“三農(nóng)”金融服務(wù)存在的問題及政策建議
——以湖南為例

葉泓甫

(東華大學(xué)人文學(xué)院，上海 210620)

“三農(nóng)”金融服務(wù)存在的問題及政策建議
——以湖南為例

葉泓甫

(東華大學(xué)人文學(xué)院，上海 210620)

“三農(nóng)”金融服務(wù)一直以來是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題，也是各方面反映強(qiáng)烈的難點(diǎn)問題。本文以湖南為例，回顧總結(jié)了“三農(nóng)”金融服務(wù)取得的成績(jī)，指出貸款難、貸款貴仍然是當(dāng)前的突出問題，并著重從金融機(jī)構(gòu)、涉農(nóng)主體、外部配套三方面分析了原因，在此基礎(chǔ)上從健全農(nóng)村金融體系、完善配套服務(wù)、改善金融環(huán)境、加強(qiáng)金融支農(nóng)管理三方面提出了政策建議。

三農(nóng)金融服務(wù);問題;政策建議

一、湖南“三農(nóng)”金融服務(wù)取得的成績(jī)

(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不斷健全。除傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行支農(nóng)“三駕馬車”外，郵政儲(chǔ)蓄銀行三農(nóng)業(yè)務(wù)全面開展，國(guó)開行正在涉足農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)領(lǐng)域，其他國(guó)有商業(yè)銀行縣域機(jī)構(gòu)經(jīng)撤并后趨于穩(wěn)定，有的開始了機(jī)構(gòu)下擺，新型農(nóng)村金融組織逐步引入。截至2014年末，全省金融機(jī)構(gòu)在縣域及以下地區(qū)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量為6054家，比上年增加56家。一是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)下擺。2014年末，全省縣域國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行及城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)共1187家，比上年增加50家。二是主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。全省縣域農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)及郵儲(chǔ)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分別達(dá)80家、3139家和1589家。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷引入。2014年末，全省共設(shè)立29家村鎮(zhèn)銀行，范圍覆蓋全省13個(gè)市州;營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)59家，同比增長(zhǎng)25.53%;從業(yè)人員1127人，同比增長(zhǎng)16.19%。

(二)涉農(nóng)信貸支持力度加大。截至2014年末，全省涉農(nóng)貸款余額為6718.54億元，同比增長(zhǎng)15.1%，快于全部貸款增速1.2個(gè)百分點(diǎn)，占各項(xiàng)貸款余額比重達(dá)32.3%;全年新增涉農(nóng)貸款881.5億元，新增涉農(nóng)貸款占全部新增貸款的比重達(dá)35%。其中，農(nóng)戶貸款2751.64億元，占涉農(nóng)貸款的比重由2010年末的 34.4%提高到 41.0%，比上年增長(zhǎng)509.54億元;農(nóng)村企業(yè)及各類組織貸款3006.57億元，城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款960.33億元，分別比上年增長(zhǎng)213.51億元、145.13億元。人民銀行也運(yùn)用再貸款工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大三農(nóng)投入，2014年全省共發(fā)放支農(nóng)再貸款120.8億元，同比多放29.7億元。

