信用卡使用的安全防范

沈臻懿

信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展與普及，已使其成為當(dāng)前社會生活與工作中不可或缺的一項重要組成部分。人們在享受信用卡帶來的便利與快捷的同時，其在使用方面所暴露出的安全隱患與漏洞也日益顯現(xiàn)。針對當(dāng)前信用卡使用過程中存在的現(xiàn)實風(fēng)險，有必要采取各類防范措施，以提升信用卡使用的安全性。

信用卡使用的風(fēng)險隱患

信用卡所存在的各類安全漏洞，使得人們在使用過程中稍有不慎，就有可能造成一定數(shù)額的經(jīng)濟(jì)損失。在現(xiàn)實存在的安全漏洞面前，信用卡內(nèi)資金被盜刷、被騙取的事件時有發(fā)生。究其緣由，信用卡使用過程中主要存在以下風(fēng)險隱患：

網(wǎng)上支付的風(fēng)險隱患

當(dāng)前，越來越多的民眾傾向于通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行購物與支付。在此過程中，利用信用卡進(jìn)行購物的方式越發(fā)普及。然而，這種不是面對面的交易模式，令信用卡支付增添了諸多風(fēng)險隱患。從當(dāng)前信用卡網(wǎng)上支付所暴露出的現(xiàn)實問題分析，其安全隱患主要源于持卡人賬戶與密碼信息被盜。

通常而言，網(wǎng)上支付所依賴的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，對于信用卡使用安全與否有著直接的關(guān)聯(lián)。信用卡持卡人在使用網(wǎng)吧、免費Wi-Fi等公用網(wǎng)絡(luò)或代理服務(wù)器進(jìn)行網(wǎng)上交易與支付時，即有可能遭遇安全隱患與風(fēng)險。不法人員通過公共網(wǎng)絡(luò)的安全漏洞，可以輕易截取網(wǎng)絡(luò)交易信息，并盜走持卡人的卡號與密碼。即使持卡人已使用軟鍵盤等保護(hù)方式來完成網(wǎng)上支付，這一風(fēng)險隱患仍然會存在。對于軟鍵盤而言，其只能防止物理鍵盤對于信息的記錄，但卻不能阻止網(wǎng)絡(luò)傳輸過程中所存在的風(fēng)險與漏洞。

此外，不法人員還會設(shè)置大量陷阱直接向持卡人“索取”賬號與密碼。各類陷阱中，最為常見的則是宣稱所謂的“異常賬戶情形”。不法人員在消費者網(wǎng)上支付時，編造種種理由迫使持卡人確信自己的信用卡存在異常情形。在此情況下，持卡人一旦按照不法人員的要求提供了自己的卡號及密碼后，即會出現(xiàn)信用卡盜刷的情形。當(dāng)前，不法人員還會建立各種與正規(guī)網(wǎng)站界面極為相似的山寨釣魚網(wǎng)站，并通過公共網(wǎng)絡(luò)的安全漏洞，進(jìn)行管理后臺對域名系統(tǒng)進(jìn)行修改。消費者一旦利用公共網(wǎng)絡(luò)登錄時，服務(wù)器即會將IP地址跳轉(zhuǎn)至不法人員設(shè)置的山寨釣魚網(wǎng)站。不法人員利用消費者在釣魚網(wǎng)站中所輸入的信息，即可獲得相應(yīng)地信用卡卡號及支付密碼，從而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)盜刷活動。

磁條卡片的風(fēng)險隱患

近幾年來，我國各商業(yè)銀行雖已發(fā)行了不少芯片信用卡（Chip Credit Card），但目前國內(nèi)大量使用的仍為磁條信用卡。由于這種磁條技術(shù)自身所存在的安全漏洞，使得其成為了信用卡使用的另一大風(fēng)險隱患。前述技術(shù)的原理，即利用磁條來記錄持卡人的信息。換言之，信用卡持卡人但凡在ATM機(jī)或者POS機(jī)上進(jìn)行刷卡，該機(jī)器上就會留下信用卡的磁條信息。從磁條技術(shù)而言，其記錄的信息一般均具有固定的格式，而任何一名掌握磁條信用卡制卡流程的技術(shù)人員，均可通過信用卡的卡號以及使用時限等來復(fù)制出該卡磁條的相應(yīng)信息。不法分子只需在ATM機(jī)或者POS機(jī)上安裝一個盜取裝置，即可輕而易舉地獲取每個用戶的信用卡磁條信息。在此情形下，不法人員再通過專門的讀卡器便可克隆信用卡。

