農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展的必要性與可行性分析

王　楊

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥　230601)

農(nóng)村資金互助社可持續(xù)發(fā)展的必要性與可行性分析

王楊

(安徽大學(xué) 法學(xué)院，安徽 合肥230601)

摘要：我國農(nóng)村金融困境的解決需要構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村資金互助社是我國真正意義上的合作金融，因而有其存在的必要性。農(nóng)村金融需求擴大和農(nóng)村正規(guī)金融供給匱乏之間的矛盾為農(nóng)村資金互助社的存在提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)；而民間資本的充裕、農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢與農(nóng)村金融市場相契合等又決定了農(nóng)村資金互助社發(fā)展的可行性。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村資金互助社；必要性；可行性

文章編號：1671-1653(2015)03-0008-06

中圖分類號：F830.6

文獻標識碼：：A

DOI10.3969/j.issn.1671-1653.2015.03.002

Abstract:It's necessary to build a diversified financial system to resolve the dilemma of the rural finance. The rural fund mutual cooperatives have the necessity of existence because they are the cooperative finance in the true sense. The contradiction is the expansion of rural financial demand and shortage of formal financial supply, which provides the realistic foundation of the existence of the rural fund mutual cooperatives. The feasibility of the development of the rural fund mutual cooperatives is determined by the abundance of the private capital and its advantages which are correspond to the rural financial market.

收稿日期：2015-08-28

基金項目：安徽大學(xué)博士科研啟動經(jīng)費項目( J10113190106)；安徽大學(xué)“211工程”三期第三批青年科學(xué)研究基金項目( SKQN1124)

作者簡介：王楊(1979-)，女，土家族，湖北長陽人，安徽大學(xué)法學(xué)院講師，博士，主要從事民商法研究。

AnalysisofNecessityandFeasibilityoftheSustainable

DevelopmentofRuralFundMutualCooperatives

WANGYang

(LawSchool,AnhuiUniversity,Hefei230601,China)

Keywords:theruralfundmutualcooperatives;necessity;feasibility

2006年末，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》，允許在農(nóng)村金融市場新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型農(nóng)村金融機構(gòu)。作為一種社區(qū)性金融制度創(chuàng)新，農(nóng)村資金互助社在一定程度上可以彌補商業(yè)金融機構(gòu)難以惠及的農(nóng)村等邊遠地區(qū)的金融供給盲點，對于緩解目前城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡的壓力無疑具有重要的意義。然而，從金融新政執(zhí)行的情況來看，農(nóng)村資金互助社卻存在被“邊緣化”的現(xiàn)象——經(jīng)銀監(jiān)會批準的正規(guī)農(nóng)村資金互助社在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中所占比重較小，發(fā)展緩慢。自2007年3月第一個農(nóng)村合作金融機構(gòu)——百信農(nóng)村資金互助社正式掛牌營業(yè)始，截止2013年3月，取得金融許可證的農(nóng)村資金互助社僅有49家，村鎮(zhèn)銀行卻有828家。[1](P68～70，80)為促進農(nóng)村資金互助社的持續(xù)良性成長，有必要對其可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)即農(nóng)村資金互助社存在的必要性和發(fā)展的可行性作一分析。

一、農(nóng)村資金互助社的概念

根據(jù)銀監(jiān)會于2007年頒布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》(以下簡稱《暫行規(guī)定》)和《農(nóng)村資金互助社示范章程》(以下簡稱《示范章程》)規(guī)定，農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理部門審核批準，由村民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，專門為出資社員提供信貸業(yè)務(wù)，具有獨立法人資格的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。①其包括如下幾個層面的涵義：

(一)農(nóng)村資金互助社是合作金融組織

合作金融組織是兼具金融組織和合作組織雙重功能的組合體。無論是從農(nóng)村資金互助社的設(shè)立宗旨還是準入資格以及經(jīng)營模式來看，農(nóng)村資金互助社都屬于合作金融組織，具有合作金融組織的如下特點：

