互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)分析與建議

呂文凱

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興行業(yè)，為公眾的投資和借貸提供了很多便利，促進了我國金融行業(yè)的發(fā)展。但是從法規(guī)的角度分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融運營中存在很多風(fēng)險，影響了用戶的服務(wù)體驗。文章在對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)作出分析的基礎(chǔ)上，就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)控制提出了一些建議，以期完善互聯(lián)網(wǎng)金融運營的法制環(huán)境，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；金融風(fēng)險法規(guī)；風(fēng)險控制

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.40.094

近年來，在信息技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛的發(fā)展，其以獨特的魅力和優(yōu)勢占領(lǐng)了大量的市場空間，發(fā)展前景不容小覷。但是從法律法規(guī)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風(fēng)險規(guī)避體系建設(shè)仍然存在很多問題，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、持續(xù)發(fā)展。有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險法規(guī)方面的研究受到了人們的廣泛關(guān)注。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)分析

從近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，其取得的成效是有目共睹的，是人們最容易接受的金融服務(wù)方式之一。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險依然沒有得到有效控制，主要體現(xiàn)在以下三個方面。

1.1 安全風(fēng)險

目前，我國大部分網(wǎng)貸平臺的資金流動都是通過第三方支付機構(gòu)完成。嚴格意義上來講，第三方支付機構(gòu)并不屬于金融機構(gòu)，雖然它集合了大量的金融業(yè)務(wù)，但是無法達到金融機構(gòu)的地位。第三方支付平臺在運營中會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，包含交易信息、銀行卡信息、個人信息等，涉及一定的安全風(fēng)險。依據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細則，第三方支付機構(gòu)應(yīng)該妥善保管客戶的商業(yè)信息，不得任意對外披露，否則將予以停業(yè)整頓、罰款等處罰。與此同時，我國還建立了金融準入機制，明確了技術(shù)安全檢測認證要求，然而卻沒有制定相應(yīng)強制性的技術(shù)標準和安全級別，單憑認證機構(gòu)的檢測證明，并不能使運營平臺及其用戶有效規(guī)避安全方面的風(fēng)險。另外，第三方支付機構(gòu)承擔(dān)著沉淀資金管理的重任，為確保該項資金的安全性，其應(yīng)在商業(yè)銀行開設(shè)備付金專用賬戶并接受銀行的監(jiān)管。這項法制規(guī)定保證了賬務(wù)資金一定的安全，但是尚未明確客戶備付金孳息的歸屬問題，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融仍面臨著交易安全風(fēng)險，相關(guān)監(jiān)管法制亟待完善。

1.2 支付風(fēng)險

第三方支付是整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系中反洗錢最為薄弱的環(huán)節(jié)，極易出現(xiàn)洗錢、套現(xiàn)、恐怖融資等風(fēng)險。第三方支付機構(gòu)在金融服務(wù)體系中的介入，在一定程度上破壞了交易的完整性，使得資金流向不易被完整地識別。受用戶委托銀行私密信息保護的影響，互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)獲取的用戶信息相當(dāng)有限，因而對交易的正常與否不能作出準確地判斷，且很難實現(xiàn)對所有付款方的實名認證。隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技與電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為商戶提供了更加完備的虛擬POS機服務(wù)，解除了以往金融服務(wù)的地域、時間限制，為用戶提供便捷服務(wù)體驗的同時成為了資金套現(xiàn)的便利途徑。目前，我國相關(guān)法制對第三方支付機構(gòu)這方面的管控還不到位，很多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)尚不能達到反洗錢的標準要求，致使網(wǎng)絡(luò)上大量的虛假交易信息泛濫，這無疑嚴重影響了交易安全，制約了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長效發(fā)展。

1.3 眾籌風(fēng)險

迄今為止，互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)面臨的眾籌風(fēng)險主要包含非法集資和非法發(fā)行股票兩類。互聯(lián)網(wǎng)金融資金如果以投資項目的名義進行眾籌，通過公開宣傳的方式吸納投資資金，那么將會涉嫌非法集資，而且可能存在集資詐騙的風(fēng)險，這在我國是絕對禁止的。P2P互聯(lián)網(wǎng)金融借貸是最有可能發(fā)生非法集資風(fēng)險的模式，它主要以非法集合公眾存款或集資詐騙的形式出現(xiàn)。以當(dāng)前我國的法制監(jiān)管來看，其主要對互聯(lián)網(wǎng)金融保持開放管理的態(tài)度，給予了互聯(lián)網(wǎng)金融眾籌一定的創(chuàng)新發(fā)展空間，但是絕不能逃脫法規(guī)的約束范圍。對于我國互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)而言，其有兩條底線是不能觸碰的：一是P2P互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺必須以出售理財產(chǎn)品的方式籌集公眾資金，并將這部分資金歸置到平臺中間賬戶；二是P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺應(yīng)該對借貸單位或個人信息進行一一核實，盡量規(guī)避非法集資甚至攜款潛逃的風(fēng)險，保證用戶的資金安全。此外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)體系中還存在沉淀資金管理與規(guī)范問題，為確保沉淀資金的有效管理和合理使用，保證資金受益人的合法權(quán)益，應(yīng)該在立法層面上加強關(guān)注和監(jiān)管。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)控制建議

