制約農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的因素及解決途徑

彭 雁

黨的十八大中提出要全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉藍(lán)圖，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)，就需要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合本地實(shí)際，積極進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，為涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供足夠的資金支持，為農(nóng)民生產(chǎn)活動(dòng)注入動(dòng)力。

一、我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況

1.農(nóng)村小額信用貸款

農(nóng)村小額信用貸款是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的信用記錄向農(nóng)戶發(fā)放無需抵押、擔(dān)保的貸款。中國(guó)人民銀行于1999年7月頒布了《農(nóng)村小額信用貸款管理暫行辦法》，隨后又于 2001年 1月和12月分別發(fā)布了農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》、《農(nóng)村信用社小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》，為農(nóng)村小額信用貸款發(fā)展提供了政策支持。

近年來，人民銀行以信息服務(wù)作為切入點(diǎn)，開始推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)，逐步擴(kuò)大征信系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。截止到 2011年，人民銀行為 1.34億農(nóng)戶建立了信用檔案，信用農(nóng)戶評(píng)定數(shù)額達(dá)8 300萬戶，其中，有7 400個(gè)農(nóng)戶因此獲得了信貸支持。目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以小額信用貸款作為重要手段，逐步擴(kuò)大涉農(nóng)貸款的覆蓋范圍，做到涉農(nóng)貸款落到實(shí)處，在加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度的同時(shí)提升自己的收益，我國(guó)主要的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)如圖1所示。農(nóng)村地區(qū)的小額信貸機(jī)構(gòu)已初具規(guī)模，小額信用貸款的品種逐步增加，覆蓋面也越來越廣泛[1]。

圖 1 我國(guó)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)

2.農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款

目前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品的抵押物主要集中于土地、農(nóng)村房屋、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等。國(guó)內(nèi)很多農(nóng)村地區(qū)結(jié)合本地實(shí)際，積極開發(fā)并推廣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款產(chǎn)品，并取得了一定的成效，如重慶地區(qū)基于“地票”的產(chǎn)權(quán)抵押貸款、吉林省梨樹縣的擔(dān)保貸款、山東棗莊市農(nóng)業(yè)合作社抵押貸款等，通過這些地方的不斷探索實(shí)踐，逐漸建立起符合當(dāng)?shù)貙?shí)際的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款模式。下面以陜西省楊凌示范區(qū)為例，分析農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品的實(shí)施方案。

陜西省楊凌示范區(qū)于2009年12月被中國(guó)銀監(jiān)會(huì)列為農(nóng)村金融改革試驗(yàn)示范區(qū)，開始了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品試點(diǎn)項(xiàng)目。楊凌示范區(qū)相繼出臺(tái)了《楊凌示范區(qū)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資管理辦法(試行)》、《楊凌示范區(qū)農(nóng)村房屋抵押融資管理辦法(試行)》、《楊凌示范區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押融資管理辦法(試行)》和《楊凌示范區(qū)生物資產(chǎn)抵押融資管理辦法(試行)》四個(gè)管理辦法用以支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品試驗(yàn)的開展[2]。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資操作流程如圖2所示。

圖 2 楊凌示范區(qū)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資操作流程

其主要流程為：貸款人提出貸款申請(qǐng)；相關(guān)機(jī)構(gòu)（農(nóng)業(yè)、畜牧、國(guó)土、房管等部門）對(duì)抵押物確權(quán)并給出證明材料；貸款人提交審查材料；金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審查；如審查合格，雙方協(xié)商對(duì)抵押物進(jìn)行價(jià)值評(píng)估；如達(dá)成貸款協(xié)議，相關(guān)部門進(jìn)行抵押登記；簽訂抵押貸款合同；金融機(jī)構(gòu)發(fā)放抵押貸款；回收貸款[3]。

總體來看，陜西省楊凌示范區(qū)自開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押產(chǎn)品試驗(yàn)以來，為轄區(qū)一部分農(nóng)戶提供貸款支持，一定程度上緩解了農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀。

二、我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)創(chuàng)新主體單一，競(jìng)爭(zhēng)不夠充分，缺乏金融創(chuàng)新動(dòng)力

