顛覆傳統(tǒng)支付模式，開(kāi)啟生物支付新模式

【摘要】生物支付以其唯一性和不可替代性，將逐步替代傳統(tǒng)的金融支付工具（存折、銀行卡等），引領(lǐng)未來(lái)支付結(jié)算模式。集安全、可靠、方便于一身的生物識(shí)別支付系統(tǒng)發(fā)展將會(huì)降低支付的成本，具有廣闊的市場(chǎng)和發(fā)展前景。

【關(guān)鍵詞】生物支付 ?靜脈識(shí)別 ?指紋識(shí)別 ?人臉識(shí)別

一、引言

基于生物個(gè)體獨(dú)特的特征的支付模式就是“生物支付”，它原理就是將人體固有的生理器官和行為特征作為客戶身份信息，再與其銀行賬戶進(jìn)行關(guān)聯(lián)，支付交易時(shí)通過(guò)識(shí)別其生物特征信息來(lái)完成。生物識(shí)別技術(shù)所具有的唯一性和穩(wěn)定性，作為打擊欺詐和身份盜竊理想方法，將替代隨身攜帶的智能卡或者復(fù)雜的密碼，極大的提高支付的安全性和可靠性。目前，據(jù)Unisys （www.Unisys.com）網(wǎng)站調(diào)查統(tǒng)計(jì)，全球范圍接近70%的消費(fèi)者的支持使用生物特征識(shí)別技術(shù)支付。

二、生物支付的概況

生物識(shí)別技術(shù)本質(zhì)上是一種模式識(shí)別技術(shù)，即通過(guò)提取個(gè)體的生物特征數(shù)據(jù)（如指紋、人臉、虹膜、筆跡、聲音、步態(tài)等），與采集數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，進(jìn)而鑒定個(gè)體身份的。隨著生物識(shí)別技術(shù)的成熟，生物支付模式孕育而生，目前在支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣的，當(dāng)屬靜脈識(shí)別技術(shù)和指紋識(shí)別技術(shù)。

（一）靜脈識(shí)別

靜脈識(shí)別是通過(guò)手掌內(nèi)的靜脈分布圖像來(lái)對(duì)身份信息進(jìn)行識(shí)別，該技術(shù)克服了指紋識(shí)別速度慢，手指有污漬或者脫皮使得無(wú)法識(shí)別等缺點(diǎn)，是一種提高了識(shí)別效率比較高的活體識(shí)別技術(shù)。手指靜脈技術(shù)具有多項(xiàng)重要特點(diǎn)，使它在高度安全性和使用便捷性上遠(yuǎn)勝于其它生物識(shí)別技術(shù)。2014年，國(guó)外一家公司開(kāi)發(fā)了一臺(tái)內(nèi)置生物特征的信用卡終端PulseWallet，它可以通過(guò)內(nèi)置的紅外照相機(jī)拍攝用戶靜脈，然后與用戶的信用卡進(jìn)行綁定。完成配對(duì)后，用戶便可以直接使用手掌掃描完成支付。目前，國(guó)外一些國(guó)家已經(jīng)將基于靜脈支付技術(shù)的“手掌衛(wèi)士”等機(jī)具安裝到取款機(jī)、門(mén)禁系統(tǒng)、收銀臺(tái)等設(shè)備上，有效提高了對(duì)客戶身份識(shí)別的準(zhǔn)確性。

（二）指紋識(shí)別

到1998年，指紋識(shí)別產(chǎn)品占銷(xiāo)售總額的生物識(shí)別技術(shù)的78%。每個(gè)人的指紋的紋路圖案、斷點(diǎn)和交叉點(diǎn)上各不相同，呈現(xiàn)獨(dú)一無(wú)二，即使同卵雙胞胎的指紋也有所不同。每個(gè)指紋都有5到7個(gè)特征信息，至少可以產(chǎn)生4900個(gè)獨(dú)立可測(cè)量的特征信息，這足以說(shuō)明指紋識(shí)別是一個(gè)更加可靠的身份鑒別方式。另外，手指樣品大小約1KB，只有觸摸到指紋設(shè)備了即可提供訪問(wèn)認(rèn)證（通常小于1秒）。如今，“指紋支付”已經(jīng)付諸于實(shí)踐。例如在提供指紋支付服務(wù)的交易中，消費(fèi)者只需通過(guò)終端上掃描手指來(lái)確認(rèn)其身份信息，并從其關(guān)聯(lián)的賬戶中自動(dòng)轉(zhuǎn)賬支付消費(fèi)款項(xiàng)，從而實(shí)現(xiàn)無(wú)需銀行卡和現(xiàn)金，只用手指即完成整個(gè)消費(fèi)過(guò)程。日前，阿里巴巴宣布，支付寶錢(qián)包和三星公司一起推出指紋支付服務(wù)，使用三星手機(jī)和支付寶錢(qián)包的用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)時(shí)，只要用手指在指紋傳感器上輕輕一按，就能實(shí)現(xiàn)在線支付。