1.資金融通的互助性

農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)由于生產(chǎn)規(guī)模較小、抗風(fēng)險能力低下，經(jīng)濟上處于弱勢地位，因此難以從商業(yè)金融獲得資金需求的滿足。出于互助自救的目的，這些經(jīng)濟上的“弱者”組建了農(nóng)村資金互助社，通過群體的資金合力來解決個人力量所無法解決的融資問題。分散的小額資金通過團體互助的方法匯聚成大額資金，實現(xiàn)了經(jīng)濟上弱者之間的互助融資，促進了成員經(jīng)濟和社會進步。因此，衡量一個組織是否是農(nóng)村資金互助社，其主要標準就是互助融資，而這恰恰是合作金融的本質(zhì)特征。

2.資金來源和服務(wù)對象的封閉性

農(nóng)村資金互助社基于一定的地緣、血緣、親緣關(guān)系，由一定區(qū)域的農(nóng)戶和企業(yè)交納股金自發(fā)組建。因此，農(nóng)村資金互助社所在鄉(xiāng)村的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)既是其主要參與者，也是其主要資金來源的提供者。由于農(nóng)村資金互助社的社員、從業(yè)人員以及服務(wù)對象一般都相對集中在一個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村，所以其資金來源、運用也應(yīng)局限于該區(qū)域，主要是為其所在地的鄉(xiāng)村社員提供金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟的發(fā)展。[2](P17～20)

3.管理方式的民主性

合作金融是以資金為媒介的人的聯(lián)合。合作金融中，主體是具有共同利益的或某種社會聯(lián)系的人的聯(lián)合，客體則是資金的聯(lián)合，“合作”的基礎(chǔ)是人而不是資金。因此農(nóng)村資金互助社在內(nèi)部管理上，無論每個社員出資多少，一律平等，嚴格按照“一人一票”制行使表決權(quán)，并不因資金的多少而有所區(qū)別?；ブ绲闹卮笫马椂加缮鐔T大會決定，每個成員當(dāng)家作主，參與管理，真正行使“人的權(quán)利”，充分體現(xiàn)了民主色彩。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，盡管一些合作金融組織開始實行加權(quán)投票，但都對加權(quán)票數(shù)的最高額予以了限制，以防止個別成員控制表決權(quán)的情況。

(二)農(nóng)村資金互助社是銀行業(yè)金融機構(gòu)

《暫行規(guī)定》和《示范章程》將農(nóng)村資金互助社定位為社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)，具體含義為：

首先，農(nóng)村資金互助社是金融機構(gòu)。作為金融活動的主體，金融機構(gòu)是依法成立的，專門從事貨幣信用活動并以其全部財產(chǎn)獨立承擔(dān)民事責(zé)任的機構(gòu)。根據(jù)《暫行規(guī)定》和《示范章程》規(guī)定②,農(nóng)村資金互助社主要經(jīng)營社員的存、貸款以及結(jié)算業(yè)務(wù)，屬于專門從事貨幣信用活動的金融組織；互助社是獨立的企業(yè)法人，以其財產(chǎn)對外獨立承擔(dān)民事責(zé)任。因此，農(nóng)村資金互助社屬于金融機構(gòu)，本質(zhì)上是合作金融機構(gòu)。

其次，農(nóng)村資金互助社是微型金融機構(gòu)。微型金融是針對未受正式金融涵蓋的低收入群體提供的小額金融服務(wù)。[3](P50～54)作為普惠金融的一種制度安排，微型金融的理念就在于讓每個社會個體平等地享有金融服務(wù)，尤其是難以從正式金融機構(gòu)獲得服務(wù)的低收入群體，從而實現(xiàn)在不同收入階層之間合理地分配金融資源。農(nóng)村資金互助社是由廣大農(nóng)民按照合作制原則設(shè)立的金融機構(gòu)，立足于社區(qū)，主要是為了滿足農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)的資金需求，無論是在管理方面還是在貸款流程方面都不同于傳統(tǒng)的正式金融機構(gòu)。因此，農(nóng)村資金互助社屬于微型金融機構(gòu)的范疇。

二、農(nóng)村資金互助社存在的必要性

(一)農(nóng)村金融困境求解途徑的論爭

如何滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需的資金是我國農(nóng)村金融體系改革亟待解決的主要問題。對此，學(xué)者們意見不一，主要包括以下觀點：