當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)主要由農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及民間金融構(gòu)成。這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)比較分散，不利于統(tǒng)一管理，涉農(nóng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，致使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新意愿和創(chuàng)新力度不足。比如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行雖然自2008年就已成立“三農(nóng)金融事業(yè)部”，但其相關(guān)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)一直未取得很大進(jìn)展。以農(nóng)戶貸款為例，2010年農(nóng)戶貸款額為1 155.8 億元，占同期個(gè)人貸款總額的10.1%；2011 年達(dá)到1 345.4 億元，占同期個(gè)人貸款總額的9.4%，相對(duì)2010年，2011年的貸款額雖然有小幅度增加，但個(gè)人貸款總額的同期占比有所下降。

農(nóng)村信用社在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，特別是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)的主導(dǎo)地位，導(dǎo)致大部分農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一。這種主導(dǎo)地位使農(nóng)村信用社不需要金融創(chuàng)新即可獲得較大的利潤(rùn)，造成金融創(chuàng)新源動(dòng)力缺失，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。據(jù)相關(guān)調(diào)查，農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)占 93%，而現(xiàn)代化的結(jié)算業(yè)務(wù)只有7%。從2006年開始創(chuàng)建的以村鎮(zhèn)銀行為主的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)單一的現(xiàn)狀，但尚處于起步階段，后期發(fā)展仍有很長(zhǎng)的路要走[4]。

2.相關(guān)配套措施和指導(dǎo)的缺失，金融創(chuàng)新缺乏必要基礎(chǔ)

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新并非獨(dú)立的活動(dòng)，需要當(dāng)?shù)卣?、農(nóng)林、工商等各部門的相關(guān)配套措施支持。相對(duì)于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)缺乏相關(guān)財(cái)政投入和銀行信貸結(jié)合的政策，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融監(jiān)管部門沒有明確針對(duì)貸款損失和壞賬核銷的相關(guān)政策，這些都阻礙了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的開展。

其次，對(duì)于占我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融體系主導(dǎo)地位的農(nóng)村信用社，國(guó)家對(duì)其沒有明確的指導(dǎo)方針和宏觀定位，其發(fā)展方向和前景模糊，缺乏自上而下的管理和協(xié)調(diào)。中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)于2008年聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，但后續(xù)的配套扶植政策遲遲沒有出臺(tái)。

農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新在一定程度上還受到行政審批的制約，縣級(jí)的農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為非獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，沒有金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的自主權(quán)和審批權(quán)，農(nóng)村金融監(jiān)管部門針對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的準(zhǔn)入機(jī)制和政策不夠健全，這些都導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的金融創(chuàng)新缺乏必要的基礎(chǔ)。

3.內(nèi)控機(jī)制不健全，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制保障

我國(guó)農(nóng)村信用社和其他新型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)尚處于發(fā)展完善期，相對(duì)于其它商業(yè)銀行，內(nèi)控仍有很大的差距。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)不夠完善，對(duì)內(nèi)控的認(rèn)識(shí)不夠全面深入，內(nèi)控制度執(zhí)行不嚴(yán)格、執(zhí)行不到位；各級(jí)部門的分工不夠明確，管理層級(jí)復(fù)雜，部門之間和不同崗位之間沒有充分發(fā)揮監(jiān)督和制約作用；這些都導(dǎo)致了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新在風(fēng)險(xiǎn)控制方面缺乏必要的內(nèi)控保障，風(fēng)險(xiǎn)加大。

4.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)相對(duì)較低，缺乏必要的人力支撐

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要求金融從業(yè)人員具有很高的金融專業(yè)素養(yǎng)以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，做到因地制宜根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況開展金融創(chuàng)新并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做到有效的規(guī)避。而農(nóng)村地區(qū)的最貼近“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員年齡結(jié)構(gòu)偏大，文化層次相對(duì)較低，專業(yè)性欠缺，制約了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新開展和在貫徹相關(guān)金融創(chuàng)新措施時(shí)候的執(zhí)行力度和準(zhǔn)確度[5]。

