“新常態(tài)”背景下中國銀行業(yè)發(fā)展新戰(zhàn)略的研究

陸岷峰+汪祖剛

摘 要：“新常態(tài)”是我國當前經(jīng)濟特點的新概括，是指金融、經(jīng)濟危機過后經(jīng)歷較為漫長、痛苦的恢復過程，這個過程中經(jīng)濟發(fā)展和經(jīng)濟政策都出現(xiàn)了新的特點。銀行業(yè)作為社會資金融通的主要供給者，其服務對象和面臨的內(nèi)外部環(huán)境也出現(xiàn)了新的常態(tài)。因此，在“新常態(tài)”背景下，中國銀行業(yè)發(fā)展必須在戰(zhàn)略上做全方位調(diào)整，明晰戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略舉措，主動適應“新常態(tài)”的發(fā)展變化和需要，力促自身轉(zhuǎn)型升級，以期更好地服務于實體經(jīng)濟。

關鍵詞：新常態(tài)；商業(yè)銀行

一、導言

后金融危機時代，在世界經(jīng)濟金融形勢錯綜復雜、發(fā)達國家經(jīng)濟復蘇艱難曲折、新興經(jīng)濟體增長乏力、中國經(jīng)濟下行壓力較大的現(xiàn)實背景下，中國銀行業(yè)所面臨的經(jīng)濟金融態(tài)勢正發(fā)生新的演變。習近平總書記在河南考察工作時就中國經(jīng)濟要適應“新常態(tài)”做出重要表述，新常態(tài)的現(xiàn)實已普遍成為中國政策制定與經(jīng)濟學研究的基本宏觀經(jīng)濟背景依據(jù)，引發(fā)了社會各界的高度關注。事實上，以新常態(tài)對經(jīng)濟特征做出的基本判斷并非一時興起，早在2002年“新常態(tài)”一詞已在國際主流媒體上多次出現(xiàn)，直到2011年，新常態(tài)又重新被提出并真正定義為金融危機之后全球經(jīng)濟的低增長狀態(tài)。從理論上講，“新常態(tài)”（New Normal）是“反常的現(xiàn)實正逐步變?yōu)槌B(tài)”。結合國內(nèi)經(jīng)濟運行特點，新常態(tài)是增長速度換擋期、結構調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期”疊加，各種矛盾和問題相互交織。從表面上看，經(jīng)濟新常態(tài)是經(jīng)濟增長率逐步過渡并穩(wěn)定在新的均衡點上；經(jīng)濟增長因素的變化帶動經(jīng)濟結構的轉(zhuǎn)變，潛在增長率下降，經(jīng)濟增速換擋回落，從過去的10%左右的高速增長轉(zhuǎn)為7%-8%的中高速增長，構成中國經(jīng)濟新常態(tài)的最基本特征。中國最高決策層從國內(nèi)經(jīng)濟特殊的客觀現(xiàn)實出發(fā)，首次以新常態(tài)描述處于戰(zhàn)略發(fā)展變化中的經(jīng)濟階段，并將之上升到戰(zhàn)略高度，傳導國家決策層對新時期中國經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的新認識，透視中國宏觀經(jīng)濟政策選擇新方向。

中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)入“新常態(tài)”昭示著經(jīng)濟發(fā)展條件和環(huán)境已經(jīng)或即將發(fā)生諸多重大演變，對宏觀經(jīng)濟政策選擇、傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級、金融生態(tài)環(huán)境等產(chǎn)生導向性、決定性的影響。這些新變化和新特點將對中國銀行業(yè)戰(zhàn)略部署產(chǎn)生深遠影響。本文認為經(jīng)濟“新常態(tài)”背景下，中國銀行業(yè)必須根據(jù)已經(jīng)發(fā)生或即將發(fā)生變化的“舊常態(tài)”的要求，正確認識“新常態(tài)”下的新特征、新動力、新趨勢，對過去確定的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略進行全方位調(diào)整，以轉(zhuǎn)型發(fā)展適應新常態(tài)，把握生存與競爭的主動權，以保障自身經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的科學性。

二、中國銀行業(yè)“新常態(tài)”外部環(huán)境變化的分析

中國經(jīng)濟正脫離經(jīng)濟高速增長軌道，轉(zhuǎn)入新的運行軌道，經(jīng)濟新常態(tài)不僅是表面上的經(jīng)濟增速放緩，更深層次還是經(jīng)濟增長動力的轉(zhuǎn)換、經(jīng)濟結構的再平衡、制度環(huán)境的大轉(zhuǎn)變，中國銀行業(yè)生存發(fā)展的外部環(huán)境也進入一個全新階段。

（一）經(jīng)濟增速回歸新常態(tài)