基于對上述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)的分析，作者有針對性地提出了以下幾種互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)控制建議，以供參考。

2.1 安全風(fēng)險控制

針對上述提及的信息安全風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)該嚴格執(zhí)行我國《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》的規(guī)定，對所有用戶信息的真實性進行審核，將安全風(fēng)險的發(fā)生頻率降至最低。具體而言，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以通過以下幾種方式對用戶信息進行認證：一是要求用戶在服務(wù)平臺上登記自己的身份信息和手機信息，并以回復(fù)短信的形式進行認證；二是要求用戶將自己手持證件的照片上傳或與相關(guān)管理人員視頻驗證身份。為了進一步確保用戶的信息安全和資金安全，國家有關(guān)主管部門應(yīng)該出臺一系列詳細的法律法規(guī)和實施細則，明確各互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)的管制要求，規(guī)范它們的信息披露行為，要求其保護客戶的合法權(quán)益，強調(diào)備付金存儲銀行的一致性，嚴禁私自調(diào)撥備付金款項的情況出現(xiàn)。

2.2 支付風(fēng)險控制

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在服務(wù)體系的構(gòu)建中要注重控制和規(guī)范實名制操作流程，對動態(tài)交易實施實時監(jiān)測，有效規(guī)避洗錢、套現(xiàn)等風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融機構(gòu)應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)規(guī)避支付風(fēng)險。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可引入職能防控技術(shù)，即在大金額交易的基礎(chǔ)上，通過計算機運行程序來完成金融交易地篩查和監(jiān)控，利用其產(chǎn)生的信息數(shù)據(jù)分析、判斷交易的正常與否。在此過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)還可以利用信息技術(shù)對工作人員的操作行為進行連續(xù)性記錄，從而規(guī)避非法操作風(fēng)險，提升服務(wù)質(zhì)量。對金融行為進行記錄和監(jiān)測，可以精準地反映市場動態(tài)變化和客戶需求，進而調(diào)整自身的金融方案，改善平臺商戶和用戶雙方的行為，提高金融機構(gòu)的信譽度，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長效發(fā)展。

2.3 眾籌風(fēng)險控制

隨著現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的融資渠道越來越廣泛，這為不法商戶的非法融資提供了便利。以P2P網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)有的能力來看，其還不能完全滿足非法融資、洗錢風(fēng)險的控制，一旦這些風(fēng)險轉(zhuǎn)為現(xiàn)實，勢必會影響整個互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的運作，嚴重時可能會被當(dāng)作共犯處置。在此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)該根據(jù)我國的相關(guān)法規(guī)采取一系列有效的措施，對投資人的資金來源進行審查、核實，堅持不收取任何銀行貸款或自籌款項。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)都與借貸人簽署了黑名單公式協(xié)議，對不良貸款人的行為以示懲戒，但是部分協(xié)議并未對公示信息的范圍進行批注，可能會致使金融機構(gòu)面臨觸犯法律的風(fēng)險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)該明示多長時間為逾期，并規(guī)定可披露用戶信息的內(nèi)容，請客戶閱讀后予以簽署，在法律準許的范圍內(nèi)規(guī)范借款人的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)熟悉我國相關(guān)法律法規(guī)，依法制定沉淀金管理制度，規(guī)范沉淀金的操作流程，及時與投資人進行交流溝通，不得任意、惡意披露客戶的商業(yè)信息，保護客戶的合法權(quán)益。

總之，對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險法規(guī)進行分析和控制是非常有必要的。在以后的工作實踐過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)該提升自身的風(fēng)險意識，客觀分析每一次操作中可能面臨的風(fēng)險，并在合理合法的范圍內(nèi)制定有效的規(guī)避措施，以確保自身的長效發(fā)展，保證投資人的合法權(quán)益。

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