論我國農業(yè)保險查勘核保中存在的問題及對策

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摘要：文章分析了我國農業(yè)保險查勘核保現(xiàn)狀和問題，針對現(xiàn)階段查勘定損技術相對比較落后的情況，提出將無人機技術以及手機監(jiān)控技術應用于農險核保理賠中，提高農險核保理賠的效率，降低核保成本。

關鍵詞：農業(yè)保險；查勘核保方式；手機APP監(jiān)控；無人機檢測

隨著新保險國十條的頒布，國家明確要繼續(xù)大力發(fā)展農業(yè)保險，創(chuàng)新農業(yè)保險經營方式，完善管理模式，促進農險市場的快速發(fā)展。但目前而言，農險市場的查勘定損技術還比較落后，多數情況都依靠保險基層工作人員的主觀判斷進行評判，在出現(xiàn)問題時與農戶協(xié)商解決，這樣大大增加農戶和保險人的道德風險，不利于農險市場的發(fā)展。

基于無人機應用和手機APP監(jiān)控等新技術創(chuàng)新的模式是未來農業(yè)保險發(fā)展趨勢。能夠有效解決農業(yè)保險經營過程中面臨的信息不對稱、道德風險和效率等問題。同時可以更加充分發(fā)揮農業(yè)保險支農惠農的社會管理職能，保障糧食安全，提升農業(yè)保險的風險管理水平，促進農業(yè)保險模式的轉變，以更好地服務“三農”。

一、我國農業(yè)保險查勘核保問題現(xiàn)狀

目前，我國政府高度重視農業(yè)保險的發(fā)展，從2004年到2014年，十一年間中央一號文件都涉及到了農業(yè)保險的發(fā)展問題，從2006年起政府加大對農業(yè)保險的財政補貼，農業(yè)保險收入從2006年到2013年依次為51.8 億元、110.7 億元、133.9 億元、135.7 億元、170 億元，240.1億元和306.6億元，分別是2006 年未實行保費補貼政策時的6.12 倍、13.09 倍、15.83 倍、16.04 倍、20 倍、28.2倍和38.9倍。在快速發(fā)展的同時，我們也要看到農業(yè)保險經營過程中存在的相關問題，尤其應該關注查勘定損方面的問題?？梢哉f，如果沒有科學準確的查勘定損技術的創(chuàng)新，農業(yè)保險的發(fā)展將會走到一個瓶頸。目前，就我國現(xiàn)有的農業(yè)制度和耕地實際情況而言，開展種植業(yè)農業(yè)保險最大的問題，就是承保時保險標的的確定和災害發(fā)生時災害的勘測及賠償制度的確定兩大問題，其中后者在筆者看來，更為主要。農業(yè)保險經營過程中信息不對稱的問題，農民保險意識匱乏，存在嚴重道德風險的問題，都嚴重影響了農業(yè)保險查勘定損的效率和準確性，進而嚴重影響了農業(yè)保險的健康發(fā)展。

二、我國農業(yè)保險查勘核保中存在的問題

（一）基層查勘定損協(xié)辦人員短缺

由于農業(yè)保險自身的特點，保險事故發(fā)生在農村，所以在農村基層需要大量的核保人員，尤其在發(fā)生重大自然災害時候，同一地區(qū)都遭受災害損失，但受災程度不完全相同，對于不同的村縣都需安排相關工作人員，針對不同農戶的受損情況，進行核保理賠。又由于農業(yè)保險受損需要在短時間內確定受損情況，不能延期或者推遲，進而需要進行大量工作，在一定時間內，導致人員缺少。保險公司由于自身的局限性，在多數農村都難以設立自己的辦事機構，基本上采取委托農村基層工作人員或者鄉(xiāng)村會計的方式，來處理核保問題。長期以來，核保人員待遇問題始終得不到徹底解決，參與核保的工作人員數量多、周期快以及轉換率高等問題，保險公司無法準確計算成本，不想給予過多的費用支持，并且下基層農村的車費補貼、農村日常三餐的飯費補貼等實際問題一直沒有落實。從而工作人員工作熱情不高，核保不負責任，拖拉散漫的現(xiàn)象時有發(fā)生，加劇了核保糾紛的發(fā)生概率，不利于增強農民的投保信心，以至于在一定程度上挫傷農民的投保積極性，不利于農業(yè)保險在農村的推廣。

