利率市場化下農(nóng)商銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)

羅斌

摘 要：經(jīng)濟的發(fā)展和銀行的發(fā)展是相輔相成的，一般來說，一個國家的經(jīng)濟可以快速增長，其資金來源于銀行對民間金融的吸收。當經(jīng)濟發(fā)展?jié)u有成效時，又會將獲利的資金重新投入到銀行之中，促進銀行其他業(yè)務的開發(fā)。這種吸收與投入離不開利率變動，因此利率問題是銀行甚至是國家所關注的經(jīng)濟大事件。伴隨著經(jīng)濟的不斷增長，利率市場化逐漸顯現(xiàn)，我們必須要看到農(nóng)商銀行在此之中面臨的機遇和挑戰(zhàn)。

關鍵詞：利率市場化；農(nóng)商銀行；機遇和挑戰(zhàn)；應對措施；

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：1674-3520（2015）-06-00-02

在經(jīng)濟領域當中，利率是一個重要內(nèi)容，一般情況下人們從“利率”二字之中會認為它是只贏不輸?shù)脑~語，其實在銀行的實際操作之中并不是人們所想象的那樣。所謂的利率風險就是指在利率市場化的背景下，這個背景和我國市場經(jīng)濟的推動有著必然的聯(lián)系，因此利率市場化中農(nóng)商銀行面臨的機遇和挑戰(zhàn)都要從這個大環(huán)境出發(fā)。根據(jù)相關調(diào)查顯示，我國農(nóng)商銀行抵御利率風險的能力在同類銀行之中較薄弱，屬于一種危機性的利率市場運營。不過危機之中蘊含著轉機，在利率市場化中，農(nóng)商銀行可以仔細分析自身面臨的機遇和挑戰(zhàn)，然后提出相對應的具體措施，這樣就有利于農(nóng)商銀行在利率市場化的背景下管理好利率風險，也有利于它的多元化經(jīng)營。

一、利率市場化下農(nóng)商銀行經(jīng)營概述

我們知道商業(yè)銀行它是依靠利息之間的差別性收入而盈利的，如果農(nóng)商銀行凈利息收入占總的營業(yè)收入比重過高，那么它的市場利率風險測控能力值得商榷。這是因為，如果農(nóng)商銀行全部盈利都依靠利率來創(chuàng)收，說明它的業(yè)務分配水平是不合理的，業(yè)務水平分配不合理就會造成銀行的資金比重有很大的偏斜。一旦發(fā)生利率資金斷鏈的事情，銀行抵抗風險的能力將會大大降低。從中我們可以知道，只有銀行的中間業(yè)務收入比重合理，才能相應的提高農(nóng)商銀行市場利率的預測能力。

二、利率市場化下農(nóng)商銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

早在2013年的時候，央行就已經(jīng)全面放開金融機構貸款利率管制了，這個舉措向外界傳達了明確的信息，那就是利率市場化已經(jīng)逐漸的開始進行了。因此農(nóng)商銀行在把握國家政策之時，要積極進行自身改革，需要對面臨的機遇和挑戰(zhàn)進行仔細的研究，以此來適應利率市場化的發(fā)展。

（一）利率市場化下農(nóng)商銀行面臨的機遇

1、農(nóng)商銀行可以利用地緣優(yōu)勢機遇

農(nóng)商銀行在當?shù)鼐哂虚L久的營業(yè)歷史，因此會和當?shù)氐拿癖娨约捌髽I(yè)建立深厚的合作感情，取得了當?shù)氐男湃危@就是一種地緣優(yōu)勢的機遇。在利率市場化的背景之下，農(nóng)商銀行完全可以利用自身積累的合作伙伴和營業(yè)經(jīng)驗進行利率變動的靈活處理，使他符合當?shù)夭煌癖姾推髽I(yè)的業(yè)務要求，如此一來就有利于提高營業(yè)水平了。

2、農(nóng)商銀行可以利用高效靈活的機遇

眾所周知，農(nóng)商銀行可以主導一個地區(qū)的金融發(fā)展，因此它的信息傳播速度是非常快的。我們可以利用這樣高效靈活的機遇，在利率市場化的不斷發(fā)展之中，針對市場的不斷變動，及時有效的做出利率的調(diào)整。這樣就可以將利率風險控制在農(nóng)商銀行可以承受的范圍之內(nèi)，那么銀行所做出的決策也會更加的靈活。

3、農(nóng)商銀行可以利用城鎮(zhèn)化發(fā)展的機遇

我國正朝著城鎮(zhèn)一體化的方向而努力，農(nóng)商銀行可以利用這樣的政策和城鎮(zhèn)化發(fā)展機遇在利率市場化的環(huán)境之下大展身手。我國歷來重視“三農(nóng)”問題，因此農(nóng)商銀行的利率問題將會得到政策的相關支持，在城鎮(zhèn)化發(fā)展的道路中，城市和農(nóng)村的差距逐漸縮小。那么農(nóng)商銀行就要把握住這樣的機遇，其準備金率、利率、支農(nóng)小額貸款以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的貸款都會得到一定的寬限，如此一來農(nóng)商銀行在利率市場化的背景之下就能吸收更多的業(yè)務往來。

（二）利率市場化之下農(nóng)商銀行面臨的挑戰(zhàn)

我們分析了利率市場化之下農(nóng)商銀行所含有的發(fā)展機遇，但是機遇與挑戰(zhàn)并行。我們也要看到由于一些原因在利率市場化的一定沖擊之下，農(nóng)商銀行在其發(fā)展的過程中面臨著挑戰(zhàn)。

