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    福建省大學(xué)生信用卡存在的問(wèn)題和對(duì)策

    2015-01-20 03:40:24鄭彩萍陳欽
    金融經(jīng)濟(jì) 2014年11期
    關(guān)鍵詞:利弊信用卡建議

    鄭彩萍 陳欽

    摘要:隨處可見(jiàn)刷信用卡購(gòu)物的在校大學(xué)生,越來(lái)越多的在校大學(xué)生成為信用卡刷卡一族。信用卡離我們?cè)絹?lái)越近,并逐漸成為我們?cè)谛W(xué)生生活中不容忽視的組成部分。在了解在校大學(xué)生的信用卡使用情況的基礎(chǔ)上,分析其利弊兩面,針對(duì)當(dāng)今大學(xué)生信用卡發(fā)展存在的問(wèn)題,強(qiáng)調(diào)以家庭、學(xué)校、社會(huì)教育為主的管理方法,從而突破了以往單純從銀行角度來(lái)考慮商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的思路。指出大學(xué)生應(yīng)合理使用信用卡的優(yōu)勢(shì)之處,樹(shù)立正確的消費(fèi)意識(shí),學(xué)會(huì)理財(cái)。

    關(guān)鍵詞:大學(xué)生;信用卡;利弊;建議

    信用卡于1915年起源于美國(guó),進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)之后,發(fā)展甚為迅速。2004年9月20日,中國(guó)第一張大學(xué)生信用卡由廣發(fā)銀行和金誠(chéng)信用公司合作發(fā)行。自此之后,信用卡悄然走進(jìn)校園市場(chǎng)。導(dǎo)致“花明天的錢,圓今天的夢(mèng)”這樣的透支消費(fèi)理念開(kāi)始影響當(dāng)代大學(xué)生。四年的短暫時(shí)間,大學(xué)生信用卡使用人數(shù)與比例都大大上升,由《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告》得知,當(dāng)年大學(xué)生信用卡的使用率達(dá)到37%,比上年增長(zhǎng)8%,另外還有超過(guò)1/4的大學(xué)生有申請(qǐng)信用卡的計(jì)劃。[1]

    一、大學(xué)生信用卡的概況

    (一)大學(xué)生信用卡的含義

    信用卡一詞,由英文“credit card”中譯而來(lái),其中單詞“credit”有“賒賬”之意。故信用卡也是賒賬卡,是銀行卡之中的一種,業(yè)內(nèi)稱之為貸記卡,具有免費(fèi)異地匯款、先消費(fèi)后還款、分期付款購(gòu)物等金融功能,而其最根本的功能則是透支:透支消費(fèi)、透支取現(xiàn)、分期付款、現(xiàn)金分期。

    (二)大學(xué)生信用卡使用現(xiàn)狀

    為了獲取福州在校大學(xué)生使用信用卡情況的詳盡數(shù)字,本人和本課題組成員開(kāi)展了實(shí)際調(diào)研。期間,采取問(wèn)卷調(diào)查法結(jié)合訪談法,整理收集了第一手資料數(shù)據(jù)。通過(guò)注冊(cè)問(wèn)卷網(wǎng)賬號(hào),設(shè)計(jì)網(wǎng)頁(yè)版問(wèn)卷,并將鏈接發(fā)往福州各高校,最終收集到689份問(wèn)卷,其中537份為有效問(wèn)卷。最終以這有效的537份問(wèn)卷作為本次調(diào)研的分析統(tǒng)計(jì)樣本。

    問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,目前擁有信用卡的數(shù)量在一張及以上的人數(shù)占3333%,其中三張及以上的人數(shù)占615%,而未辦理信用卡的仍有6667%??梢?jiàn)大學(xué)生信用卡市場(chǎng)仍然是各大商業(yè)銀行需要鉚勁爭(zhēng)取的財(cái)富,因?yàn)槿匀贿€有很大一部分大學(xué)生尚未成為信用卡消費(fèi)者,資源優(yōu)勢(shì)是潛在的。參與問(wèn)卷調(diào)查的8883%福州大學(xué)生月平均消費(fèi)水平均介于500-2000元,符合中上消費(fèi)水平,這就預(yù)示著大學(xué)生將可能是各大商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源。在普遍較高的生活水平基礎(chǔ)下,信用卡消費(fèi)的還款問(wèn)題也將省去銀行一些顧慮。然而生活來(lái)源的數(shù)據(jù)顯示,8678%福州大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源于父母,絕大部分大學(xué)生并無(wú)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力。這將是銀行對(duì)大學(xué)生信用卡額度的提供的一個(gè)重要考量。對(duì)生活費(fèi)支出無(wú)計(jì)劃的人數(shù)達(dá)4227%,接近一半的水平。這一方面可以成為大力發(fā)展大學(xué)生信用卡中培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃的推銷熱點(diǎn),另一方面也是一個(gè)需要銀行警惕的問(wèn)題,關(guān)乎大學(xué)生的消費(fèi)理念和信用卡還貸問(wèn)題。[2]當(dāng)問(wèn)及辦理信用卡的原因時(shí),也僅有1123%因?yàn)榉奖悖?98%沖著超前消費(fèi),相反覺(jué)得沒(méi)有必要的人數(shù)有1949%。如此看來(lái),這種“先消費(fèi),再還款”的理念,已經(jīng)慢慢被大學(xué)生們所接受。但福州市大學(xué)生對(duì)信用卡的了解還相對(duì)不足,使用率也較低,依然存在很大的市場(chǎng)拓展空間。對(duì)于銀行而言,需要更多的宣傳和推銷手段,來(lái)爭(zhēng)取這個(gè)巨大市場(chǎng)。