社會勞動生產(chǎn)率的下降是新常態(tài)時期的突出特征，而當前潛在經(jīng)濟增速下降，經(jīng)濟將呈現(xiàn)中高速增長趨勢。中國在改革開放以后保持年均9.8%的經(jīng)濟增長率；加入WTO后，在分享經(jīng)濟全球化、一體化所帶來的紅利過程中，中國經(jīng)濟實現(xiàn)了國內(nèi)生產(chǎn)總值年均10.4%的增長速度，一直持續(xù)到2011年。從圖1可以清楚看到“新常態(tài)”下，中國經(jīng)濟增速在由高速增長轉(zhuǎn)入中高速增長的脈絡。2008年國際金融危機引發(fā)外部經(jīng)濟環(huán)境劇烈變動，中國GDP增速從2007年第四季度的14.2%快速下降到2009年四季度的9.2%；隨著危機后中國政府4萬億規(guī)模救市資金的到位，在大規(guī)模經(jīng)濟刺激政策推動下，2010年四季度經(jīng)濟增速回升到10.45%，之后增速逐步下降，2012年全年GDP增長7.7%，2013年為7.7%，2014年上半年為7.4%，中國經(jīng)濟已進入一個較穩(wěn)定的中高速增長區(qū)間。經(jīng)濟增速“換擋”過程中所難以承擔“舊常態(tài)”下的人口紅利消失、人口老齡化趨嚴、居民儲蓄率下降、要素資源貧乏、生態(tài)環(huán)境脆弱也是當前中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展所面臨的諸多現(xiàn)實問題。

（二）消費成為經(jīng)濟增長新引擎

中國經(jīng)濟向“新常態(tài)”的穩(wěn)步過渡中，“舊常態(tài)”中投資率過高、消費偏低、貿(mào)易順差的格局正逐步發(fā)生演進。在經(jīng)濟的長期增長中投資一直發(fā)揮著重要的作用，新常態(tài)下經(jīng)濟結構調(diào)整與轉(zhuǎn)型發(fā)展的進一步提速推動中國經(jīng)濟從投資型增長到消費型增長的轉(zhuǎn)變，消費拉大經(jīng)濟增長的作用強勁提升（見圖2），危機之后投資對GDP的貢獻率被消費趕超。麥肯錫研究報告顯示，到2025年中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費市場，個人消費額將增長到27萬億元，城市家庭消費支出占國家總消費支出比例將提高至10%。中國經(jīng)濟增長的動力正悄然發(fā)生轉(zhuǎn)換，即由政府投資向民間投資轉(zhuǎn)換、由外需向內(nèi)需轉(zhuǎn)換、由資源投入向創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)換。消費與投資并駕齊驅(qū)拉動經(jīng)濟增長已成為未來經(jīng)濟發(fā)展的著力點和發(fā)展趨勢，也將成為中國銀行業(yè)拓展消費金融市場的重要驅(qū)動力。

（三）第三產(chǎn)業(yè)撬動新業(yè)態(tài)市場

隨著人口紅利消失所帶來的勞動供求關系的變化，以及近些年基礎設施的大量投入，產(chǎn)業(yè)投資結構逐步發(fā)生變化。從產(chǎn)業(yè)結構來看，第一產(chǎn)業(yè)占比較低，第二、三產(chǎn)業(yè)占比是一個翹板，尤其是第三產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)步上升將是撬動經(jīng)濟增長的重要極點。隨著經(jīng)濟“新常態(tài)”下人力、資金等要素投入重新組合，新的增長動能正在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級中釋放出來，將帶來第三產(chǎn)業(yè)的深層次調(diào)整和發(fā)展。其中，生產(chǎn)性服務業(yè)在產(chǎn)業(yè)融合度、創(chuàng)新活躍度、涉及范圍度、帶動作用力等方面特點顯著，是推動產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整升級的重要力量。從圖3來看，近年來第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重呈逐年上升趨勢，并漸進式地超過第二產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比。2013年我國服務業(yè)增加值262204億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重達到46.1%，服務業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重首次超過第二產(chǎn)業(yè)；2014年第一季度服務業(yè)同比增長7.8%，比第二產(chǎn)業(yè)增速高0.5個百分點。目前，我國服務業(yè)供給還存在總量不足、結構失衡的狀態(tài)，潛在需求還未完全有效釋放。充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資金要素的資源配置優(yōu)勢，以現(xiàn)代服務業(yè)為主體的第三產(chǎn)業(yè)是銀行業(yè)金融機構在經(jīng)濟新業(yè)態(tài)環(huán)境下參與市場競爭過程中所需重點開發(fā)的行業(yè)群體。

