(jì)影響；問題及措施

引言：在剛經(jīng)歷的雙11火爆“搶貨”場(chǎng)景之后，我們對(duì)網(wǎng)購(gòu)和支付手段及經(jīng)濟(jì)大波動(dòng)乃至互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融又有了一種新的認(rèn)識(shí)，我們現(xiàn)在的生活無時(shí)無刻都已經(jīng)離不開網(wǎng)絡(luò)，更體現(xiàn)在我們?cè)絹碓揭蕾囉诨ヂ?lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融也讓我們的生活方式發(fā)生著巨大的改變，一邊享受著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融帶給我們?cè)絹碓椒奖憧旖莸纳铙w驗(yàn)，一邊又感嘆足不出戶就可以享受到世界在我手中的美好。但互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融帶給我們的不僅僅只有這些，而更多的是需要我們慢慢去摸索，慢慢的去學(xué)習(xí)。下面我將更進(jìn)一步的闡述互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的各個(gè)方面。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。

二、回顧互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的發(fā)展歷程

自從20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在美國(guó)誕生以來，以互聯(lián)網(wǎng)為核心基礎(chǔ)的信息技術(shù)已經(jīng)完全改變了人類社會(huì)。但是互聯(lián)網(wǎng)精神，多數(shù)人不清楚，只知道它是一個(gè)有用的工具。官方解釋的互聯(lián)網(wǎng)精神是“開放、平等、分享、協(xié)作”，但究其實(shí)質(zhì)，其實(shí)是“普世精神”，也可以說是“普惠精神”。2012年被業(yè)界稱之為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。阿里金融的橫空出世、P2P平臺(tái)的遍地開花、第三方支付的漸趨成熟、眾籌金融的生根發(fā)芽，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在中國(guó)逐漸形成。

2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)升溫，阿里金融版圖不斷擴(kuò)張、騰訊開啟基金戰(zhàn)略、京東發(fā)力供應(yīng)鏈金融，在各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛以一種低調(diào)而又迅猛的姿態(tài)快速滲透到中國(guó)金融業(yè)來的同時(shí)，傳統(tǒng)金融巨頭們也不甘示弱，建行“善融商務(wù)”上線，工行打造“大電商平臺(tái)”，農(nóng)行成立“互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室”，平安銀行則深耕線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)，招行的小企業(yè)專屬互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)做得風(fēng)生水起。

2014年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管元年。在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展的喧囂之下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要不要監(jiān)管、如何監(jiān)管的呼吁與爭(zhēng)議提上了議事日程，有關(guān)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展劃出了紅線，并著手研究制定有關(guān)的管理辦法。

很多人認(rèn)為阿里巴巴是中國(guó)最大的電子商務(wù)公司，其實(shí)中國(guó)比較大的電子商務(wù)公司是中國(guó)銀聯(lián)！是證券交易所！是工商銀行！它們比阿里巴巴或比其他電商大幾十倍，甚至幾百倍！

2012年中國(guó)銀聯(lián)的交易額是21.8萬億元，中國(guó)證券交易所（包括上海與深圳）的交易額是31萬億元。中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為330萬億元。銀聯(lián)、工商銀行、證券交易所交易的是特殊商品——金融商品，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融早在1995年就以潤(rùn)物細(xì)無聲的方式進(jìn)入了我們的生活，如招商銀行的網(wǎng)上銀行、易保在線的網(wǎng)絡(luò)投保等。但是直到今天為止，互聯(lián)網(wǎng)金融還多數(shù)只是金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。前些日子一直在談?wù)搩蓚€(gè)詞，即金融的互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)的金融化。顧名思義，金融的互聯(lián)網(wǎng)化就是將金融業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)來完成，互聯(lián)網(wǎng)的金融化就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為平臺(tái)的商戶提供更多的增值服務(wù)如投融資服務(wù)，從本質(zhì)意義上來說，這些都不是互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)。但是無論是金融的互聯(lián)網(wǎng)化或互聯(lián)網(wǎng)的金融化都是這個(gè)時(shí)代的進(jìn)步。

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是百花齊放，百家爭(zhēng)鳴?，F(xiàn)在把互聯(lián)網(wǎng)金融定義為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的第二階段，從短期來看，金融的互聯(lián)網(wǎng)化將占據(jù)主要地位，但是我認(rèn)為只需10～20年，直接融資模式下的P-2-P與眾籌模式將會(huì)取代傳統(tǒng)金融模式，屆時(shí)必定將升級(jí)為互聯(lián)網(wǎng)金融的高級(jí)階段。