第一，農(nóng)村金融應(yīng)以商業(yè)化為主。此觀點認為，我國農(nóng)村金融市場體系的核心和主要組成部分應(yīng)是農(nóng)村商業(yè)金融。[4](P178～182)農(nóng)村金融發(fā)展的主要基礎(chǔ)是商業(yè)化金融，而商業(yè)銀行的優(yōu)勢和活力是政策性金融和合作金融無法比擬也無法取代的。[5](P41～45)

第二，農(nóng)村金融應(yīng)以合作化為主。鑒于農(nóng)村社會的偏僻閉塞而且具有極強的地緣性，加之農(nóng)村金融需求量小、分散的特點，目前只有合作金融機構(gòu)才能廣泛適應(yīng)我國農(nóng)村金融的需求。[6](P23～25)對我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)而言，完全商業(yè)化的金融運作是不合適的。

第三，農(nóng)村金融應(yīng)以政策性金融為主。此觀點認為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺乏有效的資金支持導(dǎo)致城鄉(xiāng)經(jīng)濟差距進一步擴大，其根本原因就在于農(nóng)村金融市場落后。確立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融中的主體地位，是解決當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題的必然選擇。[7](P27~29)

第四，農(nóng)村金融應(yīng)采取多元化方式。該觀點認為，我國農(nóng)村金融改革單純地寄希望于某一種模式是不切合我國農(nóng)村實際的。任何一家金融機構(gòu)、任何一項金融工具均不能完全滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。[8](P28～29)因此，應(yīng)構(gòu)建包括商業(yè)金融、合作金融、政策性金融等在內(nèi)的多樣化的農(nóng)村金融體系。

筆者贊同農(nóng)村金融多元化的觀點。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，具有高風(fēng)險、高投入、低收益的特征。由政府主導(dǎo)的政策性金融以其政策性、服務(wù)性和公共性，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮著不可替代的作用。但僅僅依靠政策性金融，必然會產(chǎn)生嚴重的道德風(fēng)險，單純的“輸血”永遠無法滿足持續(xù)增長的金融需求。[9](P6～13)商業(yè)金融歷來是各國金融體系中最重要的組成部分，國際上不乏農(nóng)村金融以商業(yè)化形式存在且大力發(fā)展的案例③，但其以市場為導(dǎo)向的特性使得其難以成為我國當(dāng)前農(nóng)村金融市場的主要供給者。合作金融以靈活、方便、優(yōu)惠的方式和條件，為分散、落后、經(jīng)營規(guī)模小、盈利水平低的成員及農(nóng)村小企業(yè)提供力所能及的金融服務(wù)，在其他金融機構(gòu)力所不及的經(jīng)濟領(lǐng)域中發(fā)揮作用。由于合作金融主要負責(zé)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金融通，而農(nóng)業(yè)乃國民經(jīng)濟之基礎(chǔ)，這便決定了合作金融在整個金融體系中必然處于基礎(chǔ)地位。[2](P25)我國各地經(jīng)濟發(fā)展水平參差不齊，地區(qū)差異性極大，應(yīng)結(jié)合各地農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況和現(xiàn)實需要，構(gòu)建包括政策性金融、商業(yè)金融以及合作金融等在內(nèi)的多元化的金融服務(wù)體系。農(nóng)村金融需求總量的增長以及多元化特征必然要求為其尋找一條安全可靠的融資渠道，農(nóng)村資金互助社就是在這樣一種背景下產(chǎn)生的。為了滿足對資金的需求，廣大農(nóng)戶利用自有資金，自發(fā)創(chuàng)設(shè)農(nóng)村資金互助社就成為了必然選擇。

(二)農(nóng)村資金互助社存在的現(xiàn)實基礎(chǔ)

1．農(nóng)村金融需求擴大

農(nóng)村金融需求泛指在一定時期和一定的價格水平下，農(nóng)村經(jīng)濟主體愿意并且有能力購買金融商品或服務(wù)的數(shù)量，包括農(nóng)村各類經(jīng)濟主體對存款、貸款、保險等金融商品和理財、代理、結(jié)算等金融服務(wù)的需求。[10](P25)我國農(nóng)村金融需求主要具有如下特點：

