淺談影響我國人壽保險發(fā)展的因素分析

遲瑤

摘要：近年來隨著我國社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，社會經(jīng)濟環(huán)境也出現(xiàn)了很大的改變，自20世紀80年代初我國人壽保險事業(yè)發(fā)展恢復后，一直都保持著相對速度在發(fā)展，到今天已經(jīng)形成了絕對的規(guī)模。我國是一個人口大國，加上社會人口老齡化趨勢日益加劇，人壽保險業(yè)在我國仍然具有很大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。但是在當前復雜的社會環(huán)境下，我國人壽保險發(fā)展仍然會受到諸多方面因素的影響，本文主要對此進行深入研究探討，并且提出了幾點促進人壽保險發(fā)展的建議。

關鍵詞：人壽保險 發(fā)展 影響因素 建議

現(xiàn)代社會人們的收入水平不斷提高，生活質(zhì)量也得到了顯著改善，越來越開始關注失業(yè)以及養(yǎng)老等問題，對于保險的需求也不斷提高。正是由于人們消費意識的改變，在很大程度了推動了我國人壽保險行業(yè)的發(fā)展，目前都已經(jīng)成為國民經(jīng)濟中吸引力較強、發(fā)展較快的行業(yè)之一。人壽保險的保險標的就是人的壽命，而保險事故就是指人的生死。剛開始，我國人壽保險主要是為了一旦出現(xiàn)不可預測的死亡后，可以保障人們的正常生活，減輕死亡家屬的經(jīng)濟負擔，但后來慢慢的加入了儲蓄的成分，如果保險人在保險期滿時的時候仍然生存，保險公司同樣也會給予約定的保險金。目前，我國人壽保險的發(fā)展態(tài)勢良好，但是仍然存在一些影響因素。

一、當前我國人壽保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國人壽保險業(yè)的保費收入保持著持續(xù)穩(wěn)定增長。根據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計表明，我國人身保險保費收入在2014年前8個月總和大概7632.6億元，相對于去年同比增長了34.2%，其中大部分都是人壽保險業(yè)保費收入大概有6902.1億元，同比增長了35.1%。同時，我國人壽保險公司數(shù)量越來越多，公司的資產(chǎn)規(guī)模也越來越大，在改革之初我國人壽保險公司只有1家，到了2014年我國人壽保險公司已經(jīng)有76家，其中國內(nèi)中資公司有46家，而外資公司也有30家。其次，我國人壽保險的營銷模式越來越多樣化，不僅僅包括傳統(tǒng)營銷模式，銀行保險也快速發(fā)展起來，大大拓寬了人壽保險的營銷渠道。另外，人壽保險的險種也越來越多，在傳統(tǒng)險種的基礎上慢慢也開始發(fā)展了萬能保險、投資連結(jié)保險以及分紅保險等新型的保險產(chǎn)品。

雖然，我國人壽保險這些年來取得了很大發(fā)展，但是相對于國外壽險業(yè)發(fā)達的國家而言仍然存在很大的差距，而且也沒有達到經(jīng)濟社會發(fā)展的要求。從保費收入方面分析，人均保費相對較低，世界人均保費大概是609美元，而我國人均保費大概只有852元左右。同時，我國人壽保險行業(yè)發(fā)展較晚，而且發(fā)展速度比較緩慢，其業(yè)務收入在我國GDP中的比重仍然相對較小。正是因為存在這些差距才說明我國人壽保險行業(yè)仍然具有較大的發(fā)展?jié)摿?。為了促進我國人壽保險業(yè)的可持續(xù)、健康發(fā)展，筆者深入探討了當前影響人壽保險發(fā)展的相關因素。

二、我國人壽保險行業(yè)發(fā)展的影響因素

（一）政府政策

1.貨幣金融政策的影響

目前理財手段越來越多樣化，很多人也將保險作為一種投資理財工具，特別是具備儲蓄性質(zhì)的人壽保險受到了市場的廣泛認可。在這種背景形勢下，國家出臺的貨幣金融政策一旦出現(xiàn)變動，也會影響人們對于理財產(chǎn)品的選擇，這種影響主要表現(xiàn)在利率方面。如果利率下降的話，保險公司對于保單利率的調(diào)整具有一定的滯后性，因此很多人會愿意投保，通過時間差的優(yōu)勢，以較低的價格獲得較高的利益保障；但利率上升的情況下，保單持有人常常會用抵押保單獲得相應的現(xiàn)金，或者可能會直接退保，轉(zhuǎn)而投資其他的資本市場或者貨幣市場。由此可見，壽險的發(fā)展和利率是呈負相關的。

2.財稅政策的影響

財稅政策會對我國保險業(yè)的發(fā)展造成深遠而又廣泛的影響。就稅率來說，如果提高對保險公司的所得稅率或者營業(yè)稅率，這樣會使保險公司的稅后利潤大大減少，保險公積金的積累能力也會減少，長時間如此肯定會影響保險公司的償付能力，這樣不僅不利于培育保險市場主體，也不利于保險市場的穩(wěn)定，甚至會影響到人壽保險的發(fā)展。同時，如果國家出臺保險購買稅收優(yōu)惠政策也會影響人壽保險的發(fā)展，如果可以在保險公司的收入中扣除居民、企業(yè)購買保險的保費（以費用項目名義），那么保險金不能算保險公司的收入，這樣可以鼓勵居民、企業(yè)購買保險。

