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    投資偏好視角下棉農(nóng)借貸行為及其影響因素的實證研究

    2015-05-30 08:54:01???/span>余國新李先東
    金融發(fā)展研究 2015年12期
    關(guān)鍵詞:棉農(nóng)實證研究

    常俊 余國新 李先東

    摘 要:本文運用新疆棉花種植區(qū)1726個農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù),分析棉農(nóng)借貸行為特征,構(gòu)建Logistic模型分析影響棉農(nóng)借貸行為的因素。結(jié)果表明,激進型農(nóng)戶對資金需求強烈,獲取貸款比例高;保守型和中立型農(nóng)戶以中小額貸款為主,獲取貸款難度大,農(nóng)村金融仍處于供需失衡狀態(tài)。在影響因素方面,種植規(guī)模和是否購買棉花種植保險對三種類型農(nóng)戶借貸行為均有顯著正向影響。此外,地區(qū)、社會經(jīng)歷、文化程度等因素分別對三種類型的農(nóng)戶借貸行為產(chǎn)生不同影響。

    關(guān)鍵詞:投資偏好;棉農(nóng);借貸行為;實證研究

    中圖分類號:F830 文獻標(biāo)識碼:B 文章編號:1674-2265(2015)12-0059-06

    農(nóng)戶既是生產(chǎn)者又是消費者的雙重身份,導(dǎo)致其資金積累速度較慢,增收難。近年來,由于生產(chǎn)資料價格上漲、人工費用增加等原因,農(nóng)戶對資金的需求愈發(fā)強烈。但我國農(nóng)村金融制度仍然存在功能上的缺陷,主要表現(xiàn)為農(nóng)戶資金需求和金融機構(gòu)供給雙方長期處于失衡狀態(tài)。農(nóng)戶借貸需求得不到滿足,導(dǎo)致其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中資金短缺,農(nóng)業(yè)收入受到限制。換言之,農(nóng)戶融資難是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸,而解決農(nóng)戶融資問題則需對農(nóng)戶借貸行為展開深入研究。

    國內(nèi)最初關(guān)于農(nóng)戶借貸行為的研究,是從分析農(nóng)戶借貸行為特征展開的。黃祖輝等(2007)認(rèn)為,貧困型農(nóng)戶的信貸需求均以消費型需求為主。王定祥等(2011)發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)貧困農(nóng)戶都有信貸需求,且以中短期小額信貸需求為主,但實際發(fā)生信貸行為的貧困型農(nóng)戶少。朱喜等(2006)研究發(fā)現(xiàn),我國農(nóng)戶普遍面臨著信貸約束,一半以上具備有效借貸需求的農(nóng)戶無法得到正規(guī)機構(gòu)的貸款。此類研究表明,農(nóng)戶借貸行為具有期限短、額度低和消費型等特點,且農(nóng)戶信貸約束較為嚴(yán)重。針對農(nóng)戶借貸渠道問題,汪婉莉等(2008)發(fā)現(xiàn),民間借貸在農(nóng)戶借貸中所占比重越來越大,借款對象主要是親朋好友。朱信凱等(2009)研究發(fā)現(xiàn),在正規(guī)金融市場融資的農(nóng)戶僅占6%,60%的農(nóng)戶從非正規(guī)金融市場融資。此類研究認(rèn)為,農(nóng)戶借貸主要渠道是民間借貸,正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)體系存在弊端。針對農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀,趙巒等(2010)研究表明,自2003年農(nóng)信社改革以來,農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率并沒有顯著增加。王曙光等(2011)認(rèn)為,破除二元金融結(jié)構(gòu)、推進農(nóng)村金融改革、及時調(diào)整非均衡增長模式是克服金融危機和保持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。鄭興明(2011)認(rèn)為,改善農(nóng)村金融服務(wù)可以緩解農(nóng)村金融供給矛盾。這表明,農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀處于失衡狀態(tài),同時存在的矛盾較多。但此類研究局限于主觀上農(nóng)戶借貸行為特征,沒有考慮客觀影響因素問題。

