社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議

商文瑜

摘 要：隨著我國金融體制改革的逐步深入，金融機構正在逐漸調整以求適應改革的進程。近年來，我國銀行零售領域變革最引人注目的是中小商業(yè)銀行的社區(qū)銀行探索，社區(qū)銀行是我國金融市場化發(fā)展的必然產(chǎn)物，對滿足中小企業(yè)和社區(qū)居民金融消費需求，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義，本文對西安市社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進行總結，分析其中存在問題，并提出相關建議。

關鍵詞：金融體制改革；金融市場；社區(qū)銀行

社區(qū)銀行是我國金融市場化發(fā)展的必然產(chǎn)物，對滿足中小企業(yè)和社區(qū)居民金融消費需求，促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。社區(qū)銀行的發(fā)展，豐富了金融服務內涵，創(chuàng)新了銀行服務模式，拉近了銀行與消費者之間的距離，提升了銀行形象，同時，進一步完善了金融網(wǎng)點布局，推動了金融機構重心下沉，一定程度上填補了“社區(qū)金融空白”，改善了社區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，為中小型銀行差異化經(jīng)營積累了一些經(jīng)驗，尤其為個性化、多元化、綜合化的社區(qū)銀行發(fā)展奠定了一定的基礎。

社區(qū)銀行（Community Bank）的概念來自于美國等西方金融發(fā)達國家，是指資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營區(qū)域內的居民家庭及中小企業(yè)提供金融服務的地方性商業(yè)銀行類金融機構。

社區(qū)銀行模式打破了傳統(tǒng)的“等客上門”的形式，走進社區(qū)，貼近客戶，增強客戶黏度。社區(qū)銀行應該具備六個方面的特點：第一，是獨立運營的小型商業(yè)銀行，而非大銀行的分支機構；第二，產(chǎn)權主體主要來自于社區(qū)的自然人和中小微企業(yè)，“散”而“多”，且有一定的區(qū)域性；第三，經(jīng)營范圍限制在一定的區(qū)域，服務對象為社區(qū)居民和小微企業(yè)；第四，資金主要取之于社區(qū)，用之于社區(qū)；第五，在經(jīng)營策略上追求利潤與滿足社區(qū)內金融需求協(xié)調發(fā)展，而非僅追求利潤最大化；第六，組織架構是單元制或至多兩層的“管理經(jīng)營行-網(wǎng)點經(jīng)營行”的扁平化結構。

一、西安市社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

西安市30家銀行類金融機構中，開展社區(qū)銀行業(yè)務的有3家，分別是興業(yè)銀行西安分行、民生銀行西安分行和光大銀行西安分行。2013年，這3家股份制銀行總行紛紛推出社區(qū)銀行發(fā)展計劃：即興業(yè)銀行首先成立社區(qū)銀行，2013年6月，興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場社區(qū)支行正式開業(yè)，成為首家正式獲準經(jīng)營的全國性商業(yè)銀行社區(qū)支行；光大銀行計劃推出200家以上的社區(qū)銀行網(wǎng)點。盡管3家銀行對于社區(qū)銀行的叫法不同，但做法大致相同：即網(wǎng)點選址在大中型居住社區(qū)、高端寫字樓、郊區(qū)城鎮(zhèn)等社區(qū)密集、人流量大的地帶；店面環(huán)境小巧溫馨，配置有沙發(fā)、茶水、報架甚至兒童玩具；營業(yè)時間靈活，實行錯峰上下班制度；網(wǎng)點人員精簡，配備2～5名工作人員；業(yè)務主要包括開戶辦卡、理財、繳費、網(wǎng)銀簽約、自助存取款、金融咨詢、個人經(jīng)營貸款等。

（一）興業(yè)銀行模式。目前，興業(yè)銀行西安分行在全省試營業(yè)社區(qū)支行24家，其中西安20家，咸陽3家，榆林1家。圍繞“服務社區(qū)，為居民提供便捷高效的金融服務”的宗旨，以打造富有特色的社區(qū)銀行網(wǎng)點為目標，興業(yè)銀行西安分行將社區(qū)支行網(wǎng)點按照自助服務區(qū)、電子體驗及業(yè)務咨詢區(qū)和個性化服務區(qū)三大功能板塊進行了科學細致地規(guī)劃和設計，從而實現(xiàn)客戶分流、區(qū)域聯(lián)動和客戶動線管理，充分體現(xiàn)社區(qū)銀行便利性、惠民性和服務小微的突出特點。為體現(xiàn)社區(qū)服務的靈活性和便利性，根據(jù)社區(qū)特點實行錯時營業(yè)，營業(yè)時間自早上10：00至晚上19：00，方便“上班族”班后辦理業(yè)務。為滿足社區(qū)居民日常自助存取款、理財、短信通知、密碼修改等常規(guī)業(yè)務辦理，社區(qū)支行配備了存取款機、發(fā)卡機、網(wǎng)銀體驗機、95561電話銀行、拉卡拉、全民付等服務設備，并且每周在社區(qū)網(wǎng)點內組織開展金融知識講座，在推廣銀行服務的同時，幫助中老年人提高風險意識，防范金融詐騙。同時，積極加強與物業(yè)公司的合作，力爭實現(xiàn)物業(yè)費、水電費、電話費等繳費服務，并在社區(qū)網(wǎng)點內免費提供血壓測量、熱水、咖啡果汁、代收快遞、兒童娛樂等服務；積極與各類社區(qū)便民服務商戶進行特惠合作，搭建優(yōu)質用卡環(huán)境，推動銀聯(lián)卡的使用，使老百姓在享受實惠的同時，養(yǎng)成良好的用卡習慣。

