淺析村鎮(zhèn)銀行拓展支付結(jié)算渠道的途徑

朱 虹(中國(guó)人民銀行銀川中心支行，寧夏 銀川 750000)

一、寧夏轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行概況

自2008年12月3日寧夏首家村鎮(zhèn)銀行——吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行成立以來，截至2014年12月底，寧夏轄區(qū)共有9家村鎮(zhèn)銀行(見表1)。注冊(cè)資本從2000萬到5000萬不等，主要業(yè)務(wù)為存、貸款以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，服務(wù)對(duì)象主要為農(nóng)戶、城鄉(xiāng)個(gè)體戶和一些小微企業(yè)，小微企業(yè)中糧油加工、農(nóng)副產(chǎn)品收購以及種植、養(yǎng)殖專業(yè)合作企業(yè)等占比較大。

目前，寧夏轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行的大股東一般是地方性商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，究其原因，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行與城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位較吻合，并且可以作為城市商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展以及農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張的一種途徑。

表1 寧夏轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行一覽表

二、村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀

(一)業(yè)務(wù)種類單一，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量小。村鎮(zhèn)銀行目前業(yè)務(wù)開展仍然以存、貸款為主，銀行承兌匯票以轉(zhuǎn)貼現(xiàn)為主，部分行有貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，個(gè)別行通過代辦發(fā)起行銀行卡的方式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù);營(yíng)業(yè)收入主要來源于存、貸利差，且存款中定期存款占比較高，一般在70%-90%之間。仍然以吸存放貸賺取利差為主要利潤(rùn)來源的村鎮(zhèn)銀行，結(jié)算業(yè)務(wù)單一，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量很小。

(二)村鎮(zhèn)銀行結(jié)算渠道不暢，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)基本采用代理行方式。目前村鎮(zhèn)銀行不能以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，寧夏轄區(qū)9家村鎮(zhèn)銀行均通過代理行以間接參與者的身份加人支付系統(tǒng)辦理跨行資金匯劃。結(jié)算渠道不暢是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的短板，影響提供服務(wù)的及時(shí)、方便、快捷程度，也影響資金運(yùn)用效率。

(三)資金調(diào)撥方式不一。據(jù)調(diào)查，成立較早的村鎮(zhèn)銀行，吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行、賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行資金調(diào)撥需要開具支票到代理行柜臺(tái)辦理。特別是吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行每月有3-5次需要開具支票專程到發(fā)起行所在地辦理，增加了交通費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)支出。而其它幾家村鎮(zhèn)銀行則采取與代理行約定，將固定格式的資金調(diào)撥單簽章齊全后通過傳真等方式傳至代理行，代理行見票后審核無誤，即劃撥資金到約定好的同業(yè)存放戶上，這樣既節(jié)約了成本，而且由于資金劃撥的賬戶是約定好的固定賬戶，也在一定程度上規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)。

三、制約村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)的因素

(一)系統(tǒng)建設(shè)及運(yùn)營(yíng)維護(hù)資金投入大。就目前調(diào)查情況看，村鎮(zhèn)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)基本使用發(fā)起行或代理行的，且通過代理行間接加入支付系統(tǒng)的前期許多固定資產(chǎn)投入都由其發(fā)起行支付，村鎮(zhèn)銀行本身大多只付出了10萬左右的成本，為了支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，發(fā)起行或代理行目前暫不收取代理費(fèi)用。而如果村鎮(zhèn)銀行要以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，估算最初固定投資就高達(dá)200萬元左右。

(二)資金來源不足，抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)能力弱，給支付系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行帶來影響。一是村鎮(zhèn)銀行自然人持股比例高、企業(yè)法人入股較少、無地方政府股權(quán)介入。從開業(yè)時(shí)間較長(zhǎng)的三家村鎮(zhèn)銀行的股份結(jié)構(gòu)看，一般發(fā)起行為該行的最大股東，持股比例在20%-30%，自然人持股比例高達(dá)60%-70%，除濱河村鎮(zhèn)銀行有兩家企業(yè)法人資本參與，占比在13.1%以外，其余兩家均沒有企業(yè)法人入股;二是受客觀、主觀因素的影響，遏制了資金供給。受自然條件、開放程度、服務(wù)半徑，以及服務(wù)對(duì)象收入水平的限制，客觀上造成籌資難。另外在主觀方面，成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低，與農(nóng)村信用社相比吸儲(chǔ)難;三是由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響較大，存在著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)隱患;四是村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)分析、控制能力弱。這些因素是影響支付系統(tǒng)規(guī)避支付風(fēng)險(xiǎn)(包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn))，保障系統(tǒng)正常運(yùn)行的不利因素，勢(shì)必制約支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)的開展。

