普惠金融發(fā)展的實(shí)踐與探索

李富強(qiáng)

摘 要：大力發(fā)展普惠金融，是新時(shí)期下完善金融市場體系、擴(kuò)大民生惠及深度、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要內(nèi)容。近年來金昌市積極推動(dòng)普惠金融發(fā)展，然而受制于先天弱勢性、機(jī)制保障不健全，金融生態(tài)環(huán)境仍需優(yōu)化等因素制約，普惠金融發(fā)展的深度和廣度還受到一定地限制。本文立足于金昌實(shí)際，從構(gòu)建更富有活力的金融服務(wù)體系、改善金融管理服務(wù)及創(chuàng)新手段、建立和發(fā)展普惠金融保障機(jī)制、暢通普惠金融落實(shí)渠道入手對(duì)推動(dòng)普惠金融加快發(fā)展提出完善意見。

關(guān)鍵詞：普惠金融；發(fā)展；實(shí)踐探索

黨的十八屆三中全會(huì)提出全面深化改革，完善金融市場體系，發(fā)展普惠金融。中國人民銀行行長周小川在《全面深化金融業(yè)改革開放 加快完善金融市場體制》一文中強(qiáng)調(diào)，要構(gòu)建更具競爭性和包容性的金融服務(wù)業(yè)。近年來，隨著金融改革持續(xù)深化，金融創(chuàng)新步伐加快，金融支持的覆蓋面更加廣泛，民生領(lǐng)域和經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)得到了比以往更多、更好地金融實(shí)惠，然而受制于先天弱勢性、機(jī)制保障不健全，金融生態(tài)環(huán)境仍需優(yōu)化等因素制約，普惠金融發(fā)展的廣度和深度還受到一定地限制。本文立足于金昌市普惠金融發(fā)展的實(shí)踐探索，總結(jié)有利于推廣的發(fā)展模式和途徑，深度分析制約普惠金融發(fā)展的癥結(jié)問題，提出進(jìn)一步推動(dòng)普惠金融加快發(fā)展的意見建議，最大發(fā)揮金融在構(gòu)建和諧社會(huì)、實(shí)現(xiàn)偉大中國夢中的推動(dòng)作用。

一、金昌市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，金昌市以惠民生、促轉(zhuǎn)型、強(qiáng)發(fā)展為主線，政銀合力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，普惠金融惠及面不斷延伸，支持力度持續(xù)加強(qiáng)，在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、改善就業(yè)創(chuàng)業(yè)整體環(huán)境方面發(fā)揮了重要的作用。

（一）普惠金融組織體系日漸完善。普惠金融體系主要由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司構(gòu)成，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力實(shí)施中小微企業(yè)專營化服務(wù)，單獨(dú)設(shè)置中小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，針對(duì)中小微企業(yè)特點(diǎn)提供專屬化金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，積極通過加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、創(chuàng)新推廣農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)等方式，持續(xù)加大金融支農(nóng)力度。融資擔(dān)保公司、小額貸款公司利用其業(yè)務(wù)優(yōu)勢，積極為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供快捷、便利的擔(dān)保和信貸服務(wù)；初步形成了以銀行業(yè)為主體，各類新型金融組織為輔助的層級(jí)多樣、互為補(bǔ)充的普惠金融組織體系。截至2014年3月末，全市有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)10家，均設(shè)立了專職中小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)128家；小額貸款公司14家，注冊(cè)資本金3.2億元，貸款余額2.25億元，其中支農(nóng)支小貸款余額占貸款總量的35%；融資擔(dān)保公司8家，注冊(cè)資本金4.2億元，擔(dān)保責(zé)任余額達(dá)5.48億元。

