電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險研究

李昊

摘 要：由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟對于物流強烈的影響和更加嚴(yán)格的要求。物流業(yè)必須要提高現(xiàn)代化的程度以滿足社會的需要，物流系統(tǒng)的規(guī)劃、設(shè)計與管理的復(fù)雜性促進了專業(yè)第三方物流公司的發(fā)展。另一方面，在網(wǎng)絡(luò)時代，物流對經(jīng)濟的反作用明顯強化，制造業(yè)更為關(guān)心的不是生產(chǎn)量的多少，而是如何占領(lǐng)市場把產(chǎn)品送到用戶手中。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；環(huán)境；流通商品；保險

廣義而言，電子商務(wù)流通商品保險工作是一種承諾商品形式和一種服務(wù)商品形式，其中每項操作環(huán)節(jié)都與信息密不可分。應(yīng)該了解到，當(dāng)前我國流通商品保險工作運行過程中仍舊存在諸多弊端和不足，其在借助因特網(wǎng)發(fā)展的工作模式中，存在著結(jié)構(gòu)調(diào)整問題和相關(guān)資產(chǎn)重組問題等。在迎接E化時代來臨的同時，電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險經(jīng)營模式正面臨著巨大沖擊和挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該正視此類問題，并適時進行法律措施介入，之后在此基礎(chǔ)上探討出切實可行策略以至促進行業(yè)內(nèi)部的長足發(fā)展。

一、流通商品保險定義與特征

1.流通商品保險工作含義

我們通常所說的電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作即為電子商務(wù)保險，保險工作和對應(yīng)保險機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)形式和電子商務(wù)技術(shù)等進行保險經(jīng)營管理的一種經(jīng)濟行為。從基本狹義角度而言，電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險主要是指保險工作和網(wǎng)上保險中介機構(gòu)等通過互聯(lián)網(wǎng)途徑為網(wǎng)絡(luò)客戶提供保險產(chǎn)品信息和服務(wù)信息，之后在此基礎(chǔ)上實現(xiàn)網(wǎng)上投保保險業(yè)務(wù)和網(wǎng)上承保保險業(yè)務(wù)，從而能夠在一定程度上完成流通產(chǎn)品銷售和流通產(chǎn)品服務(wù)。若從廣義角度而言，其則與之略有不同，電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作分為保險公司和保險機構(gòu)內(nèi)部基于因特網(wǎng)技術(shù)的核心經(jīng)營活動和管理活動，此時也許對公司內(nèi)部員工進行和公司內(nèi)部代理人員進行實施培訓(xùn)，還有就是保險工作之間、保險公司與保險公司股東之間、相關(guān)保險機關(guān)和稅務(wù)機構(gòu)之間的信息交流活動。

2.流通商品保險工作特點

虛擬化是電子商務(wù)環(huán)境下保險工作的主要特點，在開展和執(zhí)行保險工作時以網(wǎng)址和服務(wù)器為媒介，然后與網(wǎng)絡(luò)交易機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)交易部門之間實現(xiàn)連接的一種因特網(wǎng)商務(wù)交易模式。電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作中所有保險往來皆要通過數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行相應(yīng)的連接操作。

虛擬化是電子商務(wù)環(huán)境下保險工作中的重要特點之一，個性化在此時也顯得尤為重要，網(wǎng)絡(luò)媒介使客戶和保險部門以及保險機構(gòu)三方統(tǒng)一聯(lián)系起來，在此前提下解決了時間制約問題和空間制約問題，進行網(wǎng)絡(luò)營銷時可根據(jù)網(wǎng)絡(luò)消費者個性化需求進行新型一對一模式的個性化網(wǎng)絡(luò)消費服務(wù)。

數(shù)字化也是電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作特點之一，網(wǎng)絡(luò)客戶和保險公司之間可以通過正常渠道進行網(wǎng)絡(luò)交易。需要注意的是，在正常交易過程中可以采用電子單據(jù)模式和電子傳遞模式以及相關(guān)電子貨幣交割模式等實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)字化。