三、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)融的主要形式

1、互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)類公司，此類公司主要提供基于互聯(lián)網(wǎng)的金融技術(shù)服務(wù)，不能算真正意義的互聯(lián)網(wǎng)金融。此類公司又可以分為以下幾類：（1）第三方支付公司，這些公司通過技術(shù)手段接入各大銀行的支付端口，并為用戶提供結(jié)算轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。目前已有250多家支付公司，該行業(yè)門檻不高，但由于支付是基礎(chǔ)，因此，支付公司后續(xù)商業(yè)模式的定位將決定此類公司的機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)。（2）軟件開發(fā)技術(shù)，也就是為互聯(lián)網(wǎng)金融提供建網(wǎng)站開發(fā)與軟件開發(fā)的軟件技術(shù)公司。目前出現(xiàn)一類專門為P2P公司提供軟件開發(fā)服務(wù)的第三方軟件技術(shù)公司；對(duì)于一些不愿意在技術(shù)開發(fā)投入太多資金的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，它們一般選擇購(gòu)買通用網(wǎng)站軟件和域名后，進(jìn)行域名解析與服務(wù)器等部署后，一個(gè)簡(jiǎn)單的P2P網(wǎng)站就可以開始運(yùn)作了。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)類公司，此類公司主要提供基于互聯(lián)網(wǎng)的金融電子商務(wù)服務(wù)，按服務(wù)模式不同可以分為以下幾類：（1）金融的互聯(lián)網(wǎng)化模式或互聯(lián)網(wǎng)的金融化，目前已有阿里巴巴、支付寶、蘇寧、騰訊、京東等電商企業(yè)在積極申請(qǐng)民營(yíng)銀行牌照。（2）第三方的金融產(chǎn)品銷售渠道模式，這個(gè)模式在原來第三方基金銷售的基礎(chǔ)上，又增加了小額貸款與存款的產(chǎn)品銷售等多種形式，體現(xiàn)在商業(yè)模式上有存貸款等金融產(chǎn)品搜索比價(jià)與信息服務(wù)等，體現(xiàn)在產(chǎn)品類型上有基金銷售與貸款產(chǎn)品銷售平臺(tái)。典型案例有北京的融360與好貸網(wǎng)，上海的融道網(wǎng)、天天基金網(wǎng)，杭州的全球網(wǎng)、數(shù)米基金網(wǎng)等一系列金融網(wǎng)站。（3）綜合型的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這個(gè)模式的代表是搜錢網(wǎng)、余額寶、支付寶、財(cái)付通等，他們的定位是專業(yè)一站式網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)商，用戶不但可以找到貸款，也可以進(jìn)行股權(quán)融資及交易，還可以把閑置資金進(jìn)行存儲(chǔ)，而利息則高于傳統(tǒng)金融業(yè)的利息。涵蓋目前第三方金融產(chǎn)品銷售、P2P、眾籌等多種業(yè)務(wù)形態(tài)，也是目前為數(shù)不多做綜合性平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。（4）P2P模式的貸款平臺(tái)，目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的95%都屬于這個(gè)模式，但通過多年的發(fā)展，已演變成多種模式。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融管理工具類公司，即為用戶提供便利的以及具有個(gè)性的金融管理工具，如理財(cái)工具或信用卡管理工具，體現(xiàn)了自動(dòng)管理、自動(dòng)匹配、自動(dòng)利用閑置資金進(jìn)行投資等功能。這類公司也不屬于真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，但這類公司的不斷發(fā)展將大大推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。

4、互聯(lián)網(wǎng)貨幣，目前被承認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣還只有比特幣，QQ幣等虛擬貨幣，但這些貨幣也具備一定的金融屬性，但我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)貨幣不太可能替代傳統(tǒng)貨幣，充其量只是法定貨幣的電子化，即“去現(xiàn)金化”。 主要形式為電子錢包、數(shù)字錢包、電子支票、電子信用卡、智能卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的問題

1、環(huán)境政策問題：主體地位和經(jīng)營(yíng)范圍尚不明確 互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期處于互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)與金融業(yè)務(wù)的交叉地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位是其監(jiān)管體系中的核心問題。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在我國(guó)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用而自發(fā)形成和發(fā)展起來的，先后經(jīng)歷了從網(wǎng)上銀行到第三方支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸再到大數(shù)據(jù)金融和第三方支付理財(cái)?shù)陌l(fā)展歷程，由此使得其在發(fā)展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。

2、監(jiān)管體系尚不健全：傳統(tǒng)的監(jiān)管因互聯(lián)網(wǎng)的無邊界性、虛擬性、高科技化而難度加大。P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸模式、眾籌等模式仍游離于監(jiān)管之外，眾多的P2P和眾籌公司只能通過行業(yè)自律進(jìn)行約束，致使行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱憂。在互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)方面，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件系統(tǒng)還大多來自國(guó)外，缺乏具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，這也給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了選擇其發(fā)展所需的技術(shù)解決方案面臨著與客戶終端軟件的兼容性不佳，可能被技術(shù)變革淘汰，乃至威脅整個(gè)金融體系安全等風(fēng)險(xiǎn)。