卡片注銷的風(fēng)險隱患

當(dāng)前，不少消費者手中同時擁有數(shù)張信用卡。但受制于使用頻率、信用卡年費等種種原因，持卡人有時也會選擇注銷自己手頭閑置信用卡。不過，持卡人在注銷信用卡時，往往都極為隨意。有時，持卡人僅僅通過電話方式來注銷信用卡，而注銷后的卡片也可能被持卡人隨手一扔。事實上，即使是注銷信用卡也需采取正確的方式，否則注銷后的卡片仍可能帶來極大的風(fēng)險隱患。因為，信用卡的注銷僅意味著賬戶的凍結(jié)，但對于賬戶本身而言還是存在的。一旦已注銷的信用卡內(nèi)的信息被不法人員所獲取，其仍可以利用已掌握的信息來制成偽卡消費，而隨之產(chǎn)生的各類風(fēng)險也將由原持卡人所承擔(dān)。除前述可能存在的風(fēng)險外，注銷后的信用卡雖無法在商店、超市等場合進(jìn)行使用并消費，但在一些特殊場合中，信用卡的刷卡操作僅僅只是用于提取卡號。在此情形下，即使是注銷過的信用卡，仍可以順利完成刷卡支付功能。這一現(xiàn)實存在的安全隱患，亦在一定程度上增大了信用卡使用過程中的潛在風(fēng)險。

信用卡使用的安全防范

信用卡使用中存在的風(fēng)險隱患，對于持卡人造成了諸多的經(jīng)濟(jì)損失。為了有效封堵各類安全漏洞，以下防范小貼士不失為提升信用卡使用安全性的有效措施。

及時換領(lǐng)安全系數(shù)更高的新型芯片信用卡

當(dāng)前國內(nèi)普遍使用的磁條信用卡，往往因其磁條的設(shè)計構(gòu)造而帶有了先天性的安全漏洞。為此，及時換領(lǐng)安全系數(shù)更高的新型信用卡無疑是一項較為有效的安全防范措施。相較于傳統(tǒng)的磁條信用卡而言，芯片信用卡在安全性方面具有天然的優(yōu)勢。芯片信用卡作為當(dāng)前國際上最為先進(jìn)的信用卡，采用了高度集成的芯片作為記錄信息的載體。其不僅可以避免卡片信息被復(fù)制，更可有效保障持卡人的資金安全。目前，芯片信用卡以其較高的安全性而在歐洲、美洲以及亞洲等部分國家得以廣泛使用。

切勿隨意泄露持卡人的個人信息

持卡人個人信息的保護(hù)，對于信用卡使用安全亦具有極為重要的意義。某些不法人員便是利用所泄露的持卡人信息來制作偽卡，從而大肆盜刷持卡人的卡內(nèi)資金。當(dāng)前，持卡人的個人信息往往在不經(jīng)意間即有可能被泄露。無論是商場促銷抑或網(wǎng)站活動，一般都會要求消費者填寫自身的個人信息，有時甚至?xí)笙M者留下自身身份證件以及信用卡的復(fù)印件。其所遺留的個人信息一旦落入某些不法人員之手，便有可能成為持卡人資金賬戶的“災(zāi)難之源”。

確保網(wǎng)絡(luò)及計算機(jī)使用的安全性

不少消費者往往可能習(xí)慣于一邊在咖吧、網(wǎng)吧等公共場合在線購物，一邊使用信用卡進(jìn)行網(wǎng)上交易與支付。但公共網(wǎng)絡(luò)與服務(wù)平臺所存在的安全隱患，使其已成為信用卡信息被盜的重災(zāi)區(qū)。為此，消費者在進(jìn)行網(wǎng)上支付時，首先應(yīng)確保網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性，切勿在公共網(wǎng)絡(luò)上登錄網(wǎng)上銀行或者使用信用卡網(wǎng)上支付功能。此外，即使是在家中使用私人計算機(jī)進(jìn)行信用卡網(wǎng)上支付時，也應(yīng)當(dāng)在計算機(jī)中安裝必要的殺毒軟件，并對其實時更新。同時，持卡人也應(yīng)當(dāng)經(jīng)常注意檢查所使用網(wǎng)絡(luò)的安全狀況，及時清除自身上網(wǎng)的痕跡，以免信用卡使用信息被不法人員所截取。

