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    余額寶將要走的路還很長(zhǎng)

    2014-10-28 13:56:13袁樂
    商場(chǎng)現(xiàn)代化 2014年24期
    關(guān)鍵詞:余額寶基金

    摘 要:2013年6月中旬,阿里巴巴推出了余額寶這項(xiàng)業(yè)務(wù),其以門檻低、收益高、方便快捷的優(yōu)勢(shì)短時(shí)期內(nèi)迅速吸引了大批的網(wǎng)絡(luò)用戶。然而,在余額寶推出的不久之后,證監(jiān)會(huì)對(duì)其叫停。余額寶在發(fā)展路上一直存在著爭(zhēng)議,我們可以看到,余額寶要想名正言順地開展業(yè)務(wù),還要過幾道門檻。

    關(guān)鍵詞:余額寶;收益風(fēng)險(xiǎn);基金

    一、余額寶概述

    余額寶是由第三方支付平臺(tái)支付寶推出的一項(xiàng)增值業(yè)務(wù),于2013年6月17日開始運(yùn)行,本質(zhì)是貨幣型基金產(chǎn)品,有增值和支付雙重功能,具有轉(zhuǎn)入門檻低、贖回靈活、高收益的特點(diǎn)。然而,伴隨著高收益的優(yōu)點(diǎn),余額寶也具有收益風(fēng)險(xiǎn)。余額寶的本質(zhì)是利用支付寶余額購(gòu)買貨幣基金,天弘基金作為目前規(guī)模較小的基金公司,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。并且,由資金流動(dòng)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

    二、余額寶的問題

    1.政策性問題

    余額寶的本質(zhì)是貨幣型基金產(chǎn)品,目前其發(fā)展還存在著許多政策性問題。雖然余額寶表面上看來只提供與支付寶相關(guān)的支付業(yè)務(wù),但其實(shí)質(zhì)上是一款第三方基金代銷業(yè)務(wù)。在2012年5月,支付寶已經(jīng)取得了基金支付牌照,但是并沒有取得代銷基金的資格。《證券投資基金銷售管理辦法》中明確規(guī)定了:如果銀行等機(jī)構(gòu)想要代銷基金,那么其必須取得證監(jiān)會(huì)的同意,即獲得代銷基金的牌照。并且,此機(jī)構(gòu)還需要有完整的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、合理的執(zhí)行機(jī)構(gòu)以及有效的監(jiān)督機(jī)制。此外,其必須要有先進(jìn)的技術(shù)措施,能夠保障基金發(fā)售、申購(gòu)和贖回等業(yè)務(wù)的有效進(jìn)行。

    余額寶代銷天弘基金的做法實(shí)際上是在打擦邊球。從監(jiān)管層面上來說,余額寶銷售基金的行為處于規(guī)定的模糊區(qū),我們沒有準(zhǔn)確依據(jù)判定其是否違法。但是一旦監(jiān)管部門發(fā)難,余額寶有可能會(huì)被叫停。2012年6月,證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人表示,余額寶業(yè)務(wù)中有部分基金銷售支付結(jié)算賬戶并未向監(jiān)管部門進(jìn)行備案,也未向監(jiān)管部門提交監(jiān)督銀行的監(jiān)督協(xié)議,違反了基金銷售管理辦法和基金銷售結(jié)算資金管理暫行辦法的有關(guān)規(guī)定。監(jiān)管部門最近表示余額寶需要將沒有備案的基金銷售支付結(jié)算賬戶提交以補(bǔ)充備案,未在規(guī)定期限內(nèi)提交補(bǔ)充備案的,將予以法律追究。

    因此,如果余額寶要想在金融界站穩(wěn)腳跟,就需要完善自身的制度結(jié)構(gòu),以符合國(guó)家政策性要求。

    2.協(xié)議規(guī)則顯失公平

    《余額寶服務(wù)協(xié)議》中所規(guī)定一些規(guī)則對(duì)于余額寶用戶來說顯失公平,這不利于余額寶用戶對(duì)自身權(quán)益的保障。在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中第四條余額寶服務(wù)保障的部分,以粗體標(biāo)注了一段內(nèi)容:“若您未違反《協(xié)議》約定并且因?yàn)椴荒軞w責(zé)于您的原因造成余額寶資金及支付損失的(投資損失及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)造成的損失除外),您可向支付寶申請(qǐng)補(bǔ)償。具體處理方式由支付寶自行選擇決定,您同意并認(rèn)可支付寶最終的補(bǔ)償行為并不代表前述資金損失應(yīng)歸責(zé)于支付寶,亦不代表支付寶須為此承擔(dān)其他任何責(zé)任?!辈浑y看出,余額寶對(duì)于“歸責(zé)于用戶的原因”和“歸責(zé)于支付寶的原因”未做詳細(xì)闡述,在實(shí)踐判定中,一般來說無法明確區(qū)分這些歸責(zé)的原因。所以,余額寶應(yīng)在《協(xié)議》中補(bǔ)充區(qū)別何為歸責(zé)于用戶的原因,何為歸責(zé)于支付寶的原因。并且,支付寶作為制定余額寶協(xié)議規(guī)則的主體,其本身也是糾紛的一方,如果它有資格去定義什么是“可信且安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境”,那么這樣合理嗎?