3、交易主體權(quán)益保護(hù)機(jī)制缺失：1994年頒布實(shí)施的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中缺乏對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，也未明確規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)流程中對(duì)交易主體承擔(dān)的義務(wù)種類（如信息披露義務(wù)、保護(hù)隱私義務(wù)）以及適用范圍，各方在網(wǎng)上金融交易中所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任不清晰，易發(fā)生糾紛。

4、模式創(chuàng)新問題：模式創(chuàng)新問題是指互聯(lián)網(wǎng)金融某種原創(chuàng)的發(fā)展模式過于創(chuàng)新或創(chuàng)新不足，脫離現(xiàn)實(shí)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，最終因發(fā)展瓶頸導(dǎo)致失敗的問題。而依托電子商務(wù)發(fā)展產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)而出現(xiàn)和發(fā)展起來的大數(shù)據(jù)金融，最初是由電商平臺(tái)與商業(yè)銀行合作實(shí)現(xiàn)的，而后二者逐漸分立演化出了電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)開展大數(shù)據(jù)金融兩種形式。而對(duì)于商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)，由于商業(yè)銀行并不熟悉電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式，故其發(fā)展前景堪憂。

5. 行業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)：（1）數(shù)據(jù)管理風(fēng)險(xiǎn) （2）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) （3）產(chǎn)品過渡宣傳 （4）電子書證制度尚不完善。而后出現(xiàn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有的低門檻和監(jiān)管工作量大等特點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)瘋狂發(fā)展及不斷倒閉也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了大量的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。

五、解決對(duì)策

1、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)及管理辦法 ：加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率。對(duì)相應(yīng)的業(yè)務(wù)及部門設(shè)立專門的管理機(jī)構(gòu)，制定專門的管理規(guī)則進(jìn)行管理；而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的管理則應(yīng)側(cè)重在利用互聯(lián)網(wǎng)具有的優(yōu)勢(shì)提升其在核心業(yè)務(wù)的價(jià)值方面下功夫。

2、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管體系：互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展離不開完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系的支持。針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督體系存在的不完善的問題，應(yīng)理清互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，并明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督主體，消除“監(jiān)督主體不確定性”隱患。

3、提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力：應(yīng)在兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新精神及行業(yè)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上合理控制管理風(fēng)險(xiǎn)。再就是加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育，健全互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，大力培養(yǎng)復(fù)合型人才。

4、規(guī)范業(yè)務(wù)模式加強(qiáng)行業(yè)自律：應(yīng)出臺(tái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的相關(guān)制度，構(gòu)建全面的互聯(lián)網(wǎng)金融安全防范的制度體系。加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理。建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度，統(tǒng)籌共享互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源。

5、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管作用 ：應(yīng)成立自律性的行業(yè)協(xié)會(huì)，建立和強(qiáng)化行業(yè)的自我監(jiān)督和管理體系 。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要監(jiān)管，但要?jiǎng)?chuàng)新性監(jiān)管，設(shè)置我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的從業(yè)門檻。

6、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境：建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并使之與國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)接軌，建立共享互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，支持鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為行業(yè)發(fā)展預(yù)留空間，出臺(tái)比較完善的規(guī)章制度，讓互聯(lián)網(wǎng)金融以更加開放、包容的思維和理念，更多地觀察其發(fā)展態(tài)勢(shì)、研究其潛在影響，而不是充分論證風(fēng)險(xiǎn)之后才允許做。

7、促進(jìn)傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合：國(guó)家應(yīng)在規(guī)范和防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融快速融合，盡快構(gòu)建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系和秩序建設(shè)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度，建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、跨部門跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

8、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)：金融消費(fèi)者的權(quán)益包括：知情權(quán)、受教育權(quán)、自由選擇權(quán)、隱私權(quán)、受服務(wù)權(quán)、受益權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、投訴權(quán)、獲得賠償權(quán)。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。加強(qiáng)消費(fèi)者自身素質(zhì)培養(yǎng)，建立健全保護(hù)機(jī)制，出臺(tái)一些完整的政策保護(hù)。還有一個(gè)重要的容易被忽視的問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)所有權(quán)的問題，這個(gè)也屬于消費(fèi)者被保護(hù)權(quán)益里，往往也是最容易被忽視的一個(gè)。

六、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景展望

隨著科技的不斷進(jìn)步，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的不斷認(rèn)識(shí)以及越來越多的行業(yè)企業(yè)加入互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅極大地豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，同時(shí)也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多維、充分競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。我相信互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)朝著一個(gè)互利共贏的模式發(fā)展，即使互聯(lián)網(wǎng)金融里面存在一些弊端和投機(jī)主義者以及一些不法分子也想在里面分點(diǎn)羹，但就是這樣才能促進(jìn)法律法規(guī)的逐步出臺(tái)填補(bǔ)這些漏洞，使不法分子無機(jī)可乘。借鑒一句話：互聯(lián)網(wǎng)金融是光明的，但需要光明的人去創(chuàng)造光明。金融的本質(zhì)是信用，共同創(chuàng)造社會(huì)的總信用，這是使命。