（二）普惠金融服務(wù)產(chǎn)品更加豐富。近年來，金融機(jī)構(gòu)立足區(qū)域特色，大力實(shí)施金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新工程，持續(xù)增加支農(nóng)支小金融供給，不斷擴(kuò)大普惠金融的滲透力。針對(duì)中小微企業(yè)“短、頻、快”的特點(diǎn)和抵押擔(dān)保不足的問題，開發(fā)推廣了小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、賬戶流量融資、租金融資、國內(nèi)保理、訂單融資、專利權(quán)質(zhì)押、供應(yīng)鏈貿(mào)易融資等10余種信貸產(chǎn)品；并通過開辦大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款和農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款、試點(diǎn)推廣集體林權(quán)抵押貸款和土地流轉(zhuǎn)抵押貸款，探索推廣“合作社+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)組織+農(nóng)戶”等多種信用支持模式，積極尋求破解農(nóng)村“貸款難”的有效途徑，有效緩解了轄區(qū)“中小微企業(yè)”和“三農(nóng)”融資難問題。

（三）普惠金融服務(wù)便利性日益增強(qiáng)。加強(qiáng)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，合理布局設(shè)立惠農(nóng)和便民服務(wù)點(diǎn)，組織布放ATM、POS、轉(zhuǎn)賬電話等現(xiàn)代化支付機(jī)具，積極推進(jìn)現(xiàn)代支付體系向偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸；不斷拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)了補(bǔ)貼直補(bǔ)到戶、合作醫(yī)療補(bǔ)助劃轉(zhuǎn)報(bào)銷、小額存取現(xiàn)一卡多用功能，極大便利了農(nóng)村支付活動(dòng)；建立支付結(jié)算知識(shí)宣傳點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)新型支付產(chǎn)品的宣傳推介力度，實(shí)施費(fèi)率優(yōu)惠政策引導(dǎo)鼓勵(lì)農(nóng)戶積極使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等新型支付方式，農(nóng)村支付服務(wù)效率更加高效。截至2013年4月末，設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)213個(gè)（其中：便民金融服務(wù)點(diǎn)25個(gè)，惠農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)188個(gè)），行政村覆蓋率達(dá)到100%，金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；全市91.3%的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)接入了大小額支付系統(tǒng)，農(nóng)村地區(qū)人均銀行卡持卡量1.67張，電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行客戶達(dá)24086戶、18316戶、23269戶。

（四）普惠金融發(fā)展成效初步顯現(xiàn)。一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平穩(wěn)步提高。全市農(nóng)民人均純收入由2011年的6709元增加到2013年的9147元，增長36.34%；以啤酒大麥、蔬菜、制種、瓜果、洋芋等特色農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集聚發(fā)展格局初步形成，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程加快。二是促進(jìn)了整體就業(yè)環(huán)境。充分發(fā)揮小額信貸單個(gè)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)部分就業(yè)的“倍增效應(yīng)”，穩(wěn)定和促進(jìn)了全市整體就業(yè)，有效緩解了就業(yè)壓力。2011年至今，全市有12000多人通過小額貸款實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)和就業(yè)。三是社會(huì)信用環(huán)境明顯改善。通過開展中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)、信用社區(qū)、信用村鎮(zhèn)建設(shè)活動(dòng)，發(fā)揮其示范引領(lǐng)作用，增強(qiáng)了貸款人的信用觀念，使具備良好信譽(yù)的貸款人充分享有守信的益處和便利，營造了“守信光榮、失信可恥”的良好社會(huì)氛圍，進(jìn)而促進(jìn)了整體信用環(huán)境改善。

二、金昌市普惠金融發(fā)展實(shí)踐中的經(jīng)驗(yàn)與啟示

（一）主要經(jīng)驗(yàn)。完善創(chuàng)新機(jī)制，做好制度保障。制定了《金昌市農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)條件、農(nóng)戶資信程度，按照分片定額的原則，合理確定農(nóng)戶小額信用貸款額度，在全轄大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款；制定了《金昌市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》、《金昌市婦女小額擔(dān)保貸款實(shí)施細(xì)則》，并依據(jù)形勢需要適時(shí)對(duì)辦法進(jìn)行修訂完善，小額貸款惠及面從城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員擴(kuò)大到城鎮(zhèn)其他失業(yè)人員、未就業(yè)的城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、大中專院校畢業(yè)生、職業(yè)學(xué)校畢業(yè)生、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)帶頭人、有創(chuàng)業(yè)愿望的城鄉(xiāng)婦女，貸款項(xiàng)目也擴(kuò)展到各類服務(wù)業(yè)、各類中小加工企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，讓更多弱勢群體得到了享受“陽光金融”的權(quán)利；制定了《金昌市中小微企業(yè)金融服務(wù)年活動(dòng)實(shí)施方案》和《金昌市農(nóng)村金融服務(wù)年活動(dòng)實(shí)施方案》，重點(diǎn)從落實(shí)銀行服務(wù)中小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，深入企業(yè)了解信貸需求，創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，完善小微企業(yè)信用信息輔助管理系統(tǒng)，培育百家優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，選取3個(gè)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展金融綜合服務(wù)示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)方面入手，全面優(yōu)化改善中小微企業(yè)和農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