    關(guān)于影響因素方面,周宗安(2010)的研究表明,收入來源、家庭規(guī)模、負(fù)債水平、家庭資產(chǎn)總值對農(nóng)戶的信貸需求產(chǎn)生了顯著影響。徐璋勇等(2014)研究發(fā)現(xiàn),社會資本的不同層次對農(nóng)戶信貸行為有著不同的影響。劉娟等(2014)研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶受教育年限、家庭有固定工資人數(shù)、農(nóng)戶家庭中在政府部門任職人數(shù)、是否了解正規(guī)金融貸款原則及程序、是否參與信用評級等因素對農(nóng)戶借貸需求意愿影響顯著。嚴(yán)武等(2014)的實證分析表明,親戚間信任程度、鄰里信任和睦度、與農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織的關(guān)系、在正規(guī)金融機構(gòu)的信用評價等級以及在鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親間的誠信評價水平對農(nóng)戶獲得有效借貸機會具有顯著影響。張兵等(2014)的研究表明:具有較多標(biāo)準(zhǔn)信息稟賦的農(nóng)戶,其獲得正規(guī)金融機構(gòu)和準(zhǔn)正規(guī)金融機構(gòu)貸款的概率較大。此類研究通過選擇不同研究方法,來討論影響農(nóng)戶借貸行為因素,結(jié)果呈現(xiàn)多樣化,除家庭特征、生產(chǎn)經(jīng)營特征外,還有借貸渠道、社會關(guān)系、社會資本、信息稟賦等等。由于不同學(xué)者選取變量的不同,所以導(dǎo)致其分析結(jié)果存在一定的差異。

    本文認(rèn)為,在研究農(nóng)戶借貸行為時,應(yīng)與其投資偏好相結(jié)合。由于我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施比較脆弱,抗自然災(zāi)害能力比較弱,市場波動也比較頻繁,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險性。農(nóng)戶面對這種高風(fēng)險,其投資偏好是存在差異的。不同投資偏好的農(nóng)戶的思想觀念和生產(chǎn)行為也會不同,從而影響到農(nóng)戶的借貸行為。所以研究不同投資偏好農(nóng)戶的借貸行為,具有一定的實用性和創(chuàng)新性。而新疆棉區(qū)作為棉花目標(biāo)價格補貼政策的試點之一,存在較強的特殊性。此外,新疆大部分地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平落后、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、農(nóng)民收入低,能夠較好地代表我國西北部地區(qū)的經(jīng)濟、地理特點。因此,研究新疆棉農(nóng)借貸行為能較好地反映出西北部農(nóng)戶的借貸行為特征,同時對解決農(nóng)戶融資難問題、促進農(nóng)村金融體系建設(shè)與發(fā)展具有重要意義。

    一、調(diào)查設(shè)計及研究方法

    (一)調(diào)查設(shè)計

    調(diào)查采用問卷和訪談相結(jié)合的方式,調(diào)查對象是新疆棉花種植區(qū)的農(nóng)戶,涵蓋了新疆各個地區(qū)。包括南疆棉區(qū)的尉犁縣、輪臺縣、阿瓦提縣、庫車縣、溫宿縣、莎車縣、巴楚縣、麥蓋提縣;北疆棉區(qū)的昌吉市、呼圖壁縣、瑪納斯縣,烏蘇市、沙灣縣。在每個縣(市)抽取3個鄉(xiāng)鎮(zhèn),在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)抽取3個自然村,共13個縣(市)、46個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、122個村。采取農(nóng)戶分層隨機抽樣的調(diào)查方法,每個自然村隨機抽取20至30個農(nóng)戶,最終獲得問卷2070份,通過審核,剔除無效問卷(如信息嚴(yán)重殘缺、存在邏輯錯誤等),收回有效問卷1726份,有效率為83.4%。經(jīng)后期整理、統(tǒng)計,得到樣本基本數(shù)據(jù)。

