我國住房公積金制度存在問題及解決對策研究

耿慧

摘 要：為了使住房得到保障，我國建立了住房公積金管理制度，這個(gè)制度的建立極大的改善了群眾的居住條件，是一項(xiàng)為人民造福的制度，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。住房公積金管理制度經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，雖然得到了廣大人民群眾的認(rèn)可，但我們在管理時(shí)仍然存在著許多的問題，需要我們不斷地進(jìn)行完善和創(chuàng)新，同時(shí)我們要在這些問題的基礎(chǔ)上探索解決這些問題的對策，從而做到取之于民，用之于民。

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；存在問題；解決對策；研究

1 概述

企事業(yè)單位在職人員的住房公積金由國家推出的相關(guān)政策強(qiáng)制執(zhí)行，由職工所在單位將工資收入按照一定的比例按月繳納，職工單位再為職工繳納一定比例的資金，職工在進(jìn)行購房時(shí)可以啟用這部分資金。公積金制度的實(shí)施可以有效減輕職工購房壓力，穩(wěn)定職工的情緒，已經(jīng)是國家法律規(guī)定的組要組成部門，雖然已經(jīng)有一定的成果，但公積金制度本身存在的問題也是不可避免的，所以也成為人們逐漸關(guān)系的話題，為此，如何有效的規(guī)避問題并對住房公積金中存在的問題進(jìn)行解決成為一項(xiàng)重要工作，需要從以下幾點(diǎn)來抓。

2 公積金管理使用中存在的問題

2.1 制度落實(shí)覆蓋面不足 我國住房公積金管理?xiàng)l例當(dāng)中對需繳存公積金的單位有明確的規(guī)定，其中包括國家單位、外商企業(yè)、事業(yè)單位、城鎮(zhèn)集體企業(yè)以及民辦非企業(yè)單位等。但實(shí)際上，各個(gè)企業(yè)除了相關(guān)國家單位和事業(yè)單位會(huì)繳納公積金外，大部分單位并沒有繳納，尤其是經(jīng)濟(jì)成分占比較高的私營企業(yè)涵蓋不足。缺少公積金在制度的單位職工很多都屬于中低收入水平，這部分人群的權(quán)益得不到保障，會(huì)給社會(huì)的穩(wěn)定帶來一系列不穩(wěn)定的因素。使得住房公積金制度功能的發(fā)揮受到影響。

2.2 手續(xù)繁雜，風(fēng)險(xiǎn)大 我國辦理住房公積金的貸款手續(xù)非常的復(fù)雜，環(huán)節(jié)比較煩瑣，特別是辦理的周期非常長，除此以外，公積金貸款也是存有一定的風(fēng)險(xiǎn)的，諸如信用風(fēng)險(xiǎn)、貸款風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 公積金使用效率低下，沉淀資金嚴(yán)重 住房公積金使用效率低下，據(jù)有關(guān)部門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國住房公積金站繳存余額的比重達(dá)到45%左右，對于這一數(shù)據(jù)并不能夠代表我國所有的城市，對于一些小型城市還會(huì)存在著一些暗自操控的人，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)嚴(yán)重影響了住房公積金的初衷，我國很多地區(qū)的低收入職工面臨著住房難的問題，每年的工資與不斷上升的房價(jià)完全不成比例，然而大量的住房公積金卻被沉淀，這些問題足以說明現(xiàn)有的住房公積金政策還有待完善。

2.4 住房公積金的監(jiān)管不到位 如今，住房公積金的監(jiān)管體系也存在很大的漏洞，需要從內(nèi)外兩個(gè)方面進(jìn)行完善。首先，住房公積金的外部監(jiān)管由建設(shè)部的住房公積金監(jiān)督管理公司和各省市建設(shè)部的公積金監(jiān)督管理處負(fù)責(zé)。但是由于人員過少同時(shí)缺乏專業(yè)化的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，因此他們的監(jiān)管能力有限，尤其是對資金的監(jiān)管不到位，資金的流向存在很大問題。雖然參與監(jiān)管的還有審計(jì)和人民銀行等部門，但是它們大部分只是形式上的監(jiān)管，這樣就造成外部監(jiān)管大部分都流于形式忽略了實(shí)質(zhì)內(nèi)容。其次，除了幾個(gè)發(fā)達(dá)城市外，大部分城市的住房公積金管理中心沒有設(shè)立專門的監(jiān)管部門，也沒有建立完善的管理制度，這樣很容易造成內(nèi)部監(jiān)管的缺失，容易給個(gè)別工作人員造成違規(guī)操作的機(jī)會(huì)。尤其是近年來各地關(guān)于住房公積金管理中種種違規(guī)事件的屢次發(fā)生，影響住房公積金管理制度的發(fā)展。