（二）農業(yè)保險查勘核保技術落后

農業(yè)保險由于其自身的特點，導致在查勘定損方面會遇到很大的阻礙。首先，農業(yè)風險災害具有突發(fā)性的特點，在短時間內就會造成巨大的破壞。需要保險工作人員在第一時間趕到現(xiàn)場，如實準確的核定損失情況。但是又由于保險事故多發(fā)生在田間，難以迅速到達。所以經常造成定損存在誤差，引起爭端。其次，農業(yè)風險災害具有大面積性的特點，往往一個地區(qū)，同一時間，會遭受相類似的風險，這樣就會有一個先后定損理賠的問題，造成不必要的損失。最后，目前農業(yè)保險中還沒有相關設備，能夠快速準確的記錄反應損失情況，只是依靠工作人員的主觀判判，在與農戶出現(xiàn)不同意見時候，必然會引起雙方的爭議。

（三）農民道德風險問題比較突出，難以準確查勘核保

眾所周知，保險的投保和理賠都是一個時間點，而保險期間卻是一個時間段。由于農業(yè)保險主要工作重心在農村，而多數保險公司都沒有在農村設立工作地點，保險工作人員只能在較近的縣鎮(zhèn)工作，不能對農戶進行時時監(jiān)督，基本都是在保險事故發(fā)生，接到保護索賠申請后，才出發(fā)對現(xiàn)場進行勘察，這就為保戶騙保提供了時間可能，進而理賠過程可以說僅僅是對已經造假過的損失現(xiàn)場的定損理賠。保險公司不能時時對保險標的進行監(jiān)控，農戶就有了惡意投保的動機。以能繁母豬為例，農民飼養(yǎng)300頭能繁母豬，可能僅僅對其中100頭進行投保，如果出現(xiàn)母豬死亡的現(xiàn)象，無論死亡的母豬是否為保險標的，都像保險公司要求賠償。這樣大大加重了保險公司的理賠壓力，提高了賠付率。

三、農業(yè)保險查勘核保技術創(chuàng)新對策

（一）基于無人機技術的農業(yè)保險查勘模式創(chuàng)新

目前，在我國無人機遙感技術在農業(yè)保險中的應用僅僅處于起步階段。在所有經營農險產品的保險公司中，只有安華農業(yè)保險公司在使用，其余保險公司還處于嘗試和探索階段。但是就亞洲而言，大型保險公司Allianz集團在亞洲地區(qū)廣泛運用無人機遙感技術開展農業(yè)保險，為孟加拉國，柬埔寨，印度，印度尼西亞，菲律賓，泰國，貝托，越南等亞洲地區(qū)的7個國家約500萬戶生產大米的農戶，針對洪水和干旱災害，運用無人機與遙感技術相結合進行核保理賠，查勘定損。對主要大米產區(qū)上空的云圖進行分析，充分收集雨季期間的降水情況，進行時時統(tǒng)計。同時對于整個稻米的插秧，生長，開花，結果過程都能進行充分監(jiān)控。用圖說話，為查勘定損提供了便利條件。

在我國，安華農業(yè)保險公司通過自主研制及應用無人機技術，有效的解決了農業(yè)保險災害發(fā)生時候，對災害損失的勘測以及賠償額度的確定的問題。每周三次對承包區(qū)域進行巡航拍攝，記錄影像，并上傳到總客戶端予以保留。對重點區(qū)域，災害頻發(fā)節(jié)氣，采取每日一次的巡航拍攝方式，使得記錄更加準確精細。用圖說話，用數據說話，可以有效解決農業(yè)保險虛保、冒保的問題。有效降低農業(yè)保險的承保風險。同時在查勘定損中，解決了受災農戶、受災品種、受災地塊及其損失面積的精確和真實性問題，解決了當前農業(yè)保險承保不清，理賠不準的粗放式經營現(xiàn)狀。（作者單位：河北經貿大學）

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