(三)農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品增多。湖南從2010開始，重點(diǎn)圍繞林權(quán)抵押、農(nóng)戶貸記卡“一卡通”、訂單農(nóng)業(yè)、“信貸+保險(xiǎn)”、農(nóng)屋抵押、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、“小額擔(dān)保貸款+特色種養(yǎng)殖”等領(lǐng)域進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是加快推進(jìn)林權(quán)抵押貸款。截至2014年末，全省林權(quán)貸款余額24.39億元，受益農(nóng)戶6.5萬戶。二是農(nóng)戶貸記卡“一卡通”模式成效明顯。截至2014年末，已在全省506個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)推廣，貸款余額達(dá)46.31億元，受益農(nóng)戶達(dá)55.3萬戶。三是訂單農(nóng)業(yè)貸款規(guī)?？焖侔l(fā)展。截至2014年末，貸款余額達(dá)20.83億元，惠及農(nóng)戶18.6萬戶，企業(yè)216家。四是“信貸+保險(xiǎn)”模式迅速推廣。截止2014年末，在168個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，貸款余額達(dá)51.2億元，同比增長(zhǎng)11.4%，惠及企業(yè)290家。五是積極推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)。截至2014年末，全省共有15個(gè)縣(市)開展了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款83筆、1.4億元，貸款余額1億元，同比增長(zhǎng)3.1倍。六是綜合性融資服務(wù)平臺(tái)建設(shè)功效明顯。截止2014年末，全省共有165個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，通過該類平臺(tái)發(fā)放貸款余額達(dá)41.7億元，同比增長(zhǎng)2.1%，惠及農(nóng)戶12.1萬戶，企業(yè)1824家。

(四)涉農(nóng)信貸管理機(jī)制逐步完善。大部分銀行機(jī)構(gòu)出臺(tái)了專門的涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)管理辦法，部分機(jī)構(gòu)涉農(nóng)制度逐步向精細(xì)化方向發(fā)展;半數(shù)銀行制定了專門的支農(nóng)信貸考核激勵(lì)措施，完善了貸款盡職免責(zé)機(jī)制，較好地調(diào)動(dòng)了信貸人員對(duì)涉農(nóng)貸款的營(yíng)銷積極性;大部分機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新獨(dú)立審批、信貸經(jīng)理派駐等風(fēng)險(xiǎn)控制制度，縮短了貸款審批發(fā)放時(shí)間，農(nóng)村金融服務(wù)效率不斷提升。如有的信用社規(guī)定:信貸員受理貸款從受理、調(diào)查到發(fā)放(或答復(fù))或向信用社貸審會(huì)提出審批意見，不得超過3個(gè)工作日;信用社從調(diào)查、審批到發(fā)放(或答復(fù))或向聯(lián)社提出審批意見，不得超過3個(gè)工作日;聯(lián)社從調(diào)查、審批到批復(fù)或向上級(jí)提出咨詢意見不得超過5個(gè)工作日。

(五)中介服務(wù)體系積極跟進(jìn)。一是健全農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)體系。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年末，全省共有68個(gè)縣市區(qū)、1048個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心，有100個(gè)縣市區(qū)成立了農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)糾紛仲裁委員會(huì)，有48個(gè)縣市列入西部地區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)糾紛仲裁基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中央投資計(jì)劃。二是健全涉農(nóng)融資擔(dān)保體系。由財(cái)政出資，在省本級(jí)和全省14個(gè)市州各成立了1家政府背景的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司;省財(cái)政以股權(quán)投資的方式出資7.6億元，支持湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司和省中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，其中注資湖南農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司6.3億元，使其資本金達(dá)到10億元，在全省76個(gè)縣(市、區(qū))建立辦事處、共同組建或參股縣級(jí)國(guó)有擔(dān)保公司。三是推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。累計(jì)為728.7萬農(nóng)戶建立信用檔案。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入開展“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)評(píng)活動(dòng)，健全農(nóng)戶檔案信息。

(六)農(nóng)村金融基礎(chǔ)逐步提升。一是深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等新興電子支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)逐步推廣，2014年全省銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)累計(jì)辦理農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)344萬筆、金額21.7億元，同比分別增長(zhǎng)129%和87%。二是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣至各行政村。全省累計(jì)發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)7.5萬個(gè)，基本覆蓋了所有行政村，全年累計(jì)辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)2011萬筆、金額256億元。三是農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付工具及載體得到較好推廣。農(nóng)村地區(qū)累計(jì)安裝POS及電話支付終端81316臺(tái)，有效解決了農(nóng)村居民農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)非現(xiàn)金結(jié)算、自助繳費(fèi)、小額取現(xiàn)等難題。

