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    中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策

    2015-01-20 03:40:24高峰
    金融經(jīng)濟 2014年11期
    關(guān)鍵詞:全行村鎮(zhèn)湘西

    高峰

    一、中西部村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

    村鎮(zhèn)銀行作為一個新生的金融機構(gòu),是國家為解決地方金融競爭不充分,著力支持地方三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展的大背景下設(shè)立的。國家為加快中西部經(jīng)濟發(fā)展,在中西部設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行;經(jīng)過多年的發(fā)展,業(yè)務(wù)與規(guī)模有了較大的發(fā)展。截至2013年,全國共組建村鎮(zhèn)銀行1071家,其中開業(yè)987家、籌建84家。目前,村鎮(zhèn)銀行已遍及全國31個省份,覆蓋1083縣(市),占縣(市)總數(shù)的576%;組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中,中西部省份達665家,占621%。

    二、存在的問題與困境

    由于村鎮(zhèn)銀行處在經(jīng)濟欠發(fā)達的中西部地區(qū),金融生態(tài)環(huán)境普遍比較差,貸款戶的信用意識和法律意識比較淡薄,逃、廢、賴債等情況不同程度地存在,信用風(fēng)險比較高;也面臨人員整體素質(zhì)較低導(dǎo)致操作風(fēng)險高的問題,這使得中西部村鎮(zhèn)銀行面臨的風(fēng)險更高、業(yè)務(wù)發(fā)展相對更慢。從不同區(qū)域間貸款質(zhì)量來看,也印證了中西部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險相對較高。數(shù)據(jù)顯示,截至2013年8月,西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行不良貸款比率最高,不良貸款比率為019%;中部地區(qū)次之,為018%;東部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的不良貸款比率最低,僅為003%。從出現(xiàn)不良貸款的村鎮(zhèn)銀行占銀行總數(shù)的比例來看,西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行中出現(xiàn)不良貸款的比例最高,為2857%;中部地區(qū)次之,為1458%;東部地區(qū)最低,為1039%。從普遍情況來看,中西部村鎮(zhèn)銀行主要面臨以下的問題與困境:

    (一)信用環(huán)境欠佳。經(jīng)濟是金融機構(gòu)賴以存在的基礎(chǔ),中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較落后,一些村鎮(zhèn)銀行的所在地甚至為國家級貧困縣,經(jīng)濟發(fā)展的不平衡使中西部地區(qū)的信用環(huán)境與發(fā)達地區(qū)相比差距較大。人們信用觀念普遍較弱,經(jīng)濟生活中的信用缺失現(xiàn)象仍然存在,社會信用體系未能健全,不良欠貸事件時有發(fā)生,社會信用環(huán)境欠佳,在一定程度上影響銀行發(fā)放貸款的質(zhì)量。

    (二)缺少有效抵押擔(dān)保。部分涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶無合格、有價值的抵押物,辦理抵押貸款時缺少抵押物,農(nóng)村住房和宅基地又不適用于抵押;條件的限制使許多有貸款需求的農(nóng)戶很難得到信貸支持。

    (三)品牌、認(rèn)知度低,收入結(jié)構(gòu)單一。一是社會公信力不足。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間短、網(wǎng)點少,客戶基礎(chǔ)相對薄弱,社會認(rèn)知度較低,與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比,轄內(nèi)居民對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度大打折扣,對村鎮(zhèn)銀行的安全性和信譽度普遍持懷疑或觀望態(tài)度,導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占各項存款比重較低。二是村鎮(zhèn)銀行的收入結(jié)構(gòu)非常單一,且信貸業(yè)務(wù)仍以資本占用較高的大額對公貸款為主,資本占用少的零售業(yè)務(wù)發(fā)展滯后。

    (四)產(chǎn)品缺乏、結(jié)算手段少、網(wǎng)點少。一是網(wǎng)絡(luò)結(jié)算手段落后。村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小、抗風(fēng)險能力較差及成本控制等因素影響,網(wǎng)絡(luò)結(jié)算手段一直處于落后狀態(tài),除少數(shù)批量設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行使用母行統(tǒng)一品牌借記卡、開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)外,其他村鎮(zhèn)銀行均未開通借記卡或網(wǎng)銀業(yè)務(wù),滯后的網(wǎng)絡(luò)結(jié)算體系和高額的運營費用也是影響村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”能力的主要原因之一。二是由于多數(shù)村鎮(zhèn)銀行只是在縣城有一二個網(wǎng)點,部分村鎮(zhèn)銀行ATM機沒有開通自動存款功能,跨行取款費用較高,讓客戶感到不便。三是村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小”的定位落實得不夠到位,產(chǎn)品特色還不夠鮮明,更不用說形成特色產(chǎn)品體系。