3 對住房公積金存在問題的對策、建議

3.1 制定合理的住房公積金繳存率，強(qiáng)化單位按時(shí)足額繳存的義務(wù) 住房公積金的按時(shí)交納無論是對于職工還是企事業(yè)以及政府都有著利益關(guān)系，由于我國現(xiàn)如今很多城市存在著不同的差異和經(jīng)濟(jì)上的問題，對于這些問題有關(guān)部門一定要充分認(rèn)識，在制定住房公積金交納率的時(shí)候首先就需要考慮到職工的個(gè)人年收入和其生活水平，并在此基礎(chǔ)上制定合理的住房公積金繳納金額。

3.2 采取多種措施，向低收入者傾斜 日前，住房公積金貸款及提取的金額比較客觀，但是不太適用于大部分人的購房需求，針對此問題，必須要做出不同的相應(yīng)政策來調(diào)整。特別是對一些企業(yè)利潤不高，收入屬于中下等的人群來說，可以針對他們的實(shí)際情況來做出相應(yīng)的征繳、貸款配套政策，譬如說減免政策、繳存獎(jiǎng)勵(lì)，通過這種手段來增大他們積極繳納住房公積金的興趣。

3.3 拓寬住房公積金制度覆蓋范圍，惠及更多就業(yè)群體 目前來看，我國住房公積金的主要群體沒有一個(gè)較為明確的定義，雖然我國的民營企業(yè)在不斷的快速發(fā)展，但是繳費(fèi)率還是普遍偏低，所以說住房公積金的制度也應(yīng)該相應(yīng)地發(fā)生改變，必須要不斷更新，緊跟隨時(shí)代的進(jìn)步，全面地大力推進(jìn)，逐步取消現(xiàn)行繳存政策中對戶籍、身份的限制，將中低收入的群體也放入規(guī)定的制度范圍內(nèi)，而不是只看重高收入群體，杜絕使公積金的成為高收入者專享的福利。不斷地?cái)U(kuò)大制度的范圍，不僅僅可以擴(kuò)充資金的來源途徑，而且也會(huì)使更多的人群能享受到社會(huì)的保障體系，對于建立和諧社會(huì)有一定的促進(jìn)作用。

3.4 加強(qiáng)住房公積金管理監(jiān)督機(jī)制 如何使住房公積金順利進(jìn)行，是現(xiàn)在面臨的一個(gè)重要問題，所以，不斷的完善和上下級的關(guān)系，建立一種長期有效的相互監(jiān)督體系，同時(shí)也必須使住房公積金的財(cái)務(wù)管理情況透明化；對住房公積金的安排運(yùn)營采取強(qiáng)制的措施，防止資金的流失。地方財(cái)政部門通過定期檢查資金運(yùn)營賬務(wù)，監(jiān)督評價(jià)資金經(jīng)營狀況；審計(jì)部門通過審查資金來源，使用投向及使用結(jié)果考核資金負(fù)債、成本效益、合規(guī)經(jīng)營、服務(wù)質(zhì)量等指標(biāo)作出審計(jì)結(jié)論，全面檢查資金歸集使用的合規(guī)性和合理性。

4 結(jié)束語

我國住房公積金制度雖然存在些許不足，但是我國政府始終把人民的利益放在首位，國家有關(guān)立法機(jī)構(gòu)一直在尋找合理、合法的解決途徑。真正的實(shí)現(xiàn)解決人民住房的問題，還需要社會(huì)多方面的配合，完善住房公積金制度只是其中的一部分，建立完整有效的住房公積金可以幫助我國快速實(shí)現(xiàn)“十三五”規(guī)劃的目標(biāo)，推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

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