第一，額度小。我國農(nóng)村經(jīng)濟以小農(nóng)經(jīng)濟為主，這也決定了農(nóng)村貸款需求規(guī)模較小。雖然總體上農(nóng)村居民和企業(yè)的金融需求規(guī)模較大，但分散到單個農(nóng)戶和企業(yè)手中，金融需求規(guī)模平均相對較小，小額的金融需求必然增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，極大地挫傷了金融機構(gòu)服務(wù)的積極性。

第二，季節(jié)性。農(nóng)村貸款投向主要是農(nóng)業(yè)活動，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的季節(jié)性，且對自然條件的依賴程度很高，這就導(dǎo)致農(nóng)村金融需求表現(xiàn)出較強的季節(jié)性，即農(nóng)村借貸期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期是一致的。

第三，集中性。我國農(nóng)村目前依然是小農(nóng)經(jīng)濟，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有強烈的地區(qū)性，受地域自然條件和多年形成的耕種習(xí)慣影響，農(nóng)戶并不是根據(jù)市場需求來安排生產(chǎn)，因而產(chǎn)品結(jié)構(gòu)具有高度的趨同性，從而出現(xiàn)供過于求的局面，這也導(dǎo)致了貸款集中于某一類生產(chǎn)或某一類農(nóng)戶。

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，我國農(nóng)村金融需求也呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢。資金需求總量不斷增大。隨著農(nóng)村生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)從原來的簡單再生產(chǎn)轉(zhuǎn)向擴大再生產(chǎn)，生產(chǎn)經(jīng)營方式走向規(guī)模化和專業(yè)化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的組織化、市場化程度也不斷提高，這些都對資金產(chǎn)生了越來越大規(guī)模的需求。根據(jù)國家統(tǒng)計局的初步測算，到2020年，我國新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量為15萬億元左右。[11]

其一，資金需求更加多樣化。需求主體方面，除了一般農(nóng)戶，還包括種養(yǎng)大戶、工商業(yè)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；需求結(jié)構(gòu)方面，隨著收入水平的提高，廣大農(nóng)戶的金融需求將逐步由滿足基本生活需要的消費性需求向滿足生產(chǎn)需要的生產(chǎn)性需求轉(zhuǎn)變；資金用途方面，與農(nóng)村城鎮(zhèn)化和工業(yè)化節(jié)奏相一致，資金需求主要投放于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、工商業(yè)發(fā)展等等。

其二，對公共產(chǎn)品的金融需求加速增長。新農(nóng)村建設(shè)必然要求配套的農(nóng)村公共產(chǎn)品的建設(shè)和完善。一方面，為提高農(nóng)民素質(zhì)，農(nóng)村的教育和培訓(xùn)需要金融機構(gòu)的支持，以增強農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展能力；另一方面，為提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增強農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力，農(nóng)田水利、道路等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)也需要農(nóng)村金融機構(gòu)加大扶持力度。

2．農(nóng)村正規(guī)金融供給匱乏

首先，農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)主體缺位。正規(guī)金融機構(gòu)是指經(jīng)銀監(jiān)會批準，并接受其監(jiān)管的金融機構(gòu)。除此之外的便是非正規(guī)金融機構(gòu)。我國農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機構(gòu)。自上個世紀90年代中期開始，正規(guī)金融機構(gòu)的商業(yè)化就被確立為我國金融體制改革的重心，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的四大國有商業(yè)銀行將其農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)規(guī)模予以收縮。目前，銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點全覆蓋僅在北京、上海、江蘇、天津4省市初步實現(xiàn)，其余大多數(shù)地區(qū)都存在金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。[12]農(nóng)村合作金融機構(gòu)和郵政儲蓄機構(gòu)占鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融網(wǎng)點的86.45%，其他商業(yè)銀行分支機構(gòu)已大部分撤離農(nóng)村市場。[13](P3)加之農(nóng)村合作基金會被撤銷，不僅造成了農(nóng)村金融服務(wù)主體的缺位，更為直接的結(jié)果就是形成了農(nóng)村信用合作社的壟斷地位。近年來，在支農(nóng)惠農(nóng)政策的引導(dǎo)下，盡管商業(yè)銀行開始重返農(nóng)村金融市場，但所占比重依然不大。農(nóng)村金融市場不缺少銀行，缺少的是真正為農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)村金融機構(gòu)。