規(guī)避山寨釣魚網(wǎng)站“陷阱”

當(dāng)前，網(wǎng)上購物的便捷與普及，也使得各類山寨釣魚網(wǎng)站層出不窮。不少消費者在點擊網(wǎng)頁鏈接時，一不留神就有可能進(jìn)入那些外觀與正規(guī)網(wǎng)購網(wǎng)站極為類似，但實則為專門盜取信用卡卡號與密碼的山寨釣魚網(wǎng)站。針對此類釣魚網(wǎng)站所挖的“陷阱”，持卡人務(wù)必練就一雙“火眼金睛”。但凡發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站中要求輸入信用卡密碼或其他可疑之處時，持卡人應(yīng)當(dāng)立即意識到其已進(jìn)入了山寨釣魚網(wǎng)站，并迅速予以退出，以防上當(dāng)受騙。

信用卡密碼的階段性更換

密碼對于信用卡而言，無疑是一道保障其安全性的屏障。通過密碼的設(shè)置，持卡人能夠有效保障卡內(nèi)資金的安全。然而，不少持卡人在收到信用卡之后，往往直接使用該卡片的初始密碼。即使持卡人在對初始密碼進(jìn)行修改后，其亦將修改后的密碼作為長期不變的密碼來使用。殊不知，使用初始密碼或者長期不變的密碼，亦將使信用卡使用的安全性大打折扣。為了加強(qiáng)對于信用卡使用的安全防范，持卡人應(yīng)當(dāng)每間隔一段時間就重新設(shè)置一次信用卡的密碼。在具體設(shè)置時，亦不宜采用那些容易被其他人所猜到的密碼組合，而應(yīng)選取只有自己才能熟知的組合與規(guī)律來設(shè)置密碼。

及時掌握信用卡的使用動態(tài)

不法人員竊取了持卡人的信用卡卡號及密碼后，一般都會對其卡內(nèi)資金進(jìn)行盜刷。在此情況下，持卡人如能第一時間了解信用卡的異常消費情況，即有可能最大程度挽回自身的財產(chǎn)損失。為此，持卡人可以在使用信用卡的同時，一并開通信用卡短信通知業(yè)務(wù)。一旦信用卡發(fā)生交易或資金變動，持卡人即能第一時間通過短信獲悉。如果持卡人通過短信提示發(fā)現(xiàn)信用卡存在異常交易時，便可快速向警方或銀行反映，從而在一定程度上強(qiáng)化信用卡使用的安全性。

熟知銀行官方聯(lián)系方式

當(dāng)前，某些不法人員往往會冒充銀行工作人員打電話告知持卡人的信用卡被惡意透支，從而要求持卡人提供自己的卡號與密碼。這就要求持卡人在日常生活中，應(yīng)當(dāng)熟知開戶銀行及其信用卡中心的固定官方聯(lián)系電話，以保障信用卡的使用安全。持卡人一旦發(fā)現(xiàn)電話顯示的號碼并非銀行的官方聯(lián)系電話時，即可判斷其為詐騙電話。不過，某些不法人員亦采用專門的軟件來刻意改變來電顯示的號碼。針對此類情形，持卡人只需回?fù)茉撎柎a，即可發(fā)現(xiàn)不法人員的詐騙伎倆。

信用卡刷卡、取現(xiàn)應(yīng)注意安全

持卡人在銀行ATM機(jī)刷卡取現(xiàn)或者在POS機(jī)上刷卡消費時，均應(yīng)當(dāng)注意信用卡的使用安全。尤其在輸入密碼時，持卡人應(yīng)當(dāng)確保附近沒有其他人在接近或窺視，并用手或者身體等來遮擋住輸入鍵盤。此外，持卡人在ATM機(jī)刷卡取現(xiàn)時，如發(fā)現(xiàn)機(jī)器旁貼有所謂的機(jī)器故障，請按如下步驟轉(zhuǎn)賬等字樣的紙張時，持卡人應(yīng)當(dāng)務(wù)必多留一個心眼。一旦按貼紙上所列內(nèi)容進(jìn)行操作后，持卡人信用卡內(nèi)的資金即有可能被不法人員所盜走。