1、利率市場化下農(nóng)商銀行人員素質(zhì)不足

由于一些地理條件的原因，很多金融性高知識技能的專業(yè)人才并不愿意進入農(nóng)商銀行工作。這樣的擇業(yè)要求導致在利率市場化下農(nóng)商銀行無法吸納更多的創(chuàng)新性人才，因此它的業(yè)務水平有待提高。其次，農(nóng)商銀行的一些工作人員不能跟上時代的發(fā)展，他們沒有看到利率市場化背景之下農(nóng)商銀行業(yè)務發(fā)展的變化，因此人員素質(zhì)的理論知識和實踐技能都阻礙了農(nóng)商銀行業(yè)務能力的進一步提高。

2、產(chǎn)品結構單一、定價不合理

在利率市場化條件之下，要求農(nóng)商銀行不能將存貸款作為其盈利的主要來源，如果農(nóng)商銀行在新時期還是單純的依靠這種方式來創(chuàng)收，那么農(nóng)商銀行的發(fā)展將會陷入困境。這種產(chǎn)品結構單一的模式體現(xiàn)了農(nóng)商銀行面臨著業(yè)務難以創(chuàng)新的挑戰(zhàn)。不僅沒有創(chuàng)新性的產(chǎn)品業(yè)務，還將傳統(tǒng)業(yè)務定價的不夠合理，那么在利率市場化的推動之下，顧客就會選擇其它的金融機構，如此一來農(nóng)商銀行的業(yè)績將會不斷下滑。

3、同行惡性競爭風險較高

我們要清楚的認識到，農(nóng)商銀行服務“三農(nóng)”的本質(zhì)是不會改變的，他所要改變的是在利率市場化的條件之下，創(chuàng)新業(yè)務水平，提高服務“三農(nóng)”的能力。在“三農(nóng)”的發(fā)展當中，風險是一個很大的因素，如果風險較高將會為整個農(nóng)業(yè)領域帶來危險，如果零風險那么也會降低農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。所以在同行競爭之間要重視惡性競爭的挑戰(zhàn)，更要注重高風險帶來的問題。

三、對應挑戰(zhàn)的具體措施

在農(nóng)商銀行的未來發(fā)展當中，一定要緊貼利率市場化的背景，這是一個不可逆轉的金融發(fā)展方向，只有跟上時代的潮流才能在經(jīng)濟發(fā)展中獨占鰲頭。不過在此之前，我們應該冷靜的面對挑戰(zhàn)帶來的困難，尋找合適的解決措施，實現(xiàn)農(nóng)商銀行的新發(fā)展。

（一）人才是根本

農(nóng)商銀行需要大量的人才開拓它新時代的發(fā)展。第一，農(nóng)商銀行要對現(xiàn)有員工開展一定的培訓，使他們熟練利率市場化背景之下的銀行業(yè)務。第二點也是極其重要的一點，銀行在招聘人才之時，對于具有高級專業(yè)知識或者是實踐技能的人員要極力挽留，可以提高用人成本。因為新時代的人才具有利率市場化的意識，他們在工作當中可以從思維到行動都符合經(jīng)濟發(fā)展的潮流，用人成本和農(nóng)商銀行的業(yè)務收入產(chǎn)生正比關系，而農(nóng)商銀行在這個比例關系中將會受益，將會提高自己的營業(yè)額。

（二）產(chǎn)品是核心

農(nóng)商銀行要意識到在利率市場化的條件之下，只有多種產(chǎn)品的選擇才能吸引更多的客戶。農(nóng)商銀行在開拓新業(yè)務的同時，要兼顧“三農(nóng)”業(yè)務和新型的商業(yè)業(yè)務，但是不能違背它服務的宗旨和目的。產(chǎn)品的選擇既要符合低投資的個人民眾，又要結合大企業(yè)的需求特點。不斷更新產(chǎn)品選擇的多樣化，進行產(chǎn)品質(zhì)量的轉變，在利率市場化之中不斷調(diào)整信貸結構和資產(chǎn)負債結構，打造農(nóng)商銀行發(fā)展新格局。

（三）模式創(chuàng)新是戰(zhàn)略

農(nóng)商銀行在利率市場化之下不僅要具備專業(yè)的人才和多樣化的產(chǎn)品，還要具有創(chuàng)新模式的發(fā)展戰(zhàn)略。如今人們的生活非常便捷，因此農(nóng)商銀行可以開發(fā)直銷銀行的模式，采用互聯(lián)網(wǎng)中的微信、支付寶、優(yōu)盾等功能方便民眾辦理銀行業(yè)務。社區(qū)銀行和高校銀行的模式可以在人口的集中地點開展金融業(yè)務辦理，這樣方便老年人或者是一些弱勢群體開通銀行業(yè)務。創(chuàng)新私人銀行模式的開通可以有效和其它金融行業(yè)進行競爭，對私人辦理大額金融業(yè)務的，可以在定價方面給予一定的優(yōu)惠，吸引更多的大客戶，這樣的專屬服務適合家族性企業(yè)，也能讓農(nóng)商銀行在利率市場化的條件之下吸收更多的業(yè)務資源。

四、總結語

綜上所述，利率市場化是一個不斷發(fā)展的過程，在這個過程之中農(nóng)商銀行應該及時的分析自身所面臨的機遇和挑戰(zhàn)。不可否認的是，在利率市場化的條件之下農(nóng)商銀行的發(fā)展確實背負了一定的壓力，但是壓力即為動力，這樣可以促使農(nóng)商銀行積極尋找相應的對策來提升自身的發(fā)展水平。這樣一來，農(nóng)商銀行的發(fā)展可以更加適應利率市場化的要求，不僅促進了國家經(jīng)濟的增長，還為百姓的幸福生活提供了良好的服務。

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