    (二)研究方法

    1. 不同投資偏好農(nóng)戶的界定。投資偏好決定了投資者對投資風(fēng)險的選擇及其控制,投資者有什么樣的投資偏好就會選擇與此相應(yīng)的投資風(fēng)險的類型及其大小。一般積極進取的投資者偏向于高風(fēng)險是為了獲得更高的收益,而保守型的投資者更多從安全性的角度考慮,偏向于低風(fēng)險,往往也只能獲得相對較低的收益。為了調(diào)查農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)活動中的投資偏好,本文在調(diào)查問卷中設(shè)置了問題:“您在農(nóng)業(yè)活動中的行為偏好是什么?”,同時給出了四個選項:“高投資高收益”、“低投資低收益”、“中投資中收益”和“有時高投資高收益,有時低投資低收益”供農(nóng)戶選擇,根據(jù)農(nóng)戶相應(yīng)的選擇,來確定農(nóng)戶的投資偏好。根據(jù)農(nóng)戶投資偏好的不同,將農(nóng)戶劃分為保守型、激進型和中立型三個類型。(1)保守型農(nóng)戶:保守型農(nóng)戶具有家庭土地規(guī)模較小、家庭年收入處于中下等水平、農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小等特點。且保守型農(nóng)戶選擇投資的態(tài)度較為保守,當(dāng)預(yù)期收益相同時,偏好于具有低風(fēng)險的投資,而對于具有同樣風(fēng)險的投資,則鐘情于具有高預(yù)期收益率的投資。選取選擇“低投資低收益”選項的農(nóng)戶作為保守型農(nóng)戶。(2)激進型農(nóng)戶:激進型農(nóng)戶具有家庭土地規(guī)模較大、家庭年收入處于中上等水平、農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模較大等特點。與保守型農(nóng)戶恰恰相反,激進型農(nóng)戶通常主動追求投資,喜歡收益的動蕩勝于喜歡收益的穩(wěn)定。他們選擇投資的原則是投資高收益高。選取選擇“高投資高收益”選項的農(nóng)戶作為激進型農(nóng)戶。(3)中立型農(nóng)戶:中立型農(nóng)戶的家庭特征和生產(chǎn)水平處于保守型農(nóng)戶和激進型農(nóng)戶之間。若其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中收益不理想,可能會采取其他非農(nóng)業(yè)方式就業(yè)。同時中立型農(nóng)戶通常既不回避投資,也不主動追求投資。他們選擇投資的唯一標(biāo)準(zhǔn)是預(yù)期收益的大小,而不管投資狀況如何。選取選擇“有時高投資高收益,有時低投資低收益”和“中投資中收益”選項的農(nóng)戶作為中立型農(nóng)戶。

    2. 模型的選擇。在模型選擇方面,本文借助秦建群等利用二元Logistic模型的研究方法,利用農(nóng)戶是否發(fā)生借貸行為來研究影響農(nóng)戶借貸需求的因素。由于農(nóng)戶在做出是否借貸的決策中只有兩種選擇:借款和不借款。而二元Logistic模型是一個因變量分類的選擇模型,因此比較適合對農(nóng)戶借貸問題進行回歸分析。二元Logistic模型為:

    [P=(Y=1/X1,X2,...,Xn)=eβ0+β1X1+...+βnXn1+eβ0+β1X1+...+βnXn]

    經(jīng)對數(shù)變換得到:[ln(P1-P)=β0+i=1nβiXi]

    其中,P表示農(nóng)戶發(fā)生借貸行為的概率;Y為虛擬變量,取值為1時表示農(nóng)戶發(fā)生了借貸行為,取值為0時表示未發(fā)生借貸行為。X表示影響農(nóng)戶借貸行為的因素。β0表示截距(常量),βi為回歸系數(shù)。

    3. 變量的設(shè)置。本文設(shè)置了以下變量:一是戶主特征變量,包括性別、年齡等。二是農(nóng)戶家庭特征變量,包括家庭人口數(shù)、家庭勞動力人數(shù)等。三是種植特征變量,包括棉花種植規(guī)模和棉花種植年限。四是地區(qū)變量,以反映農(nóng)戶所在地區(qū)對其借貸行為的影響。此外,還有是否購買棉花種植保險、對政策的認(rèn)知程度等變量。