三、中國銀行業(yè)“新常態(tài)”內(nèi)部環(huán)境變化的分析

伴隨著我國宏觀經(jīng)濟步入“三期疊加”的“新常態(tài)”，我國貨幣政策的轉(zhuǎn)變以及金融體制市場化改革進入深水區(qū)，商業(yè)銀行生存發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境也呈現(xiàn)出新的演進路徑。

（一）經(jīng)營理念的變化

中國的銀行業(yè)在經(jīng)歷了多年的高速增長之后，隨著全球經(jīng)濟金融一體化、全球化發(fā)展趨勢，中國銀行業(yè)所面臨的金融生態(tài)環(huán)境正發(fā)生新的變化。中國版巴塞爾協(xié)議Ⅲ于2013年1月1日已正式進入過渡期，資本監(jiān)管將趨嚴；利率市場化、匯率市場化、人民幣國際化進程不斷推進；民營銀行、外資銀行加劇銀行業(yè)同業(yè)跨業(yè)競爭格局；2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃興起，正改變著整個金融行業(yè)的格局。在不同時期，銀行業(yè)的特點、發(fā)展方略都呈現(xiàn)鮮明的階段性特征，因此不能把“舊常態(tài)”下以利潤為中心的經(jīng)營理念、思路簡單延續(xù)或移植到“新常態(tài)”?！靶鲁B(tài)”背景下，商業(yè)銀行需要把經(jīng)營發(fā)展速度與結構、質(zhì)量、效益等緊密聯(lián)系起來，由以利潤為中心的經(jīng)營理念向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，以追求規(guī)模擴張向追求質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變，從而真正實現(xiàn)粗放型增長向內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。

（二）資產(chǎn)質(zhì)量的變化

在經(jīng)濟下行、結構調(diào)整、中小企業(yè)經(jīng)營困難、企業(yè)聯(lián)保聯(lián)貸等多重因素影響下，實體經(jīng)濟對商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量的支撐作用不斷減弱。資產(chǎn)規(guī)模方面，信貸市場供求矛盾突出以及資本監(jiān)管趨嚴使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模逐季放緩；資產(chǎn)質(zhì)量方面，實體經(jīng)濟下行壓力向金融體系傳導，銀行業(yè)信用違約風險不容小覷，信用風險聚集呈現(xiàn)出區(qū)域性和行業(yè)性特征。從區(qū)域來看，信貸投放集中的長三角地區(qū)不良貸款頻頻高發(fā)；從行業(yè)來看，鋼貿(mào)、光伏、造船、煤炭等產(chǎn)能過剩的制造業(yè)成為重災區(qū)。中國銀行業(yè)自2011年第四季度以來，不良貸款規(guī)模和不良貸款率的均值出現(xiàn)了“雙升”的趨勢。盡管銀行監(jiān)管部門和銀行自身通過多種途徑和手段化解“雙升”局面，但是由于部分產(chǎn)能過剩、問題突出的行業(yè)企業(yè)在短時間內(nèi)無法完全擺脫經(jīng)營困境，銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長趨勢放緩和質(zhì)量欠佳的現(xiàn)狀在未來相當長一段時間內(nèi)成為一種常態(tài)。

（三）盈利水平的變化

中國銀行業(yè)的收入構成主要包括利息收入和中間業(yè)務收入，其中利息收入占總收入的比重為70%-80%之間。在經(jīng)濟“舊常態(tài)”背景下，商業(yè)銀行主要通過傳統(tǒng)粗放型的存貸業(yè)務獲取利息收入。隨著近年來中國銀行業(yè)所面臨的金融生態(tài)環(huán)境不斷演進，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展成為商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的一大主要挑戰(zhàn)；2013年7月人民銀行取消對貸款利率的管制，利率市場化在一定程度上也考驗著商業(yè)銀行自主風險定價能力和盈利能力；隨著直接融資越來越發(fā)達，股票和債券市場越來越完善的條件下，金融脫媒也給商業(yè)銀行經(jīng)營帶來了挑戰(zhàn)。2013年度，商業(yè)銀行全年累計實現(xiàn)凈利潤1.42萬億元，比2012年增加1794億元，同比增長14.5%，增速較2012年下降4.5個百分點；平均資產(chǎn)利潤率為1.27%，同比下降0.01個百分點；平均資本利潤率為19.17%，同比下降0.68個百分點?！靶鲁B(tài)”背景下，商業(yè)銀行的盈利水平將保持穩(wěn)中趨緩態(tài)勢。

