淺談我國以房養(yǎng)老的困局及對策

作者簡介：王利軍（1988-），男，漢族，公共管理碩士研究生在讀，單位：山西財經(jīng)大學公共管理學院，社會保障專業(yè)，研究方向：住房制度。

摘要：以房養(yǎng)老模式的出現(xiàn)為我國人口老齡化背景下養(yǎng)老問題解決提供了多樣化選擇，但在試點地區(qū)的制度運行中出現(xiàn)了許多問題。本文探討了我國目前以房養(yǎng)老的困局并在此基礎上提出了具體的對策措施。

關鍵詞：以房養(yǎng)老；老齡化；反向抵押貸款

1.引言：

20世紀90年代以來，中國的老齡化進程加快。65歲及以上老年人口從1990年的6299萬增加到2000年的8811萬，占總?cè)丝诘谋壤?.57%上升為6.96%，預計到2020年我國60歲以上的老年人口將達到2億。目前中國人口已經(jīng)進入老年型，“4+2+1”家庭模式成主流，在職一代人口的養(yǎng)老壓力空前巨大，大量老人房產(chǎn)需“喚醒”用老年人的住房為自己的養(yǎng)老買單——此模式即近年來興起的以房養(yǎng)老。

2.我國目前的以房養(yǎng)老模式

目前發(fā)達國家的以房養(yǎng)老以住房反向抵押貸款（或倒按揭）為基本模式，即老年人將自己所擁有的房產(chǎn)抵押給銀行等金融機構(gòu)，金融機構(gòu)以房產(chǎn)市場估值為基礎將估值金額按照生命周期理論平均分配到老年人余歲年份，在養(yǎng)老年份中老年人從金融機構(gòu)獲得穩(wěn)定現(xiàn)金流的財務安排制度。在實際操作中各國根據(jù)自身國情探索出了以此為基礎的多樣化的以房養(yǎng)老模式。

我國的以房養(yǎng)老模式以2013年9月16日國務院出臺《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》，明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”為標志正式進入快速發(fā)展時期，在已開展試點的地區(qū)中南京的“租售換養(yǎng)”、上海的“以房自助養(yǎng)老”、北京的“養(yǎng)老房屋銀行”、杭州的“多項選擇”模式等是我國各地區(qū)探索實踐的典型模式。

但實際推行的過程中都或多或少的遇到了一些阻礙和問題，主要表現(xiàn)為與國情適應性不高、制度的養(yǎng)老性和金融機構(gòu)的盈利性銜接不暢、有關制度實施的立法滯后、模式對老年人保障的層次性不高、對老年人保障存在漏洞等等。

3.我國目前以房養(yǎng)老模式的困局

3.1養(yǎng)老機構(gòu)設施建設保障不力

在美國等成熟市場，老年人以房養(yǎng)老而入住養(yǎng)老社區(qū)能提高晚年生活品質(zhì)，這一效果的實現(xiàn)是以美國完善且發(fā)達、為數(shù)眾多的養(yǎng)老機構(gòu)為基礎的。在這種國情下大部分老年人會出于自愿選擇將自有房產(chǎn)抵押而到養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老。我國情況則大有不同，雖然以房養(yǎng)老已在各地實踐探索但效果并不理想，原因在于我國養(yǎng)老機構(gòu)供給不足常常有養(yǎng)老機構(gòu)一床難求的情況出現(xiàn)。因此，在扶持發(fā)展以房養(yǎng)老的同時我國各級政府要大力加大對養(yǎng)老機構(gòu)的建設投資力度。

3.2房屋產(chǎn)權(quán)到期后制度安排缺失

我國現(xiàn)有房產(chǎn)實行的是70年產(chǎn)權(quán)制度，而大部分老年人現(xiàn)有房產(chǎn)剩余年限已經(jīng)不多，產(chǎn)權(quán)剩余時間短容易導致房屋市場估值較低，老年人余歲生活保障面臨很大的不確定性風險。其次，房價的波動或者政府依照法律規(guī)定對國有土地進行收回的情況下都會對房產(chǎn)價值進而對老人的保障造成影響。再次，最關鍵的是產(chǎn)權(quán)到期后的制度安排我國法律法規(guī)中還沒有明確的規(guī)定。