其次，既有的農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”功能缺失。近年來我國金融市場化的發(fā)展軌跡表明，伴隨著金融市場化程度的逐步提高，農(nóng)村金融的支農(nóng)能力也在逐步弱化。一是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性金融支農(nóng)功能薄弱。作為我國唯一的農(nóng)村政策性金融機構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政府調(diào)控農(nóng)村經(jīng)濟、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性工具。其功能主要為：一方面為農(nóng)村提供基本的公共金融產(chǎn)品。主要為滿足改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、促進農(nóng)戶收入增長、保障糧食安全、維護社會穩(wěn)定、推進農(nóng)村工業(yè)化而產(chǎn)生的金融需求。另一方面則是保護弱勢群體的需要，以滿足農(nóng)村貧困戶、中小企業(yè)和暫時處于起步階段的龍頭企業(yè)的貸款需求。但農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前的職能定位過窄，僅限于在流通領(lǐng)域承擔(dān)對糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品的收購任務(wù)，并未對農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供有效服務(wù)，農(nóng)業(yè)政策性金融有名無實。[14](P2)有資料顯示，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款占全部農(nóng)業(yè)貸款的比重在1997年曾超過70%，但之后卻一直下跌，至2007年僅占28.8%，其公共金融支農(nóng)功能明顯弱化。二是中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)金融支農(nóng)功能萎縮。隨著商業(yè)化改革的推進，農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了農(nóng)村金融市場。與此同時，其經(jīng)營重點也從農(nóng)村轉(zhuǎn)向了城市，從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向了農(nóng)業(yè)與城鎮(zhèn)工商業(yè)并重。目前農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對象主要是農(nóng)村的大型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及生態(tài)工程建設(shè)。農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)因其經(jīng)濟實力弱小，出于經(jīng)營成本和利潤微薄的考慮，農(nóng)業(yè)銀行往往對之筑起了嚴格的融資壁壘。根據(jù)歷年《中國金融年鑒》和《2008年中國農(nóng)業(yè)銀行年報》計算，20世紀80年代中期以前，中國農(nóng)業(yè)銀行將其全部貸款的98%投放于農(nóng)村；80年代中期至90年代初，中國農(nóng)業(yè)銀行將60%的信貸資金用于解決農(nóng)產(chǎn)品的收購和扶持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展；但到2008年底，投放于農(nóng)業(yè)的貸款額卻急劇下降至貸款總額的10%。[10](P145～146)盡管農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的“去農(nóng)化”與商業(yè)性經(jīng)營原則相符合，但卻對農(nóng)村金融市場的供求關(guān)系以及農(nóng)村經(jīng)濟的健康發(fā)展造成了嚴重影響。三是農(nóng)村信用合作社的農(nóng)村金融“主力軍”作用名不副實。自1978年以來，農(nóng)村信用合作社雖然歷經(jīng)數(shù)次改革，真正意義上的合作制已不復(fù)存在，既難以有效地執(zhí)行合作金融的功能，又無法真正發(fā)揮商業(yè)金融的作用，處于兩難境地。1999年以來，農(nóng)村信用合作社開始向農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)村小額貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，但惠及范圍有限。而且由于小額信貸風(fēng)險較高，大多數(shù)農(nóng)村信用合作社對其難以投入過多的熱情。此外，信用社的業(yè)務(wù)范圍有限，無法辦理通存通兌、信用卡等個人業(yè)務(wù)；中間業(yè)務(wù)也局限于結(jié)算和代理業(yè)務(wù)；貸款方式仍強調(diào)抵押等擔(dān)保方式。這些都極大地遏制了農(nóng)村信用合作社效用的發(fā)揮。