    (五)缺乏專業(yè)化的經(jīng)營隊伍。一是村鎮(zhèn)銀行核心高管一般由大股東委派,但由于處于異地較偏遠地區(qū),對高管人員吸引力不大。二是中層骨干難招,由于村鎮(zhèn)銀行認(rèn)同度較底,很難從國有大行招聘到富有一定工作經(jīng)驗的中層骨干。三是基層員工以應(yīng)屆生為主,這些畢業(yè)生雖然有一定的理論知識,但是缺乏農(nóng)村金融工作的經(jīng)驗。這樣使得村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中,缺乏專業(yè)化的經(jīng)營隊伍,進而影響村鎮(zhèn)銀行競爭力。

    (六)IT信息系統(tǒng)建設(shè)滯后??萍夹畔?zhàn)略發(fā)展的支撐作用和力度還相對滯后,村鎮(zhèn)銀行技術(shù)支持遠遠落后于其它農(nóng)村金融機構(gòu)。目前,在異地結(jié)算、大小額支付、信用卡、網(wǎng)上銀行、區(qū)域通存通兌、柜面通等功能的實現(xiàn)存在不少的困難。同時,各類管理信息系統(tǒng)建設(shè)滯后,現(xiàn)有系統(tǒng)不能有力地支撐業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新和專業(yè)服務(wù),無法為精細化管理、優(yōu)質(zhì)化服務(wù)及可持續(xù)發(fā)展提供足夠的技術(shù)支撐。

    三、對策和建議——以湘西長行村鎮(zhèn)銀行為例

    針對上述中西部村鎮(zhèn)銀行面臨的一些典型問題,各村鎮(zhèn)銀行也是積極探索促發(fā)展穩(wěn)增長的對策和路徑;雖然面臨的一些基本問題類似,但每一家村鎮(zhèn)都會根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況,結(jié)合自身發(fā)展情況做出一些應(yīng)對措施。下面以一家典型的中西部村鎮(zhèn)銀行——湘西長行村鎮(zhèn)銀行作為案例來分析。

    湘西長行村鎮(zhèn)銀行作為全國第一家地市級村鎮(zhèn)銀行,成立于2010年12月16日,設(shè)立在湘西土家族苗族自治州,由長沙銀行、吉首市自來水公司等8家公司共同出資設(shè)立。湘西長行村鎮(zhèn)銀行的市場定位是“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小、服務(wù)居民”,做城鄉(xiāng)居民理財?shù)暮脦褪?、做支農(nóng)的主力軍、做中小企業(yè)的好伙伴。截止2014年7月31日,全行各項存款時點數(shù)21億元,貸款時點10億元,資產(chǎn)總額236億元,報表利潤2573萬元。

    雖然湘西長行村鎮(zhèn)銀行面臨著一些挑戰(zhàn)與問題,但也面臨許多的機遇。一是在2010年,在中共中央國務(wù)院公布的西部大開發(fā)戰(zhàn)略中,湘西自治州是湖南省唯一進入其中的地區(qū),是湖南省湘西地區(qū)開發(fā)的重點地區(qū)和扶貧攻堅的主戰(zhàn)場。2013年,習(xí)近平總書記到湘西州視察后,國家和省里將更加關(guān)注、支持民族地區(qū)發(fā)展。湘西自治州將進入全面高速時代,對外開放不斷擴大,產(chǎn)業(yè)升級步伐加快,發(fā)展內(nèi)生動力日趨增強。二是監(jiān)管部門要求并允許湘西長行村鎮(zhèn)銀行盡快在全州縣域布設(shè)網(wǎng)點,深耕縣域市場,加大金融對三農(nóng)的支持、服務(wù)力度。這將會極大地拓展湘西長行村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模,并對提升湘西長行村鎮(zhèn)銀行在全州經(jīng)濟社會發(fā)展的影響力和群眾口碑有著積極作用。

    湘西長行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)湘西州經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r,結(jié)合自身特點,具體采取了以下發(fā)展措施:

    (一)創(chuàng)新開發(fā)、引進金融新產(chǎn)品。根據(jù)湘西州各縣市區(qū)域特點,著力推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展。根據(jù)湘西州各縣市區(qū)域特點,著力推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新,積極拓展農(nóng)副產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖和流通行業(yè)等涉農(nóng)信貸,重點支持州級以上農(nóng)、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè),以及種植、養(yǎng)殖及副產(chǎn)品加工、林木育苗、糧食類批發(fā)零售業(yè)等。二是緊跟市場、大膽創(chuàng)新,針對湘西州稅銀企三方協(xié)作推出了“稅貸直通車”業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)對湘西州內(nèi)納稅信用等級較高的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè),按照其在稅務(wù)部門繳納的增值稅、消費稅、營業(yè)稅、企業(yè)所得稅、資源稅、土地增值稅等各項稅種的金額,給予一定信用額度的授信。三是引進小微信貸技術(shù),加大對中小微企業(yè)的服務(wù)力度。湘西長行村鎮(zhèn)銀行在2014年三季度設(shè)立了小微信貸中心,引進主發(fā)起行長沙銀行的“長湘貸”產(chǎn)品,推出了“吉湘貸”微貸產(chǎn)品;借助德國法蘭克福微貸技術(shù),加大對小微企業(yè)的服務(wù)力度,支持湘西州小微企業(yè)做大做強。

    (二)加大網(wǎng)點籌建力度。針對湘西長行村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點不足,特別是對縣市、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立網(wǎng)點偏少的問題,2014年,湘西長行村鎮(zhèn)銀行加大網(wǎng)點籌建力度,積極穩(wěn)妥地推進網(wǎng)點建設(shè),年內(nèi)完成四個縣級網(wǎng)點建設(shè),確保在2014年實現(xiàn)對湘西州域的全覆蓋。同時,以網(wǎng)點籌建為契機,加大對縣域經(jīng)濟的支持力度,實現(xiàn)湘西長行村鎮(zhèn)銀業(yè)務(wù)發(fā)展、品牌推廣等多贏目標(biāo),發(fā)揮網(wǎng)點建設(shè)的綜合效應(yīng)。

    (三)加強公司治理。一是積極履職,在新一屆董事會的帶領(lǐng)下,充分發(fā)揮自身經(jīng)驗,積極做好全行總體經(jīng)營戰(zhàn)略、重大政策掌控,確保全行穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。二是有效督導(dǎo),董事會于今年設(shè)立了風(fēng)險管理,薪酬、提名及關(guān)聯(lián)交易,戰(zhàn)略發(fā)展及審計三個專門委員會,明確并完善了各委員會的職能;董事會辦公室督導(dǎo)經(jīng)營層積極落實董事會批準(zhǔn)的各項戰(zhàn)略、政策、制度的執(zhí)行,及各階段重點工作的推進,確保實現(xiàn)全行工作目標(biāo)。三是根據(jù)全行的經(jīng)營規(guī)模與發(fā)展情況,契合實際,合理規(guī)劃與完善全行的組織架構(gòu),進一步做好公司治理工作。

    (四)實施人才興行戰(zhàn)略。一是構(gòu)建人才戰(zhàn)略文化。強調(diào)企業(yè)要依靠優(yōu)秀的人才和優(yōu)秀的員工而獲得持續(xù)發(fā)展,員工能夠伴隨企業(yè)的成長而成長;強調(diào)既要注重業(yè)務(wù)發(fā)展,更要注重“人”的發(fā)展;強調(diào)要以發(fā)展的業(yè)績來鼓舞人,以成長的前景來吸引人,以真誠的關(guān)懷來凝聚人,以安定的保障來激勵人。二是探索后備人才培養(yǎng)模式。湘西長行村鎮(zhèn)銀行啟動了中層正職、副職后備人才選拔,同時實施中層副職人才交流鍛煉計劃,將現(xiàn)有中層副職送至一線支行學(xué)習(xí)鍛煉,提高后備干部實務(wù)能力,帶動全行后備人才培養(yǎng)的整體推進,形成良好人才使用環(huán)境和氛圍。三是加強青年人才培養(yǎng)。湘西長行村鎮(zhèn)銀行成立了青年人才培養(yǎng)工程小組,在全行的青年員工中選拔一定人數(shù)優(yōu)秀青年員工納入青年人才培養(yǎng)工程,由人力資源部門牽頭,團委、工會等部門共同參與,具體組織和實施青年人才的培養(yǎng)工程。四是重點開展員工培訓(xùn)工作。湘西長行村鎮(zhèn)銀行擬定了分層次、分序列、分重點地員工培訓(xùn)計劃,并將有序?qū)嵤┡嘤?xùn)計劃,力求讓所有的干部員工都能享受學(xué)習(xí)、享受成長,促進全員素質(zhì)的提高。五是加強履職考核。在董事會的領(lǐng)導(dǎo)與要求下,全行逐步建立起分層級的履職考核體系,即董事會對經(jīng)營班子、經(jīng)營班子對總行部室(支行)、部室(支行)再對員工個人考核。在考核體系的建立過程中,借助KPI與360度考核模式客觀、公平性,有效激發(fā)員工的主觀能動性,提高全行各級的工作效率,促進積極履職,為全行總體經(jīng)營戰(zhàn)略落實、穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展提供了保障。

