銀行微小企業(yè)貸款問題分析

肖敏

摘要：隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各行各業(yè)都有了實(shí)質(zhì)性的變動(dòng)。自上世紀(jì)70年代以來，小微經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了深刻的變革，這些變革廣泛涉及運(yùn)營理念、經(jīng)營主體、以及經(jīng)營方式等各方面。這些變革，極大地拓展了小微金融的發(fā)展空間，帶來了小微金融的變革。在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，眾多銀行設(shè)立了小微企業(yè)貸款這一產(chǎn)品，并在不斷地探索、發(fā)展中使其更加完善、成熟。本文就國內(nèi)某銀行小微企業(yè)貸款產(chǎn)品發(fā)展過程，針對(duì)于所發(fā)現(xiàn)的某些問題進(jìn)行論證。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)；小微金融；貸款；問題分析

一、緒論

小微企業(yè)是拉動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)增長，推動(dòng)社會(huì)發(fā)展，解決就業(yè)問題的主要力量。據(jù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，隨著國家針對(duì)小微企業(yè)一系列優(yōu)惠政策的出臺(tái)和2013年1月起小企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的即將實(shí)施，小微企業(yè)的發(fā)展越來越受到政府和社會(huì)的廣泛關(guān)注。由于小微企業(yè)規(guī)模小、自有資本少、可供抵押資產(chǎn)少、抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力弱及信用等級(jí)偏低等原因，銀行不愿冒險(xiǎn)放貸。如何破解小微企業(yè)融資難的問題已經(jīng)引起各方關(guān)注。

二、權(quán)責(zé)分布不規(guī)范

說到權(quán)責(zé)分布，這個(gè)問題就比較普遍，權(quán)力的集中與發(fā)放不管在哪個(gè)行業(yè)都是一個(gè)大難題，據(jù)我所知至今還沒有一個(gè)完美的權(quán)力分布體系。在小微企業(yè)貸款部門工作期間，我所見到的是貸款審批部門與放款部門是在同屬一個(gè)分支機(jī)構(gòu)里的，以部門主管為分支機(jī)構(gòu)最高領(lǐng)導(dǎo)，這就導(dǎo)致了貸款的審批與發(fā)放都在同一個(gè)領(lǐng)導(dǎo)的監(jiān)督中，說得直接點(diǎn)就是都在部門主管的控制中。一開始這樣安排也有他的道理，首先則是有關(guān)人員成本方面的考慮，成本需得控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)才能讓公司或者機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營，所以這是一個(gè)不能避免的問題；其次則是工作效率上的考慮，小微企業(yè)貸款的特點(diǎn)之一就是速度快，這個(gè)速度快是指貸款審批以及放款的速度，現(xiàn)在各個(gè)商業(yè)銀行推出的小微貸款產(chǎn)品廣告都是突出速度快，為了配合產(chǎn)品特點(diǎn)便進(jìn)行了如此的人員配置。時(shí)間一長就體現(xiàn)出弊端，貸款審批和貸款發(fā)放在同一負(fù)責(zé)人監(jiān)管下，就會(huì)導(dǎo)致權(quán)利過度集中，這為某些不良行為提供了便利通道，最嚴(yán)重的可能導(dǎo)致機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員與外部勾結(jié)進(jìn)行騙貸，隨時(shí)會(huì)讓公司或機(jī)構(gòu)承受巨大的損失。

對(duì)于權(quán)責(zé)分配過于集中的解決辦法，簡單來說就是權(quán)利分散。這個(gè)分散卻不是那么簡單的，根據(jù)工作中所受到的啟發(fā)，個(gè)人認(rèn)為可以借鑒某些部門開設(shè)一個(gè)放款集中中心，將管轄區(qū)域分成幾個(gè)大的片區(qū)，每個(gè)片區(qū)設(shè)置一個(gè)后臺(tái)集中中心，設(shè)置一位集中中心主管，主管之下則是原本分散于該片區(qū)的其他后臺(tái)人員。主管擁有管理集中中心各種事宜的權(quán)力，最主要是擁有監(jiān)管貸款發(fā)放的權(quán)利，這樣一來貸款審批和貸款發(fā)放的監(jiān)管權(quán)利就區(qū)分開來，大大降低了不良貸款行為發(fā)生的幾率，在內(nèi)部提高了所批貸款的質(zhì)量；而且在人員成本方面也沒有增加太多的負(fù)擔(dān)，只是將原本分散的后臺(tái)人員集中到一起，而且集中中心在將后臺(tái)人員集中后反而能提升工作效率，原本每個(gè)分點(diǎn)所辦理業(yè)務(wù)在集中中心可以進(jìn)行集中分配后統(tǒng)一處理，這樣就節(jié)省了時(shí)間，提高了效率。個(gè)人覺得設(shè)置集中中心可以較為合理的分配權(quán)力，提升了風(fēng)險(xiǎn)控制與合規(guī)控制的質(zhì)量。