    表1:變量定義及取值說明

    [變量\&定義\&取值說明\&Y\&是否借貸\&1=借貸,0=沒有借貸\&X1\&性別\&1=男,0=女\&X2\&年齡\&1=25歲及以下,2=26-40歲\&3=41-50歲,4=51-60歲\&5=60歲以上\&X3\&文化程度\&1=文盲,2=小學(xué),3=初中\&4=高中或中專,5=大專及以上\&X4\&社會經(jīng)歷\&1=有特殊經(jīng)歷,0=無特殊經(jīng)歷\&X5\&是否務(wù)農(nóng)\&1=務(wù)農(nóng),0=不務(wù)農(nóng)\&X6\&家庭人口數(shù)\&1=1-2人,2=3-4人\&3=5-6人,4=7人及以上\&X7\&家庭勞動力人數(shù)\&1=1-2人,2=3-4人\&3=5-6人,4=7人及以上\&X8\&家庭社會關(guān)系\&1=有關(guān)系,0=沒有關(guān)系\&X9\&棉花年收入占比\&1=50%及以下,2=50%以上\&X10\&種植規(guī)模\&1=0-20畝,2=21-40畝,3=40畝以上\&X11\&棉花種植年限\&1=5年及以下,2=6-10年\&3=11-15年,4=15年以上\&X12\&地區(qū)\&1=北疆地區(qū),0=南疆地區(qū)\&X13\&是否購買棉花種植保險\&1=購買,0=未購買\&X14\&對政策的認(rèn)知程度\&1=不了解,2=聽說,3=比較了解\&X15\&是否加入農(nóng)業(yè)合作社\&1=加入,0=未加入\&X16\&家距火車站的距離\&1=10公里及以下,2=11-40公里\&3=41-70公里,4=70公里以上\&X17\&村里是否有專職技術(shù)人員\&1=有,0=沒有\&X18\&村里是否有信息員\&1=有,0=沒有\&]

    二、不同投資偏好農(nóng)戶借貸行為分析

    在1726個農(nóng)戶當(dāng)中,保守型農(nóng)戶為318戶,激進型農(nóng)戶為525戶,中立型農(nóng)戶為883戶。三者所占比例分別為18.4%、30.4%和51.2%,以中立型農(nóng)戶為主。不同類型農(nóng)戶借貸行為具體分析如下:

    (一)農(nóng)戶借貸需求高且以中小額貸款為主

    總體來看,有65.9%的農(nóng)戶有過借貸,占絕大多數(shù)。其中激進型農(nóng)戶有過借貸的比例最高,為70.3%。其次是保守型農(nóng)戶的65.5%,中立型農(nóng)戶比例最低,為63.4%。由于激進型農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中投入的資金多,所以對資金的需求高,進而發(fā)生借貸行為的比例較大。

    農(nóng)戶借貸額度以中小額為主,農(nóng)戶能夠向銀行和信用社等提供的信用評級證明和抵押擔(dān)保較少,導(dǎo)致農(nóng)戶貸款規(guī)模表現(xiàn)為中小額貸款。而由于農(nóng)戶投資偏好的差異性,導(dǎo)致農(nóng)戶的借貸規(guī)模偏好不同。其中,保守型農(nóng)戶借貸額度在1萬元及以下、1—5萬元和5萬元以上的比例分別為20%、58.6%和21.4%。激進型農(nóng)戶分別為12.4%、53.8%和33.8%。中立型農(nóng)戶分別為16.7%、53.1%和30.2%??梢钥闯觯みM型農(nóng)戶借貸額度高于其他兩個類型農(nóng)戶,其次為中立型農(nóng)戶,保守型農(nóng)戶借貸額度最低。

    (二)農(nóng)信社是金融支農(nóng)的主力軍

    通過農(nóng)村信用社和銀行獲得貸款的農(nóng)戶占絕大多數(shù),比例分別為72.9%和22.9%,其他渠道如農(nóng)資企業(yè)、放債者和親戚朋友所占比例不高。其中,激進型農(nóng)戶從農(nóng)村信用社取得貸款比例最高,為83.1%,由于激進型農(nóng)戶貸款數(shù)額較大,只有農(nóng)村信用社提供的大額貸款才能滿足他們的需求。而保守型和中立型農(nóng)戶借貸主要渠道雖然也是農(nóng)村信用社,但是比例有所下降,分別為77.1%和65.1%。而從銀行取得貸款比例最高的為中立型農(nóng)戶的30.1%,其次是保守型農(nóng)戶的20.7%。

    農(nóng)戶希望獲取短缺資金的渠道方面(選項可多選),總體來看,農(nóng)村信用社是三個類型農(nóng)戶希望獲取短缺資金的首選借款對象,比例為72.6%。銀行(45.8%)、親朋鄰居(27.6%)和農(nóng)資企業(yè)(20.7%)排在其后。選擇農(nóng)村信用社和銀行的農(nóng)戶認(rèn)為,只有通過正規(guī)金融機構(gòu)才能夠滿足他們借貸要求,且不欠人情。選擇親朋鄰居的農(nóng)戶認(rèn)為,對于短缺資金去找親朋鄰居借比較方便快捷,不涉及金融機構(gòu)煩瑣的手續(xù),同時,親朋鄰居的無息借款也是農(nóng)戶選擇的一個重要原因。選擇農(nóng)資企業(yè)的農(nóng)戶認(rèn)為,農(nóng)資企業(yè)是專業(yè)組織,他們能夠提供資金用于購買種子、農(nóng)藥、化肥等生產(chǎn)資料。在向前四者的借貸不能滿足需要的情況下,農(nóng)戶才會尋求其他渠道借貸。