除虛擬化特點和個性化特點以及數(shù)字化特點之外，時效性特點與上述三者不同，電子商務(wù)環(huán)境下流通商品時效性保險特點使保險工作為網(wǎng)絡(luò)客戶提供準(zhǔn)確資料，并且在時間和速度上也能夠達(dá)到原定標(biāo)準(zhǔn)要求，網(wǎng)絡(luò)客戶在此時可以方便快捷的了解到保險工作客戶服務(wù)基礎(chǔ)性結(jié)構(gòu)系統(tǒng)以至實現(xiàn)真正意義上的實時互動。

3.流通商品保險工作種類

電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作是針對電子商務(wù)活動中所存在的核心風(fēng)險而產(chǎn)生的，依據(jù)電子商務(wù)環(huán)境下流通商品的交易風(fēng)險對象，其內(nèi)部自身電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作分類大致如下：

（1）應(yīng)對流通商品財產(chǎn)風(fēng)險的電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作分析

電子商務(wù)環(huán)境下流通商品貨物運輸風(fēng)險原本存在，電子商務(wù)物資流與電子商務(wù)現(xiàn)金流之間存在較大差別，其內(nèi)在分離性尤為明顯，流通商品在物流過程中可能出現(xiàn)的損毀狀況和滅失風(fēng)險狀況會不斷增加，所以此時更需適時對其進行保障，以保險形式來防止上述不良狀況產(chǎn)生，電子商務(wù)環(huán)境下流通商品運輸風(fēng)險與較為傳統(tǒng)的貨物運輸風(fēng)險十分相似。網(wǎng)購?fù)藫Q貨物風(fēng)險極為明顯，電子商務(wù)信息流分離會在一定程度上加大退貨風(fēng)險，此時流通商品退換貨物運費險顯得極為有必要，當(dāng)前我國電子商務(wù)市場中已經(jīng)開始盛行網(wǎng)絡(luò)購物退貨運費險，其仍舊處于萌芽階段和初步發(fā)展階段。在電子支付資金風(fēng)險中，資金流與物資流分離資金危險性和資金支付電子化資金危險性都在不斷加大，所以應(yīng)適時進行電子支付資金保險以保障客戶資金安全。電子商務(wù)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施毀損的風(fēng)險以及黑客攻擊等造成的風(fēng)險。2000年，Counterpane公司和倫敦的勞合社推出了黑客保險，是全球第一個針對黑客攻擊造成的經(jīng)濟損失提供的商業(yè)保險。

（2）應(yīng)對責(zé)任風(fēng)險的電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作分析

通常情況下，責(zé)任風(fēng)險主要是指因為個體疏忽和團體業(yè)務(wù)疏忽而造成的他人財產(chǎn)損失傷害和人身傷害。通過數(shù)次分析和調(diào)查可以看出，在違反法律規(guī)定和違法相應(yīng)合同規(guī)定的情況下，應(yīng)全權(quán)策劃經(jīng)濟賠償責(zé)任風(fēng)險。物流企業(yè)和物流單位應(yīng)需承擔(dān)買賣雙方雙重責(zé)任，此種責(zé)任主要在第三方物流情況下產(chǎn)生，物流企業(yè)和物流單位對買方和賣方的責(zé)任需要得到保險保證，反之則會產(chǎn)生物流風(fēng)險，此時便會在一定程度上阻礙到物流行業(yè)專業(yè)化發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)信息安全責(zé)任是指在電子商務(wù)交易整體過程中會出現(xiàn)信息交換，需求方具有保護提供者信息責(zé)任和義務(wù)，保險產(chǎn)品此時則會起到責(zé)任落實作用。

