新時期農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建思考

作者簡介：石光（1980-），男，漢族，河北秦皇島市人，經(jīng)濟師，大學本科學歷，經(jīng)濟學學士，河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，研究方向：農(nóng)村金融。

摘要：在我國，歷屆政府均頻頻關(guān)注“三農(nóng)”問題，近年來，國家也相繼出臺了一系列惠農(nóng)政策，尤其是在黨的十八屆三中全會以來，國家提出發(fā)展普惠金融的相關(guān)金融改革政策，為解決現(xiàn)行金融支持與農(nóng)村金融需求不匹配提供了新的契機。故本文以新時期農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建為視角，結(jié)合SWOT分析，從而簡述新時期下，農(nóng)村普惠金融體系在宏觀及微觀構(gòu)建中的現(xiàn)實切入點。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；普惠金融；體系構(gòu)建

一、新時期在農(nóng)村發(fā)展普惠金融的社會意義

“普惠金融”一詞最早出現(xiàn)于聯(lián)合國2005年召開的國際范圍內(nèi)的小額信貸年會上，其初始設立宗旨是為了更好地服務于社會各界階層，特別是其將貧困及低收入人群劃歸為服務范疇之中。但它并不是一項單一的扶貧政策，而是將扶貧與提供可持續(xù)發(fā)展緊密結(jié)合在一起，讓百姓享受金融特許服務的同時，發(fā)展金融體系隊伍，從而為全社會的實體性經(jīng)濟發(fā)展提供更好的資金保障，因此，將普惠金融應用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，其實際作用不可估量。

1.有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增收創(chuàng)收以提高農(nóng)民的生活質(zhì)量

為了進一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，對其現(xiàn)存的基礎設施建設、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、農(nóng)民生產(chǎn)水平及創(chuàng)業(yè)機遇的資金支持是必不可少的。只有不因貧困，讓每一位農(nóng)民都有公平、平等的金融信貸性服務權(quán)利，才能切實地解決農(nóng)民追求發(fā)展過程中存在的資本金不足問題，那么，以金融杠桿效應增加農(nóng)民收入，改善生活水平則不失為一項良策。

2.有利于減少城鄉(xiāng)發(fā)展差距，實現(xiàn)全社會范圍內(nèi)和諧共贏

以往的中國經(jīng)濟發(fā)展偏重于城市化建設，而農(nóng)村經(jīng)濟停滯不前。要想實現(xiàn)全社會范圍內(nèi)的穩(wěn)定及協(xié)調(diào)發(fā)展，就必須要解決城鄉(xiāng)發(fā)展差距問題，普惠經(jīng)濟政策與農(nóng)村未來發(fā)展的契合便可以解決這個引起社會普遍關(guān)注的經(jīng)濟及社會問題，進而帶動社會范圍內(nèi)全面、公平的可持續(xù)增長。

3.有利于促進政府、農(nóng)民、金融機構(gòu)的多方支持協(xié)調(diào)聯(lián)動

實現(xiàn)“三農(nóng)”的全面發(fā)展，勢必要發(fā)動社會各界力量，其中包括政府的大力支持，金融機構(gòu)的緊密配合及農(nóng)民自身綜合素質(zhì)的提升等，只有形成多方協(xié)調(diào)聯(lián)動，實現(xiàn)社會效應，才能逐步實現(xiàn)我國關(guān)于社會主義新農(nóng)村建設的偉大藍圖。

二、我國現(xiàn)行階段發(fā)展農(nóng)村普惠金融的SWOT分析

新時期農(nóng)村普惠金融構(gòu)建體系實現(xiàn)了小額信貸與微型金融的更新發(fā)展與延伸，且隨著社會關(guān)注度地不斷提升，其在我國逐步實現(xiàn)了規(guī)模性應用，但若要實現(xiàn)其長足的發(fā)展，還需要對體系構(gòu)建的內(nèi)外部環(huán)境簡要進行分析：

（一）優(yōu)勢分析

歷經(jīng)多年的發(fā)展，我國已逐漸形成以商業(yè)性正規(guī)金融機構(gòu)為主導，以合作性農(nóng)村信用合作社為核心的新型農(nóng)村范圍內(nèi)的金融體系，這足以見得農(nóng)村金融體系在改革方面已取得了豐碩的成果。另一方面，小額貸款、聯(lián)保貸款等信貸發(fā)展勢頭雄勁及國家進一步加大對農(nóng)村信貸的投入力度，都使得新形勢下繼續(xù)發(fā)展構(gòu)建普惠金融體系極具優(yōu)勢。

（二）劣勢分析

然而，不容否認的是，對農(nóng)業(yè)的資金投入具有回收期較長、經(jīng)濟收益較低、投資風險較大等現(xiàn)實問題，再加上，金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋范圍有限，服務配套設施較差，部分機構(gòu)缺乏充沛資金流及風險防范問題得不到徹底解決等，均抑制了農(nóng)村金融機構(gòu)的整體功能性發(fā)揮。