四、“新常態(tài)”背景下中國銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略思路

中國銀行業(yè)所面臨的內(nèi)外部環(huán)境已呈現(xiàn)出新的變化和特點，并形成“新常態(tài)”。這將對中國銀行業(yè)的經(jīng)營理念、客戶空間、業(yè)務模式、產(chǎn)品形態(tài)、風險狀況、發(fā)展模式等產(chǎn)生重大而深遠的影響。銀行業(yè)應立足當前、著眼長遠，明晰戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略舉措，從六大方面進行戰(zhàn)略再定位，主動適應“新常態(tài)”的發(fā)展變化和需要，以期更好地服務于實體經(jīng)濟。

（一）戰(zhàn)略目標

商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略是“新常態(tài)”下市場需求推動的必然結果，轉(zhuǎn)變發(fā)展戰(zhàn)略思路是商業(yè)銀行適應新常態(tài)、培育發(fā)展新動力的根本途徑。對于商業(yè)銀行而言，長期以來保持的“舊常態(tài)”條件優(yōu)勢已經(jīng)不復存在，商業(yè)銀行要調(diào)整戰(zhàn)略發(fā)展策略以轉(zhuǎn)型尋找到新的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)造新的金融工具，提升金融服務技術水平，首要的就是堅持問題導向，從制約銀行業(yè)發(fā)展因素以及主要業(yè)務領域入手，圍繞適應新常態(tài)培育新業(yè)務、發(fā)展新動力，形成轉(zhuǎn)型和發(fā)展的良性互動，從數(shù)量擴張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變、風險激進型向風險穩(wěn)健型轉(zhuǎn)變、同質(zhì)化競爭向差異化創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，最終實現(xiàn)粗放型增長模式向內(nèi)涵式發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略目標。

（二）戰(zhàn)略措施

1、確立新的經(jīng)營理念，構建內(nèi)涵式發(fā)展模式。在“新常態(tài)”多重約束條件下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以規(guī)?？焖贁U張的經(jīng)營理念即將成為歷史，而注重內(nèi)涵和效益的增長方式將成為未來發(fā)展的主旋律。隨著金融服務需求的多元化、精細化、專業(yè)化，銀行業(yè)要抓住新的機遇期，審時度勢，結合自身規(guī)模、人員和區(qū)域等優(yōu)勢調(diào)整經(jīng)營理念和發(fā)展模式，著力打造新常態(tài)下新的比較優(yōu)勢、新的市場競爭力和新的利潤增長點，推動新常態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略穩(wěn)步落實和持續(xù)發(fā)展，增強發(fā)展的硬實力。商業(yè)銀行要確定新的經(jīng)營理念，構建內(nèi)涵式發(fā)展模式，一方面需要由“舊常態(tài)”下以規(guī)模擴張向“新常態(tài)”下質(zhì)量提升轉(zhuǎn)變；另一方面需要由“舊常態(tài)”下以利潤為中心向“新常態(tài)”下以客戶為中心轉(zhuǎn)變。

2、樹立新的風險文化，切實推行全面風險管理。在“新常態(tài)”背景下，金融轉(zhuǎn)型和結構調(diào)整所產(chǎn)生的新增風險與“舊常態(tài)”存量風險的相互疊加改變了傳統(tǒng)風險管理思維。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展所產(chǎn)生的網(wǎng)絡技術風險增強了傳統(tǒng)風險的傳導和外溢。為適應“新常態(tài)”趨勢，商業(yè)銀行亟需樹立新的風險文化，建立包括流動性風險、信用風險、市場風險、操作風險、技術風險等的識別、計量、評估、監(jiān)測和對沖一整套流程，切實推進全面風險管理。一方面，以培育風險文化為導向、以強化風險意識為支撐，通過培訓和教育，積極塑造全體員工的風險管理理念、風險控制行為、風險道德標準，形成全行上下風險管控的新文化；另一方面，以大數(shù)據(jù)、云計算為技術依托，完善全面風險管理機制，找準風險管理的著力點，實現(xiàn)風險管理的模型化、系統(tǒng)化、流程化。