二、當(dāng)前“三農(nóng)”金融服務(wù)存在的主要問題和原因

(一)主要問題

1.融資渠道單一，涉農(nóng)主體貸款難。目前涉農(nóng)主體的主要融資渠道為銀行貸款和民間融資，其中民間融資仍是其主要途徑。金融機(jī)構(gòu)貸款門檻仍然較高，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體處于弱勢(shì)地位，“三農(nóng)”信貸滿足率仍然較低。某金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)208戶農(nóng)戶進(jìn)行抽樣調(diào)查顯示，有86.5%的農(nóng)戶有貸款需求，超過一半(55%)的農(nóng)戶沒有申請(qǐng)到貸款。

2.融資成本高，融資負(fù)擔(dān)重。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”貸款利率普遍上浮，甚至一浮到頂。以“三權(quán)”抵押貸款為例，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體在申請(qǐng)“三權(quán)”抵押貸款時(shí)，除了需要承擔(dān)貸款利率外，還需要承擔(dān)額外的評(píng)估費(fèi)、登記費(fèi)、過戶費(fèi)、保險(xiǎn)等費(fèi)用，總貸款融資成本率一般達(dá)13%，高的甚至超過15%。而民間融資月利率普遍在2分以上，有的甚至超過5分。

(二)原因分析

1.從金融機(jī)構(gòu)來看

一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少。平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)不到3個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，機(jī)構(gòu)數(shù)目嚴(yán)重偏少。

二是農(nóng)村金融服務(wù)人員少。以某基層信用社為例，信用社共15人，其中信貸員僅4人，要面對(duì)全鎮(zhèn)38個(gè)行政村43189個(gè)農(nóng)村人口的信貸服務(wù)。

三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)離農(nóng)化。隨著涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化改革逐步深入，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)迫于盈利壓力，將信貸資源向回報(bào)高的城區(qū)配置，而農(nóng)業(yè)利益低下，農(nóng)戶貸款具有筆數(shù)多、數(shù)額偏小的特點(diǎn)，與其他種類的貸款相比，發(fā)放農(nóng)戶貸款的管理成本更高，使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)缺乏足夠的支農(nóng)動(dòng)力。如有基層農(nóng)行反映，上級(jí)明確要求其盡量不與農(nóng)戶打交道。

四是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理機(jī)制制約支農(nóng)?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)權(quán)限不足，出于風(fēng)險(xiǎn)控制和投資回報(bào)的考慮，各金融機(jī)構(gòu)紛紛提高了對(duì)縣級(jí)支行的貸款授權(quán)門檻，出現(xiàn)了資金上劃、貸款權(quán)限上收等問題，縣級(jí)支行支農(nóng)貸款顯得“有心無力”;同時(shí)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸定價(jià)機(jī)制不完善，涉農(nóng)貸款利率普遍上浮幅度較大，造成借貸成本過高，影響農(nóng)戶借貸意愿。

五是風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)制使金融機(jī)構(gòu)惜貸。金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)制，將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制分解到每個(gè)信貸員身上，如出現(xiàn)不良貸款，將進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)并同時(shí)扣除獎(jiǎng)金，影響信貸員積極性。

六是涉農(nóng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足。盡管金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)金融產(chǎn)品進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，但與涉農(nóng)主體的需求多樣化相比，仍明顯不足。主要表現(xiàn)為:創(chuàng)新主動(dòng)性不夠、抵押范圍過窄、授信額度不足、授信期限不匹配以及產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重等方面。

2.從涉農(nóng)主體看

一是農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性未改變。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、受自然條件等人力不可抗拒因素影響大，自然災(zāi)害、謠言等很容易給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶來沉重打擊，如冰災(zāi)、干旱、水災(zāi)、蟲災(zāi)可使農(nóng)業(yè)大幅減產(chǎn)，而謠言或是一個(gè)事件則可給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶來毀滅性打擊，如2013年湖南大米鎘超標(biāo)事件，使湖南大米全面退出廣東等市場(chǎng)，大米加工業(yè)遭遇空前危機(jī)。正是農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性一直未得到改善，抑制著金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的意愿。