注銷的信用卡應(yīng)進(jìn)行實體銷毀

從信用卡的安全隱患角度而言，即使是已經(jīng)注銷的卡片仍然存在著巨大的潛在風(fēng)險。因此，持卡人在完成正常注銷流程后，還應(yīng)從實體層面對信用卡進(jìn)行銷毀。最為簡便的方式即是沿著信用卡的磁條將其剪斷，從而真正做到信用卡的實體報廢，并防止磁條中儲存的用戶信息向外泄露。

信用卡技術(shù)的更新?lián)Q代

誠然，各類安全防范措施的應(yīng)用，能夠有效減少信用卡盜刷、盜取情形的發(fā)生。但從信用卡本身而言，如何從卡片技術(shù)本身出發(fā)，對于現(xiàn)有技術(shù)進(jìn)行更新?lián)Q代，無疑可以從本源上強(qiáng)化對于信用卡使用安全的防范力度。為此，一些信用卡組織以及商業(yè)銀行已陸續(xù)推出相應(yīng)的技術(shù)措施，以保障持卡人的信用卡使用安全。

可視功能信用卡

對于傳統(tǒng)信用卡而言，其卡內(nèi)的交易與資金信息，并不能為持卡人所直觀感知。針對這一問題，當(dāng)前一些信用卡組織已研發(fā)出了具有可視功能的信用卡。從這一卡片的制卡原理而言，其利用了目前先進(jìn)的電子紙技術(shù)，且通過在信用卡卡面上加載數(shù)字按鍵與顯示屏的方式，以肉眼可視的方式將信用卡內(nèi)的交易記錄、資金余額以及用戶積分等信息直觀反映在持卡人的面前。同時，可視功能信用卡還可與動態(tài)口令相結(jié)合，從而顯示出交易認(rèn)證等信息?？梢暪δ苄庞每ǖ难邪l(fā)，不僅進(jìn)一步增強(qiáng)了信用卡的便利特性，更強(qiáng)化了其安全性的保障，令持卡人可以實時掌握信用卡內(nèi)的相關(guān)信息。

照片識別信用卡

當(dāng)前，越來越多的人已習(xí)慣于在國外旅游時使用信用卡進(jìn)行消費。但與國內(nèi)信用卡使用有所不同的是，持卡人基本上無需輸入密碼，只需通過簽名的方式即可完成刷卡交易。然而在國外商場消費時，大多數(shù)店員并不懂得漢字，這也對簽名認(rèn)證方式帶來了一定風(fēng)險隱患。為此，當(dāng)前已有商業(yè)銀行在發(fā)行的信用卡中增加了一項“照片識別”的功能。具體而言，用戶在申請信用卡時，可以向開戶銀行提供一張近期拍攝的免冠證件照。銀行在制作該用戶的信用卡時，即會將該用戶的照片印刷至卡片的背面。用戶在使用這一具有照片識別功能的信用卡時，即相當(dāng)于對外告知了“該信用卡是我本人擁有的”。照片識別信用卡的出現(xiàn)，不僅具有了對于持卡人進(jìn)行個體認(rèn)定的效用，更進(jìn)一步強(qiáng)化了信用卡使用的安全性，從而可有效防止因他人冒用或盜用信用卡而對真正意義上的持卡人帶來財產(chǎn)損失。

藍(lán)牙密鑰技術(shù)

從網(wǎng)銀交易的安全性角度而言，使用U盾等USB數(shù)字證書的方式無疑是當(dāng)前網(wǎng)上支付最為安全的一項方式。不過，傳統(tǒng)的數(shù)字證書產(chǎn)品往往只能通過USB連接方式在電子計算機(jī)上進(jìn)行使用，而對于平板電腦、手機(jī)等不具備USB接口的移動終端上，則無法使用數(shù)字證書來進(jìn)行電子認(rèn)證并對資金交易予以保護(hù)。不過，藍(lán)牙密鑰技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，則完全突破了USB接口的限制。通過藍(lán)牙技術(shù)的連接，其數(shù)字證書可同時滿足電子計算機(jī)、平板電腦與手機(jī)的電子認(rèn)證需求。同時，該藍(lán)牙密鑰技術(shù)亦可保障持卡人銀行卡交易信息的加密傳輸，進(jìn)而有效增強(qiáng)銀行卡資金賬戶的安全性。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com