三、農(nóng)村資金互助社發(fā)展的可行性

(一)充裕的民間資本為農(nóng)村資金互助社提供資金來源

農(nóng)村金融需求擴大與農(nóng)村正規(guī)金融供給匱乏之間的矛盾，必然導(dǎo)致民間金融的活躍。我國的非正規(guī)金融是以“血緣”、“地緣”等為基礎(chǔ)的，借貸雙方多為熟人，借貸形式簡單直接，多為口頭協(xié)議或根本沒有協(xié)議。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金報告(2001年)認為，我國農(nóng)民來自非正規(guī)金融市場的貸款大約為來自正規(guī)信貸機構(gòu)的4倍，對于農(nóng)民來說，非正規(guī)金融市場的重要性遠遠超過正規(guī)金融市場。[15](P259)清華大學(xué)2006年發(fā)布的《中國農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)查報告》指出，在有過借貸行為的農(nóng)戶中，51.3%來自非正規(guī)金融，主要是親友互借，來自信用社44.2%，來自商業(yè)銀行的只占4.5%。[16](P30)可見，我國農(nóng)村民間借貸現(xiàn)象非常普遍，這在一定程度上緩解了資金供求矛盾，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。但民間借貸普遍存在高利貸現(xiàn)象，加劇了資金使用者的生產(chǎn)經(jīng)營成本，同時也給社會帶來了一定的危害。[14](P82)民間借貸的活躍， 也從另一個側(cè)面反映了我國民間資本的充裕。對民間借貸嚴加禁止，只會使其轉(zhuǎn)入地下，成為孕育“地下經(jīng)濟”的溫床。對民間借貸加以疏通，為其搭建合法化平臺，引導(dǎo)其將閑散資金投入到農(nóng)村資金互助社中，倒不失為一個雙贏的選擇。

(二)農(nóng)村資金互助社的優(yōu)勢與農(nóng)村金融市場相契合

農(nóng)村資金互助社與農(nóng)村多樣化、分散的融資需求是相契合的，具有廣闊的生存發(fā)展空間。首先，農(nóng)村資金互助社具有社區(qū)性。中國歷來是一個人情社會，人與人之間的關(guān)系主要是通過感情來維系的。農(nóng)村資金互助社的成員主要來自于同一區(qū)域(村或鄉(xiāng)鎮(zhèn))，因此互助社主要面向本社社員。盡管他們具有脫貧致富的強烈愿望，但由于貸款數(shù)額小、風(fēng)險大且缺乏有效擔(dān)保，往往容易被傳統(tǒng)商業(yè)信貸所忽略，無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲取金融支持，從而處于農(nóng)村信貸市場的邊緣地位?；谄栈萁鹑诜?wù)的理念，農(nóng)村資金互助社為信貸關(guān)系中處于弱勢的需求方提供了獲得平等信貸的機會，是對現(xiàn)有金融服務(wù)體系很好的補充和完善。農(nóng)村資金互助社成員的區(qū)域來源及成員資格可以通過互助社的章程加以限定。其次，農(nóng)村資金互助社發(fā)放的貸款額度小，周期短。農(nóng)村資金互助社主要滿足本社社員購買必要的生產(chǎn)資料，因此貸款額度較小。由于農(nóng)村貸款主要投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，借款需求具有明顯的季節(jié)性，因此農(nóng)村資金互助社的貸款期限較短。短期貸款有益于貸款本金的迅速收回和資金的循環(huán)滾動使用，擴大受益面。具體而言，農(nóng)村資金互助社具有如下優(yōu)勢：