    二、信用卡的使用對(duì)大學(xué)生的影響

    客觀來(lái)說(shuō),大學(xué)生信用卡的使用有利有弊。象牙塔的信用卡流通既給大學(xué)生帶來(lái)許多正面影響,同時(shí)也難以避免很多潛在的負(fù)面影響。

    (一)信用卡的正面影響

    從正面的角度來(lái)說(shuō),信用卡給予了大學(xué)生不少便利之處。

    1、方便快捷,安全有效

    減少現(xiàn)金流動(dòng),不止是對(duì)假幣流通具有控制減少作用,也避免了攜帶大量現(xiàn)金對(duì)自身安全造成的威脅,而信用卡遺失也可以最快的速度掛失,大大降低財(cái)產(chǎn)損失的幾率。 2、限額透支,超前消費(fèi)

    對(duì)于信用卡吸引人的幾點(diǎn),經(jīng)統(tǒng)計(jì),排在前列的分別是“沒(méi)錢時(shí)可用來(lái)應(yīng)急”、“超前消費(fèi)”。確實(shí),福州大學(xué)生的月生活費(fèi)多在1000元左右,信用卡的允許限額透支的優(yōu)點(diǎn),也無(wú)意間增加了大學(xué)生月可支配費(fèi)用,在需要的時(shí)候?yàn)橹峁?yīng)急預(yù)支。在規(guī)定還款期內(nèi)還清還可免除利息,發(fā)揮了信用卡的機(jī)會(huì)成本跟時(shí)間價(jià)值。

    3、建立信用

    信用卡的使用,會(huì)逐漸培養(yǎng)起大學(xué)生誠(chéng)信消費(fèi)的理念,增強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)。信用卡使用適當(dāng),可以提高大學(xué)生在銀行的信譽(yù),為將來(lái)工作貸款建立起堅(jiān)實(shí)的誠(chéng)信基礎(chǔ)。

    (二)信用卡的負(fù)面影響

    在眾多便利優(yōu)勢(shì)的背后,也積聚著同樣多不可忽視的負(fù)面影響。

    1、助長(zhǎng)消費(fèi)不理性

    正是由于信用卡具有超前消費(fèi)的功能,加之當(dāng)今刮起猖獗的購(gòu)物旋風(fēng),沒(méi)有良好的金錢控制力易使許多大學(xué)生因非理性消費(fèi)時(shí)尚物品,而信用卡避免了現(xiàn)金交易,大大降低了大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)的心理壓力,容易助長(zhǎng)他們過(guò)度消費(fèi)和盲目消費(fèi)的不正之風(fēng)。

    2、還款不及,信用破產(chǎn)

    8678%的大學(xué)生并無(wú)自主經(jīng)濟(jì)能力,都由父母提供生活來(lái)源,一旦背負(fù)沉重債務(wù),往往便因無(wú)法償還而信用破產(chǎn)。這也就是各大銀行對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)趨之若鶩的根本原因。銀行利用大學(xué)生無(wú)經(jīng)濟(jì)來(lái)源而提供種種便利,上升的是銀行的發(fā)卡量,下降的是大學(xué)生的信譽(yù)度。