（3）應(yīng)對信息風(fēng)險的電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作分析

應(yīng)該了解到，信用風(fēng)險是指在經(jīng)濟交往的過程中，相關(guān)權(quán)利人和對應(yīng)義務(wù)人之間，一方出現(xiàn)違約行為和違法行為給對方造成的物品交易經(jīng)濟損失風(fēng)險，此類風(fēng)險在電子商務(wù)中的部分表現(xiàn)尤為突出。單就賣方而言，其實質(zhì)上存在著買方拒接簽收風(fēng)險和拒接付款風(fēng)險等，現(xiàn)下淘寶網(wǎng)等電子商務(wù)交易平臺中已經(jīng)出現(xiàn)拒不簽收險情形，以此種方式來維護買方權(quán)益，但是在實際制度執(zhí)行中仍舊存在較大阻礙。而針對于買方，實質(zhì)上存在著賣方不發(fā)貨風(fēng)險和相關(guān)貨物描述與實際不符風(fēng)險等，此種風(fēng)險會嚴(yán)重阻礙電子教育工作向前發(fā)展，保險保障能夠增加買方基本信任感。從買賣雙方角度出發(fā)，電子商務(wù)環(huán)境下流通商品交易信譽度應(yīng)該得到保證。

二、電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險的現(xiàn)狀與問題

1.電子商務(wù)對傳統(tǒng)保險行業(yè)領(lǐng)域的影響

當(dāng)前電子商務(wù)的出現(xiàn)使得其與保險工作之間的競爭模式發(fā)生了轉(zhuǎn)變，技術(shù)競爭和服務(wù)競爭等極為明顯，隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展和電子商務(wù)技術(shù)的不斷完善，保險公司和保險機構(gòu)可以通過整體電子商務(wù)結(jié)構(gòu)系統(tǒng)進行自動化服務(wù)提供和專業(yè)化服務(wù)提供以及個性化服務(wù)提供等，新型消費咨詢模式和新型產(chǎn)品組合模式等也在不斷發(fā)展與完善，可時刻滿足投保人對相關(guān)保險產(chǎn)品的個性化需求且會在最大程度上做到盡善盡美，與此同時，可以讓網(wǎng)路客戶根據(jù)實際需求進行保單定制以至使需求和供給之間呈協(xié)調(diào)發(fā)展態(tài)勢。網(wǎng)上保險服務(wù)主要分為直接監(jiān)控保險服務(wù)和規(guī)劃化形式保險服務(wù)以及標(biāo)準(zhǔn)同意形式的保險服務(wù)，上述服務(wù)內(nèi)容都需經(jīng)過嚴(yán)格審查，并且要防止保險營銷模式中的運行缺陷和運行弊端以至為客戶提供優(yōu)良查詢服務(wù)和完備交易工具，在一定程度上提高保險服務(wù)質(zhì)量，從而樹立良好保險形象。

電子商務(wù)運營需要改變保險企業(yè)影響模式和基礎(chǔ)性服務(wù)模式，同時其會影響到保險企業(yè)組織創(chuàng)新和保險企業(yè)管理創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展要求著管理者必須秉承謙虛謹(jǐn)慎態(tài)度，應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展過程中實施全面的流通商品保險監(jiān)控，只有這樣才能全面掌握保險企業(yè)風(fēng)險狀況，此時可為管理者經(jīng)營決策提供正確且及時的具體標(biāo)準(zhǔn)信息，管理創(chuàng)新流程改造空間和基礎(chǔ)性工作流程改造空間均會不斷擴大。保險公司組織架構(gòu)實現(xiàn)了金字塔型到以客戶為中心型的完美轉(zhuǎn)變，原有各個業(yè)務(wù)部門和機構(gòu)間存在的知識壁壘狀況會有所緩解。建立統(tǒng)一企業(yè)內(nèi)部知識庫、全面企業(yè)內(nèi)部知識庫、不斷更新型企業(yè)內(nèi)部知識庫勢在必行，使連續(xù)不斷的業(yè)務(wù)拓展成為可能。

2.電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作發(fā)展的制約

此條中首要一點就是對電子商務(wù)環(huán)境下流通上屏保險工作發(fā)展的制約因素進行詳細(xì)分析和闡述，互聯(lián)網(wǎng)硬件環(huán)境是制約其發(fā)展的主要因素之一。因為電子商務(wù)發(fā)展至今，信息終端設(shè)備普及程度會對其造成一定影響，電腦普及率和移動電話普及率等較為常見。電子商務(wù)技術(shù)發(fā)展至今，信息網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)系統(tǒng)發(fā)展速度驚人，但并未完全符合電子商務(wù)行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)在發(fā)展需求，電子商務(wù)環(huán)境下流通物品保險工作會在不同成分上涉及到保險行業(yè)和電業(yè)行業(yè)以及其他行業(yè)等，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面和通信速度方面等仍舊存在較大差缺陷和不足。