3.社會保障政策

社會保障程度對于商業(yè)保險中的責任保險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險以及人壽保險等發(fā)展都會有直接的影響。通常而言，一個國家的社會保障程度越高，那么也會提高商業(yè)保險的替代效應。隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，社會保障制度和人壽保險之間相互滲透，相互融合，人壽保險有利于進一步完善我國的社會保障體系，提高整體的社會保障水平。

（二）居民收入水平

現(xiàn)代居民個人的可支配收入日益增加，這對于人壽保險發(fā)展而言是一個有利因素。收入水平越高，人們對于壽險的需求也會增加，而且根據(jù)馬斯洛需求層次理論分析，安全需求作為人們的五大需求之一，在人們的收入水平達到某種層次時勢必會產(chǎn)生這種需求的。其次，居民收入水平提高的話，消費需求也會出現(xiàn)多樣化改變，生存消費在總消費中的占比會慢慢降低，安全保障需求慢慢的也就會變成人們?nèi)粘ＯM中不可或缺的一部分。

（三）壽險產(chǎn)品的影響

一般壽險的保險標的都是人的生命和身體，但是這并非商品，也沒有商品價值，其價值大小無法通過貨幣衡量，因此壽險的保險金額一般都是雙方約定的。同時，投保人購買壽險主要是為了取得經(jīng)濟保障，并不是為了消費，因此壽險商品無法滿足人們的消費需求。目前我國壽險行業(yè)正處于過渡期，產(chǎn)品的豐裕程度、性能等對于壽險的發(fā)展都會有非常重要的影響。在發(fā)展初期，壽險公司推出的產(chǎn)品比較單一，消費者的選擇比較少，但是需求量大，因此壽險產(chǎn)品對于壽險行業(yè)發(fā)展的影響并不突出。但是一旦壽險市場轉(zhuǎn)變成買方市場時，此時的市場主體大大增加，涌現(xiàn)出了各種壽險產(chǎn)品，這時候產(chǎn)品的收益、好壞等都有可能對壽險需求造成影響，進而影響壽險行業(yè)的發(fā)展。

（四）保險公司的誠信服務水平

消費者在決定是否購買壽險產(chǎn)品時，往往會考慮保險公司整體的信譽、理賠速度、理賠率、服務水平以及償付能力等各方面因素，因此壽險公司只有自身具備較強的償付能力，才可以有效確保被保險人的利益，增強投保人的投保信心，從而擴大壽險的需求。其次，壽險公司的服務質(zhì)量以及誠信度對于壽險的發(fā)展也有很大影響。比如，銷售人員的銷售過程是否誠信規(guī)范，后續(xù)服務人員的服務態(tài)度是否令人滿意，核保和保全的流程是否便捷，理賠事件處理得是否及時、公正等等。

三、促進我國人壽保險發(fā)展的幾點建議

（一）進一步加大政府的支持力度

政府對于我國壽險行業(yè)發(fā)展具有很大的影響，國家政府應該深刻意識到保險的重要作用，加大對于保險業(yè)發(fā)展的幫扶政策。比如，應該盡快出臺相關的稅收優(yōu)惠政策，盡可能縮小居民的貧富差距，加大壽險的普及范圍。而且對于每一個稅種，都應該明確規(guī)定具體的抵減政策、扣除政策、減免政策以及優(yōu)惠政策等，加大保險業(yè)發(fā)展的法律保障。同時，應該進一步完善社會保險制度，改善人們的生活質(zhì)量水平，調(diào)動居民參保的積極性，吸引更多的城鄉(xiāng)居民投保。

（二）進步完善壽險公司的誠信建設

作為保險公司應該不斷加強自身的誠信建設，在社會上樹立良好的形象，提高自己的信譽度。保險公司首先應該加強相關工作人員的素質(zhì)建設，要求相關從業(yè)人員樹立“誠信”的理念，以熱情、真誠的態(tài)度接待客戶，盡心盡力提供優(yōu)質(zhì)服務。在投保前，公司應該根據(jù)被保險人的需求，合理匹配風險保障，適當宣傳產(chǎn)品特性，使?jié)撛谙M者能夠更全面的了解壽險產(chǎn)品的相關信息；在投保的過程中，應該向投保人以及被保險人詳細、認真的解釋保險條款，堅決杜絕誤導行為，做到誠信銷售；在售后環(huán)節(jié)，做好服務、咨詢工作，高度重視投訴案件，并給予有效解決，同時還應注重提高理賠效率、優(yōu)化給付流程，為客戶提供便利。

（三）進步強化保險知識普及

當前，社會輿論對保險行業(yè)存在定誤解，而行業(yè)形象不佳的現(xiàn)狀一定程度上影響了行業(yè)的健康發(fā)展。要轉(zhuǎn)變目前現(xiàn)狀，關鍵是要強化對消費者的保險知識普及，通過增強消費者對保險產(chǎn)品的認知，提升其保險意識，激發(fā)其保障需求，引導保險產(chǎn)品回歸保障這一本質(zhì)功能。通過這改變，使保險產(chǎn)品能夠更好的滿足消費者的實際需求，擴大壽險產(chǎn)品的有效需求量，進而促進壽險行業(yè)的快速發(fā)展。

總而言之，我國壽險行業(yè)在實際發(fā)展過程中會受到諸多因素的影響，政府和監(jiān)管部門應該加大對壽險業(yè)發(fā)展的支持力度，而壽險公司一定要堅持“以人為本”的理念，不斷提高自身的公信力，積極創(chuàng)新壽險產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的附加值，拉動壽險產(chǎn)品消費，促進壽險行業(yè)的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。