（三）機遇分析

我國已在“三農(nóng)”問題上出臺了系列性政策優(yōu)惠議案，除此之外，農(nóng)村地區(qū)對金融性信貸需求的日益激增、農(nóng)村保險行業(yè)的漸行發(fā)展及部分農(nóng)村地區(qū)存在的金融盲點等社會訴求都為普惠金融體系的構(gòu)建提供了廣闊的舞臺。

（四）挑戰(zhàn)分析

挑戰(zhàn)與機遇如影隨形，在構(gòu)建新時期農(nóng)村的普惠金融體系指導方針中，不難發(fā)現(xiàn)，體系的構(gòu)建離不開立法的引導，環(huán)境的支持與后續(xù)監(jiān)督的保障。然而，我國現(xiàn)行階段的立法不及時、不完善，同時缺乏農(nóng)民個人征信系統(tǒng)等金融環(huán)境的構(gòu)建，另外，對于小額信貸機構(gòu)，特別是非政府性的小貸機構(gòu)，大都由當?shù)卣嚓P(guān)部門執(zhí)行，因此，其監(jiān)督體系相對較為不完善。

三、新時期農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建切入點

普惠金融體系在農(nóng)村構(gòu)建中的外部環(huán)境已逐步成熟，那么，運用市場化機制及商業(yè)性手段來實現(xiàn)其與新時期農(nóng)村金融體系契合點的有機結(jié)合，做好在政策、組織、產(chǎn)品、服務等的創(chuàng)新才是普惠金融體系在農(nóng)村范圍內(nèi)構(gòu)建的有機切入點。

（一）宏觀方向

1.政策體系

加強金融政策建設，健全政策扶持體系，完善財政稅收優(yōu)惠，落實定向費用補貼，強化金融風險監(jiān)督機制的貫徹執(zhí)行，逐步形成以政策為指引，以正向積極的激勵機制來引導其規(guī)?；l(fā)展，從而吸引更多的社會資金涌向農(nóng)村建設，以支持農(nóng)村經(jīng)濟的健康、持續(xù)發(fā)展。

2.組織體系

構(gòu)架普惠金融體系少不了相關(guān)金融組織的鼎立支持。在內(nèi)部組織成員的定位與功能性發(fā)揮方面，要注重強化政策性銀行，即農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能發(fā)揮，著重體現(xiàn)農(nóng)行的商業(yè)性金融效用，進一步深化農(nóng)信社的改革力度，并鼓勵郵儲銀行拓展金融業(yè)務，建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等，結(jié)合金融組織內(nèi)部的團隊協(xié)作，開展面向“三農(nóng)”的差異化、多元化、特色化的金融體系支持服務。

3.保障體系

建立健全金融保險機構(gòu)，擴大農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)品保險覆蓋面，并進一步提高財政部門對糧食作物保險的補貼比例，提升保險的綜合服務水平，以此來分散、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)預計或不可預計的未來風險，進而不斷地完善保障體系，以持續(xù)地增加農(nóng)業(yè)的信貸投入。

（二）微觀層面

1.產(chǎn)品體系

創(chuàng)新型產(chǎn)品體系的重塑應高度尊重農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，發(fā)展特點及滿足日益增長的農(nóng)戶需求，除金融體制需要優(yōu)化創(chuàng)新外，開發(fā)貼近農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品及服務，推行“一次核定，隨用隨貸”的全新動態(tài)信貸模式，并做到貸款擔保方式的適時革新及業(yè)務管控流程的簡便優(yōu)化，以最大限度的降低信貸成本，通過優(yōu)勢互補，進以提升規(guī)?；慕?jīng)濟效益。

2.門檻標準

大多數(shù)金融機構(gòu)會因農(nóng)民的貧困或低收入，對其貸款風險較大而望而卻步，普惠金融體系卻恰恰解決了這一問題。但是，如若沒有完善的農(nóng)民個人征信管理系統(tǒng)，對其信貸門檻一味地降低，無疑是將潛在的巨大違約風險轉(zhuǎn)嫁給相關(guān)金融機構(gòu)，長此以往，可能會產(chǎn)生惡意欠款等問題，將構(gòu)建的相互促進的局面打破，因此，對信貸門檻的標準制定尤為關(guān)鍵，這需要金融機構(gòu)切實深入地了解農(nóng)村市場的具體情況，因地制宜，才能真正實現(xiàn)雙方的共贏。

3.服務環(huán)境

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子信息技術(shù)已深入到社會各界，所以在發(fā)展普惠金融體系的同時，應更加強調(diào)現(xiàn)代科技手段為其帶來的便捷性服務。在農(nóng)村，可以廣泛地推廣移動支付等非現(xiàn)金結(jié)算，以彌補因金融機構(gòu)物理性網(wǎng)點覆蓋不全所產(chǎn)生的弊端。另外，在強化金融體系服務的同時，還需進行金融消費糾紛等預案處理方案的構(gòu)建，屆時，通過農(nóng)民自身的強化保護意識來更好維權(quán)，并進一步完善金融體系的全面建設。（作者單位：河北省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

參考文獻：

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