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    關(guān)于提升車險盈利能力的幾點意見

    2015-01-01 23:26:14戴益軍中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司連云港分公司江蘇連云港222000
    金融經(jīng)濟(jì) 2015年14期
    關(guān)鍵詞:財產(chǎn)險定損車險

    戴益軍(中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司連云港分公司,江蘇 連云港 222000)

    車險在保險公司的保費(fèi)收繳比例上是最大的一個險種,同時也是保險公司經(jīng)營時間較長的一個險種。目前隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,經(jīng)營車險的保險公司越來越多,國家對車險的費(fèi)率政策進(jìn)行相關(guān)的調(diào)整,所以車險業(yè)務(wù)也得到了快速發(fā)展。根據(jù)統(tǒng)計,車險保費(fèi)的金額在大多數(shù)的財產(chǎn)險公司的業(yè)務(wù)中占比大約在75%左右,所以車險的盈利能力是影響財產(chǎn)險公司盈利能力的重要因素之一[1]。但是目前車險的盈利能力仍然是困擾財產(chǎn)險公司的一個難題,沒有提升到相應(yīng)的高度,如何提升車險的盈利能力是車險從業(yè)必須要面對的一個問題。本文從幾個方面對提升車險的盈利能力方面提出自己的一些意見。

    一、影響車險盈利能力的主要因素

    財產(chǎn)險公司在車險業(yè)務(wù)市場上的競爭是非常激烈的,是財產(chǎn)險公司投入兵力最大的,是市場競爭的最前線。在競爭過程中,很多的競爭都是非理性的,沒有把效益作為公司發(fā)展的首位,而僅僅是把爭取客戶放在首位,沒有理順盈利和發(fā)展的正確關(guān)系,再加上管理措施的缺位,導(dǎo)致車險的盈利能力很脆弱,虧損是常態(tài)。影響車險盈利能力的主要因素主要表現(xiàn)為以下幾個方面:

    1.對車險的經(jīng)營理念認(rèn)識不足

    經(jīng)營理念是影響公司經(jīng)營行為的一個重要因素,而經(jīng)營行為則對公司的經(jīng)營成果負(fù)責(zé)。目前大多數(shù)的財產(chǎn)險公司的車險業(yè)務(wù)規(guī)模都已經(jīng)做的很大,但是卻沒有做到很強(qiáng),其根本的原因就是公司對車險的經(jīng)營理念認(rèn)識不足。很多的財產(chǎn)險公司在車險業(yè)務(wù)方面都是按照重規(guī)模、輕效益的指導(dǎo)思想來進(jìn)行考核和資源配置的,這就導(dǎo)致了公司的風(fēng)險識別能力較差,業(yè)務(wù)質(zhì)量不高,盈利能力下降,嚴(yán)重者虧損[2]。

    2.在管理上進(jìn)行粗放式經(jīng)營

    財產(chǎn)險公司在對車險業(yè)務(wù)的管理上表現(xiàn)為制度不健全,同時也沒有做到有章可循、有章必循。車險業(yè)務(wù)人員沒有嚴(yán)格執(zhí)行公司的報備的條款費(fèi)率,同時公司也把車險的定價權(quán)很隨意的交給分公司,沒有很嚴(yán)格的把關(guān)承保的風(fēng)險,也沒有核實車輛的保險情況,所以造成在車險的理賠環(huán)節(jié)管控能力比較弱化,管理粗放,漏損理賠情況嚴(yán)重。

    3.以價格戰(zhàn)為主的惡性競爭內(nèi)耗過大

    車險經(jīng)營的成本更多的是體現(xiàn)在銷售以后,是后置的,財產(chǎn)險公司的車險業(yè)務(wù)部門為了擴(kuò)大車險銷售規(guī)模,在銷售過程中沒有進(jìn)行仔細(xì)的成本核算,銷售價格壓的過低,隨意擴(kuò)大保險責(zé)任和降低保險費(fèi)率,車型折扣系數(shù)標(biāo)示混亂。這樣的惡性競爭造成的后果就是造成保險公司的車險經(jīng)營成本升高,風(fēng)險加大,后期服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度下降,客戶流失率較高。

    二、關(guān)于提升車險盈利能力的幾點意見

    提升車險的盈利能力涉及到很多方面,是一個系統(tǒng)工程,車險本身的險種屬于管理型的,在風(fēng)險識別與管控、財務(wù)資源的配置上、售后服務(wù)、理賠環(huán)節(jié)等方面都要進(jìn)行嚴(yán)格的管理和控制才能保證車險的盈利能力。從以下幾個方面對車險進(jìn)行管理和控制可以有效的提升車險的盈利能力。

    1.轉(zhuǎn)變原有的車險經(jīng)營理念

    車險的盈利涉及到保險公司的所有人員,在原有車險經(jīng)營理念的基礎(chǔ)上應(yīng)該把車險的盈利經(jīng)營作為考核的一個重要指標(biāo),把車險的盈利經(jīng)營的理念貫穿和固化于所有員工的日常工作管理中去。保險公司的高層管理人員要轉(zhuǎn)變管理節(jié)奏,由粗放型的管理向精細(xì)化管理方向轉(zhuǎn)變,并要認(rèn)清保險業(yè)發(fā)展的趨勢,牢固樹立盈利優(yōu)先的原則和理念,緊緊圍繞“效益”開展業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理[3]。