（三）人臉識(shí)別

人臉識(shí)別是基于人的臉部特征信息進(jìn)行身份信息識(shí)別技術(shù)。通過(guò)用攝像頭采集人臉的圖像信息，對(duì)檢測(cè)到的人臉進(jìn)行臉部模式識(shí)別，通常也叫做面部識(shí)別。面部識(shí)別的主要好處是，它是無(wú)干擾，非接觸的，提供連續(xù)的認(rèn)證，并且由大多數(shù)用戶所接受。樣本大?。ɡ纾?個(gè)人臉樣本）的范圍可以從1KB-2KB。芬蘭創(chuàng)業(yè)公司最新推出一種基于人臉識(shí)別的支付平臺(tái)，用戶只需面對(duì)POS機(jī)屏幕刷一次臉，5秒鐘之內(nèi)就可以完成整個(gè)支付。它以其唯一性和穩(wěn)定性，正逐步取代存折、銀行卡等傳統(tǒng)支付工具，成為未來(lái)支付結(jié)算的主媒。

據(jù)Enterprise Networks and Servers雜志報(bào)告，全球66%消費(fèi)者的青睞生物支付，因?yàn)樽鳛榇驌羝墼p和身份盜竊理想方法。生物支付技術(shù)興起于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，主要的生物支付包括靜脈支付、人臉支付、指紋支付、虹膜支付、聲紋支付等。2014年，國(guó)際生物識(shí)別集團(tuán)（IBG）撰寫(xiě)的一份《生物識(shí)別市場(chǎng)與產(chǎn)業(yè)報(bào)告2009～2014》報(bào)告，該報(bào)告統(tǒng)計(jì)了全球各種生物特征識(shí)別技術(shù)的市場(chǎng)份額，其中，指紋識(shí)別所占市場(chǎng)份額最大，為66.7%;其次是人臉識(shí)別占到11.4%;新興識(shí)別技術(shù)如虹膜識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、靜脈識(shí)別和掌形識(shí)別分別各占市場(chǎng)份額的8.0%、3.0%、2.4%和1.8%。

三、生物支付模式

所有的生物支付流程具體如圖1所示，其中可分為兩大流程即客戶注冊(cè)和消費(fèi)支付。

流程說(shuō)明：

（一）客戶

客戶通過(guò)識(shí)別終端中錄入銀行注冊(cè)中存儲(chǔ)的身份識(shí)別碼，便可輕松完成支付，消費(fèi)金額在關(guān)聯(lián)的銀行卡賬戶中扣除。

（二）商戶

客戶支付的模式同原來(lái)的銀聯(lián)支付平臺(tái)一樣，區(qū)別在于客戶不是使用銀行卡交易，而是身份識(shí)別碼來(lái)完成消費(fèi)交易。

（三）身份識(shí)別服務(wù)器（第三方）

負(fù)責(zé)對(duì)身份識(shí)別碼進(jìn)行解碼、比對(duì)和匹配，并將認(rèn)證結(jié)果反饋給銀行，銀行對(duì)客戶信息進(jìn)行相應(yīng)的交易操作。

（四）銀行

對(duì)客戶身份信息進(jìn)行注冊(cè)，通過(guò)采集器錄入身份識(shí)別碼，并與銀行卡號(hào)碼建立關(guān)聯(lián)后存入到身份識(shí)別服務(wù)器中的數(shù)據(jù)庫(kù)中;作為收單行進(jìn)行資金和手續(xù)費(fèi)的核算，向客戶提供交易確定消息。

圖1 生物支付流程

四、生物支付模式特點(diǎn)

基于生物識(shí)別的支付模式的極大優(yōu)勢(shì)在于安全性和便利性。就安全性而言，生物特征信息呈現(xiàn)獨(dú)一無(wú)二特點(diǎn)，有利于打擊現(xiàn)今比較猖獗的銀行卡欺詐行為，有效的提高了金融支付的安全性。就便利性而言，生物識(shí)別是一種“活體識(shí)別”技術(shù)，客戶購(gòu)物消費(fèi)時(shí)無(wú)需攜帶大量的信用卡和身份證，個(gè)人身份信息（銀行賬戶、個(gè)人保險(xiǎn)和醫(yī)療記錄等）都關(guān)聯(lián)到自己的DNA信息里。消費(fèi)者只需簡(jiǎn)單地掃描一下個(gè)人的身體信息，就可以完成支付。相比于傳統(tǒng)支付方式，生物支付不僅減少了消費(fèi)者的等待時(shí)間，而且提升了購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。

目前，全球各個(gè)國(guó)家的政府、企業(yè)和消費(fèi)者都積極關(guān)注生物支付技術(shù)的發(fā)展進(jìn)程，但是與信用卡支付和手機(jī)支付相比，由于生物支付技術(shù)的還顯稚嫩，但是，它有廣闊的發(fā)展前景，或許有一天，去銀行取款將無(wú)需帶卡，也不需輸入賬戶密碼，只要客戶的一個(gè)眼神、刷手掌即可，生物識(shí)別技術(shù)終將改變傳統(tǒng)的金融支付模式。

五、結(jié)束語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，生物支付的廣泛應(yīng)用，將迅速提高人們金融支付的安全系數(shù)，不斷鞏固人際間互信的基礎(chǔ)。這些身體獨(dú)一無(wú)二的特征密碼，最終會(huì)引發(fā)金融支付模式顛覆式的變革，成為未來(lái)支付方式的主媒，真正虛擬“裸付”時(shí)代即要來(lái)臨。

作者簡(jiǎn)介：吳祥鳳（1982-），女，苗族，湖南張家界人，任職于中國(guó)人民銀行邵陽(yáng)市中心支行，助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：支付結(jié)算。