淺析支付寶與工商銀行信用卡業(yè)務關系

楊國華

摘 要：近年來，我國電子商務發(fā)展較快，網(wǎng)上購物給眾多網(wǎng)民帶來了新的體驗，網(wǎng)上購物的規(guī)模迅速擴大。作為網(wǎng)上購物的重要環(huán)節(jié)支付寶平臺發(fā)揮了極其重要的作用。本文闡述了支付寶產(chǎn)生的機理以及其支付平臺的流程，發(fā)展至今的現(xiàn)狀，分析了中國工商銀行與支付寶的關系發(fā)展。

關鍵詞：支付寶；中國商業(yè)銀行；合作

隨著網(wǎng)絡的不斷發(fā)展，網(wǎng)購越來越高效，簡單的網(wǎng)絡購物成了當今的主流，截止到2012年12月30日，根據(jù)權威顯示我國的網(wǎng)名已經(jīng)達到了8億，根據(jù)權威信息顯示，我國的網(wǎng)購人數(shù)突破3億。人們選擇在網(wǎng)上購物同時也選擇網(wǎng)上付款。網(wǎng)上支付如火如荼的開始了。支付寶正是結(jié)合了各家銀行的網(wǎng)上支付接口，提供付款和結(jié)算，為個人結(jié)算業(yè)務、企業(yè)結(jié)算業(yè)務提供便利、快速、信任度相對較高的網(wǎng)上支付活動，經(jīng)歷了從無到有近6年的發(fā)展和創(chuàng)新，對商業(yè)銀行在支付結(jié)算業(yè)務、網(wǎng)上銀行業(yè)務、信用卡業(yè)務等方面都帶來了極大的競爭。

一、支付寶合作關系現(xiàn)狀

2003年7月淘寶網(wǎng)誕生，在同年10月18日淘寶網(wǎng)上首次推出支付寶相關的服務，支付寶當時為淘寶金融部，支付寶為目前國內(nèi)領先的獨立第三方支付平臺，致力于為中國的電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。

合作對象，支持支付寶服務的商戶包括淘寶網(wǎng)、當當網(wǎng)，凡客網(wǎng)等基本全部的網(wǎng)站?，F(xiàn)在甚至還支持剛開的手機170號段的選好和購買，還增加了如司法拍賣物的購買，正真的做到了服務大眾化，全民普及化。

在銀行方面，已有包括是中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等6大固有商業(yè)銀行，14家全國性股份商業(yè)銀行，40多家家區(qū)域性商業(yè)銀行，這些銀行都紛紛與支付寶支付寶合作。于此同時，支付寶從2008年3月份開始，推出海外業(yè)務，官方昵稱“境外收單業(yè)務”?，F(xiàn)在這個業(yè)務已經(jīng)拓展包括美日韓等發(fā)達和發(fā)展中國家和地區(qū)，有500多個境外合作方，經(jīng)營范圍涵蓋基本整個生活服務行業(yè)，我們的衣食住行等行業(yè)。此項業(yè)務支持英鎊、美元、歐元等12種主流的外幣。

二、支付寶與工商銀行信用卡業(yè)務關系存在的問題

（一）刷卡傭金問題

支付寶向用戶提供信用卡支付功能，用戶可以用信用卡通過支付寶作為支付中介向商家付款交易。而支付寶作為銀行以外的第三方支付平臺的存在，支付寶不算是商家，算是中介，所以也沒有像普通的銀行特約商戶一樣，向銀行支付相應的刷卡回傭。商業(yè)銀行沒法從這中間的過程中得到回報。相對，支付寶交易的交易也增加了線上的交易。而在線下交易中，用戶刷pos機消費，持卡人雖然無須支付額外費用，但商戶將繳納一定的手續(xù)費給銀行。

在支付寶平臺上，工商銀行失去了信用卡業(yè)務中傭金收入，而我國大部分銀行的信用卡業(yè)務還沒能盈利。按照支付寶每天有1億的交易量算，按O.1%的手續(xù)費提取，每天銀行可以收到10萬的刷卡回傭收入。這對銀行來說也是一筆不菲的收入。支付寶與工商銀行的費率之爭即開始。

（二）信用卡套現(xiàn)問題

信用卡套現(xiàn)行為，是指將自己以第三方支付平臺作為交易中間介質(zhì)，將信用卡的錢轉(zhuǎn)到借記卡中，然后提取現(xiàn)金的方式。通過支付寶等第三方支付套現(xiàn)大約可以有兩種方法：一種是用信用卡給支付寶沖值，然后用支付寶提現(xiàn)再經(jīng)過中間的虛擬商人將錢打給虛擬買家。虛擬買家再提現(xiàn)出來。整個交易過程并沒有產(chǎn)生真實的貨物交易。

信用卡套現(xiàn)給工商銀行帶來的影響主要來自于信用卡套現(xiàn)行為，減少了銀行現(xiàn)金提取手續(xù)費收入，占用銀行資金。如果信用卡在刪或銀行柜臺取現(xiàn)，要繳納手續(xù)費并且取現(xiàn)資金不享受免息的服務?；臼掷m(xù)費通常是1%左右，最低2元，提現(xiàn)數(shù)額就是信用卡信用授信額度的30%至50%，甚至更低。通過支付寶進行套現(xiàn)，持卡人無成本的占用銀行資金，使銀行失去了提現(xiàn)手續(xù)費收入，還付出了資金成本。而支付寶也明顯的標出禁止信用卡套現(xiàn)、虛假交易等種種影響自己信用的行為，一旦發(fā)現(xiàn)會立刻進行處罰，力度也是相當大的。對于商業(yè)銀行來說，網(wǎng)上消費可以增加信用卡的活躍度，這樣就能多開不同的卡，但是很多用戶對于支付寶的信任度遠遠高于銀行信用卡，很多用戶不同程度的表示，如果信用卡等不支持支付寶服務，他們會較少卡量的辦理和使用。因此商業(yè)銀行如果不支持支付寶支付功能，會面臨大量的客戶流失和交易量的大幅度下降。

三、支付寶經(jīng)營問題的改進

（一）身份識別

“洗錢”行為很多采用的是匿名。網(wǎng)上支付只要注冊一個用戶名即可。因此支付寶在進行銀行卡轉(zhuǎn)賬或支付時，必須與用戶的相關注冊信息相匹配。與銀行交換指令時，驗證用戶名，以確保帳戶實名制。身份證認證是通過與公安部的全國公民身份證號碼查詢系統(tǒng)校驗身份證的真?zhèn)?。銀行卡認證是與各家商業(yè)銀行進行合作，利用銀行卡賬戶實名制信息進行校驗支付寶用戶填寫的姓名和銀行卡號信息。

（二）支付交易監(jiān)控

工商銀行作為支付寶的基礎方，在支付寶提供支付清算業(yè)務過程中進行監(jiān)控。和支付寶相互溝通交流建立相對應的體系，建立統(tǒng)一專業(yè)的信息監(jiān)測平臺，設定大額等相關問題的識別，對各類問題進行查看和監(jiān)控。

（三）聯(lián)合開展調(diào)查

支付寶保存著用戶的賬戶交易的完整數(shù)據(jù)，并有備份，具有可追溯性，也便于事后審計和法律取證。對于可疑交易，工商銀行與支付寶可以聯(lián)合開展調(diào)查，以提高的反洗錢的效率，消除兩者之間的壁壘。

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