中小企業(yè)民間借貸的法律問題研究

中小企業(yè)民間借貸的法律問題研究

鄧濤

廣東外語外貿(mào)大學，廣東廣州510006

摘要：改革開放以來，民間借貸逐漸成為中小企業(yè)解決短期資金周轉(zhuǎn)問題之良法。但我國中小企業(yè)民間借貸在發(fā)展過程中還殘留諸多問題，阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，也一定程度上破壞了我國金融市場的穩(wěn)定。本文以存在的問題切入點分析，并提出了針對性的建議。

關鍵詞：中小企業(yè)；民間借貸；高額利率；信用擔保

中圖分類號：D922.28

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2015)34-0230-01

作者簡介：鄧濤(1992-)，男，湖南邵陽人，廣東外語外貿(mào)大學，2014級法律碩士研究生，研究方向：行政法。

一、我國中小企業(yè)民間借貸的現(xiàn)狀及問題

首先，法律法規(guī)滯后與凌亂法律法規(guī)具有滯后性，但是實踐中各式各樣的法律問題層出不窮，且尚未有專門的關于民間借貸及民間借貸的中介機構的相關法律規(guī)定，從而導致了法律法規(guī)無法全面的適應社會發(fā)展的需要；例如：在社會實踐中，解決中小企業(yè)的民間借貸融資問題的法律依據(jù)，都是直接根據(jù)像《合同法》、《民法通則》和相應司法解釋的相關法條來進行裁決；但是《合同法》、《民法通則》、行政法規(guī)及規(guī)章和司法解釋也存在相沖突的地方，這在實踐中不能很好的銜接，操作性不強。

其次，高額利率屢見不鮮。作為一種自發(fā)性的民間融資行為，中小企業(yè)的民間借貸不受政府機關及其部門的監(jiān)管與約束，其借貸利率往往會高于銀行同期貸款利率。根據(jù)我國相關法律規(guī)定，民間借貸的借貸利率只能在銀行存貸利率的4倍以內(nèi)，但是在實踐中，中小企業(yè)民間借貸的利率遠遠超過銀行存貸利率的4倍，而且資金的周轉(zhuǎn)時間的長短與資金的拆借利率成反比，即周轉(zhuǎn)時間越短，拆借利率越高，多數(shù)中小企的營業(yè)率低于借貸利率，這就加重了中小企業(yè)的負擔。

再次，缺乏相應的信用擔保體系。在我國，一般的正規(guī)的金融體制嚴格限制了作為中小企業(yè)借貸擔保人的資格，條件比較苛刻，但是中小企業(yè)規(guī)模小、競爭力弱、利潤率較低，償債能力弱，難以通過向銀行等正規(guī)借貸金融機構獲得貸款，使中小企業(yè)不得不向銀行等金融機構以外的公民、法人或其他組織融資。況且，在此領域中，很少存在有從事民間借貸擔保的當事人，這就可能使出借人承擔不能收回借款的可能性損失。比如說，存在某些小額貸款的公司或機構，在發(fā)放貸款的過程中，缺少正規(guī)的關于抵押、質(zhì)押等其他資產(chǎn)擔保手續(xù)，而最終的結果就是放出去的貸款可能會收不回來。而在我國現(xiàn)行法律體系中，尚未有明確規(guī)制關于民間借貸信用擔保的法律法規(guī)，使得實踐中的大多數(shù)中小企業(yè)民間借貸行為無法得到法律的保障，頻頻發(fā)生討債事件，擾亂了社會秩序。

二、中小企業(yè)民間借貸的對策

第一，頒布民間借貸單行條例。鑒于此，學界對我國適合何種立法體例各持己見，其中，只有少數(shù)部分學者堅持認為，應當根據(jù)我國當前實際情況，將現(xiàn)行的《貸款通則》進行重新修訂，以保障民間借貸雙方的合法權益；但是，大多數(shù)學者主張，借鑒外國相關經(jīng)驗，盡快頒布一部專門規(guī)制中小企業(yè)民間借貸的單行法規(guī)，才能使中小企業(yè)民間借貸制度化、規(guī)范化。例如，劉操在《我國民間借貸監(jiān)管法律問題研究》一文中指出我國應該盡快完善民間借貸行為的相關法律體系，盡快出臺《民間融資法》、《私募基金管理辦法》、《企業(yè)委托貸款管理辦法》等專門性法律法規(guī)；①由此可見，盡快頒布《放貸人條例》，國務院也于2008年開始著手草擬《放貸人條例》。

第二，規(guī)定合理的借貸利率上限。根據(jù)前文分析可知，我國中小企業(yè)民間借貸高額利率現(xiàn)象時常出現(xiàn)。我國最高人民法院的相關司法解釋中對中小企業(yè)民間借貸利率也有相應的規(guī)定，但是并不能從實質(zhì)上解決其高利貸的問題。有部分專家主張推行民間借貸利率的市場化，建立一個充分反應市場對資金供求關系的利率形成機制，在完全放開之前，可以先行設定一個合理的利率上限來過渡，待市場逐步完善之后取消，最終實現(xiàn)民間借貸利率的市場化。因此，嚴格限制借貸利率的上限是解決當前問題的重中之重。

第三，建立相應的信用擔保制度。首先，規(guī)定擔保機構的組織形式。關于信用擔保機構的組織形式，可以參照法人的形式，但對機關法人提供的信用擔保給予一定的稅收、財政貼息等優(yōu)惠支持；或者可以參照我國《民法通則》中關于擔保與保證的條款來設定擔保方式。但是，相對其他企業(yè)而言，中小企業(yè)民間借貸的程序、手續(xù)等比較靈活，其設定擔保的要求不應像正規(guī)金融機構一樣嚴格。②其次，嚴格審查與評估擔保機構的資信。信用擔保機構的資信會影響到自身的擔保能力與擔保資格，據(jù)此，需要建立相應的信用評估與審查機制，對擔保機構的信用作定期或不定期的審查與評估。此外，擔保機構的工作人員應當具備一定的金融、擔保等法律相關的知識，具備一定年限的相關工作經(jīng)驗等。

[注釋]

①劉操.我國民間借貸監(jiān)管法律問題研究[J].南方論刊，2011(5).

②徐紅紅.民間借貸法律規(guī)制初探[J].經(jīng)濟研究導刊，2009(24).

[參考文獻]

[1]劉操.我國民間借貸監(jiān)管法律問題研究[J].南方論刊，2011(5).

[2]徐紅紅.民間借貸法律規(guī)制初探[J].經(jīng)濟研究導刊，2009(24).

[3]高萌遙.中小企業(yè)在民間借貸中的若干法律問題研究[D].延邊大學，2014.5.

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[5]王燁.對我國民間借貸問題的幾點法律意見[J].法制博覽，2012(5).

[6]曹沖.我國中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)狀與規(guī)范化建議[J].金融天地，2014.