1．信息優(yōu)勢

經(jīng)濟活動中廣泛存在著信息不對稱，農(nóng)村信貸市場表現(xiàn)的尤為明顯。相關(guān)調(diào)查顯示，在目前農(nóng)戶的融資過程中，90%以上的農(nóng)戶無融資歷史記錄和可考察的歷史資料，更不用說資信檔案。[17](P92～93)，由于規(guī)模較小，農(nóng)村中的中小企業(yè)并未設(shè)置健全的財務(wù)制度。信貸機構(gòu)無法獲取借款人的真實資信，也就難以調(diào)動其提供貸款的積極性。而農(nóng)村資金互助社則較好地解決了這一問題。互助社建立在以“熟人”社會為基礎(chǔ)的行政村范圍內(nèi)，成員彼此之間非常了解，透明度較高，能夠較為充分地掌握各自的家庭背景、信用、經(jīng)營狀況以及財產(chǎn)等信息?！班l(xiāng)土社會的信用不是對契約的重視，而是發(fā)生于對一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索時的可靠性。”[18](P163)社會約束力在傳統(tǒng)銀行中效力甚微，但在合作社中卻能夠發(fā)揮極大的作用。對信息的了解解決了逆向選擇的問題，而且由于每一筆貸款的發(fā)放都涉及全體成員的利益，因此，貸款額度和貸款用途也處于廣大社員的監(jiān)督之下?；ブ鐭o需花費較大的精力就能做到事后監(jiān)管，道德風(fēng)險問題也能夠得到有效的避免。可見，互助社能夠有效地解決長期困擾其他金融機構(gòu)的信息不對稱問題。

2．成本優(yōu)勢

金融借貸領(lǐng)域的交易成本主要由借款人交易成本和貸款人交易成本組成。借款人的交易成本主要包括除利息之外的為獲取貸款而支付的各種費用。在授信環(huán)境方面，農(nóng)村地區(qū)較之于城市更為落后，交易成本也遠高于城市地區(qū)。貸款人的交易成本主要包括信息的收集、取得以及監(jiān)督執(zhí)行的費用。由于農(nóng)戶和農(nóng)村中的中小企業(yè)具有高度分散性，為了找出真實可靠的信息，信貸機構(gòu)必然花費不菲；而貸款發(fā)放后的跟蹤調(diào)查也必然要支付一定的成本。[19](P67～69)農(nóng)村資金互助社則可以較好地解決成本問題。一方面，從貸款人的角度來看，由于互助社建立在“熟人”關(guān)系的基礎(chǔ)之上，對信息的掌控以及社員自身道德約束，極大地降低了互助社對貸款對象的審查、監(jiān)管成本以及貸款風(fēng)險；另一方面，從借款人的角度來看，農(nóng)村資金互助社往往被農(nóng)民稱作“家門口的銀行”，原因就在于互助社往往設(shè)在社區(qū)之內(nèi)，而且借貸程序便捷極大地減輕了社員的借貸負擔(dān)，節(jié)省了社員辦理業(yè)務(wù)的時間成本和交通成本。此外，作為一個微型金融機構(gòu)，互助社機構(gòu)設(shè)置簡單，有效地降低了資金運作的附加成本。

3．擔(dān)保優(yōu)勢

農(nóng)村中低收入階層和中小企業(yè)之所以難以從正規(guī)金融機構(gòu)獲得一般商業(yè)貸款，其中很重要的一個原因就在于缺乏可供擔(dān)保的財產(chǎn)。而農(nóng)村資金互助社存在于“熟人”之間，借貸雙方相互間的資信狀況、道德品質(zhì)、還款能力等信息掌握都比較充分，因此其貸款一般無需提供擔(dān)?；虿捎渺`活多樣的擔(dān)保方式，這也是其區(qū)別于傳統(tǒng)信貸的顯著特點。具體而言，首先，如果貸款金額在股金額度以內(nèi)，則實行信用貸款；如果貸款金額超過了股金額度，則由互助社的其他社員為其提供擔(dān)保。這有效地解決了農(nóng)戶因擔(dān)保物的缺乏而無法取得貸款的難題。其次，由于農(nóng)村貸款的高成本、高風(fēng)險，傳統(tǒng)金融機構(gòu)必然要求農(nóng)戶提供評估價格高于貸款金融的擔(dān)保物。而互助社基于其社區(qū)性，對貸款農(nóng)戶提供的擔(dān)保財產(chǎn)可以給予較高的認可，從而能夠給社員提供更為充分的貸款服務(wù)。此外，互助社以血緣、親緣、地緣為紐帶而組建，對廣大社員具有強烈的道德約束力。社員自愿將其信息反映在貸款過程中，一旦違約，不僅喪失了社員資格這一獲取資金救助的權(quán)利，還將為此背負巨大的道德成本，在“熟人”社會里的聲譽受損會危及到其生存環(huán)境和質(zhì)量。