    表2:農(nóng)戶希望獲取短缺資金的渠道(%)

    [渠道\&保守型農(nóng)戶\&激進型農(nóng)戶\&中立型農(nóng)戶\&總體\&農(nóng)資企業(yè)\&18.9\&18.1\&23\&20.7\&親朋鄰居\&26.1\&26.3\&29\&27.6\&農(nóng)村信用社\&72.6\&78.9\&68.9\&72.6\&銀行\&42.1\&41.3\&49.8\&45.8\&其他渠道\&14.5\&10.3\&11.8\&11.8\&]

    (三) 農(nóng)戶貸款呈現(xiàn)短期、利率低的特點

    農(nóng)戶選擇1年及以下期限的比例最大,總體比例為82.6%。其中保守型農(nóng)戶選擇1年及以下期限的比例為83.2%,激進型農(nóng)戶為82.2%,中立型農(nóng)戶為82.6%。而三個類型農(nóng)戶在2年以上期限也占有一部分比例,比例分別為13%、12.5%和13.8%。

    借貸利率主要以5%—10%的低利率水平為主,三種類型農(nóng)戶所占比例分別為87.3%、90.4%和90.8%。而保守型農(nóng)戶在5%及以下利率所占比例有所上升,比例為9.5%,多為親朋鄰居之間的無息或者低息貸款。農(nóng)戶偏好資金安全、厭惡風(fēng)險的態(tài)度導(dǎo)致了農(nóng)戶資金需求呈現(xiàn)低利率和期限短的特點。

    表3:農(nóng)戶借貸利率(%)

    [借貸利率\&保守型農(nóng)戶\&激進型農(nóng)戶\&中立型農(nóng)戶\&總體\&5%及以下\&9.5\&5.5\&5.4\&6.2\&5%-10%\&87.3\&90.4\&90.8\&90\&10%以上\&3.2\&4.1\&3.8\&3.8\&]

    (四)農(nóng)村金融機構(gòu)信貸服務(wù)存在弊端

    總體來看,農(nóng)戶對金融機構(gòu)信貸服務(wù)的滿意度水平以“滿意”為主,比例占42.6%。其中,滿意度最高的為中立型農(nóng)戶,其次是激進型農(nóng)戶,保守型農(nóng)戶滿意程度最低。

    在被問及不滿意金融機構(gòu)信貸服務(wù)的原因時,農(nóng)戶普遍認(rèn)為“貸款申請困難”、“不能解決實際困難”和“辦事效率低”是不滿意的主要原因,比例分別為43.1%、23.6%和19.9%。由于農(nóng)戶自身缺乏擔(dān)保、抵押物少等原因,同時金融機構(gòu)為了規(guī)避風(fēng)險,所以導(dǎo)致金融機構(gòu)“惜貸”。其次,大部分農(nóng)戶認(rèn)為金融機構(gòu)提供的貸款數(shù)額太少,難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求。另外,金融機構(gòu)貸款申請手續(xù)煩瑣,審批時間長也是農(nóng)戶不滿意的原因之一。其中,部分激進型農(nóng)戶認(rèn)為金融機構(gòu)辦事不及時。

    表4:農(nóng)戶對金融機構(gòu)信貸服務(wù)不滿意的原因(%)

    [原因\&保守型農(nóng)戶\&激進型農(nóng)戶\&中立型農(nóng)戶\&總體\&辦事效率低\&23.9\&17.8\&19.6\&19.9\&貸款申請困難\&40.7\&41.2\&45.3\&43.1\&不能解決實際困難\&22.1\&24.4\&23.6\&23.6\&不及時\&5.3\&12.2\&4\&6.8\&其他\&8\&4.4\&7.5\&6.6\&]