多方聯(lián)動(dòng)，發(fā)揮政策合力。政府重視，加強(qiáng)考核和督查。全市各級(jí)政府將普惠金融政策落實(shí)情況納入政府工作目標(biāo)管理，作為單位評(píng)先和領(lǐng)導(dǎo)政績?cè)u(píng)定的重要內(nèi)容進(jìn)行考核，并實(shí)行按季度檢查、半年總結(jié)、年終考評(píng)的督查工作制度，同時(shí)通過完善落實(shí)相關(guān)配套政策、對(duì)政策落實(shí)好的經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)實(shí)施獎(jiǎng)勵(lì)等措施，保證普惠金融政策得到切實(shí)落實(shí)。加強(qiáng)政策引導(dǎo)，協(xié)調(diào)解決運(yùn)行中的問題。人民銀行充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，在每年制定的《銀行業(yè)信貸增長指導(dǎo)意見》中明確要求各金融機(jī)構(gòu)要積極開辦普惠金融業(yè)務(wù)，采取切實(shí)可行的措施簡化貸款手續(xù)，提高貸款審批效率，做到應(yīng)貸盡貸，并建立旬收集、月分析、實(shí)時(shí)反饋的動(dòng)態(tài)工作匯報(bào)機(jī)制，根據(jù)監(jiān)測情況，適時(shí)疏通政策運(yùn)行渠道，同時(shí)利用季度金融分析例會(huì)平臺(tái)，邀請(qǐng)政府、金融辦、工信委、社保、財(cái)政、婦聯(lián)、金融機(jī)構(gòu)參加，協(xié)商解決普惠金融政策運(yùn)行工作中的突出問題，為更好地落實(shí)普惠金融政策創(chuàng)造條件。

優(yōu)化程序，提供便民服務(wù)。針對(duì)小額貸款實(shí)行線條式審批服務(wù)方式存在的不足，進(jìn)一步改進(jìn)了小額貸款審核模式，在小額貸款辦理中實(shí)行金融機(jī)構(gòu)、人社部門、財(cái)政部門、婦聯(lián)聯(lián)合審核，簡化了審核操作流程，提高了審核效率。同時(shí)，人民銀行和金融機(jī)構(gòu)還深入農(nóng)村、社區(qū)現(xiàn)場開展政策咨詢和辦理小額擔(dān)保貸款活動(dòng)，把政策實(shí)惠直接送到扶持對(duì)象手中，幫助他們實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)增收；農(nóng)村信用社針對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間集中、審批程序多，貸款程序復(fù)雜的特點(diǎn)，及早著手，深入調(diào)查，全面掌握轄內(nèi)小額貸款扶持對(duì)象的數(shù)量、家庭經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀以及資金需求情況，同時(shí)對(duì)基層社業(yè)務(wù)人員進(jìn)行政策及業(yè)務(wù)培訓(xùn)，保證了小額貸款業(yè)務(wù)的順利開展，并通過改善、創(chuàng)新服務(wù)方式來減輕貸款人負(fù)擔(dān)。貸款時(shí)限大大縮短，小額貸款辦理時(shí)間從申請(qǐng)到發(fā)放僅需1-3天。