4．靈活性優(yōu)勢

如前所述，農(nóng)村金融需求具有小額、分散、季節(jié)性等特點，這就決定了農(nóng)村信貸必須手續(xù)簡單、靈活便捷。然而股份制改革之后，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)大都采用了商業(yè)化運作，除了要求借款人必須具備較完備的個人信用記錄和財務(wù)資料以外，還建立了較為嚴格的貸款審查程序和風(fēng)險防范機制。繁瑣的貸款審核手續(xù)往往會給農(nóng)戶的資金需求造成耽擱，即使貸款最終得以發(fā)放，卻已錯過了最佳的生活或生產(chǎn)時機。農(nóng)村資金互助社的管理則較好地適應(yīng)了農(nóng)村金融需求。農(nóng)村資金互助社借貸審核手續(xù)簡單，小額貸款一般都能做到隨叫隨到。而且在特殊情況下，例如情況緊急的貸款可以通過臨時召開評議會議給予特事特辦，先發(fā)放貸款然后再補辦借款手續(xù)。[20](P110～114)

四、結(jié)論

農(nóng)村資金互助社源于農(nóng)民資金互助，國家通過法律追認將其納入到了金融監(jiān)管之中，是典型的“自下而上”的誘致性制度創(chuàng)新的產(chǎn)物。雖然市場經(jīng)濟形態(tài)是當(dāng)前主流，但在廣大農(nóng)村地區(qū)依然存在著相對落后的自然經(jīng)濟形態(tài)，加之政策性金融又還不完善，難以接受市場經(jīng)濟或現(xiàn)代金融。因此，源于民間金融、帶有自然經(jīng)濟屬性的農(nóng)村資金互助社也就具有了更強的適應(yīng)性和生命力。新一輪農(nóng)村金融改革之所以將農(nóng)村資金互助社納入到正規(guī)金融之中，目的就在于建立多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系，從而解決各個層次的融資問題，改善農(nóng)村資金微循環(huán)現(xiàn)狀。而農(nóng)村資金互助社自成立以來，也確實發(fā)揮了其聯(lián)結(jié)農(nóng)戶、聯(lián)結(jié)生產(chǎn)的紐帶作用，成為了解決農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)短期資金需求的一種有效辦法。因此，只要把握正確方向并依法進行規(guī)范，農(nóng)村資金互助社有著極為廣闊的發(fā)展空間。需要明確的是，農(nóng)村金融困境的解決是一個系統(tǒng)的工程，涉及方方面面的問題，如政策的扶持、風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制的設(shè)立、法律制度的完善等等。如果將希望完全寄托于新興的農(nóng)村資金互助社是不切合實際的，而且弱小的農(nóng)村資金互助社也無法承受其重。就農(nóng)村資金互助社的現(xiàn)狀來看，困惑與希望同在、危機與機遇并存，但不能因為問題的存在就否定制度本身。如何在保持互助合作屬性的基礎(chǔ)上進一步發(fā)揮其作用，應(yīng)是新一輪農(nóng)村金融改革的題中應(yīng)有之義。

注釋：

①《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》第2條：“農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。”《農(nóng)村資金互助社示范章程》第3條：“本社是經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，由××縣(市)××鄉(xiāng)(鎮(zhèn))或行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)?！?/p>

②《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》第4條：“農(nóng)村資金互助社是獨立的企業(yè)法人，對由社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。”《農(nóng)村資金互助社示范章程》第5條：“本社依據(jù)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》設(shè)立，在工商管理部門進行登記，取得法人資格，對由社員股金、積累以及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利，并以全部法人財產(chǎn)對本社債務(wù)承擔(dān)責(zé)任?！?/p>

③與小額貸款類似的泰國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)合作銀行(BAAC)銀行，印尼人民銀行(BRI)等，都是亞洲國家成功地推行農(nóng)村金融的典范。中南美等國把農(nóng)村小額貸款的方式加以改革，運用到了城市貧困人口開辦的微型企業(yè)中，也獲得了巨大的成功。

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