3、持續(xù)優(yōu)化業(yè)務結構，契合增長新動力。經(jīng)濟“新常態(tài)”導致增長方式的轉(zhuǎn)變，帶來第三次產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的調(diào)整，以及各生產(chǎn)要素投入的重新組合配置。“新常態(tài)”下消費金融、服務業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)與技術性產(chǎn)業(yè)正成為增長新動力。銀行業(yè)需審時度勢，發(fā)揮自身優(yōu)勢，通過持續(xù)優(yōu)化三大業(yè)務結構以契合增長新動力，有效應對實體經(jīng)濟結構性的變化。①優(yōu)化資產(chǎn)業(yè)務：資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管、資產(chǎn)證券化、盤活資產(chǎn)存量等成為中國商業(yè)銀行“新常態(tài)”下的熱點，而非傳統(tǒng)的單一信貸資產(chǎn)的經(jīng)營。在優(yōu)化和豐富資產(chǎn)業(yè)務的同時注重不良資產(chǎn)的核銷和處置，提升整體資產(chǎn)質(zhì)量；②深化負債業(yè)務：隨著直接融資、互聯(lián)網(wǎng)金融對資金的分流以及銀監(jiān)會對銀行存款偏離度的考核，被動的負債管理已無法滿足“新常態(tài)”的需要，必須通過主動負債管理實現(xiàn)具有自主、穩(wěn)定、可控的資金來源渠道，切實解決資金、資產(chǎn)的期限和結構錯配問題；③拓展中間業(yè)務：商業(yè)銀行的收入結構需要從高度依賴利差，逐漸轉(zhuǎn)向更多依賴中間業(yè)務轉(zhuǎn)變。通過以上三大業(yè)務結構的優(yōu)化調(diào)整來避免金融“剝削”實體經(jīng)濟利潤和金融資源“空轉(zhuǎn)套利”等現(xiàn)象，切實服務于實體經(jīng)濟。

4、激發(fā)金融創(chuàng)新動力，突破傳統(tǒng)制度障礙。“舊常態(tài)”下中國銀行業(yè)憑借舊的制度紅利實現(xiàn)了長足發(fā)展，同時也出現(xiàn)了以服務實體經(jīng)濟為幌子的“偽金融創(chuàng)新”現(xiàn)象，導致資金空轉(zhuǎn)。這些“偽金融創(chuàng)新”的實質(zhì)是與我國“新常態(tài)”發(fā)展相背離的。伴隨著“新常態(tài)”的演進，金融市場將逐步由金融抑制向金融放松轉(zhuǎn)變。要提高金融中介機構的資金配置效率，必須激發(fā)金融創(chuàng)新動力，突破傳統(tǒng)制度障礙，以軟實力利用新制度紅利，在“新常態(tài)”下形成商業(yè)銀行新的利潤增長點。具體而言，銀行業(yè)金融機構借助金融市場化改革東風努力消除打著服務實體經(jīng)濟“幌子”的“偽金融創(chuàng)新”，以有利于降低融資成本、增加融資便利性、減少金融風險為創(chuàng)新導向，切實從金融工具、金融產(chǎn)品、金融服務、金融制度、金融業(yè)務等方面進行創(chuàng)新。商業(yè)銀行只有通過金融創(chuàng)新來突破傳統(tǒng)制度障礙，才能真正落實金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。

5、大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以科技手段助推轉(zhuǎn)型升級。移動互聯(lián)網(wǎng)技術滲透并沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)是“新常態(tài)”下銀行業(yè)必須面對的現(xiàn)實。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，其在銷售終端和虛擬渠道方面沖擊和顛覆著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織管理模式和業(yè)務流程模式，凸顯出傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放型經(jīng)營問題。互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互融合將是“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的既定趨勢，以互聯(lián)網(wǎng)技術助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級是“新常態(tài)”下中國銀行業(yè)發(fā)展的科學路徑。一方面，深化組織管理模式再造，改善運行效益。商業(yè)銀行目前仍以物理網(wǎng)點的逐層布局、人力資源的大量投入、管理部門的繁冗設置的組織管理模式實現(xiàn)粗放型發(fā)展。在金融互聯(lián)網(wǎng)背景下，通過互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)金融服務無網(wǎng)點化、消費支付移動化、業(yè)務模式垂直化，從而有效改善運行效益；另一方面，推進業(yè)務流程再造，提高業(yè)務效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)的廣泛運用，它整合了銀行服務流程和內(nèi)容并改變了銀行的運作方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務流程產(chǎn)生了深遠影響，倒逼其進行流程再造。新形勢下，商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維通過業(yè)務層面上的操作流程的優(yōu)化與改善，從而實現(xiàn)銀行的業(yè)務流程再造以適應未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

6、強化人才隊伍建設，提升全員服務質(zhì)態(tài)?！靶鲁B(tài)”背景下，以客戶為中心是銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)核，這將對金融人才隊伍提出更高的要求。未來的銀行業(yè)競爭將是服務水平、服務能力、服務質(zhì)量的競爭。只有不斷強化人才隊伍建設，全面提升全體人員服務質(zhì)量，才能順應“新常態(tài)”的內(nèi)在要求。一方面，通過激勵約束機制提高全員的復合化水平，滿足客戶多元化的服務需求；另一方面，樹立以客戶為中心的服務理念，切實提升金融服務質(zhì)量，以服務質(zhì)量的提升來增強客戶黏性，有效增強銀行的服務競爭力。

