國內(nèi)個人信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及政策建議

戴建新

摘 要：本文針對個人信貸業(yè)務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，并且有針對性的提供了合理的建議以及必要的參考，希望能夠?qū)鴥?nèi)個人信貸業(yè)務發(fā)展起到一定的推動作用。

關(guān)鍵詞：個人信用貸款；個人信用評估；發(fā)展現(xiàn)狀

中圖分類號：F830.589 文獻標識碼：A

作為我國社會主義市場經(jīng)濟的有機組成部分，個人貸款業(yè)務的蓬勃發(fā)展同時還是我國進行經(jīng)濟改革的必然結(jié)果。但是因為不完善的個人資信評估機制，在以往的發(fā)展過程中，個人信用貸款的業(yè)務曾經(jīng)長期處于發(fā)展瓶頸當中，因此針對國內(nèi)個人信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀進行分析十分有必要。

一、我國的個人信貸業(yè)務發(fā)展的條件

（一）首先由于我國受到國際金融危機的影響，因此進一步在宏觀調(diào)控上對拉動內(nèi)需的重要性進行了強調(diào)，而促進個人信貸信貸業(yè)務的發(fā)展就是拉動內(nèi)需的一個非常重要的步驟。

（二）由于房價調(diào)控在我國不斷的加強，房貸業(yè)務作為主要的個人貸款業(yè)務現(xiàn)在受到了較大的限制，因此處于萎縮的階段。所以現(xiàn)在金融機構(gòu)開始對個人信貸業(yè)務上進行新的審視，希望能夠?qū)€人貸款業(yè)務當中的生活需求進一步的挖掘出來，試圖能夠?qū)⑿碌挠鲩L點尋找到。

（三）由于個人信用貸款市場當中將外資商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品引進來，因此加劇了這一業(yè)務領(lǐng)域內(nèi)的競爭，而我國的商業(yè)銀行為了爭奪市場，開始紛紛推出新的個人信貸產(chǎn)品。現(xiàn)在國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)開始全面與國外商業(yè)銀行在個人現(xiàn)代業(yè)務領(lǐng)域進行激烈的市場爭奪[1]。

二、個人信貸業(yè)務在我國的發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）發(fā)展現(xiàn)狀：中國建設銀行在我國的各家商業(yè)銀行當中最早的開始推出個人信貸業(yè)務，因此筆者就以中國建設銀行為例針對國內(nèi)個人信貸業(yè)務進行分析。中國建設銀行在進行商業(yè)化改革之前主要是將儲蓄為主的個人負債業(yè)務作為自己的個人金融服務品種。個人資產(chǎn)和中間業(yè)務在上個世紀末開始逐漸的興起，尤其是在非常短的時間之內(nèi)個人消費信貸就已經(jīng)開始全面爆發(fā)，其具有十分豐富的貸款品種，其中包括不指定用途的循環(huán)額度貸款、耐用消費品、助學、助業(yè)、汽車、旅游、裝修以及住房等，將居民幾乎全部的生活性消費項目以及生產(chǎn)性消費項目基本上覆蓋了，在這樣的情況下個人消費信貸余額實現(xiàn)了較為快速的增長。

建設銀行的貸款對象可以劃分為兩種，也就是生活性消費者以及生產(chǎn)經(jīng)營性消費者。立足于銀行經(jīng)營的角度，我們可以發(fā)現(xiàn)其最為廣泛的客戶群體屬于生活性消費者，這些消費者同時還具有非常大的數(shù)量。銀行以消費者消費類別作為根據(jù)，提供了非常多的貸款品種。相對于一般生活性消費者而言，包括中小民營企業(yè)主以及個體工商戶在內(nèi)的生產(chǎn)經(jīng)營性消費者往往具備更好的利潤貢獻能力以及價值創(chuàng)造能力，因此受到了廣大銀行的極力追捧。所以現(xiàn)在我國商業(yè)銀行在對客戶進行拓展的時候往往對支持生產(chǎn)經(jīng)營性消費的信貸業(yè)務予以大力的推行[2]。

