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    不婚族財(cái)務(wù)規(guī)劃方案

    2015-05-30 10:48:04王麗莎
    大眾理財(cái)顧問(wèn) 2015年8期
    關(guān)鍵詞:身故結(jié)余養(yǎng)老金

    王麗莎

    隨著社會(huì)價(jià)值取向的改變,很多適齡結(jié)婚的男女往往為了追求事業(yè)理想選擇晚婚甚至不婚。他們中的很多人學(xué)識(shí)高,有一定的社會(huì)地位,向往無(wú)拘無(wú)束的生活,提倡自由主義,社會(huì)稱這群人為“不婚族”。不婚族群體以白領(lǐng)居多,但即便不準(zhǔn)備組建家庭,他們也離不開(kāi)衣食住行、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老,因此錢(qián)財(cái)支配同樣需要合理規(guī)劃。

    杜女士, 37歲,某企業(yè)董事長(zhǎng)。企業(yè)運(yùn)行比較平穩(wěn),杜女士稅后年薪35萬(wàn)元,年終獎(jiǎng)10萬(wàn)元,合計(jì)年收入45萬(wàn)元,沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)。由于忙于企業(yè)運(yùn)作,杜女士將大部分精力都放在了事業(yè)上,選擇做不婚族。杜女士父母健在并已退休,兩位老人均有退休金,目前生活能夠自理,無(wú)須杜女士牽掛。

    杜女士擁有市內(nèi)兩室一廳的住房一套,市價(jià)130萬(wàn)元,現(xiàn)用于出租。杜女士和父母居住在市郊的一幢別墅,市價(jià)360萬(wàn)元。杜女士一家每月生活費(fèi)用8500元,每年全家旅游2~3次,費(fèi)用共計(jì)8萬(wàn)元。每年物業(yè)管理費(fèi)及其他雜項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)8000元。杜女士幾乎把大部分收入用于購(gòu)置現(xiàn)在居住的別墅,余下活期存款10萬(wàn)元,股票10萬(wàn)元,國(guó)債30萬(wàn)元,自用轎車(chē)價(jià)值50萬(wàn)元。父母每月養(yǎng)老金收入合計(jì)6500元,市區(qū)住房每月租金收入3500元。

    1 家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

    杜女士家庭資產(chǎn)負(fù)債和收入支出情況分別見(jiàn)表1、表2。

    通過(guò)表1可以看出,房產(chǎn)在杜女士總資產(chǎn)中占比達(dá)8成以上,占比較高。不足是積蓄相對(duì)較少,建議未來(lái)增加養(yǎng)老資金的積累。

    通過(guò)表2可以看出,杜女士家庭年收支結(jié)余資金占比達(dá)到66.67%,說(shuō)明有充足資金進(jìn)行投資。支出項(xiàng)目中的重點(diǎn)是生活費(fèi)用和旅游費(fèi)用,有增添商業(yè)保險(xiǎn)投入的空間。

    2 理財(cái)目標(biāo)

    杜女士的理財(cái)目標(biāo)是積累足額的養(yǎng)老金,確保未來(lái)退休后擁有優(yōu)質(zhì)的晚年生活。在目前企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況下,按照杜女士50歲退休計(jì)算,未來(lái)13年家庭年收支結(jié)余合計(jì)為494萬(wàn)元。屆時(shí),預(yù)計(jì)市區(qū)房產(chǎn)價(jià)值176萬(wàn)元,經(jīng)營(yíng)企業(yè)可以盤(pán)出獲得資金330萬(wàn)元,與收入合計(jì)1000萬(wàn)元,可以滿足杜女士的晚年生活。

    杜女士每年收入頗豐,是家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱,因此杜女士需要給自己做好充足保險(xiǎn)保障,以防意外發(fā)生影響其父母生活。

    如果單純購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn),考慮到價(jià)格因素,保額不會(huì)很高。在健康方面的規(guī)劃上,建議杜女士借助費(fèi)率較低的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)高額的保障,在此基礎(chǔ)上配置10萬(wàn)~20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn),通過(guò)這樣的組合實(shí)現(xiàn)低保費(fèi)、高保障且在健康的情況下滿期有返還的保障規(guī)劃。生活中,大多數(shù)重大疾病的發(fā)生往往會(huì)帶來(lái)身故和高殘的風(fēng)險(xiǎn),建議保障規(guī)劃一定要足額,否則起不到應(yīng)有的保障作用。

    杜女士不打算結(jié)婚,更不打算養(yǎng)育孩子,贍養(yǎng)父母成為唯一的家庭責(zé)任。杜女士向往從容瀟灑的生活,經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕。作為不婚族,杜女士的財(cái)務(wù)狀況和規(guī)劃有著顯著特征。

    具體表現(xiàn)為:年輕時(shí)負(fù)擔(dān)輕,無(wú)養(yǎng)育下一代的費(fèi)用支出,無(wú)結(jié)婚成本,只需要承擔(dān)老人贍養(yǎng)費(fèi)用。收入只需要滿足自身的支出需求,生活瀟灑。當(dāng)杜女士年老時(shí),家庭方面負(fù)擔(dān)輕,但父母離世后,由于家庭成員少,杜女士孑然一身,缺少家人照料和來(lái)自家庭其他成員的收入補(bǔ)充,因此在收入和醫(yī)療方面存在問(wèn)題,配置保險(xiǎn)需要考慮到醫(yī)療費(fèi)用、看護(hù)費(fèi)用和養(yǎng)老費(fèi)用方面負(fù)擔(dān)。