在電子化支付手段和電子化支付模式的雙重制約下，電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作受到阻礙，電子商務(wù)環(huán)境下流通商品營運需要快速電子化支付和高效電子化結(jié)算的完美結(jié)合，當(dāng)前我國保險服務(wù)水平和保險電子化程度上較低，電子商務(wù)網(wǎng)上支付安全和電子商務(wù)網(wǎng)上支付法律問題等存在相關(guān)制約因素，并且未得到充分解決，缺乏跨平臺支付兼容性和跨平臺支付通用性，其自身整體應(yīng)用領(lǐng)域范圍相對狹窄。

三、如何有效推進流通商品保險的建議

流通商品保險工作的正常合理運行是為了保證客戶所需商品能夠及時到達(dá)且達(dá)到客戶滿意，應(yīng)從以下幾點進行分析與探討：

1.適時增強市場競爭意識，不斷培提高保險工作市場競爭力

較為正確的做法是，應(yīng)從可持續(xù)發(fā)展角度出發(fā)，從而加強電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作研究與電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作推廣應(yīng)用，之后在此基礎(chǔ)上樹立較為正規(guī)的市場競爭意識和市場競爭思想，不斷培養(yǎng)搶占流通商品保險市場的能力，盡可能依靠電子商務(wù)信息技術(shù)進行保險企業(yè)經(jīng)營管理水平提升和保險企業(yè)內(nèi)部自身創(chuàng)新能力提升等，不斷調(diào)整企業(yè)管理模式，提高內(nèi)部信息溝通效率，提高業(yè)務(wù)員在線處理客戶需求的能力。客戶信息、產(chǎn)品設(shè)計及內(nèi)部管理信息的數(shù)字化是提高保險公司核心競爭力的保障。加快保險企業(yè)內(nèi)部信息化的步伐，提高管理水平，是支持保險電子商務(wù)發(fā)展的必要條件。

2.有效利用客戶資源且保證流通商品保險效率

維護客戶資源十分有必要，但這只是其一，其二則是要保證流通商品保險質(zhì)量和保險效率，以此來維護客戶資源，二者是相互影響且相互制約的關(guān)系。此處需要特殊強調(diào)一點，保險企業(yè)和相關(guān)保險機構(gòu)應(yīng)該主動分析網(wǎng)絡(luò)消費者需求和網(wǎng)絡(luò)消費者欲望，以此為大體背景開發(fā)網(wǎng)上銷售產(chǎn)品和拓寬服務(wù)渠道等。 組織專門的人力、 物力配合網(wǎng)絡(luò)營銷活動，及時對網(wǎng)上客戶的訪問和征詢做出反饋，加強與顧客的雙向互動。通過對顧客資源的運用與分析，掌握更多的顧客特性和

有效需求，增加有效供給，拓展保險營銷市場，通過上述行為來維持市場平衡、保證客戶資源，即可防止客戶流失，有效維護保險工作的具體信譽度。

四、結(jié)束語

隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展和人們生活水平的不斷提高，當(dāng)前人們逐漸對電子商務(wù)行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展重視起來。眾所周知，電子商務(wù)環(huán)境下流通商品保險工作是整體電子商務(wù)工作中的重要組成部分和重點操作環(huán)節(jié)。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟經(jīng)過數(shù)次轉(zhuǎn)折之后逐漸將贏利點成功投向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，實現(xiàn)了真正意義上的E化，與此同時，我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)也與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行有機融合，在進行電子商務(wù)開展過程中，企業(yè)核心競爭力的提升實為其中重點，保險工作和信息工作之間的關(guān)系顯得尤為密切，保險工作中的各個關(guān)鍵點都應(yīng)倍受重視。

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