（二）民生銀行模式。2013年，民生銀行西安分行提出要大力發(fā)展小區(qū)金融，從硬件到軟件、從單店到平臺，極力打造能夠為社區(qū)居民提供全新生活方式的便民生活圈。小區(qū)金融戰(zhàn)略打破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點資源投入高、運營效率低的局面，充分運用移動互聯(lián)技術和智能設備升級，將小巧的物理網(wǎng)點打造為全功能的新型智能化銀行網(wǎng)點。民生銀行西安分行現(xiàn)已在西安市150個中高端小區(qū)建成106家社區(qū)銀行。民生銀行社區(qū)銀行是離行式綜合性服務場所，設立業(yè)務咨詢區(qū)、電子服務體驗區(qū)、便民增值服務區(qū)和自助交易區(qū)，根據(jù)社區(qū)特點實行錯時營業(yè)，時間是早上8：30至10：00，下午16：30至晚上20：00。民生銀行社區(qū)銀行以“便民、利民、惠民”為宗旨，向客戶提供自助服務和非自助服務，自助服務通過自主設備、網(wǎng)銀終端等提供；非自助服務依托移動運營平臺和集中運營平臺進行，由前端辦理人員通過移動運營平臺（PAD），現(xiàn)場實時完成客戶身份、資料初審及上傳，并通過總行后臺集中處理完成。民生銀行社區(qū)銀行采用移動運營平臺（PAD）作業(yè)，可外出幫助客戶實時辦卡、介紹理財產(chǎn)品，真正做到了金融上門服務。社區(qū)銀行工作人員遵循“受理不辦理，咨詢不交易”的工作原則，即：在開戶開卡業(yè)務中，社區(qū)銀行工作人員僅負責受理客戶申請，所有辦理環(huán)節(jié)均由集中運營平臺在后臺完成；在理財產(chǎn)品的銷售業(yè)務中，社區(qū)銀行工作人員只對客戶提供產(chǎn)品咨詢和自助交易操作指導，資金劃轉等實質性交易環(huán)節(jié)均由客戶通過自助設備、手機銀行、網(wǎng)上銀行完成；在授信業(yè)務中，社區(qū)銀行工作人員只接受客戶咨詢，受理客戶授信申請并搜集相關資料的工作。此外，民生銀行社區(qū)銀行定期開展防范非法集資、反假幣活動宣傳提升小區(qū)業(yè)主金融風險防范意識，不定期開展幫扶活動，幫助社區(qū)孤寡老人等弱勢人群，深受社區(qū)業(yè)主好評，做到“以人為本，服務居民”。

（三）光大銀行模式。光大銀行西安分行在西安已開業(yè)15家社區(qū)支行，經(jīng)營范圍包括依托自助機具辦理結算業(yè)務、繳費業(yè)務、出國金融業(yè)務、業(yè)務咨詢等。社區(qū)支行營業(yè)時間根據(jù)網(wǎng)點特點、業(yè)務情況、季節(jié)因素等靈活調整，原則上實行錯峰營業(yè)，暫定上午10：00至晚上20：00。電子銀行業(yè)務是光大銀行社區(qū)支行的主打特色業(yè)務，每家社區(qū)支行配套安裝WIFI形成無線網(wǎng)絡環(huán)境，一方面吸引周邊社區(qū)客戶前往，提高其品牌認知度和產(chǎn)品使用度，另一方面方便網(wǎng)點用戶下載手機銀行、瑤瑤繳費等客戶端，促進社區(qū)銀行的業(yè)務營銷?，幀幚U費手機軟件是光大銀行西安分行力推的電子產(chǎn)品，客戶通過微信關注后，可體驗光大銀行的便捷服務：一是賬戶變動實時通知，交易明細隨時查詢；二是信用卡跨行還款瞬間搞定，高收益理財瞬間秒殺；三是話費、水費、電費、燃氣費通通可以繳；四是光大銀行優(yōu)勢產(chǎn)品及優(yōu)惠信息及時更新。光大銀行社區(qū)支行積極和社區(qū)舉辦各種類型的活動，給社區(qū)居民帶來真正的貼心服務。

二、社區(qū)銀行存在的主要問題

銀行市場競爭日趨激烈，當前大型商業(yè)銀行分支機構以及中小銀行均有社區(qū)銀行業(yè)務。作為我國金融體系中的新生事物，社區(qū)銀行的發(fā)展存在諸多值得關注的問題。