（二）主要啟示。建立與政策落實(shí)相適應(yīng)的統(tǒng)計(jì)制度。詳盡統(tǒng)一地統(tǒng)計(jì)監(jiān)測分析對(duì)于全面掌握政策落實(shí)進(jìn)度，準(zhǔn)確反映落實(shí)效果，及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的問題發(fā)揮著重要作用。以婦女小額擔(dān)保貸款為例，政策實(shí)施之初，其統(tǒng)計(jì)科目未按照貸款用途指標(biāo)專項(xiàng)設(shè)置，而是在下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款中合計(jì)統(tǒng)計(jì)，導(dǎo)致政策落實(shí)情況和落實(shí)效果難以有效監(jiān)測和掌握。在草食畜牧業(yè)貸款政策推行之初，人民銀行金昌市中心支行就及早建立了涵蓋用途、發(fā)放情況、余額結(jié)存、貼息等內(nèi)容的統(tǒng)計(jì)制度，為及時(shí)掌握政策運(yùn)行情況提供了準(zhǔn)確、可靠的依據(jù)。

嚴(yán)格貼息貸款審核把關(guān)。貼息貸款往往對(duì)貸款投向都有明確要求，雖在政策運(yùn)行中明確了婦聯(lián)、農(nóng)牧部門地職責(zé)和業(yè)務(wù)辦理流程，但在實(shí)際操作中為了提高政策普惠面或是獲得額外的基金獎(jiǎng)勵(lì)，婦聯(lián)、農(nóng)牧部門在審核時(shí)對(duì)貸款用途審核把關(guān)不是很嚴(yán)，導(dǎo)致部分借款人可能將資金用于其他用途，從而背離了政策初衷，也給資金安全埋下了潛藏風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)政策宣傳推介力度。普惠金融政策的受眾面多是弱勢群體，知曉政策的手段往往有限，對(duì)政策具體辦理流程和享受的優(yōu)惠條件也是一知半解，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)的民眾更是知之甚少。因此，做好常態(tài)化政策宣傳是提高政策惠及面的前提。要充分利用好報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、新媒體等宣傳媒介做好政策解讀和答疑工作，經(jīng)常性深入社區(qū)、邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村開展面對(duì)面、零距離政策宣講活動(dòng)，讓更多民眾知道政策、了解政策、使用政策。

三、當(dāng)前影響普惠金融發(fā)展的主要因素

（一）政策保障措施不到位。一是擔(dān)?；鸪壤?、貼息欠賬較多。因擔(dān)?；鸪鋵?shí)進(jìn)度跟不上與旺盛的貸款需求，使全市基金擔(dān)保比例超過了政策規(guī)定的最高風(fēng)險(xiǎn)控制比例，截至2013年末，全市擔(dān)?；鹩囝~7107萬元，擔(dān)保比例為8.87倍，超過了省財(cái)政廳規(guī)定的5倍上限規(guī)定；加上近2年來全市婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息一直未能結(jié)清，欠息總額已達(dá)9217萬元，嚴(yán)重挫傷了金融機(jī)構(gòu)開辦普惠金融業(yè)務(wù)的積極性，小額擔(dān)保貸款處于停滯狀態(tài)。二是金融扶貧優(yōu)惠政策不能落地。全省積極開展金融扶貧攻堅(jiān)行動(dòng)、大力推廣“雙聯(lián)惠農(nóng)貼息貸款”業(yè)務(wù)，然而永昌縣7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)32個(gè)貧困村因未被列入全省“雙聯(lián)惠農(nóng)貼息貸款”范圍，金融扶貧優(yōu)惠政策遲遲不能落地，金融扶貧工作難以開展。

（二）政策扶持力度不夠。普惠金融政策落實(shí)中，受扶持對(duì)象流動(dòng)性強(qiáng)，經(jīng)營能力弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等因素影響，業(yè)務(wù)往往伴隨著風(fēng)險(xiǎn)高、監(jiān)管難、工作量大、審批程序繁瑣等問題，無形中增加了銀行的管理成本，然而作為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的稅收傾斜、基金激勵(lì)等重要政策又不能惠及，在壓力與激勵(lì)措施失衡狀態(tài)下，銀行信心不足，辦理積極性不高。