二是涉農(nóng)主體對(duì)信貸政策及流程缺乏了解。由于農(nóng)村地域廣闊、居住分散，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)人員少，對(duì)信貸政策的宣傳不到位，部分涉農(nóng)主體因不了解貸款政策和操作流程而放棄貸款申請(qǐng)

三是涉農(nóng)主體符合銀行貸款抵押的硬資產(chǎn)少。嚴(yán)格地說，農(nóng)戶的住房、宅基地、土地、林地等都不符合抵押資產(chǎn)條件。

四是涉農(nóng)主體貸款需求發(fā)生變化。農(nóng)村已不再局限于傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額信貸需求，貸款金額、主體、方式等發(fā)生了很大變化。家庭農(nóng)莊、種植大戶、專業(yè)合作社等對(duì)貸款的需求金額早已超出小額貸款范圍，貸款需求額大、周期長(zhǎng)、品種多，而面對(duì)較為單一的金融產(chǎn)品供給，需求難以有效滿足。

五是農(nóng)戶契約意識(shí)有待加強(qiáng)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)反映發(fā)放給農(nóng)戶貸款中，不良率高。龍頭企業(yè)反映訂單農(nóng)業(yè)中協(xié)議對(duì)農(nóng)戶缺乏約束力，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)高于協(xié)議價(jià)時(shí)，農(nóng)戶選擇違約而以高價(jià)出售，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)低于協(xié)議價(jià)時(shí)，農(nóng)戶要求企業(yè)履行合約等。

3.從配套體系看

一是農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后。由于農(nóng)村地域遼闊、居住分散、農(nóng)戶人口眾多，農(nóng)村信用信息采集、評(píng)級(jí)、授信工作量大，農(nóng)戶信用檔案建設(shè)覆蓋面不足，同時(shí)對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)戶信用檔案維護(hù)更新也不及時(shí)，金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱、對(duì)農(nóng)戶信息不了解而難以以信用方式發(fā)放涉農(nóng)貸款。

二是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺失。涉農(nóng)信貸政策性扶持力度不大，涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、盈利低，政府政策扶持和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制相對(duì)滯后，未能在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼、融資中介擔(dān)保、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等方面為農(nóng)村信貸服務(wù)提供全面有效支持，主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)發(fā)行受自身性質(zhì)決定外，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社普遍感到以商業(yè)化模式開展三農(nóng)金融服務(wù)難以持續(xù)，不得不通過提高涉農(nóng)貸款利率的方式來覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度不高，以水稻保險(xiǎn)為例，發(fā)生災(zāi)害后賠付金額為280－320元/畝，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于水稻種植成本;保險(xiǎn)理賠難，湖南以丘陵地形為主，農(nóng)地集中度低，現(xiàn)場(chǎng)勘探難，使得保險(xiǎn)理賠難度加大。

三、政策建議

(一)健全農(nóng)村金融體系

一是完善農(nóng)村金融組織體系。鞏固和穩(wěn)定在縣域的分支機(jī)構(gòu)，賦予縣域基層行(社)更大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，積極拓展縣域網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和人員配備;適當(dāng)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)和引導(dǎo)其他銀行機(jī)構(gòu)到農(nóng)村布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、開展業(yè)務(wù)，加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織;鼓勵(lì)證券公司、保險(xiǎn)公司到縣域拓展業(yè)務(wù)。

二是加大涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。深入推進(jìn)林權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、“公司+合作社+農(nóng)戶”模式、“信貸+保險(xiǎn)”模式等發(fā)展較為成熟的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式;廣泛推廣山林經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款等新型農(nóng)村金融產(chǎn)品;擴(kuò)大農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)抵押范圍，積極探索農(nóng)村宅基地、荒地使用權(quán)等抵押貸款和應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)、專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款;合理擴(kuò)大基層行(社)信貸審批權(quán)限，優(yōu)化審批手續(xù)，縮短審批流程，推廣運(yùn)用在線審批、派駐獨(dú)立審批人等模式，鼓勵(lì)對(duì)縣域優(yōu)質(zhì)企業(yè)或項(xiàng)目采用“余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的綜合授信模式，不斷提高信貸審批效率。