三、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

外部因素是事物發(fā)展的重要條件，涉農(nóng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要外因，應(yīng)當(dāng)加大對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的支持力度。這就需要各地政府和農(nóng)村金融管理機(jī)構(gòu)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，通過出臺(tái)合理的財(cái)政政策、貨幣政策以及完善監(jiān)管政策促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。內(nèi)因是事務(wù)發(fā)展的決定性因素，在政府加大對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新支持的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)同行業(yè)合作，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理，激發(fā)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的創(chuàng)新意愿和熱情，從根本上改善農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀。

1.政府出臺(tái)優(yōu)惠扶植政策，放寬對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的限制

當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠扶植政策，充分發(fā)揮其正向激勵(lì)作用，對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，從而調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的意愿和積極性。例如可以針對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行利率和費(fèi)率的補(bǔ)貼，一方面可以鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，又可以通過農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利用金融產(chǎn)品將惠農(nóng)財(cái)政撥款傳遞給農(nóng)民[6]。

2.涉農(nóng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)完善對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管

隨著農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度的不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)隨之而來。有效的預(yù)防和及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是到金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新的先決條件，關(guān)系到金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能否持久進(jìn)行。這就要求“一行三會(huì)”明確自己的責(zé)任和義務(wù)，各司其職，在對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)不過度干預(yù)和制約的前提下做好農(nóng)村金融監(jiān)管工作。

此外，農(nóng)村地區(qū)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)改變過去的監(jiān)管方式，由過去傳統(tǒng)的“人防”逐步改為“機(jī)防”，減少人為或主觀因素在金融監(jiān)管中所起的作用，積極構(gòu)建非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，設(shè)置有效的涉農(nóng)金融衡量指標(biāo)，增加涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的監(jiān)管效率，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)監(jiān)管的高度一致。這樣既可以減少人力消耗，又可以提升監(jiān)管的高效性和規(guī)范性。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)同業(yè)間合作，引進(jìn)民間資本

當(dāng)今社會(huì)下，只有合作才能獲得共贏，這就要求農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)在完成自己的存貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極尋求與同業(yè)金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)和證券等行業(yè)的合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，緊密圍繞“三農(nóng)”需求，在農(nóng)村地區(qū)建立全方位、多層次、多元化的綜合型農(nóng)村金融服務(wù)體系，為“三農(nóng)”提供更加廣泛和便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)放寬農(nóng)村金融體系資本引進(jìn)的限制，降低資本準(zhǔn)入門檻，大力引進(jìn)同業(yè)和民間資本（如民營(yíng)資本、小額貸款公司），改善農(nóng)村金融體系的金融資本組成結(jié)構(gòu)，通過這些資本的引進(jìn)，構(gòu)建一個(gè)適當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的金融市場(chǎng)。

4.緊跟時(shí)代發(fā)展，樹立創(chuàng)新意識(shí)

作為“三農(nóng)”的直接接觸者和農(nóng)村金融市場(chǎng)的的主導(dǎo)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)盡快改變傳統(tǒng)的金融觀念，增強(qiáng)自身的危機(jī)意識(shí)和創(chuàng)新意識(shí)。在現(xiàn)代科技日新月異的今天，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代步伐，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展方向，借鑒“互聯(lián)網(wǎng)思維”用戶體驗(yàn)至上的思維觀念，緊緊圍繞農(nóng)民需求，不斷提升金融產(chǎn)品和服務(wù)的附加價(jià)值和科技含量[7]。在現(xiàn)代信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，電子商務(wù)發(fā)展迅猛，從而催生的互聯(lián)網(wǎng)金融使得信息產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)金融高度融合，虛擬信用卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代化結(jié)算支付手段方心未艾，這些都極大方便了用戶使用并降低了現(xiàn)代金融產(chǎn)品和服務(wù)的運(yùn)行成本，這就要求涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)采用現(xiàn)代信息技術(shù)提升傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的觸角和半徑，致力打造現(xiàn)代化農(nóng)村金融和服務(wù)品牌，讓信息技術(shù)的發(fā)展為“三農(nóng)”帶來方便和實(shí)惠。

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