    2.優(yōu)化車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),對客戶進(jìn)行選擇性承保

    針對目前車險盈利能力差的現(xiàn)狀要對車險的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化,首先要對客戶進(jìn)行分析,分析甄別客戶的信用記錄和盈利能力,然后對部分信用記錄較差的客戶進(jìn)行選擇性承保,從而可以掌握風(fēng)險的管控主動權(quán),達(dá)到優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的目的。其次根據(jù)對客戶分析的數(shù)據(jù),制定科學(xué)合理的承保政策,對不同客戶群的效益險種進(jìn)行分類,然后有針對性的對客戶實行效益險種的銷售,對虧損險種進(jìn)行限保,費(fèi)率系數(shù)要進(jìn)行嚴(yán)格控制,提高整單車險的盈利水平[4]。最后要對車險的核保人員進(jìn)行詳細(xì)的業(yè)務(wù)培訓(xùn),嚴(yán)格考核后才可以上崗從業(yè)。

    3.加強(qiáng)理賠的管控水平,提升售后服務(wù)質(zhì)量

    車險經(jīng)營過程中最大的成本是給客戶進(jìn)行賠付,在賠付過程中如何進(jìn)行理賠是操控成本的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在嚴(yán)抓承保關(guān)口的前提下,控制好理賠的環(huán)節(jié),可以有效提升車險的盈利能力。具體可以從以下幾個方面來加強(qiáng)和控制理賠環(huán)節(jié):

    (1)提升理賠隊伍的專業(yè)化水平

    在理賠隊伍的人才建設(shè)方面,首先要加強(qiáng)隊伍的專業(yè)化水平,加強(qiáng)理賠專業(yè)技能的培訓(xùn),定期考核;其次要建立健全理賠人員的激勵制度建設(shè),量化理賠業(yè)績考核體系,從而可以激發(fā)理賠人員的工作積極性;最后要加強(qiáng)理賠隊伍的職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn),讓他們更忠于職業(yè)。

    (2)加大車損險查勘定損力度,增強(qiáng)定損的準(zhǔn)確性

    現(xiàn)場查勘的力度是關(guān)系車險效益經(jīng)營的重要因素,通過提高現(xiàn)場的查勘率,可以有效的管理定損環(huán)節(jié),進(jìn)而可以提高理賠進(jìn)度和盈利能力[5]。在查勘定損之后要對定損的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)督管理,定期對定損的結(jié)果進(jìn)行復(fù)查;要對定損的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)范,嚴(yán)格管理報價和核損過程,對能夠修理的就不要更換,對不能修理的要及時更換以免理賠更多,從而可以提高車輛定損的準(zhǔn)確性和可靠性。

    (3)加強(qiáng)交通事故中傷人案件的管理,減少不合理費(fèi)用的支出

    隨著車輛的逐步增多,新手上路造成的交通事故中傷人案件也逐漸增多,其中傷亡的醫(yī)藥費(fèi)和賠付款是目前車險理賠中很大的一部分,如何擠壓其中的水分提升盈利水平的關(guān)鍵因素。首先要成立醫(yī)療顧問小組,對理賠過程中出現(xiàn)的傷人案件進(jìn)行跟蹤和溝通,對傷者的醫(yī)療過程要及時與醫(yī)院進(jìn)行溝通,并告知承包人;其次要理賠人員要對承包人的背景資料進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查,掌握他們的職業(yè)及工資收入水平;最后嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)章制度對承包人的醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行審核,嚴(yán)格把關(guān)不合理的費(fèi)用。

    (4)加強(qiáng)提升對車險未決賠款的管理水平,保證效益經(jīng)營

    車險的未決賠款的準(zhǔn)確性對保險公司車險業(yè)務(wù)的綜合賠付率、利潤率有著重要的影響,對車險的盈利水平有直接的結(jié)果。通過對未決賠款的制度建設(shè),可以明確未決賠款的風(fēng)險控制,對于案件的進(jìn)展及時的進(jìn)行修正,保證了公司的車險經(jīng)營效益,防止車險未決賠款估損過高或過低。

    (5)建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,降低騙保的發(fā)生率

    車險業(yè)務(wù)部門要建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,對有疑問的交通事故要進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)查,對傷人賠付案件要進(jìn)行重新評定。要加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作和溝通,確保事故過程中車輛定責(zé)和事故認(rèn)定的準(zhǔn)確性。要對發(fā)生騙保的車輛實行黑名單制度,從而可以有效減少公司的理賠案件的發(fā)生。

    財產(chǎn)險公司的車險業(yè)務(wù)要提高盈利能力,要想在實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)的同時也實現(xiàn)效益的發(fā)展,那就必須把轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式作為車險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。在管理上進(jìn)行精細(xì)化管理,逐步走上理性經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展的道路。

    [1]于航.淺析如何提高車險盈利能力[J].商業(yè)文化(下半月),2011,05:101.

    [2]薛增奇.關(guān)于提升車險盈利能力的幾點意見[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2011,23:359-360.

    [3]穆宗英.大連機(jī)動車輛保險的盈利模式研究[D].東北財經(jīng)大學(xué),2010.

    [4]陳彬,李京平,陳彥超.浙江省車險盈利模式調(diào)查研究[J].上海保險,2014,12:40-42+53.

    [5]李經(jīng)濟(jì).提升車險盈利能力之淺見[J].中國保險,2010,07:56-57.

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