    3、誘發(fā)信用卡犯罪

    當(dāng)面臨還款問(wèn)題時(shí),1067%選擇用其他信用卡還,這便造成大學(xué)生以卡養(yǎng)卡,拆了東墻補(bǔ)西墻,陷入其中而無(wú)法自拔的艱難處境。再者,透支后一定期限內(nèi)無(wú)力償還,經(jīng)銀行三個(gè)月催收仍無(wú)法還款,將被以詐騙罪起訴。更有甚者,面對(duì)極大的金錢誘惑,鋌而走險(xiǎn),惡意透支,套現(xiàn)信用卡。這無(wú)論是對(duì)他們的思想,心靈和學(xué)習(xí),都是極大的包袱。

    三、大學(xué)生信用卡在發(fā)展中存在的問(wèn)題及原因分析

    (一)家長(zhǎng)方面

    大學(xué)生現(xiàn)有的信用卡多數(shù)是附屬卡,而依據(jù)目前大學(xué)生的消費(fèi)水平,500-1000元每月,是很難承擔(dān)透支額度的還款的,那么附屬卡的還款自然多數(shù)轉(zhuǎn)移給了主卡。很多家長(zhǎng)并未通過(guò)銀行對(duì)附屬卡的額度進(jìn)行限制,而與之共同使用主卡額度。在這樣的情況下,非現(xiàn)金的信用卡支付,還款責(zé)任的轉(zhuǎn)移,以及沒(méi)有自身信用問(wèn)題,這些條件都降低了大學(xué)生在透支中的心理壓力,不知不覺(jué)就養(yǎng)成了非理性消費(fèi)的沖動(dòng)和習(xí)慣。在咨詢銀行工作人員后得知,家長(zhǎng)并沒(méi)有充分的行動(dòng)力,去更多介入對(duì)大學(xué)生信用卡的管理和限制,一部分縱容了他們不健康的消費(fèi)意識(shí),也影響了大學(xué)生信用卡的發(fā)展。

    (二)大學(xué)生方面

    1、對(duì)信用卡使用缺乏基本知識(shí)

    由問(wèn)卷數(shù)據(jù)可知,1397%的大學(xué)生不辦理信用卡,是由于不知道如何辦理。而354%的問(wèn)卷填寫(xiě)者是因?yàn)樯磉呁瑢W(xué)的影響而辦理的信用卡。在具備如此匱乏的知識(shí)下,大學(xué)生對(duì)信用卡的淺薄認(rèn)識(shí),即將引起的就絕非個(gè)人消費(fèi)問(wèn)題,而是上升為社會(huì)問(wèn)題了。在訪談的數(shù)十名福州大學(xué)生中,大部分都對(duì)信用卡年費(fèi),免除方式,最低還款額和透支利息一概不知,甚至連基本的信用卡理財(cái)工具都難以描述。

    2、信用卡的透支現(xiàn)象

    大學(xué)生本身的心理成熟度就不夠,加之沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力,對(duì)金錢的控制力還有待加強(qiáng),在面臨信用卡各種天花亂墜的優(yōu)惠政策下,實(shí)在難以保持理智。調(diào)查過(guò)程中,3600%的問(wèn)卷填寫(xiě)者偶爾進(jìn)行超前消費(fèi),467%經(jīng)常進(jìn)行超前消費(fèi),而當(dāng)問(wèn)及可否按時(shí)還款,1467%有時(shí)能按時(shí)還款,867%不能按時(shí)還款。如此看來(lái),當(dāng)前大學(xué)生透支消費(fèi)的現(xiàn)象已經(jīng)顯現(xiàn)出問(wèn)題了。信用卡的透支優(yōu)點(diǎn),不知不覺(jué)助長(zhǎng)起大學(xué)生的消費(fèi)欲望和消費(fèi)沖動(dòng)。

    3、附屬卡可能對(duì)主卡的信用損害

    附屬卡與主卡共同享受額度。在額度未被主卡限制的情況下,可享受全部額度,否則只能享受限制的額度。兩張卡都具有還款功能,但從大學(xué)生沒(méi)有固定收入的原因來(lái)看,一般附屬卡還款也由主卡承擔(dān)。一旦出現(xiàn)問(wèn)題,滯納金,利息,信用不良等一切責(zé)任都由主卡承擔(dān)。若大學(xué)生的附屬卡使用不當(dāng),就可能對(duì)家長(zhǎng)的主卡帶來(lái)信用危機(jī),也不利于建立自己的信用基礎(chǔ)。

    4、信用卡逐漸轉(zhuǎn)為睡眠卡現(xiàn)象

    6667%沒(méi)有辦理信用卡,但未使用信用卡的人卻達(dá)到7207%。由此計(jì)算得出,持有信用卡的大學(xué)生中,有1620%從未使用過(guò)信用卡,而這1620%的信用卡無(wú)疑便成了純粹的睡眠卡。這不僅浪費(fèi)了社會(huì)資源,也讓每張辦卡成本高于200元的銀行陷入盈利的困境。此外,還加大了大學(xué)生的年費(fèi)負(fù)擔(dān),因?yàn)閺拇文觊_(kāi)始,銀行便對(duì)所有未注銷的信用卡征收年費(fèi),包括沒(méi)有使用,甚至沒(méi)有激活的“睡眠卡”。一旦透支卻久不清理,便容易造成信用問(wèn)題。