(二)完善政策配套體系

一是健全農(nóng)村擔(dān)保體系。建立農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系，制定出臺(tái)《農(nóng)村擔(dān)保法》，將多種不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保物和質(zhì)押擔(dān)保物以法律的形式納入到擔(dān)保物的范圍;建立國(guó)家農(nóng)貸擔(dān)保體系，通過國(guó)家財(cái)政撥款和發(fā)放農(nóng)業(yè)投資基金等，建立農(nóng)貸擔(dān)保基金和農(nóng)業(yè)投資基金;組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，采取縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村三級(jí)擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保;進(jìn)一步出臺(tái)便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)戶辦理抵押評(píng)估登記、貸款公證等費(fèi)用予以適當(dāng)減免，降低成本。

二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。健全政策性金融支持體系，通過建立中央、省級(jí)財(cái)政金融支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)商業(yè)性金融的政策性金融業(yè)務(wù)提供財(cái)政貼息和其他補(bǔ)償;建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金，建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度;適當(dāng)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收負(fù)擔(dān)，減免相關(guān)稅費(fèi)。

三是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍;建立健全洪水、干旱等面積大、影響大、災(zāi)害發(fā)生頻繁的專項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制;加強(qiáng)保險(xiǎn)政策知識(shí)宣傳，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶主動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和觀念。

(三)優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境

一是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用體系建設(shè)。加快“農(nóng)戶、居民、企業(yè)”三位一體的信用檔案建設(shè)，建立統(tǒng)一規(guī)范的涉農(nóng)主體信用信息系統(tǒng)，推進(jìn)涉農(nóng)主體統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)授信，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)信用宣傳教育，引導(dǎo)廣大農(nóng)戶增強(qiáng)信用意識(shí)。

二是深化金融安全區(qū)創(chuàng)建工作。繼續(xù)推動(dòng)“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動(dòng)和誠(chéng)信宣傳教育，適時(shí)通過貸款、授信、利率等方面的優(yōu)惠措施來激勵(lì)信用良好的涉農(nóng)主體;同時(shí)，加快建立守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制，通過規(guī)范行政行為、改善執(zhí)法環(huán)境、建立打擊逃廢金融債務(wù)的制度機(jī)制、幫助金融機(jī)構(gòu)解決實(shí)際困難和問題等方式，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

三是完善農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系。大力推廣銀行卡等支付交易工具，拓展特約商戶，增加ATM、POS等機(jī)具在農(nóng)村布放。

(四)強(qiáng)化金融支農(nóng)管理

一是有針對(duì)性地加強(qiáng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管和引導(dǎo)。地方政府要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社、小額貸款公司等地方法人金融機(jī)構(gòu)的管理，出臺(tái)配套政策并監(jiān)督落實(shí);人民銀行進(jìn)一步加強(qiáng)貨幣信貸政策的窗口指導(dǎo)、差別化存款準(zhǔn)備金率等政策和再貸款、再貼現(xiàn)等工具更好地引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng);監(jiān)管部門要將涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)投放三農(nóng)的增長(zhǎng)和比率納入金融機(jī)構(gòu)考核指標(biāo)，并落實(shí)到日常監(jiān)管之中;省級(jí)金融機(jī)構(gòu)要建立本系統(tǒng)縣域金融服務(wù)管理體制，切實(shí)制定落實(shí)意見與政策措施，加強(qiáng)對(duì)本系統(tǒng)縣域金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度的考核。

二是加大金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的考核力度。建立金融機(jī)構(gòu)縣域信貸投放專項(xiàng)考核機(jī)制，按年度對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展考核，對(duì)考核達(dá)標(biāo)的單位進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。