利率市場化對商業(yè)銀行的影響分析

李曼

摘 要：利率市場化對我國的商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響，我國的商業(yè)銀行面臨著沖擊和挑戰(zhàn)，與此同時也有了更多的發(fā)展機遇。本文闡述了利率市場化的含義，著重分析了利率市場化給商業(yè)銀行帶來的機遇和挑戰(zhàn)，進(jìn)而提出了在利率市場化條件下商業(yè)銀行應(yīng)該采取的措施。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響；措施

隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，利率市場化改革是我國必經(jīng)的過程。利率市場化改革是把雙刃劍，它既為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了發(fā)展機遇，也帶來了更多的風(fēng)險和競爭壓力。所以，商業(yè)銀行要積極應(yīng)對，深入分析其背后的有利和不利因素，采取及時有效地措施，趨利避害，提高自己的競爭力。

一、什么是利率市場化

所謂的利率市場化是指將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。一般而言，利率市場化包括兩個內(nèi)容：一是商業(yè)銀行的存貸款利率的市場化，二是中央銀行通過間接的方式影響市場利率。

在市場利率制度下，利率的運行機制存在兩大特征：1、利率的變化由市場資金供求決定。政府解除對利率的管制，通過價格機制達(dá)到資金的合理配置，當(dāng)市場上資金供大于求時，利率下降，反之，利率上升。2、中央銀行對利率進(jìn)行間接的調(diào)控。中央銀行通過間接的手段影響利率，比如，中央銀行通過基準(zhǔn)利率來調(diào)控全社會各種利率，由此來決定基礎(chǔ)貨幣量。

二、利率市場化給商業(yè)銀行帶來的機遇

1.利率市場化促使商業(yè)銀行不斷推出新的產(chǎn)品，以提高自己的業(yè)務(wù)競爭能力。利率市場化之前，國家當(dāng)局實行對利率的管制，使得我國的商業(yè)銀行在相同的業(yè)務(wù)方面進(jìn)行競爭，沒有創(chuàng)新積極性。利率市場化之后，商業(yè)銀行有了自主的定價權(quán)，商業(yè)銀行為了增強自己的競爭優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品和擴大業(yè)務(wù)范圍，這也就使得那些不受利率影響的中間業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。

2.利率市場化使得銀行間的競爭趨于公平化。在利率市場化之前，我國的存貸款利率都是由中央銀行決定，在利率管制的情況下，各個銀行都能獲得穩(wěn)定的利差，使得商業(yè)銀行的收入大多來自存貸款業(yè)務(wù)，他們競爭的焦點也僅限于此，然而管制下的價格機制保證了各商業(yè)銀行在競爭中都能保證自身的安全，使得這種競爭在商業(yè)銀行中起到的作用微乎其微。而在利率市場化條件下，銀行的競爭有了實質(zhì)性的轉(zhuǎn)變，全面的價格手段讓商業(yè)銀行間的競爭變得公平。沒有了穩(wěn)定的利差收益，銀行紛紛尋求新的業(yè)務(wù)，那些能夠快速適應(yīng)新形勢的銀行占據(jù)了優(yōu)勢，而另一些不能快速開拓自身業(yè)務(wù)的銀行則面臨著淘汰，優(yōu)勝劣汰的機制使得銀行間的競爭不斷的趨于公平化。

3.利率市場化事商業(yè)銀行的客戶結(jié)構(gòu)發(fā)生改變。利率市場化使得商業(yè)銀行開始關(guān)注以前所不注重的中小型企業(yè)。在利率風(fēng)險的沖擊下，商業(yè)銀行對大型客戶的競爭越來越激烈，不少商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)對象開始向中小型企業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，根據(jù)貸款的成本和收益進(jìn)行衡量，選擇盈利客觀的中小型企業(yè)，增加自身的業(yè)務(wù)收入。商業(yè)銀行的這一轉(zhuǎn)變使得它們的客戶結(jié)構(gòu)不在單一，業(yè)務(wù)范圍也得以拓展。

三、利率市場化給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.利率市場化使得商業(yè)銀行的存貸利差不穩(wěn)定，銀行的利潤來源變小

商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)來源還是存款和貸款的差值，在實現(xiàn)利率市場化后，商業(yè)銀行有了自主定價權(quán)，為了吸引客戶和資金，各個銀行會提高存款利率，降低貸款利率，這就造成了銀行所能從中獲取的利潤變小，銀行間的競爭也就越來越激烈。

2.利率市場化導(dǎo)致商業(yè)銀行競爭加劇，面臨淘汰的風(fēng)險

利率市場化使得商業(yè)銀行失去了原有的穩(wěn)定存貸利差收入，每個銀行都不得不爭相搶奪社會上的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，紛紛降低貸款利率，但是，這種方法使得存貸利差越來越小，銀行的收益也越來越少。銀行間的競爭不斷加劇，如果此時商業(yè)銀行依舊將重點放在這單一的業(yè)務(wù)來源上，不進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，規(guī)避利率風(fēng)險，就面臨著被淘汰的危險。