中國經(jīng)濟正在步入增速換檔和結構調(diào)整的“新常態(tài)”，中國銀行業(yè)所面臨的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)了新特征、新動力、新方向。中國銀行業(yè)只有立足當前、著眼長遠，在戰(zhàn)略部署上做全方位調(diào)整，明晰“新常態(tài)”背景下戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略舉措，主動適應“新常態(tài)”的發(fā)展變化和需要，力促自身轉(zhuǎn)型升級，才能更好地服務于中小微企業(yè)、服務于“三農(nóng)”。

參考文獻

[1]劉凌波.經(jīng)濟金融新常態(tài)對金融資產(chǎn)管理公司的影響及應對策略[J]. 金融與經(jīng)濟，2004，（8）：65-67。

[2]劉元春.中國經(jīng)濟“新常態(tài)”需除“舊教條”[J]. 經(jīng)濟研究信息，2004，（6）：14-16。

[3]易憲容.貨幣政策新常態(tài)的預期管理[J].經(jīng)濟研究信息，2004，（6）：29-30。

[4]王一鳴.中國經(jīng)濟增長的中期趨勢和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型[J].宏觀經(jīng)濟研究，2013，（11）：3-13。

[5]張慧蓮，汪紅駒.中國經(jīng)濟“新常態(tài)”[J].銀行家，2014，（6）：11-13。

The Research on New Strategies of Chinas Banking Development under the Background of the New Normal

LU Minfeng 1 WANG Zugang 2

（1 Financial Research Center of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210046；

2 Golden Credit Rating International Co.，Ltd， Nanjing Jiangsu 210005）

Abstract：“New normal” is the new summary of the characteristics of Chinas current economy. It means that after the financial and economic crisis， the economy experiences relatively long and painful recovery process in which the economic development and policies have taken on new features. As a major provider of social financial intermediation， the clients and the internal and external environment faced by Chinas banking show new normal. Therefore， under the background of “new normal”， Chinas banking must do a full range of adjustments in strategy， identify the strategic objectives and strategic measures， actively adapt to the development and requirement of “new normal” and urge their own transformation and upgrading in order to better serve the real economy.

Keyword： new normal； commercial bank

責任編輯、校對：楊振峰

4、激發(fā)金融創(chuàng)新動力，突破傳統(tǒng)制度障礙?！芭f常態(tài)”下中國銀行業(yè)憑借舊的制度紅利實現(xiàn)了長足發(fā)展，同時也出現(xiàn)了以服務實體經(jīng)濟為幌子的“偽金融創(chuàng)新”現(xiàn)象，導致資金空轉(zhuǎn)。這些“偽金融創(chuàng)新”的實質(zhì)是與我國“新常態(tài)”發(fā)展相背離的。伴隨著“新常態(tài)”的演進，金融市場將逐步由金融抑制向金融放松轉(zhuǎn)變。要提高金融中介機構的資金配置效率，必須激發(fā)金融創(chuàng)新動力，突破傳統(tǒng)制度障礙，以軟實力利用新制度紅利，在“新常態(tài)”下形成商業(yè)銀行新的利潤增長點。具體而言，銀行業(yè)金融機構借助金融市場化改革東風努力消除打著服務實體經(jīng)濟“幌子”的“偽金融創(chuàng)新”，以有利于降低融資成本、增加融資便利性、減少金融風險為創(chuàng)新導向，切實從金融工具、金融產(chǎn)品、金融服務、金融制度、金融業(yè)務等方面進行創(chuàng)新。商業(yè)銀行只有通過金融創(chuàng)新來突破傳統(tǒng)制度障礙，才能真正落實金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。

5、大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以科技手段助推轉(zhuǎn)型升級。移動互聯(lián)網(wǎng)技術滲透并沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)是“新常態(tài)”下銀行業(yè)必須面對的現(xiàn)實。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，其在銷售終端和虛擬渠道方面沖擊和顛覆著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織管理模式和業(yè)務流程模式，凸顯出傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放型經(jīng)營問題?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的相互融合將是“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的既定趨勢，以互聯(lián)網(wǎng)技術助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級是“新常態(tài)”下中國銀行業(yè)發(fā)展的科學路徑。一方面，深化組織管理模式再造，改善運行效益。商業(yè)銀行目前仍以物理網(wǎng)點的逐層布局、人力資源的大量投入、管理部門的繁冗設置的組織管理模式實現(xiàn)粗放型發(fā)展。在金融互聯(lián)網(wǎng)背景下，通過互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)金融服務無網(wǎng)點化、消費支付移動化、業(yè)務模式垂直化，從而有效改善運行效益；另一方面，推進業(yè)務流程再造，提高業(yè)務效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)的廣泛運用，它整合了銀行服務流程和內(nèi)容并改變了銀行的運作方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務流程產(chǎn)生了深遠影響，倒逼其進行流程再造。新形勢下，商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維通過業(yè)務層面上的操作流程的優(yōu)化與改善，從而實現(xiàn)銀行的業(yè)務流程再造以適應未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

