中法銀行保險(xiǎn)對(duì)比分析

王慧

[摘要]法國(guó)的銀行保險(xiǎn)起步早，發(fā)展水平高，與我國(guó)的銀行保險(xiǎn)相比，具有許多顯著優(yōu)勢(shì)，比如民眾的投保意識(shí)強(qiáng)，政府的大力支持以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的放松管理等，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)可適當(dāng)借鑒并利用這些優(yōu)勢(shì)，同時(shí)結(jié)合本國(guó)實(shí)際，選擇一個(gè)符合我國(guó)國(guó)情的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

[關(guān)鍵詞]中法；銀行保險(xiǎn)；對(duì)比；啟示

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.23.061

銀行保險(xiǎn)，國(guó)際通用語(yǔ)“Bancassurance”，是法語(yǔ)單詞“Banque（銀行）”和“Assurance（保險(xiǎn)）”的合成詞，最早源于法國(guó)，也尤以在法國(guó)發(fā)展得最為成功，意指銀行、郵政等金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)共同的銷售渠道向客戶提供一系列的金融產(chǎn)品與服務(wù)，它是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融一體化發(fā)展的產(chǎn)物。在中國(guó)，銀行與保險(xiǎn)公司的合作始于20世紀(jì)90年代中期，與法國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)相比，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)不僅起步晚，而且發(fā)展水平滯后。如何在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮優(yōu)勢(shì)、改進(jìn)不足，向代表世界先進(jìn)水平的法國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)學(xué)習(xí)，是值得我們研究的課題。

1 與中國(guó)的銀行保險(xiǎn)相比，法國(guó)銀行保險(xiǎn)的顯著優(yōu)勢(shì)

1.1 民眾的投保意識(shí)強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有較大的需求

在法國(guó)，民眾的保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，特別是隨著人口結(jié)構(gòu)的變化以及老齡化的加快，這種意識(shí)日益增強(qiáng)，民眾對(duì)于儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種有著較大的需求，同時(shí)銀行本身所具備的高信譽(yù)度和品牌效應(yīng)，會(huì)吸引更多的人愿意購(gòu)買銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)合推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些條件都為法國(guó)銀行保險(xiǎn)的迅速發(fā)展奠定了很好的群眾基礎(chǔ)。

反觀國(guó)內(nèi)，盡管保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)有幾十年的發(fā)展歷史，但仍處于“朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”的尷尬地位，民眾的投保意識(shí)依舊薄弱，保險(xiǎn)需求并不強(qiáng)烈，在動(dòng)員民眾購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司仍需花費(fèi)大量的人力、物力進(jìn)行展業(yè)，通過(guò)銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品也是保險(xiǎn)展業(yè)的重要渠道之一，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都希望借助銀行的良好形象改變民眾對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的固有觀念，提高民眾對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度，從而達(dá)到保險(xiǎn)公司與銀行雙贏的目的。

1.2 政府的大力支持

與其他國(guó)家相比，法國(guó)政府強(qiáng)制保險(xiǎn)的比例高，除了常見的機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)外，房屋保險(xiǎn)（ Assuranced'habitation）和大學(xué)生社會(huì)保險(xiǎn)（Securite Socialeetudiante）也是適用對(duì)象必須要購(gòu)買的保險(xiǎn)。房屋保險(xiǎn)主要針對(duì)租房的房客，大學(xué)生社會(huì)保險(xiǎn)則面向大學(xué)生群體。以大學(xué)生社會(huì)保險(xiǎn)為例，每年學(xué)期初，學(xué)生在繳納學(xué)雜費(fèi)的同時(shí)，必須要繳納保險(xiǎn)費(fèi)，至于購(gòu)買哪一種銀保產(chǎn)品，學(xué)生則享有自由選擇的權(quán)利，比如由法國(guó)巴黎銀行（BNPParibas）與保險(xiǎn)公司MEP共同銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及法國(guó)里昂信貸（LCL）與保險(xiǎn)公司LMDE聯(lián)合銷售的產(chǎn)品，這兩家保險(xiǎn)公司都是專為大學(xué)生提供社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。大學(xué)生社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目之所以能在法國(guó)取得如此成功，與政府的大力支持是密不可分的。另一方面，在法國(guó)，銀行推出的投資及儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品是需要繳納所得稅的，但法國(guó)政府對(duì)于某些特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，這在一定程度上會(huì)鼓勵(lì)銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而加快銀保合作的進(jìn)程。