（三）小微企業(yè)融資仍面臨諸多挑戰(zhàn)。小微企業(yè)融資仍面臨著信息不透明、財(cái)務(wù)不規(guī)范、市場風(fēng)險(xiǎn)不確定、抵押擔(dān)保難落實(shí)等問題制約，同時(shí)由于起步晚、底子薄，目前通過上市、發(fā)行集合票據(jù)、集中債券等方式直接融資還處于空白，融資渠道主要還是依賴銀行信貸，銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的壓力仍然不足。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)依然薄弱。一是農(nóng)村金融保障機(jī)制依然滯后。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)覆蓋面有限，難以保障“三農(nóng)”對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制需求；農(nóng)村林權(quán)及土地流轉(zhuǎn)仍處于確權(quán)階段，擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)不能覆蓋“三農(nóng)”領(lǐng)域，保障機(jī)制的不完善影響了金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)信心。二是農(nóng)村金融市場競爭還不充分，貸款難、貸款貴的問題依然存在。目前，村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型機(jī)構(gòu)依然是空白，農(nóng)村金融供給仍主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)提供，金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)性較高，農(nóng)民貸款的議價(jià)能力較弱，利率普遍偏高。三是農(nóng)村支付環(huán)境還需優(yōu)化。受結(jié)算費(fèi)率、認(rèn)知度、傳統(tǒng)思想影響，農(nóng)村現(xiàn)金支付結(jié)算仍較為普遍，網(wǎng)上銀行、電話銀行、POS刷卡等非現(xiàn)金支付工具僅在中心城鎮(zhèn)和中心村得到了普及應(yīng)用，邊遠(yuǎn)村鎮(zhèn)的使用普及率依然較低，新型支付工具的功能效應(yīng)不能充分發(fā)揮。

四、推進(jìn)普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議

（一）構(gòu)建更富有活力的金融服務(wù)體系。積極推動(dòng)形成多種所有制金融機(jī)構(gòu)充分競爭、包容性強(qiáng)、高效率、低風(fēng)險(xiǎn)、多層次的普惠金融服務(wù)體系。鼓勵(lì)引導(dǎo)國有大型商業(yè)銀行履行更多社會(huì)責(zé)任，平衡好在支持重點(diǎn)領(lǐng)域和兼顧小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)的關(guān)系，把滿足小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融需求作為新的信貸增長極抓好抓實(shí)；創(chuàng)造條件吸引更多區(qū)域性、股份制商業(yè)銀行落戶，發(fā)揮其在管理、市場方面的創(chuàng)新優(yōu)勢，積極滿足“三農(nóng)”和小微企業(yè)的多樣化、差異化金融需求；加快農(nóng)村信用社改革步伐，把信用社真正辦成“扎根三農(nóng)、服務(wù)中小”的區(qū)域性、多樣性的合作金融組織；鼓勵(lì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、資金互助社、農(nóng)業(yè)社區(qū)基金、小型金融擔(dān)保公司等新型小微金融組織，發(fā)揮其在從事微型金融服務(wù)中貼近基層、鏈條短、信息對(duì)稱的優(yōu)勢，降低對(duì)抵押、擔(dān)保的要求，從而緩解農(nóng)村金融抵押、擔(dān)保不足的問題。

（二）改善金融管理服務(wù)及創(chuàng)新手段。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)普惠金融不同的扶持主體，制定與之相適應(yīng)的貸款條件、放貸程序、管理方式和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，既要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，又要調(diào)動(dòng)基層信貸營銷及創(chuàng)新積極性。同時(shí)要緊緊圍繞小微企業(yè)和“三農(nóng)”需要，設(shè)計(jì)開發(fā)符合市場需求的新型金融產(chǎn)品，采用專業(yè)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、信用共同體擔(dān)保等形式，創(chuàng)新開發(fā)小微企業(yè)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押信貸品種，大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)和大額信用貸款、保函、倉單提單質(zhì)押、林權(quán)和土地流轉(zhuǎn)抵押貸款等業(yè)務(wù)，延伸拓寬銀保合作領(lǐng)域和內(nèi)容，鞏固強(qiáng)化“擔(dān)保公司+企業(yè)”、“企業(yè)+農(nóng)戶”、“企業(yè)+經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”的信貸模式，積極滿足不同扶持主體的多樣化金融需求。充分利用股票市場、債券市場的融資功能，積極推動(dòng)適合發(fā)債和上市的優(yōu)勢中小微企業(yè)盡早實(shí)現(xiàn)上市融資和債券融資，有效拓展中小微企業(yè)多元化融資渠道。加強(qiáng)農(nóng)村支付軟硬件建設(shè)，增加邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)自助機(jī)具的布放，優(yōu)化農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)和惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)布局，加大支付結(jié)算知識(shí)在農(nóng)村的宣傳推介力度，適當(dāng)降低農(nóng)村非現(xiàn)金支付結(jié)算費(fèi)率，切實(shí)改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。