6、強化人才隊伍建設，提升全員服務質(zhì)態(tài)?！靶鲁B(tài)”背景下，以客戶為中心是銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)核，這將對金融人才隊伍提出更高的要求。未來的銀行業(yè)競爭將是服務水平、服務能力、服務質(zhì)量的競爭。只有不斷強化人才隊伍建設，全面提升全體人員服務質(zhì)量，才能順應“新常態(tài)”的內(nèi)在要求。一方面，通過激勵約束機制提高全員的復合化水平，滿足客戶多元化的服務需求；另一方面，樹立以客戶為中心的服務理念，切實提升金融服務質(zhì)量，以服務質(zhì)量的提升來增強客戶黏性，有效增強銀行的服務競爭力。

中國經(jīng)濟正在步入增速換檔和結構調(diào)整的“新常態(tài)”，中國銀行業(yè)所面臨的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)了新特征、新動力、新方向。中國銀行業(yè)只有立足當前、著眼長遠，在戰(zhàn)略部署上做全方位調(diào)整，明晰“新常態(tài)”背景下戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略舉措，主動適應“新常態(tài)”的發(fā)展變化和需要，力促自身轉(zhuǎn)型升級，才能更好地服務于中小微企業(yè)、服務于“三農(nóng)”。

參考文獻

[1]劉凌波.經(jīng)濟金融新常態(tài)對金融資產(chǎn)管理公司的影響及應對策略[J]. 金融與經(jīng)濟，2004，（8）：65-67。

[2]劉元春.中國經(jīng)濟“新常態(tài)”需除“舊教條”[J]. 經(jīng)濟研究信息，2004，（6）：14-16。

[3]易憲容.貨幣政策新常態(tài)的預期管理[J].經(jīng)濟研究信息，2004，（6）：29-30。

[4]王一鳴.中國經(jīng)濟增長的中期趨勢和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型[J].宏觀經(jīng)濟研究，2013，（11）：3-13。

[5]張慧蓮，汪紅駒.中國經(jīng)濟“新常態(tài)”[J].銀行家，2014，（6）：11-13。

The Research on New Strategies of Chinas Banking Development under the Background of the New Normal

LU Minfeng 1 WANG Zugang 2

（1 Financial Research Center of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210046；

2 Golden Credit Rating International Co.，Ltd， Nanjing Jiangsu 210005）

Abstract：“New normal” is the new summary of the characteristics of Chinas current economy. It means that after the financial and economic crisis， the economy experiences relatively long and painful recovery process in which the economic development and policies have taken on new features. As a major provider of social financial intermediation， the clients and the internal and external environment faced by Chinas banking show new normal. Therefore， under the background of “new normal”， Chinas banking must do a full range of adjustments in strategy， identify the strategic objectives and strategic measures， actively adapt to the development and requirement of “new normal” and urge their own transformation and upgrading in order to better serve the real economy.

Keyword： new normal； commercial bank

責任編輯、校對：楊振峰

4、激發(fā)金融創(chuàng)新動力，突破傳統(tǒng)制度障礙?！芭f常態(tài)”下中國銀行業(yè)憑借舊的制度紅利實現(xiàn)了長足發(fā)展，同時也出現(xiàn)了以服務實體經(jīng)濟為幌子的“偽金融創(chuàng)新”現(xiàn)象，導致資金空轉(zhuǎn)。這些“偽金融創(chuàng)新”的實質(zhì)是與我國“新常態(tài)”發(fā)展相背離的。伴隨著“新常態(tài)”的演進，金融市場將逐步由金融抑制向金融放松轉(zhuǎn)變。要提高金融中介機構的資金配置效率，必須激發(fā)金融創(chuàng)新動力，突破傳統(tǒng)制度障礙，以軟實力利用新制度紅利，在“新常態(tài)”下形成商業(yè)銀行新的利潤增長點。具體而言，銀行業(yè)金融機構借助金融市場化改革東風努力消除打著服務實體經(jīng)濟“幌子”的“偽金融創(chuàng)新”，以有利于降低融資成本、增加融資便利性、減少金融風險為創(chuàng)新導向，切實從金融工具、金融產(chǎn)品、金融服務、金融制度、金融業(yè)務等方面進行創(chuàng)新。商業(yè)銀行只有通過金融創(chuàng)新來突破傳統(tǒng)制度障礙，才能真正落實金融服務實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求。