3.商業(yè)銀行面臨著更大的利率風(fēng)險

當(dāng)利率市場化之后，金融市場的供求關(guān)系決定了利率的高低，由于市場的存在著很多的不確定性，利率的變動是無法完全預(yù)測的，商業(yè)銀行無法完全規(guī)避利率所帶來的風(fēng)險，所以，利率市場化之后，商業(yè)銀行所面臨的利率風(fēng)險無可避免的提高。

四、商業(yè)銀行應(yīng)該采取的應(yīng)對措施

1.快速開創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，拓寬業(yè)務(wù)范圍。就現(xiàn)在看來，商業(yè)銀行的收入絕大部分來自存款和貸款業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)受利率影響很大，在利率市場化之后，利率的不確定性給銀行帶來了很大的利率風(fēng)險，這就需要商業(yè)銀行盡快發(fā)展新的業(yè)務(wù)來規(guī)避利率風(fēng)險。在新形勢下，商業(yè)銀行需要把自己的業(yè)務(wù)創(chuàng)新放在首位，大力開拓非利差收入的中間業(yè)務(wù)，來增加利潤的來源。

2.將客戶類型由大型企業(yè)轉(zhuǎn)向中小型企業(yè)。根據(jù)上文所述，在利率市場化之后，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)受到很大的影響。由于商業(yè)銀行的規(guī)模和結(jié)構(gòu)都遠(yuǎn)不如國有銀行，競爭力也相對較弱，所以在傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)上不占優(yōu)勢。那些優(yōu)質(zhì)的大型企業(yè)成為多家銀行爭相爭搶的客戶，然而，隨著利率市場化之后，各銀行為了吸引客戶會減低貸款利率，這就在一定程度上使得大型的企業(yè)有了更大的選擇權(quán)。在這種情況下，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變自己的客戶類型，面向中小型企業(yè)開展業(yè)務(wù)。在開展業(yè)務(wù)中，要結(jié)合中小型企業(yè)對資金需求的特點，來制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)流程。中小型企業(yè)對資金的需求往往有少量、貸款期限短、貸款的頻率高等特點，商業(yè)銀行需要改進(jìn)原有的貸款管理，有針對性的為中小型企業(yè)制定貸款業(yè)務(wù)，完善貸款業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)水平。

3.向其他國家學(xué)習(xí)，加強風(fēng)險管理。在市場利率化之后，利率的不確定性增加了商業(yè)銀行的利率風(fēng)險，商業(yè)銀行要想有效的規(guī)避，就不得不對利率變化進(jìn)行預(yù)測，提前制定應(yīng)對策略，然而，利率的風(fēng)險測量是一個復(fù)雜的過程，就我國而言，還出于起步階段，要想準(zhǔn)確的預(yù)測利率變動有一定的難度，所以需要積極的向其他國家學(xué)習(xí)先進(jìn)的技術(shù)，加強數(shù)據(jù)統(tǒng)計系統(tǒng)，利率風(fēng)險計量系統(tǒng)的建設(shè)，為商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險提供技術(shù)支持。同時，要對銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)做出相應(yīng)的調(diào)整，建立風(fēng)險管理機構(gòu)，有效的實施風(fēng)險管理策略，做到提前預(yù)測，積極應(yīng)對風(fēng)險。

4.加強員工培養(yǎng)，提高員工素質(zhì)。在利率市場化的沖擊下，商業(yè)銀行面臨著更多不確切的風(fēng)險，因此，銀行需要加強員工對利率市場化的學(xué)習(xí)，培養(yǎng)一批高素質(zhì)，高能力的人才，為商業(yè)銀行在同業(yè)的競爭中奠定基礎(chǔ)。在人才培養(yǎng)方面，制定切實可行的計劃，加強與國際的交流，與國際接軌。同時，在人員配置上要進(jìn)行一定程度的改革，從人事制度到考核制度都要進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，提高員工的工作效率調(diào)動工作的積極性。從而，增強商業(yè)銀行在利率市場化中的競爭力。

五、結(jié)束語

綜上所述，利率市場化一國經(jīng)濟發(fā)展到一定水平所必經(jīng)的過程，它給商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)，同時也潛藏著更大的機遇，所以說利率市場化是把雙刃劍，商業(yè)銀行要認(rèn)清現(xiàn)在所面對的不利影響，審慎處理銀行間的激烈競爭，并及時對自己的業(yè)務(wù)范圍和內(nèi)部結(jié)構(gòu)作出調(diào)整，加快體制改革，以減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴，尋找新的利潤增長點，規(guī)避利率風(fēng)險所帶來的沖擊。同時，商業(yè)銀行要放眼未來，縱觀新的國際形勢，結(jié)合自身的條件發(fā)展具有特色的業(yè)務(wù)，增強自身的綜合競爭能力。（作者單位：北京語言大學(xué)）

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