（三）建立和發(fā)展普惠金融保障機(jī)制。一是壯大擔(dān)?；饘?shí)力。政府應(yīng)積極調(diào)動(dòng)各方資源，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)自籌、財(cái)政配給、相關(guān)部門資金整合、社會(huì)公益基金募捐等多渠道籌集擔(dān)保基金，加大擔(dān)?；鹱芳恿Χ龋ＷC每年擔(dān)?；鹪黾臃葢?yīng)高于同期小額貸款增長幅度。二是及時(shí)落實(shí)貼息政策。財(cái)政部門應(yīng)認(rèn)真貫徹相關(guān)文件精神，落實(shí)好婦女創(chuàng)業(yè)小額和雙業(yè)貼息貸款政策，及時(shí)審核撥付貼息資金申請(qǐng)，在中央財(cái)政貼息資金未下達(dá)或存在缺口情況下，按規(guī)定時(shí)間先行墊付所有財(cái)政貼息資金，解除經(jīng)辦銀行的后顧之憂。三是構(gòu)建政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、個(gè)體工商戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保共同發(fā)展的擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。四是設(shè)置普惠金融貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，解決因涉及面廣、政策性強(qiáng)、投入成本高而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問題。五是協(xié)調(diào)省上相關(guān)部門盡快把永昌32個(gè)貧困村納入“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”業(yè)務(wù)范圍，為“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”順利開辦創(chuàng)造條件。

（四）暢通普惠金融落實(shí)渠道。繼續(xù)發(fā)揮好“政府牽頭、人民銀行推動(dòng)、相關(guān)部門落實(shí)、金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)”的普惠金融政策落實(shí)機(jī)制，政府要做好組織牽頭、監(jiān)督考評(píng)工作，人民銀行要發(fā)揮政策引導(dǎo)作用，政府相關(guān)職能部門要落實(shí)好相關(guān)配套措施，金融機(jī)構(gòu)要做到應(yīng)貸盡貸，并定期召開聯(lián)席會(huì)議溝通相關(guān)信息，協(xié)調(diào)解決普惠金融政策運(yùn)行過程中出現(xiàn)的新情況、新問題，發(fā)揮各部門職能優(yōu)勢，凝聚合力，暢通普惠金融政策落實(shí)渠道。同時(shí)積極通過報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)、微信等媒體加大對(duì)普惠金融優(yōu)惠政策的宣傳力度，讓更多扶持對(duì)象及時(shí)了解相關(guān)政策和辦理程序，并積極申請(qǐng)辦理貸款。加強(qiáng)信用宣傳，增強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)，幫助扶持對(duì)象逐步樹立信用意識(shí)，完善信用記錄，減少貸款違約風(fēng)險(xiǎn)。

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Exploration and Practice of the Development of Inclusive Finance

LI Fuqiang

（Jinchang Municipal Sub-branch PBC， Jinchang Gansu 737100）

Abstract： To develop inclusive finance is an important content of perfecting the financial market system， expanding the depth of the benefit of the people livelihood and accelerating the economic transition development in the new period. In recent years， great efforts have been made in Jinchang city to promote the development of inclusive finance. But restricted by the factors like inherent disadvantages， unsound mechanism guarantee and imperfect financial ecology environment， the depth and width of the development of the inclusive finance is limited in a certain degree. The paper puts forward a series of pertinence suggestions on promoting the rapid development of inclusive finance based on the reality of Jinchang city in views of establishing a more vibrant financial service system， improving service and innovation methods of financial management， setting up and developing inclusive finance guarantee mechanism， and ensuring the implementation of inclusive finance.

Keywords： inclusive finance； development； practice and exploration

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