（一）社區(qū)銀行實力微弱。從市場規(guī)模上看，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)占比過高，中小銀行尤其是從事區(qū)域金融服務的社區(qū)銀行發(fā)展落后，這限制了社區(qū)銀行對于新的服務方式和盈利模式的探討。從業(yè)務范圍來看，社區(qū)金融服務形式單一、功能缺乏，西安市社區(qū)銀行的主要業(yè)務是理財和繳費，不辦理現(xiàn)金業(yè)務，除了錯時經(jīng)營，并無其他實質性創(chuàng)新和個性化服務。規(guī)模小和業(yè)務受限是社區(qū)銀行發(fā)展中的不足，建設多元化、綜合型社區(qū)金融服務中心任重而道遠。隨著金融自由化的加強，未來商業(yè)銀行的競爭將由標準化服務轉向在特色產(chǎn)品和針對性服務上，這使社區(qū)銀行未來的生存和發(fā)展面臨考驗。

（二）社區(qū)銀行業(yè)務風險高。社區(qū)銀行主要為區(qū)域內的社區(qū)居民以及當?shù)刂行∑髽I(yè)提供金融服務，這一服務對象特征決定了社區(qū)銀行面臨較高的業(yè)務風險。此外，我國信用體系落后，截至2013年底，中國公共征信系統(tǒng)覆蓋率僅為30.2%，征信信息質量不足。個人和中小企業(yè)的信用信息缺失，使社區(qū)銀行在拓寬金融服務過程中面臨較高的風險，為社區(qū)金融的普及設置了障礙。

（三）配套制度建設緩慢。當前我國經(jīng)濟金融領域發(fā)生的變革在為我國社區(qū)銀行帶來發(fā)展機遇的同時，也給我國金融制度帶來新的挑戰(zhàn)。2011年5月，中國銀監(jiān)會下發(fā)了《中國銀監(jiān)會關于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務的通知》，一定程度上促進了各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品和服務模式的創(chuàng)新。近年來各股份制銀行爭相推出社區(qū)銀行業(yè)務，也對銀行業(yè)細化監(jiān)管提出了要求。2013年12月11日，中國證監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會辦公廳關于中小銀行設立社區(qū)支行、小微支行的通知》，首度對中小商業(yè)銀行社區(qū)支行、小微支行的牌照范圍、業(yè)務模式、風險管理、退出機制等內容進行明確。但在全國范圍內，我國對社區(qū)銀行的監(jiān)管遠未形成系統(tǒng)的政策制度。此外，各地對金融創(chuàng)新的鼓勵措施落實狀況參差不齊，存款保險制度仍未推出，都制約著社區(qū)銀行的發(fā)展壯大。

三、相關建議

（一）加快推動社區(qū)銀行創(chuàng)新。鼓勵中小銀行金融創(chuàng)新，通過稅收補貼等形式對社區(qū)金融業(yè)務進行鼓勵。充分發(fā)揮大型銀行的資金網(wǎng)點優(yōu)勢和中小銀行的效率優(yōu)勢，鼓勵大型銀行分支機構與中小銀行在社區(qū)金融領域展開競爭，借助市場力量促進金融業(yè)務創(chuàng)新和經(jīng)營效率的提高。金融產(chǎn)品方面，社區(qū)銀行可以與地方產(chǎn)權交易所合作，開發(fā)投資理財工具，促進資金服務當?shù)氐牧Χ?。為增強社區(qū)盈利能力，還可以提供一些低附加值的派生業(yè)務，如投資咨詢中心、物流配送終端。

（二）優(yōu)化社區(qū)金融生態(tài)環(huán)境。在社區(qū)內宣傳企業(yè)信用的重要性，通過社區(qū)板報等多種形式普及居民信用意識，建立健全中小微型企業(yè)信用認證體系，建立社區(qū)內工商、稅務、銀行的企業(yè)信息共享機制。

（三）完善社區(qū)銀行監(jiān)督機制。必須盡快制訂相應市場規(guī)則，對社區(qū)銀行業(yè)務進行風險限制，保障銀行系統(tǒng)的安全。另一方面，對于社區(qū)銀行業(yè)務，應當進行專門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，有效監(jiān)督經(jīng)營風險。并在此基礎上制定專門的法律法規(guī)，使社區(qū)銀行在注冊資本、準備金等方面有法可依。

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The Current Situation of Community Banks and Countermeasures

SHANG Wenyu

（Operations Office of Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710002）

Abstract：With the gradual deepening of the reform of Chinas financial system， financial institutions have been adjusting themselves step by step in order to adapt to the reform process. In recent years， the most striking change in the field of the retail banking sector in China has been the exploration on community banks by small and medium-sized commercial banks. Community banks are the natural outcome of the development of Chinas financial marketization， which takes on considerable significance in meeting the demands of small and medium-sized enterprises and community residents for financial consumption demand as well as promoting regional economic developments. The paper summarizes the development situation of the community banks in Xian city， analyzes the existing problems and puts forward relevant suggestions.

Keywords： financial system reform； financial market； community bank

責任編輯、校對：楊振峰