    (三)商業(yè)銀行方面

    1、疏忽了對(duì)大學(xué)生信用卡使用知識(shí)和理念的引導(dǎo)

    隨著2004年第一張大學(xué)生信用卡的發(fā)行,各大商業(yè)銀行都面向大學(xué)生辦理同類信用卡。為了爭(zhēng)取發(fā)行量,商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)趨之若鶩,競(jìng)相降低信用卡門(mén)檻,辦卡就有禮品相送,不斷推出吸引大學(xué)生的優(yōu)惠政策,提高發(fā)行量的同時(shí),也降低了信用卡的客戶品質(zhì),增添了更多無(wú)效信用卡的資源浪費(fèi)。并且,疏忽了對(duì)信用卡功能,信用卡知識(shí)的宣傳和引導(dǎo)。大學(xué)生辦理信用卡,一部分是沖著小禮品,一部分是因?yàn)樯磉叺耐瑢W(xué)朋友也辦了,還有一部分是沖著免息預(yù)支的誘人功能。但絕大部分的大學(xué)生對(duì)信用卡功能了解不全,甚至分不清信用卡跟借記卡的區(qū)別,而稀里糊涂被扣高額提現(xiàn)費(fèi)。[3]

    2、叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)

    目前大學(xué)生已幾乎無(wú)法申請(qǐng)辦理主卡,僅有極少數(shù)銀行還保留些許大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。在大學(xué)生信用卡風(fēng)生水起之際,各大商業(yè)銀行一心投入在如何提高發(fā)行量上,卻忽略了對(duì)大學(xué)生償還能力的審核評(píng)估,導(dǎo)致了大學(xué)生信用卡使用的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避出現(xiàn)重大問(wèn)題,釀就了信用危機(jī),到了2009年,國(guó)內(nèi)數(shù)家銀行便相繼叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。[4]通過(guò)電話咨詢福州一家工商銀行和其他幾家大銀行的工作人員,得知現(xiàn)在大學(xué)生已無(wú)法申辦信用卡,只能通過(guò)家長(zhǎng)的主卡申請(qǐng)辦理附屬卡,但無(wú)法建立自己的信用基礎(chǔ)。僅有少數(shù)幾家銀行還有一兩個(gè)專門(mén)為大學(xué)生開(kāi)設(shè)的信用卡。

    四、對(duì)發(fā)展大學(xué)生信用卡的對(duì)策和建議

    (一)對(duì)大學(xué)生家長(zhǎng)的建議

    大學(xué)生家長(zhǎng)應(yīng)積極主動(dòng)地去了解信用卡的利弊,關(guān)注信用卡的知識(shí)與新聞,及時(shí)提醒大學(xué)生子女如何使用信用卡,怎么正確使用其功能。對(duì)于他們不正確的消費(fèi)意識(shí)和使用方法,應(yīng)主動(dòng)提出來(lái),加以教育和引導(dǎo)。規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn),最大程度上使用信用卡的優(yōu)勢(shì)之處,介入他們的財(cái)政監(jiān)督,但又給沒(méi)有經(jīng)濟(jì)獨(dú)立的孩子一定的空間,培養(yǎng)他們的控制能力,思辨能力和理財(cái)規(guī)劃能力。適當(dāng)放手,適當(dāng)警示,剛?cè)岵?jì),協(xié)助大學(xué)生子女更好地使用信用卡。

    (二)對(duì)大學(xué)生的建議

    1、自主學(xué)習(xí)信用卡知識(shí),理性辦卡

    依據(jù)自身的實(shí)際情況,理性辦理信用卡,不可因貪圖獲取小禮品而多次申辦,或在沒(méi)有需求的情況下跟風(fēng)隨流,因?yàn)橥瑢W(xué)朋友辦,也去辦??ú辉诙啵瑝蛴镁秃?。事先通過(guò)網(wǎng)絡(luò),咨詢銀行,或其他渠道,充分學(xué)習(xí)了解信用卡手續(xù)費(fèi),年費(fèi),信用額度,滯納金,利息,還款期限等基本知識(shí)。實(shí)時(shí)關(guān)注信用卡功能的變動(dòng)趨勢(shì),跟上信用卡發(fā)展的步伐。