在我國(guó)，除機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)之外，無(wú)論是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人壽保險(xiǎn)，政府均不強(qiáng)制民眾購(gòu)買，對(duì)于絕大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也未實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，再加上民眾的投保意識(shí)普遍較低，這些主客觀條件都不利于國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展。

1.3 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的放松管理

在歐洲金融自由化浪潮的影響下，法國(guó)的金融監(jiān)管制度并不嚴(yán)格，允許銀行與保險(xiǎn)公司混業(yè)經(jīng)營(yíng)，相互之間參股、控股，形成嚴(yán)密的股權(quán)合作關(guān)系，這種控股集團(tuán)模式能夠使合作雙方成為真正的利益共同體，最終實(shí)現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)的全面融合。

與法國(guó)相比，我國(guó)的金融監(jiān)管體系則相對(duì)嚴(yán)格，奉行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則，銀行保險(xiǎn)間的經(jīng)營(yíng)模式仍以普通代理模式為主，該模式基礎(chǔ)薄弱，不僅會(huì)加劇保險(xiǎn)公司之間為搶奪銀行資源而展開的惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致彼此盲目追求短期利潤(rùn)，更會(huì)制約我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。

2 法國(guó)銀行保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的啟示

2.1 了解客戶的保險(xiǎn)需求，提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)

面對(duì)具有潛在市場(chǎng)的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。首先，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開發(fā)方面，各保險(xiǎn)公司應(yīng)細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，明確市場(chǎng)定位，了解客戶的保險(xiǎn)需求，真正做到“私人訂制”。比如有的人購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要側(cè)重于養(yǎng)老防病功能，而有人則傾向于投資理財(cái)功能，這需要銀行和保險(xiǎn)公司的員工具備過(guò)硬的專業(yè)素養(yǎng)和營(yíng)銷手段，能夠針對(duì)不同階層、不同年齡段的客戶群體，提供不同的保險(xiǎn)方案。其次，在銀行資源的共享方面，保險(xiǎn)公司之間要摒棄以往粗放式的“價(jià)格戰(zhàn)”，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品、品牌和服務(wù)等綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng)。最后，在增強(qiáng)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)方面，各保險(xiǎn)公司除了要借助國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的良好形象，經(jīng)常性地召開銀保產(chǎn)品推介會(huì)、宣講會(huì)等活動(dòng)，還要善于運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等媒體平臺(tái)，通過(guò)播放一些與保險(xiǎn)相關(guān)的公益或商業(yè)廣告，循序漸進(jìn)地改變普通民眾對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的偏見。

2.2 加強(qiáng)銀保合作，積極推進(jìn)國(guó)內(nèi)的銀行保險(xiǎn)業(yè)向更高層次的模式發(fā)展

2008年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合簽署了《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》，根據(jù)這份備忘錄，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，可開展相互投資的試點(diǎn)，這就為銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了一定的法律依據(jù)。在該條文的影響下，從2009年到2012年，國(guó)有四大商業(yè)銀行已先后控股多家中小型保險(xiǎn)公司，打破了國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于銷售代理協(xié)議模式的局面，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的新模式——金融集團(tuán)的模式。這種模式有利于銀行與保險(xiǎn)公司之間人員、技術(shù)、資金等資源的優(yōu)化配置，提高金融集團(tuán)的整體競(jìng)爭(zhēng)力，但也需承擔(dān)一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 制定并完善金融監(jiān)管方面的法律法規(guī)，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用

由于銀行保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展歷史短、發(fā)展水平落后，在行業(yè)的法律監(jiān)管方面仍存在不少“真空”地帶，因此，自2010年起，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)相繼頒布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》、《關(guān)于印發(fā)<商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引>的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售行為的通知》等法律文件，目的在于打擊銀保市場(chǎng)上的不法行為，保護(hù)銀保消費(fèi)者的合法權(quán)益，建立并強(qiáng)化責(zé)任追究制，進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)的秩序。但國(guó)家在制定并完善相關(guān)法律法規(guī)的同時(shí)，也不能忽視行業(yè)自律的重要性，無(wú)論是銀行業(yè)還是保險(xiǎn)業(yè)，都應(yīng)自覺(jué)遵守法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的約束，逐步在實(shí)踐中形成一套自律性的管理辦法。