(三)人員素質(zhì)不高，科技力量薄弱。村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)多為發(fā)起行派出，其他高管有來自于銀監(jiān)局等監(jiān)管部門的，有來自于其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的，還有外聘的。而一般工作人員大多為社會(huì)招聘，且多數(shù)沒有銀行業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行普遍存在管理水平有限與業(yè)務(wù)素質(zhì)較差的現(xiàn)象。尤其在科技力量方面非常薄弱，各村鎮(zhèn)銀行基本都只有1-2名科技人員，平時(shí)還需兼任一些其他工作，這些科技人員也只能承擔(dān)行內(nèi)計(jì)算機(jī)的一些簡(jiǎn)單維護(hù)，對(duì)于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及與支付系統(tǒng)相關(guān)的維護(hù)均由代理行或發(fā)起行來進(jìn)行，村鎮(zhèn)銀行的科技力量和水平達(dá)不到《金融機(jī)構(gòu)加入、退出支付系統(tǒng)管理辦法》中對(duì)直接參與者的要求。

四、暢通結(jié)算渠道的幾點(diǎn)建議

(一)充分利用自身優(yōu)勢(shì)，暢通結(jié)算渠道。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分利用決策鏈短、環(huán)節(jié)少、服務(wù)“三農(nóng)”、支持小微企業(yè)融資等方面的優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)定位、產(chǎn)品創(chuàng)新、審批機(jī)制等方面形成一套特色做法，增強(qiáng)資金實(shí)力，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。人民銀行可采用差別管理的方式，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)、投資總額大、技術(shù)力量強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行，允許以直接參與者的身份加入支付系統(tǒng)，直接辦理跨行資金匯劃，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行之間、村鎮(zhèn)銀行與其他商業(yè)銀行之間的資金及時(shí)清算，提高資金運(yùn)用效率。對(duì)直接接入條件不成熟的村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起行強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢(shì)，以間接參與者的身份通過代理行加入支付系統(tǒng)。同時(shí)，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)際、村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀、農(nóng)民的習(xí)慣以及小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)創(chuàng)新支付結(jié)算產(chǎn)品，不斷提高村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算服務(wù)能力，滿足農(nóng)業(yè)對(duì)支付結(jié)算需求。

(二)根據(jù)綜合實(shí)力，實(shí)施差別化管理。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本較低，風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，技術(shù)能力不高，及支付結(jié)算業(yè)務(wù)的開展具有很強(qiáng)的“寄生性”和“依附性”的現(xiàn)狀，區(qū)分各家村鎮(zhèn)銀行的綜合實(shí)力，實(shí)施差別化管理。其一，結(jié)合現(xiàn)階段大多村鎮(zhèn)銀行通過代理行以間接接入方式加入支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)這一模式，在管理上要嚴(yán)格報(bào)備制度，對(duì)其核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、代理銀行選擇、與代理行間資金調(diào)撥、代理費(fèi)用等相關(guān)事項(xiàng)和規(guī)定進(jìn)行報(bào)備;既要參照對(duì)間接參與者的管理，又要考慮到村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人這一實(shí)際情況。其二，對(duì)于整體綜合實(shí)力較強(qiáng)的村鎮(zhèn)銀行，允許以直接參與者加入支付系統(tǒng)，并依據(jù)現(xiàn)行支付系統(tǒng)管理制度和辦法，進(jìn)行監(jiān)督管理。

(三)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，助推村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。從現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行整體情況看，無論是在制度制定，還是業(yè)務(wù)拓展方面都具有很強(qiáng)的發(fā)起行特性，業(yè)務(wù)處理幾乎全部依賴于發(fā)起行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，業(yè)務(wù)操作流程也是發(fā)起行的翻版，這種“寄生性”和“依附性”必將束縛其發(fā)展壯大。村鎮(zhèn)銀行要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，立足縣域、服務(wù)“三農(nóng)”、為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金供給的發(fā)展理念，聯(lián)合全國(guó)各村鎮(zhèn)銀行組成村鎮(zhèn)銀行行業(yè)協(xié)會(huì)組織，由該行業(yè)協(xié)會(huì)組織負(fù)責(zé)統(tǒng)一研發(fā)“村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模效應(yīng)，有效實(shí)現(xiàn)支付現(xiàn)代化和高層次運(yùn)行需要，提升村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力和品牌，真正發(fā)揮其激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的作用。

(四)加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才引進(jìn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)盡快提高人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)不斷迅速發(fā)展的需要。一是各級(jí)人民銀行要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)管與指導(dǎo)，規(guī)范其業(yè)務(wù)行為，切實(shí)有效執(zhí)行政策規(guī)定，發(fā)揮其在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、小微企業(yè)等方面的積極作用。二是村鎮(zhèn)銀行要依托發(fā)起行的資源優(yōu)勢(shì)，組織培訓(xùn)，提高員工正確理解和執(zhí)行法律法規(guī)制度的能力。三是引進(jìn)有經(jīng)驗(yàn)、懂管理的高級(jí)管理人才，提升村鎮(zhèn)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。