    2、科學(xué)理財(cái),合理消費(fèi)

    根據(jù)自身消費(fèi)情況,培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。對(duì)于哪些無(wú)需消費(fèi),哪些延后消費(fèi),哪些必須消費(fèi),要有掌控認(rèn)知力。明確消費(fèi)去向,養(yǎng)成定期記錄消費(fèi)的習(xí)慣。適當(dāng)運(yùn)用信用卡進(jìn)行投資理財(cái)?shù)膶W(xué)習(xí),控制支出,合理規(guī)劃,形成科學(xué)、健康的理財(cái)形態(tài)。盡量不要取現(xiàn),以免被銀行收取手續(xù)費(fèi)和相應(yīng)百分比的利息。養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣,按時(shí)還款,足額還款,否則將被收取高額復(fù)利,還會(huì)影響信用。[5]

    (三)對(duì)各大商業(yè)銀行的建議

    1、加強(qiáng)信用卡知識(shí)教育力度

    各大商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡知識(shí)的教育宣傳力度,把信用卡潛在的風(fēng)險(xiǎn),利弊都清楚展示,而不是為了信用卡發(fā)行量的激增,只著重說(shuō)明吸引人的優(yōu)勢(shì)部分,忽略其他功能使用說(shuō)明。銀行應(yīng)定期對(duì)大學(xué)生做信用卡知識(shí)的加強(qiáng),讓他們從信用卡表面深入到本質(zhì)。唯有充分了解信用卡的知識(shí),才能更好地使用信用卡的功能,從而避免一些使用誤區(qū),也減少銀行日后對(duì)信用卡問(wèn)題的處理,也整體提高大學(xué)生信用基礎(chǔ)。

    2、開(kāi)拓大學(xué)生信用卡市場(chǎng),加強(qiáng)申辦資格的審核力度

    自從2009年信用卡業(yè)務(wù)被各大商業(yè)銀行相繼停辦,如今大學(xué)生想要申請(qǐng)辦理信用卡主卡可謂難上加難。雖然避免了大部分的大學(xué)生信用卡隱患,卻也阻礙了其發(fā)展。一旦他們離開(kāi)大學(xué),走上社會(huì),不管是房貸,車貸還是創(chuàng)業(yè)貸款,都沒(méi)有信用支撐。大學(xué)生信用卡的正面影響,上述已經(jīng)作出說(shuō)明,雖然大部分優(yōu)勢(shì)可以由申辦附屬卡所替代,但卻還是不能彌補(bǔ)信用基礎(chǔ)缺失這個(gè)影響。銀行應(yīng)逐漸開(kāi)放大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),同時(shí)加強(qiáng)申辦資格的審核,對(duì)大學(xué)生的還款能力做盡可能準(zhǔn)確的評(píng)估。在發(fā)展大學(xué)生信用卡的同時(shí),也能減少其負(fù)面影響。

    3、提高信用卡使用率

    (1)規(guī)范發(fā)卡規(guī)模

    濫發(fā)信用卡的直接結(jié)果就是導(dǎo)致“睡眠卡”的增加。銀行應(yīng)控制發(fā)行量,提升大學(xué)生信用卡客戶的質(zhì)量,增加激活率,提高活卡率,從根本上降低信用卡資源的浪費(fèi)。

    (2)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

    探索多種模式,創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù),除了降低或豁免年費(fèi),商戶傭金,透支利息外,應(yīng)增加更多吸引大學(xué)生的消費(fèi)形式,增加大學(xué)生信用卡的使用率,促進(jìn)大學(xué)生信用卡發(fā)展的進(jìn)步。

    參考文獻(xiàn):

    [1] 蓋曉薇中國(guó)大學(xué)生信用卡現(xiàn)狀分析[D]成都:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)2009年

    [2] 董萍大學(xué)生信用卡使用行為研究[D]暨南:暨南大學(xué)2007年

    [3] 宋瑞商業(yè)銀行信用卡營(yíng)銷研究[D]北京:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)2006年

    [4] 吳洪濤商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)研究[D]上海:華東師范大學(xué)2003年

    [5] 許棟基于理財(cái)認(rèn)知度的大學(xué)生信用卡使用行為研究[D]天津:天津財(cái)經(jīng)大學(xué)2012年

    項(xiàng)目基金:本論文受2013年度國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目支持(項(xiàng)目編號(hào)201313762015)。項(xiàng)目負(fù)責(zé)人:鄭彩萍,其余組員為林星熒、周曉燕、范竹青和連菁菁,指導(dǎo)教師陳欽。

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