    結(jié)合杜女士的實(shí)際情況,其保障的重點(diǎn)主要在于生存保障而非身故保障。身故保障主要是在被保險(xiǎn)人身故后,可以將保險(xiǎn)賠償金作為遺產(chǎn)留給家庭,彌補(bǔ)家庭收入的減少,體現(xiàn)家庭責(zé)任感。由于杜女士除了父母外沒(méi)有任何需要照顧的家庭成員,因此杜女士可以把保險(xiǎn)的保障全部集中在自己身上,以生存保障為主,醫(yī)療保障為輔。此外,杜女士面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)還包括因?yàn)橐馔馐鹿蕷埣捕鴮?dǎo)致的收入降低、因?yàn)橥诵荻鴮?dǎo)致的收入降低、因?yàn)獒t(yī)療原因?qū)е碌氖杖胫袛唷⒛昀蠒r(shí)需要更多的看護(hù)費(fèi)用等。這些風(fēng)險(xiǎn)都需要杜女士選擇具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)重點(diǎn)考慮。

    3 理財(cái)規(guī)劃建議

    3.1 完善保障

    杜女士沒(méi)有社?;蛘呱虡I(yè)保險(xiǎn),單單憑借年收支結(jié)余資金儲(chǔ)蓄應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)是不可取的。建議杜女士配置以下保險(xiǎn)品種。

    一是重疾險(xiǎn)。發(fā)生重大疾病時(shí),保險(xiǎn)金可以一次性給付,資金可以用于滿足醫(yī)療費(fèi)、看護(hù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用和收入中斷補(bǔ)償?shù)?。重大疾病里包含因疾病?dǎo)致全殘的殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

    二是年金險(xiǎn)。即退休前強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,退休時(shí)開(kāi)始逐年給付養(yǎng)老金,可作為社保養(yǎng)老的有效補(bǔ)充,可以提高退休時(shí)的收入,保障晚年生活。這類保險(xiǎn)品種可以有效避免客戶挪用養(yǎng)老資金,實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金積累的??顚S?。

    三是意外險(xiǎn)。身故保障對(duì)杜女士意義不大,建議更多關(guān)注意外致殘的保障。另外,一般建議附加意外醫(yī)療險(xiǎn),提供醫(yī)療費(fèi)用方面保障。

    四是輔助醫(yī)療險(xiǎn)。輔助醫(yī)療險(xiǎn)可以額外提供住院醫(yī)療補(bǔ)償,包括每日給付和費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)等功能。

    建議杜女士通過(guò)適當(dāng)?shù)那蕾?gòu)買(mǎi)社保。此外,建議杜女士每年購(gòu)買(mǎi)“50萬(wàn)元重疾險(xiǎn)+60萬(wàn)元意外險(xiǎn)+5萬(wàn)元意外傷害醫(yī)療及住院醫(yī)療險(xiǎn)”的險(xiǎn)種組合。鑒于杜女士的年齡,建議以年交費(fèi)的方式每年交費(fèi)3萬(wàn)元,交費(fèi)期10年。這筆資金可以賣(mài)出30萬(wàn)元的國(guó)債實(shí)現(xiàn)。

    3.2 應(yīng)急預(yù)備金

    家中必備的緊急預(yù)備金的數(shù)額是3~6個(gè)月的生活費(fèi)用,根據(jù)目前的日常支出,杜女士需要準(zhǔn)備10萬(wàn)元作為緊急預(yù)備金,以應(yīng)付不時(shí)之需。目前,杜女士恰好有活期存款10萬(wàn)元,建議用其中的3/4購(gòu)買(mǎi)貨幣基金,即可以保障流動(dòng)性又可以防止資產(chǎn)縮水。

    3.3 養(yǎng)老規(guī)劃

    因?yàn)槭遣换樽?,杜女士的養(yǎng)老規(guī)劃顯得格外重要,養(yǎng)老資金應(yīng)該以穩(wěn)健的方式積累??紤]杜女士一旦失去父母則再無(wú)親屬可以依靠,只能依靠自己積累的千萬(wàn)元資金安度晚年。以杜女士生存至85歲計(jì)算,還有35年生活費(fèi)用需要提前規(guī)劃。

    按照每年20萬(wàn)元的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),杜女士未來(lái)35年生活費(fèi)用共計(jì)700萬(wàn)元。盡管重疾險(xiǎn)給予理賠保險(xiǎn)金,但后續(xù)隱性消費(fèi)也是一筆不小的支出,因此盡管杜女士可規(guī)劃出1000萬(wàn)元的養(yǎng)老金,仍建議將余下的300萬(wàn)元留存為患病保養(yǎng)及恢復(fù)期貼補(bǔ)生活所用。

    建議連續(xù)5年每年將38萬(wàn)元年結(jié)余資金存入5年期國(guó)債或5年定期存單,第6年起,便每年都有一筆5年定期存款到期,再與當(dāng)年結(jié)余資金合并存入5年期國(guó)債或定期存單,兼顧流動(dòng)性與收益性。杜女士退休后,仍然可以保持5年資金循環(huán)定期存款方式,確保每年都有可用資金應(yīng)對(duì)生活支出。

    如果未來(lái)通脹水平超過(guò)現(xiàn)在估算狀況,鑒于杜女士是一人獨(dú)居,無(wú)須進(jìn)行財(cái)富傳承,可出手別墅居住市區(qū)住房,預(yù)計(jì)屆時(shí)別墅價(jià)值480萬(wàn)元,可以作為養(yǎng)老金補(bǔ)充。

    收稿日期:2015-07-12

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