    三、實證分析及結(jié)果解釋

    (一)樣本變量基本情況

    對各個變量進行描述性統(tǒng)計分析。在是否借貸變量平均數(shù)方面,激進型農(nóng)戶明顯高于其他兩個類型的農(nóng)戶,表明大部分激進型農(nóng)戶取得了借貸,而中立型農(nóng)戶取得借貸的比例最低。在戶主社會經(jīng)歷變量平均數(shù)方面,保守型農(nóng)戶為0.21,明顯低于總體水平的0.3,這表明保守型農(nóng)戶戶主社會經(jīng)歷較少。而在種植規(guī)模變量平均數(shù)和是否購買棉花種植保險變量平均數(shù)方面,激進型農(nóng)戶為2.1和0.68,相比其他兩個類型農(nóng)戶高一些,這表明激進型農(nóng)戶種植面積較大,且購買保險比例高。另外,保守型農(nóng)戶在是否加入農(nóng)業(yè)合作社變量平均數(shù)、是否有專職技術(shù)人員變量平均數(shù)和是否有信息員變量平均數(shù)比例低于其他兩個類型農(nóng)戶,表明保守型農(nóng)戶所能夠獲取的合作社服務(wù)、信息服務(wù)、技術(shù)服務(wù)較少。

    (二)模型結(jié)果及解釋

    利用spss21.0軟件進行Logistic模型回歸分析,根據(jù)模型分析結(jié)果(見表5)可知,不同類型農(nóng)戶在借貸行為影響因素方面既有一致性又有差異性。一致性主要體現(xiàn)在種植規(guī)模和是否購買棉花種植保險兩個方面。種植規(guī)模對農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響,種植規(guī)模大,所需投入生產(chǎn)資料、人工較多,導(dǎo)致農(nóng)戶資金壓力大,從而迫使農(nóng)戶借貸。是否購買棉花種植保險對農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險相對較高,而購買保險為保證農(nóng)業(yè)收益起到了關(guān)鍵作用,使農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上沒有后顧之憂。

    差異性體現(xiàn)在多方面。文化程度對保守型農(nóng)戶和中立型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響。文化程度在一定程度上反映農(nóng)戶對金融機構(gòu)以及金融功能的認(rèn)知能力,文化程度越高的農(nóng)戶對融資重要性的認(rèn)知度越高,因此借貸行為越多。戶主社會經(jīng)歷對激進型農(nóng)戶借貸行為顯著正向影響。在激進型農(nóng)戶高投資的背景下,戶主豐富的社會閱歷會使其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前景有一定的認(rèn)知,當(dāng)其認(rèn)為前景較好時會增加投入,所以借貸較多。家庭人口數(shù)對保守型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響。當(dāng)農(nóng)戶家庭中人口較多時,其各種消費開銷大,農(nóng)戶家庭資金儲備較為薄弱,若要保證家庭生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進行,農(nóng)戶必須借貸。家庭勞動力人數(shù)對中立型農(nóng)戶借貸行為有顯著負(fù)向影響。農(nóng)戶勞動力人數(shù)越多,其所需雇傭勞動力人數(shù)下降,資金壓力就會減少。家庭社會關(guān)系對激進型農(nóng)戶和中立型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響。農(nóng)戶擁有越多的親戚和朋友,社會關(guān)系越廣泛,其獲得借款的概率也就越大,所以借貸行為增加。

    棉花年收入占比對激進型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響。棉花收入占家庭年收入比例越多,表示生產(chǎn)方式越單一,而單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式是農(nóng)戶獲得收入的主要來源,為了獲取更大利益,農(nóng)戶會增加投入,所以促進借貸。棉花種植年限對中立型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響。隨著種植棉花時間的增加,農(nóng)戶在此過程中積累了相應(yīng)的種植經(jīng)驗,對于規(guī)避風(fēng)險、謀求更大利益有了一定心得,因此增加投入,促進借貸。地區(qū)變量對保守型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響,對中立型農(nóng)戶借貸行為有顯著負(fù)向影響。這表明在保守型農(nóng)戶當(dāng)中,處于北疆的農(nóng)戶比處于南疆的農(nóng)戶更傾向于借貸,而中立型農(nóng)戶則恰恰相反,這可能是由于思想觀念、生活方式、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的差異所造成的。對政策的認(rèn)知程度對保守型農(nóng)戶和激進型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響。農(nóng)戶在了解相應(yīng)的棉花補貼政策后,會預(yù)知棉花生產(chǎn)前景,由此促進借貸。