    (五)加強IT建設(shè)。在依托主發(fā)起行長沙銀行大力支持的基礎(chǔ)上,湘西長行村鎮(zhèn)銀行進一步加大了資金與人力投入,初步形成具有自身特色的科技體系。一是科學(xué)規(guī)劃。湘西長行村鎮(zhèn)銀行清晰規(guī)劃未來科技建設(shè)方案,針對目前存在的問題,提出科技需求與制定財務(wù)預(yù)算。二是分步實施。湘西長行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)主發(fā)起行設(shè)計的發(fā)展規(guī)劃,配合做好相關(guān)工作,先后成功上線存取款一體機、二代支付系統(tǒng)、新柜面、新驗印等系統(tǒng),極大地提高了村鎮(zhèn)銀行的信息科技服務(wù)水平。三是派駐專人至主發(fā)起行長沙銀行,根據(jù)湘西長行村鎮(zhèn)銀行自身業(yè)務(wù)需要參與項目研發(fā)。四是安全運營。繼續(xù)加強系統(tǒng)的日常維護和災(zāi)備工作,擬定應(yīng)急預(yù)案,確保全行系統(tǒng)正常運行。

    (六)加強風(fēng)險管理與防范。風(fēng)險管理是質(zhì)量效益的屏障,是業(yè)務(wù)發(fā)展的前提,湘西長行村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險管理戰(zhàn)略要實現(xiàn)審慎經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營、依法經(jīng)營,一是對國家和地區(qū)的經(jīng)濟形勢進行分析,對行業(yè)發(fā)展進行研究,指導(dǎo)全行風(fēng)險控制工作,做好風(fēng)險偏好設(shè)定,切實防范政策性風(fēng)險和系統(tǒng)性風(fēng)險。二是建設(shè)董事會、經(jīng)營層、支行三個層面的風(fēng)險控制組織架構(gòu)體系,明確相應(yīng)的職能職責(zé),以保證各個環(huán)節(jié)對風(fēng)險的有效防范。三是完善風(fēng)險管理辦法,制定合理的流程和授權(quán)授信機制,統(tǒng)一管理、統(tǒng)一評級、統(tǒng)一授信和統(tǒng)一放貸。

    四是信貸風(fēng)險管理方面抓好五個環(huán)節(jié),即抓好貸前調(diào)查、抓

    好五級分類動態(tài)管理、抓好審貸環(huán)節(jié)、抓好貸后管理和抓好實時處置。五是建立明確責(zé)任追究制度和獎懲制度,以綜合創(chuàng)利為標(biāo)準(zhǔn)對支行與客戶經(jīng)理進行風(fēng)險扣除,責(zé)任量化到人;成立責(zé)任追究委員會,加強責(zé)任追究工作。

    (七)加強企業(yè)文化、品牌建設(shè)。一是積極探索開展企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化建設(shè)對于湘西長行村鎮(zhèn)銀行而言是一項長期的系統(tǒng)工程,也是一項現(xiàn)實非常迫切的重要任務(wù)。湘西長行村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到今天,在嚴(yán)格制度管理的同時,尤其需要用文化來統(tǒng)領(lǐng)全行上下各個方面的協(xié)調(diào)發(fā)展與和諧發(fā)展。湘西長行村鎮(zhèn)銀行在工作實踐中,認(rèn)真總結(jié)提煉、深入探索豐富企業(yè)文化內(nèi)涵;編撰了員工手冊、文化理念手冊、服務(wù)規(guī)范手冊,組建了籃球隊、合唱團、管樂團等文化團隊,最終要形成湘西長行村鎮(zhèn)銀行獨具特色的企業(yè)文化,充實自身的核心競爭力。二是努力提升品牌形象。湘西長行村鎮(zhèn)銀行根據(jù)“服務(wù)中小、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)居民”定位,在各市、縣舉辦“小微金融”大講堂、“金融知識進萬家”等活動,普及金融知識,幫助企業(yè)、居民正確、安全、高效地使用金融產(chǎn)品;并在電視、電臺、報刊、網(wǎng)站等強勢主流媒體上刊登各項宣傳信息,擴大了在社會各界的影響;積極協(xié)助參與團省委、州委舉辦的青年創(chuàng)業(yè)大賽,舉辦高端經(jīng)濟論壇,給企業(yè)、居民提供優(yōu)質(zhì)、高效的融資融智服務(wù)。

    四、總結(jié)

    中西部的村鎮(zhèn)銀行雖然目前面臨一些問題與困境,但只要在國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略機遇中,加快改革發(fā)展,推出適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品,真正做到支農(nóng)支小,做出特色,一定會在激烈的市場競爭中立足。

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