    除此之外,支付寶為了排除自身的責(zé)任,又在《協(xié)議》中自行定義維護(hù)自身利益的免責(zé)條款?!断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第40條中規(guī)定了消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品時(shí),如果合法權(quán)益受到損害,那么其有權(quán)利向銷售方要求賠償。支付寶在《協(xié)議》中的規(guī)定明顯是在排除自身責(zé)任,使用戶難以從法律上進(jìn)行索賠,無法保障自身權(quán)益。這明顯是不正當(dāng)?shù)拿庳?zé)條款,應(yīng)該是無效的?!毒W(wǎng)絡(luò)交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》第13條規(guī)定:網(wǎng)絡(luò)商品經(jīng)營(yíng)者和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者提供電子格式合同條款的,應(yīng)當(dāng)符合法律、法規(guī)或規(guī)章的規(guī)定,按照公平原則確定交易雙方的權(quán)利與義務(wù),不得以電子格式合同條款等方式做出對(duì)消費(fèi)者不公平、不合理的規(guī)定,或者減輕、免除經(jīng)營(yíng)者義務(wù)、責(zé)任或者排除、限制消費(fèi)者主要權(quán)利的規(guī)定。[4]我們可以看到,余額寶的協(xié)議存在顯失公平的情況,這是余額寶當(dāng)下需要解決的另一問題。

    3.銀行風(fēng)險(xiǎn)

    余額寶是一種新型的業(yè)務(wù),但同時(shí)也影響了銀行的利益。余額寶高收益的特點(diǎn)吸引了大批用戶,使用戶將資金從銀行轉(zhuǎn)投入余額寶,這也表明了支付寶具有和銀行卡相似的“吸儲(chǔ)”能力,會(huì)在很大程度上影響銀行的儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù),從某種層面上來說是在和銀行競(jìng)爭(zhēng)。如果余額寶的發(fā)展已經(jīng)嚴(yán)重威脅到了銀行的利益,那么銀行一定不會(huì)任其發(fā)展,勢(shì)必會(huì)來個(gè)“釜底抽薪”,在各方面限制余額寶的發(fā)展。此時(shí),作為依賴銀行生存一項(xiàng)業(yè)務(wù),支付寶有可能會(huì)遭銀行封殺,而余額寶一旦失去支付寶,其發(fā)展就會(huì)變得異常艱難。所以,余額寶應(yīng)盡快調(diào)整其內(nèi)部結(jié)構(gòu),處理好與銀行的關(guān)系,避免與其正面競(jìng)爭(zhēng)。

    三、結(jié)語(yǔ)

    在中國(guó)嚴(yán)格監(jiān)管金融的當(dāng)下,余額寶要想名正言順地開展業(yè)務(wù),還要過幾道門檻。首先,余額寶經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)取得基金銷售業(yè)務(wù)資格。其次,余額寶的協(xié)議條款要符合法律規(guī)定,避免單方免責(zé)條款的出現(xiàn),防止侵犯消費(fèi)者的利益。最后,余額寶要處理好與銀行的關(guān)系,在與銀行博弈的過程中,避免與其發(fā)生正面沖突,以免受到封殺。

    參考文獻(xiàn):

    [1]宋滟泓.支付寶染指基金銷售——證監(jiān)會(huì)認(rèn)定余順寶有問題[J].商業(yè),2013(7).

    [2]劉凱.指尖上的理財(cái)產(chǎn)品——余額寶分析[J].E-Business Journal,2013(12).

    [3]趙磊.馬云暗示監(jiān)管過度 余額寶遭遇“備案門”[J].金融.資本.

    [4]趙鑫.余額寶的法律問題-余額寶高收益背后的巨大風(fēng)險(xiǎn)[J].法治在線.

    作者簡(jiǎn)介:袁樂,女,江蘇鎮(zhèn)江人,南京理工大學(xué)人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)院法學(xué)專業(yè)

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