5、大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，以科技手段助推轉(zhuǎn)型升級。移動互聯(lián)網(wǎng)技術滲透并沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)是“新常態(tài)”下銀行業(yè)必須面對的現(xiàn)實。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，其在銷售終端和虛擬渠道方面沖擊和顛覆著商業(yè)銀行傳統(tǒng)的組織管理模式和業(yè)務流程模式，凸顯出傳統(tǒng)銀行業(yè)粗放型經(jīng)營問題。互聯(lián)網(wǎng)和金融的相互融合將是“新常態(tài)”下銀行業(yè)發(fā)展的既定趨勢，以互聯(lián)網(wǎng)技術助推傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級是“新常態(tài)”下中國銀行業(yè)發(fā)展的科學路徑。一方面，深化組織管理模式再造，改善運行效益。商業(yè)銀行目前仍以物理網(wǎng)點的逐層布局、人力資源的大量投入、管理部門的繁冗設置的組織管理模式實現(xiàn)粗放型發(fā)展。在金融互聯(lián)網(wǎng)背景下，通過互聯(lián)網(wǎng)技術實現(xiàn)金融服務無網(wǎng)點化、消費支付移動化、業(yè)務模式垂直化，從而有效改善運行效益；另一方面，推進業(yè)務流程再造，提高業(yè)務效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術在金融業(yè)的廣泛運用，它整合了銀行服務流程和內(nèi)容并改變了銀行的運作方式，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務流程產(chǎn)生了深遠影響，倒逼其進行流程再造。新形勢下，商業(yè)銀行要充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維通過業(yè)務層面上的操作流程的優(yōu)化與改善，從而實現(xiàn)銀行的業(yè)務流程再造以適應未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需要。

6、強化人才隊伍建設，提升全員服務質(zhì)態(tài)。“新常態(tài)”背景下，以客戶為中心是銀行業(yè)發(fā)展的內(nèi)核，這將對金融人才隊伍提出更高的要求。未來的銀行業(yè)競爭將是服務水平、服務能力、服務質(zhì)量的競爭。只有不斷強化人才隊伍建設，全面提升全體人員服務質(zhì)量，才能順應“新常態(tài)”的內(nèi)在要求。一方面，通過激勵約束機制提高全員的復合化水平，滿足客戶多元化的服務需求；另一方面，樹立以客戶為中心的服務理念，切實提升金融服務質(zhì)量，以服務質(zhì)量的提升來增強客戶黏性，有效增強銀行的服務競爭力。

中國經(jīng)濟正在步入增速換檔和結構調(diào)整的“新常態(tài)”，中國銀行業(yè)所面臨的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)了新特征、新動力、新方向。中國銀行業(yè)只有立足當前、著眼長遠，在戰(zhàn)略部署上做全方位調(diào)整，明晰“新常態(tài)”背景下戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略舉措，主動適應“新常態(tài)”的發(fā)展變化和需要，力促自身轉(zhuǎn)型升級，才能更好地服務于中小微企業(yè)、服務于“三農(nóng)”。

參考文獻

[1]劉凌波.經(jīng)濟金融新常態(tài)對金融資產(chǎn)管理公司的影響及應對策略[J]. 金融與經(jīng)濟，2004，（8）：65-67。

[2]劉元春.中國經(jīng)濟“新常態(tài)”需除“舊教條”[J]. 經(jīng)濟研究信息，2004，（6）：14-16。

[3]易憲容.貨幣政策新常態(tài)的預期管理[J].經(jīng)濟研究信息，2004，（6）：29-30。

[4]王一鳴.中國經(jīng)濟增長的中期趨勢和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型[J].宏觀經(jīng)濟研究，2013，（11）：3-13。

[5]張慧蓮，汪紅駒.中國經(jīng)濟“新常態(tài)”[J].銀行家，2014，（6）：11-13。

The Research on New Strategies of Chinas Banking Development under the Background of the New Normal

LU Minfeng 1 WANG Zugang 2

（1 Financial Research Center of Nanjing University of Finance and Economics， Nanjing Jiangsu 210046；

2 Golden Credit Rating International Co.，Ltd， Nanjing Jiangsu 210005）

Abstract：“New normal” is the new summary of the characteristics of Chinas current economy. It means that after the financial and economic crisis， the economy experiences relatively long and painful recovery process in which the economic development and policies have taken on new features. As a major provider of social financial intermediation， the clients and the internal and external environment faced by Chinas banking show new normal. Therefore， under the background of “new normal”， Chinas banking must do a full range of adjustments in strategy， identify the strategic objectives and strategic measures， actively adapt to the development and requirement of “new normal” and urge their own transformation and upgrading in order to better serve the real economy.

Keyword： new normal； commercial bank

責任編輯、校對：楊振峰