三、放貸后監(jiān)控不到位

貸后管理是很多商業(yè)銀行的在信貸管理上的薄弱環(huán)節(jié)。一方面，是因?yàn)楹芏嘟?jīng)營機(jī)構(gòu)和信貸人員普遍存在著“重貸輕管”的思想，粗放經(jīng)營，以規(guī)模取勝，或疏于管理，流于形式。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人經(jīng)營活動(dòng)情況、財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)因素、擔(dān)保情況等。而一般商業(yè)銀行規(guī)定，貸后管理的第一責(zé)任人是管戶客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理既是信貸營銷人員，又是信貸管理人員，角色本身就存在著混淆。再加上客戶經(jīng)理隨著管戶數(shù)量的增多，平時(shí)要完成營銷任務(wù)，承擔(dān)五級(jí)分類和各種臨時(shí)性的檢查任務(wù)，慢慢會(huì)發(fā)現(xiàn)按照制度要求的時(shí)間去進(jìn)行“面面俱到”式的貸后檢查幾乎是“不可能完成的任務(wù)”，因此最后的結(jié)果就是管戶客戶經(jīng)理“偷工減料”，貸后管理質(zhì)量下降。商業(yè)銀行重貸輕管的現(xiàn)象，往往把原因都?xì)w罪于基層機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理不執(zhí)行制度，而很少從商業(yè)銀行制度本身的合理性去找原因。

應(yīng)對(duì)方法：1.加強(qiáng)貸后資金動(dòng)向監(jiān)控，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理方案，及時(shí)建立信貸退出機(jī)制。銀行可以要求企業(yè)提供他行對(duì)賬單和相應(yīng)的劃款憑證，從而進(jìn)一步跟蹤資金的走向，同時(shí)注意企業(yè)資金的回籠速度以及回籠資金的用途。首先要確定企業(yè)貸款中風(fēng)險(xiǎn)較大且將給銀行信貸帶來較大損失的業(yè)務(wù)，以及損失的大小及程度；其次，要有分散風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)計(jì)劃以及應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的應(yīng)急措施、應(yīng)急方案。信貸退出應(yīng)把握適度的原則，考慮到成本、風(fēng)險(xiǎn)最小化，對(duì)于每一筆信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)在公平效率的前提下，權(quán)衡信貸退出的成本和效益，使成本達(dá)到最小化，效益達(dá)到最大化。

2、分崗管理。分崗管理是傳統(tǒng)貸后管理的一種顛覆，也是貸后精細(xì)化管理的一種體現(xiàn)。商業(yè)銀行的管戶客戶經(jīng)理雖然仍然有貸后管理的責(zé)任，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最終責(zé)任，但分崗管理后，其日常的貸后管理工作有專門的貸后管理崗承擔(dān)，體現(xiàn)了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理“制約與專業(yè)”的發(fā)展趨勢(shì)。貸后管理崗與管戶客戶經(jīng)理形成制約，并形成專業(yè)化的體系和專業(yè)能力，這必將大大提高商業(yè)銀行的貸后管理能力。

四、結(jié)論

小微企業(yè)在拉升國民生產(chǎn)總值、增進(jìn)就業(yè)、增強(qiáng)市場(chǎng)活力以及促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展上的作用越來越重要。然而由于我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，造成了我國小微企業(yè)發(fā)展歷史也極其短暫，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有的比例相對(duì)國外發(fā)達(dá)國家來說還有一定的差距。但是可喜的是政府已經(jīng)看到了小微企業(yè)的發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展作用，并且開始加大了對(duì)小微企業(yè)的扶持力度。同時(shí)整個(gè)社會(huì)上也逐漸呈現(xiàn)一種積極的態(tài)度。

小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控不僅僅要依靠銀行，還要企業(yè)、政府、市場(chǎng)共同努力，打造一個(gè)良好的信貸環(huán)境，通過四方對(duì)政策、體制和制度的建立和完善，為小微企業(yè)的融資創(chuàng)造良好的條件，促進(jìn)小微企業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展，從而帶動(dòng)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（作者單位：廣東工業(yè)大學(xué)華立學(xué)院）

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