3.3養(yǎng)兒防老傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念根深蒂固

傳統(tǒng)觀念中對國人影響最深的莫過于“養(yǎng)兒防老”，幾千年來老年人養(yǎng)老尤其農(nóng)村地區(qū)老年人的養(yǎng)老需求基本靠子女的贍養(yǎng)來解決。以房養(yǎng)老模式屬于舶來品要想在短期內(nèi)改變國人固有的養(yǎng)兒防老觀念還需很長的路要走?！暗蟹酱缤粒襞c子孫耕”國人對中國傳統(tǒng)觀念寄托的太多的情感，傳統(tǒng)觀念是讓許多人接受以房養(yǎng)老跨不過去的一道坎。

3.4金融機構(gòu)業(yè)務割裂老年人心存疑慮

以房養(yǎng)老模式的運行涉及到銀行、保險公司等不同的金融機構(gòu)，但不同機構(gòu)業(yè)務的經(jīng)營范圍又有所不同。比如，在住房反向抵押貸款中涉及到房產(chǎn)的處置問題但銀行卻只能通過法院拍賣實現(xiàn)對房產(chǎn)的處置；而保險公司沒有反向抵押貸款的資質(zhì)造成了模式實行中金融支持的不足。金融機構(gòu)業(yè)務的割裂亟需統(tǒng)一的平臺的提供，以使各金融機構(gòu)有意愿也有能力為老年人以房養(yǎng)老提供優(yōu)質(zhì)的金融支持。

4.我國以房養(yǎng)老困局的對策

4.1加大宣傳，培育公民多元化的養(yǎng)老觀念

政府應利用各種渠道進行不同養(yǎng)老方式尤其是以房養(yǎng)老模式的宣傳，使公眾認識到以房養(yǎng)老是目前我國養(yǎng)老模式中的一種重要補充。對以房養(yǎng)老的運行過程及對老年人養(yǎng)老的好處進行充分的說明，讓老年人及年輕人都能夠選擇接受這種養(yǎng)老模式的實踐。首先破除舊有文化對民眾的思想束縛制度才能在運行中不至于遇到較大的阻力。

4.2完善金融體系建設

要大力解決不同金融機構(gòu)業(yè)務銜接的障礙，由政府主導建立統(tǒng)一的以房養(yǎng)老運行平臺使各類機構(gòu)職能能夠順利對接。盡快對以房養(yǎng)老等各種形式的養(yǎng)老模式進行立法，做到模式的推行有法可依，同時金融機構(gòu)也要積極學習提高業(yè)務管理水平、培養(yǎng)高素質(zhì)員工服務大眾、提升精算準確性保障老年人的權(quán)益得到保護。

4.3構(gòu)建政策法規(guī)

解決70年產(chǎn)權(quán)問題，可以適當延長產(chǎn)權(quán)年限并且降低產(chǎn)權(quán)變更后手續(xù)續(xù)接費用。積極出臺相關政策法規(guī)厘清金融機構(gòu)、財政部門、人社部門以及個人的權(quán)利義務等、簡化市場操作激發(fā)各個主體參與制度的熱情，保證主體從參與、運行、退出等各個環(huán)節(jié)都有法可依有法可循。

4.4政府加大投資職責

面對我國人口老齡化的深入發(fā)展，以房養(yǎng)老已成為我國將來養(yǎng)老的重要趨勢但目前養(yǎng)老機構(gòu)等硬件配套設施嚴重滯后。在這種情況下政府應該負起社保責任主體的角色，積極從多渠道籌措資金加快養(yǎng)老福利院等養(yǎng)老機構(gòu)的建設，做到以房養(yǎng)老模式軟件跟養(yǎng)老院硬件完美結(jié)合，以使老年人能免除后顧之憂進入養(yǎng)老社區(qū)安享晚年。

結(jié)語

人口老齡化加速發(fā)展的背景下我國的老年人養(yǎng)老面臨巨大壓力，以房養(yǎng)老等創(chuàng)新養(yǎng)老模式的出現(xiàn)為我國養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展提供了多樣化的制度選擇，政府應積極推行。對在實踐操作中面臨的問題我們應本著實事求是的原則提出解決方案而不應畏首畏尾只有這樣才能發(fā)展好以房養(yǎng)老進而實現(xiàn)每一個老年人都老有所養(yǎng)。（作者單位：山西財經(jīng)大學公共管理學院）

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