現(xiàn)在我國國內(nèi)商業(yè)銀行的個人消費信貸之所以實現(xiàn)了快速的發(fā)展，很大程度上受到了以下幾方面因素的影響。

1、由于個人信貸業(yè)務屬于一項新業(yè)務，并且現(xiàn)在處于發(fā)展的初始階段，因此其發(fā)展空間相當大。

2、面對現(xiàn)在競爭日益激烈的市場環(huán)境，商業(yè)銀行在對優(yōu)質(zhì)客戶進行拓展以及開發(fā)的時候就開始逐漸的運用個人信貸消費這一有效的手段，因此個人信貸業(yè)務受到了銀行的普遍重視。

（二）個人信貸業(yè)務在我國迅速發(fā)展的啟示

國際研究前沿方向是現(xiàn)在我國個人信貸研究的發(fā)展方向，而且國內(nèi)的研究也開始對研究工作的規(guī)范性給予了一定的重視，規(guī)范的技術(shù)路線開始在方法選擇、數(shù)據(jù)分析以及理論推導等方面的研究當中形成。同時還將國外先進的風險管理方法以及資信評估方法引進來，并且對這些方法的實用性研究開始越來越重視。本文與我國特定的文化、經(jīng)濟以及社會背景相結(jié)合，還與國外的各種研究進行了比較，得出了如下幾點啟示：①開展個人信貸業(yè)務的前提是合理的資信評估指標；②對于個人信貸業(yè)務的發(fā)展而言，個人征信體系的完善具有十分重要的作用；③個人信貸業(yè)務實現(xiàn)審批的重要措施就是資信評估方法的科學性[3]。

三、關(guān)于國內(nèi)個人信貸業(yè)務發(fā)展的政策建議

（一）監(jiān)管部門加快個人征信體系的不斷完善：現(xiàn)在我國的現(xiàn)行法律當中仍然沒有專門針對個人征信業(yè)務活動提供法律依據(jù)的法律法規(guī)，這樣就造成現(xiàn)在在采集和披露個人信用信息的環(huán)節(jié)當中征集機構(gòu)缺乏法律依據(jù)以及法律保證，從而使個人信用體系制度在我國的建立以及個人征信服務業(yè)在我國的發(fā)展受到了十分嚴重的影響。所以要想進一步的促進國內(nèi)個人信貸業(yè)務的發(fā)展，就必要盡快的出臺專門針對個人征信業(yè)務活動的法律法規(guī)。

（二）相關(guān)部門間的合作必須要不斷的加強：人民銀行個人征信系統(tǒng)雖然在現(xiàn)在將金融領(lǐng)域當中大部分的個人信貸信息記錄了下來，然而記錄范圍仍然沒有將包括住房公積金等在內(nèi)的個人貸款納入進來。因此，人民銀行必須要加強與公積金管理中心等相關(guān)部門的合作。應該在個人征信系統(tǒng)當中全面的納入公積金個人貸款信用信息，從而能夠有力的補充個人征信系統(tǒng)。同時還要與稅務部門進行積極的合作，在個人征信系統(tǒng)當中全面的納入稅務系統(tǒng)中的個人信用信息，最終促進個人征信系統(tǒng)的不斷完善。

（三）要對個人信貸的監(jiān)管進行嚴格的落實：監(jiān)管部門必須要不斷的加強自身的風險防范意識，對監(jiān)管要求進行全面的貫徹落實，不斷的針對問責機制進行強化，致力于制度執(zhí)行力的不斷提升，針對那些自查整改不到位的、對監(jiān)管要求不聞不問的、違規(guī)經(jīng)營和隱瞞事實的的各個單位予以嚴懲，采用約見制度針對各相關(guān)單位的負責人進行處理，并且要堅決追究存在重大違規(guī)行為的單位以及相關(guān)負責人的責任[4]。

（四）對個人資信評估體系進行優(yōu)化：在面談制度的基礎上，金融機構(gòu)需要將借款人相關(guān)信息確定下來，以金融機構(gòu)內(nèi)部客戶信息系統(tǒng)以及個人征信系統(tǒng)當中的信息作為根據(jù)，并且與社會經(jīng)濟的發(fā)展相結(jié)合，推動資信評估指標的不斷改進，并且要對資信評估方法進行相應的優(yōu)化，最終保證在個人信貸的各個環(huán)節(jié)當中個人資信評估體系都能夠起到重要作用。endprint