    是否加入農(nóng)業(yè)合作社對激進型農(nóng)戶有顯著負(fù)向影響。由于激進型農(nóng)戶加入農(nóng)業(yè)合作社的比例較高,在加入農(nóng)業(yè)合作社后,激進型農(nóng)戶在各方面受到幫助較多,對資金的需求也就相應(yīng)減少,所以借貸就會減少。家距火車站的距離對中立型農(nóng)戶借貸行為有顯著負(fù)向影響。調(diào)查過程中,農(nóng)戶表示在交通不方便的條件下,交售棉花存在困難,所以會相應(yīng)地減少棉花種植面積,從而減少借貸。村里是否有專職技術(shù)人員對激進型農(nóng)戶和中立型農(nóng)戶借貸行為有顯著負(fù)向影響。農(nóng)戶在獲取專業(yè)技術(shù)人員指導(dǎo)后,在節(jié)約生產(chǎn)資料、節(jié)約能源、規(guī)避風(fēng)險上獲益,由此節(jié)約資金、減少借貸。村里是否有信息員對保守型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響。信息員會及時地幫助農(nóng)戶獲取天氣、市場交易、人工費用、政策等有效信息,農(nóng)戶在了解信息后對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)幫助較大,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更加高效,從而增加借貸。

    四、結(jié)論與建議

    本文經(jīng)過實證分析后,得出如下結(jié)論:在農(nóng)戶借貸行為方面,貸款總體表現(xiàn)為短期、低利率的中小額貸款。其中,激進型農(nóng)戶對資金需求較為強烈且取得貸款的比例較高,保守型和中立型農(nóng)戶以中小額貸款為主且從正規(guī)金融機構(gòu)取得貸款的比例略低,金融機構(gòu)的服務(wù)仍存在弊端。在影響因素方面,種植規(guī)模和是否購買棉花種植保險對三個類型農(nóng)戶借貸行為均有顯著正向影響。此外,地區(qū)等5個變量對保守型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響。社會經(jīng)歷等3個變量對激進型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響,是否加入農(nóng)業(yè)合作社等3個變量對激進型農(nóng)戶借貸行為有顯著負(fù)向影響。文化程度等兩個變量對中立型農(nóng)戶借貸行為有顯著正向影響,家庭社會關(guān)系等5個變量對中立型農(nóng)戶借貸行為有顯著負(fù)向影響。

    表6:影響農(nóng)戶借貸行為的因素

    [變量\&保守型\&激進型\&中立型\&文化程度\&+\&0\&+\&社會經(jīng)歷\&0\&+\&0\&家庭人口數(shù)\&+\&0\&0\&家庭勞動力人數(shù)\&0\&0\&-\&家庭社會關(guān)系\&0\&-\&-\&棉花年收入占比\&0\&+\&0\&種植規(guī)模\&+\&+\&+\&棉花種植年限\&0\&0\&+\&地區(qū)\&+\&0\&-\&是否購買棉花種植保險\&+\&+\&+\&對政策的認(rèn)知程度\&+\&+\&0\&是否加入農(nóng)業(yè)合作社\&0\&-\&0\&家距火車站的距離\&0\&0\&-\&村里是否有專職技術(shù)人員\&0\&-\&-\&村里是否有信息員\&+\&0\&0\&]

    注:“+”表示顯著正向影響,“—”表示顯著負(fù)向影響,“0”表示沒有影響。

    根據(jù)結(jié)論提出以下建議:第一,對于保守型農(nóng)戶繼續(xù)實施借貸惠農(nóng)政策,使利率保持在一個較低的水平,放寬借貸條件,并發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行的強大理財服務(wù)功能,為其提供合適的理財投資服務(wù)。第二,針對中立型農(nóng)戶需求快捷的借貸特點,應(yīng)為其拓展借貸渠道,并加強互助社、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融機構(gòu)的完善發(fā)展。第三,針對激進型農(nóng)戶對資金需求高的現(xiàn)狀,在發(fā)揮農(nóng)村信用社作用的同時,應(yīng)加大政府和合作社支農(nóng)力度,提高合作社在技術(shù)、信息、資金方面的扶持水平。此外,金融機構(gòu)應(yīng)針對農(nóng)戶不同的借貸需求,制定相應(yīng)的惠農(nóng)借貸政策,同時提高金融服務(wù)人員的素質(zhì),提高金融服務(wù)水平。

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    (責(zé)任編輯 耿 欣;校對 SZ,GX)

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