互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

【摘 要】本文從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務分析對商業(yè)銀行業(yè)務的負面影響，認為在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行吸收存款能力下降，其貸款成本上升；商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務和中間業(yè)務也受到負面影響。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；移動支付；信貸

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及主要業(yè)務

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務

手機移動支付業(yè)務：它與商業(yè)銀行推出的網(wǎng)銀最大的區(qū)別在于，手機跨行支付不收取任何手續(xù)費，且方便快捷，不需要插U盾或者輸入動態(tài)口令碼。該業(yè)務的主要代表是支付寶、微信支付等。

（1）信貸服務

該業(yè)務主要是阿里巴巴在經(jīng)營。阿里巴巴通過統(tǒng)計對在其平臺注冊店鋪的經(jīng)營數(shù)據(jù)，對申請貸款的店鋪進行無抵押信用貸款。

（2）P2P業(yè)務

該業(yè)務有1對1和1對多模式，即一個借款人對應一個或者多個投資者。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺經(jīng)常在借款和投資者之間充當信貸信息審核、擔保等角色。例如，平安集團旗下的陸金所，創(chuàng)富貸平臺。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行吸收存款能力下降，其貸款成本上升

商業(yè)銀行貸款的主要資金來源便是人們的存款。一直以來，我國銀行存款利率都較低。目前，銀行一年期定期利率大約為3.25%。該存款利率小于CPI的增長是眾所周知的事情。而社會民眾有著投資、資產(chǎn)保值的需求，銀行存款的低利率不足以吸引普通大眾。而且銀行在每年接受中央銀行法定準備金的檢查時，其吸儲的手段，主要針對是資產(chǎn)百萬級富豪，對大眾的閑散資金仍然沒有吸引能力。在這樣的情況下，很多人在追尋保值且能比銀行定期存款收益高的投資產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正是抓住人們的這點，與一些貨幣基金合作，讓所有人都能夠投資他們合作的基金，而且基金的項目也鎖定為短期的貨幣借貸市場?；鸬哪昊找媛室恢睕]小于4%。同時，各大電商平臺，還利用自身平臺優(yōu)勢，培養(yǎng)客戶投資習慣。例如，百度的百度寶在推出時，就以將自己投資的收益自己貢獻給客戶，從而引得民眾瘋搶。阿里巴巴的余額寶利用自身平臺宣傳，也爭取到不少使用淘寶的用戶。騰訊的理財通，也利用QQ和微信平臺推出理財通理財。在收益率比銀行存款高，購買和贖回方便快捷，投資無門檻的優(yōu)勢下，大多數(shù)資產(chǎn)不多的民眾，選擇了這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出的投資基金。從而致使商業(yè)銀行喪失不少零散的存款，導致吸儲能力下降。但是銀行的信貸業(yè)務還在繼續(xù)，大量的存款轉向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，讓銀行被迫大量通過貨幣基金市場進行資金周轉，導致信貸資金成本上升。

實際上，商業(yè)銀行對于零散資金“出逃”也實施了一些措施，例如降低設定每日單筆限額。但治標不治本，仍然抵擋不住零散資金轉向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的事實。

2.商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務將受到?jīng)_擊

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的P2P業(yè)務，就是借助互聯(lián)網(wǎng)整合社會資金資源的業(yè)務。該業(yè)務主要針對小額貸款。由此，與商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務發(fā)生沖突。但是與商業(yè)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正處于發(fā)展初期，沒有較多的存款可以利用，在借款人與投資人之間扮演者中間人的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺負責審核借款人信貸風險，并撮合借款人與投資人發(fā)生借貸關系。該過程互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只是收取中介費，而實際的貸款利率是有借款人與投資人共同決定。由此，借款的貸款利率比銀行給予的貸款利率要小，而投資人獲得較高的投資收益率。

在這樣的運作模式下，P2P業(yè)務發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行的小微信貸業(yè)務將會因為貸款利率較高，流程較為復雜，而受到較大的負面影響。

而阿里巴巴推出的信貸服務，是基于阿里巴巴賣家店鋪的實際經(jīng)營情況，給予不同額度的無抵押信用貸款。貸款額度從2萬到100萬不等，且采用網(wǎng)上申請貸款，支付寶還款，第三方實地考察審核和阿里巴巴對店鋪數(shù)據(jù)監(jiān)控和統(tǒng)計的方式，對阿里巴巴注冊的店鋪進行貸款。該業(yè)務的優(yōu)勢在于：申請貸款的流程簡單且操作方便、無需抵押品、還款程序簡單、其貸款利率在10%-18%之間，遠小于民間借貸。由此可見，阿里巴巴對其注冊店鋪貸款的額度不大，屬于小微信貸。該業(yè)務的推出，直接會影響到商業(yè)銀行小微貸款的流程和操作方式，而且與商業(yè)銀行在小微信貸市場上形成了競爭的態(tài)勢。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式，將導致商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務量下降

目前互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式多種多樣。目前最強的兩家支付平臺便是支付寶和微信。很多時候，消費者只需要對商品進行掃碼，然后便進入支付寶或者微信支付頁面，短短一分鐘便完成了支付。該支付方式的興起，一定程度上擠壓了銀行推出的POS機刷卡支付量。POS機刷卡支付的不便之處便是需要較為復雜的程序，且支付速度較慢。

互聯(lián)網(wǎng)金融手機支付還有一個功能便是跨行轉賬，只需要在一定的限額內(nèi)，邊享受免費轉賬，不需要經(jīng)過銀行復雜的跨行轉賬手續(xù)和高額的手續(xù)費。商業(yè)銀行也由此減少了在跨行轉賬中的手續(xù)費收取。

總之，移動互聯(lián)網(wǎng)支付，讓商業(yè)銀行的中間業(yè)務，如POS機業(yè)務、跨行轉賬業(yè)務等，受到一定程度的負面影響。

參考文獻：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

[2]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究[J].上海金融，2013（08）

作者簡介：

王麗梅（1989-），女，漢族，籍貫：四川綿陽，職稱：助教，學歷：碩士，研究方向：公司金融，工作單位：宜賓職業(yè)技術學院。