關于開展?jié)O業(yè)互助保險雇主責任險的幾點思考

趙林濤+郭慶祝

眾所周知，海洋漁業(yè)具有自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟再生產(chǎn)兩者交織的根本特性。生產(chǎn)作業(yè)水域的依賴性、水體的隱蔽性、生產(chǎn)的季節(jié)性、作業(yè)漁場的不確定性和環(huán)境的災害性決定了海洋漁業(yè)具有不同于其他陸域行業(yè)的高風險特征，被認為是一個不確定性因素較多、安全可控性較弱的高危行業(yè)。

改革開放以來，市場經(jīng)濟的搞活帶動了個體漁業(yè)的蓬勃發(fā)展，個體漁船成為以家庭為生產(chǎn)單位的主要致富工具，同時也成為家庭的主要財產(chǎn)。如果沒有保險機制或者說保險機制不適應市場經(jīng)濟的發(fā)展，海洋漁船一旦遭遇災害性事故就很難恢復生產(chǎn)，“三年小康一年賠光”，因災返貧，因災致貧的現(xiàn)象就會發(fā)生。因此，健全完善海洋漁業(yè)互助保險體系建設，特別是開展雇主責任保額相關政策的研究，對推進漁業(yè)互助保險事業(yè)健康開展尤為重要。

1海洋漁業(yè)互助保險現(xiàn)狀

近年來，大連市海洋漁業(yè)互助保險事業(yè)持續(xù)發(fā)展。2013年，漁業(yè)互保人身險入會漁民2.1萬人次，醫(yī)療險入會漁民1.5萬人次，船舶險入會漁船7 000艘次，共完成保費總收入近5 000萬元，同比增長超過20%。盡管互保工作取得很大的進步，但同時也存在一些問題和不足。

一是政策性保險未覆蓋大面。僅個別縣區(qū)財政給予資金配套，拉動作用對互保工作全局影響有限。互保比重大的縣區(qū)政策性保險工作進程艱難，主要原因在于互保協(xié)會僅僅是民間組織，財政很難預算專項資金或補貼對其予以支持，這一點仍需要繼續(xù)爭取政策，全力推進，力求突破。

二是漁業(yè)互保競爭優(yōu)勢急需強化。在引導漁民群眾參保入會工作中，要在熱情服務和政策優(yōu)勢上“下工夫、打好牌”，行政手段應為輔助措施。只有強化互保工作自身功底，“打鐵先得自身硬”，才能贏得優(yōu)勢?；ケ＠碣r工作要在科學規(guī)范的前提下，精簡索賠要件，暢通理賠程序。只有方便漁民群眾，方便基層工作，才能促進展業(yè)和理賠工作順利開展，才能更好地贏得信任和尊重，才能煥發(fā)漁業(yè)互保事業(yè)生命力。

三是漁業(yè)互保事業(yè)增長極不多。目前，我市及全省互保代辦機構(gòu)辦理的保險標的僅為漁船、漁民和漁業(yè)行政執(zhí)法人員，其中，入會漁船和漁民數(shù)量上突破壓力較大，基本臨近上限。要在漁業(yè)互保雇主險保額上做深入研究，寫好文章，并引導具體工作實踐，保證互保事業(yè)更好地持續(xù)發(fā)展。

2加強漁業(yè)互助保險雇主責任險的必要性

為進一步加強安全生產(chǎn)工作，全面提高企業(yè)安全生產(chǎn)水平，國務院下發(fā)了《國務院關于進一步加強企業(yè)安全生產(chǎn)工作的通知》，《通知》中對工傷事故死亡職工一次性賠償標準進一步提出了要求：從2011年1月1日起，依照《工傷保險條例》的規(guī)定，對因生產(chǎn)安全事故造成的職工死亡，其一次性工亡補助金標準調(diào)整為按全國上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍計算，發(fā)放給工亡職工近親親屬。在全社會關注民生、以人為本的大背景下，在生產(chǎn)和生活成本日益提高的今天，如果漁業(yè)從業(yè)人員發(fā)生意外，整個家庭都將面臨絕望。而原有的漁船雇主責任25萬元的保額將不適應新時期的民生需要。

中國漁業(yè)互保協(xié)會遼寧省辦事處根據(jù)國務院《通知》要求，適應當前保險市場新形勢的需要，為提高雇主防范風險能力，對遼寧省雇主責任互保保額進行了統(tǒng)一調(diào)整：雇主責任互保保額由每人最高保額25萬元提高至60萬元；附加意外傷害醫(yī)療費互保每人最高保額不應超過其雇主責任互保保額的10%。遼寧地區(qū)提高雇主責任保額這一政策勢必會進一步提高漁業(yè)互保雇主抗災避險的能力，減輕受難漁民家屬災后的巨大心理壓力，對漁業(yè)互保事業(yè)的健康發(fā)展具有深遠的影響。

3提高雇主責任險保額需注意的幾個問題

一是要科學制定理賠費率，制定分檔承保標準。近年來，漁業(yè)資源因受捕撈強度和自然災害的影響，漁業(yè)海上收益不為樂觀。加之漁業(yè)生產(chǎn)成本及人工費用的增加，海洋捕撈收入呈不穩(wěn)定趨勢。盡管目前漁業(yè)互保事業(yè)正逐步被越來越多的漁民所接受并積極參加，但是，當海上生產(chǎn)效益不好的時候，因漁業(yè)互保費用的“堅挺”致使很多漁民“拒保”。以88 kW漁船為例，船上配員7人，每人承保雇主責任險20萬，保費支出為11 060元，加上船險保費支出約6 000元，保險費用支出總計近2萬元，就當前的漁業(yè)海上作業(yè)收益來看，對普通漁民來說是一筆很大的支出。相對于商業(yè)保險，同樣為7人，每人承保20萬元，支出費用約在5 000元至7 000元之間。由此可見，在我省漁民人身保險暫未納入國家政策性補貼的前提下，如保持現(xiàn)有費率不變，漁業(yè)互保很難占據(jù)優(yōu)勢。只有科學制定費率，才能緩解互保代辦機構(gòu)與商業(yè)保險公司的競爭壓力。為推進漁業(yè)互保事業(yè)健康發(fā)展，對漁船雇主責任保額20萬元的基礎上，每高出10萬元保額，應該有一定的費率優(yōu)惠。也就是說40萬保額的費率要低于30萬元的，50萬元保額的費率要低于40萬元的，依次類推。否則雇主責任保額增加這一惠民政策與商業(yè)保險公司相比依然處于劣勢，喪失競爭力。費率的制定要按照漁船海上作業(yè)類型、航區(qū)、漁船功率和船齡船況等因素進行綜合考慮，科學制定。總體來講，按照作業(yè)風險劃分，相同主機功率的漁政船（供油、科研及工程等漁業(yè)船舶）要比捕撈（運輸）漁船費率略高一些，捕撈（運輸）漁船要比養(yǎng)殖漁船或費率略高一些（在這里，可以忽略保額的不同）。按照漁船抵御風險能力狀況來看，以主機功率為136 kW傳統(tǒng)漁船為界限，136 kW以下漁船，保額在40萬元以下的，費率基本可以要求不變；按照作業(yè)海域風險來看，從事沿岸和近海的漁船，保額在40萬元以下的，費率基本也可以要求不變；除此以外的狀況，保費費率都應科學調(diào)整。

二是要科學制定承保審核辦法，有效規(guī)避雇主承保風險。最高保額由20萬元提高到60萬元，在這樣的政策下，有些不法分子會利用漁業(yè)互保協(xié)會對雇主責任保險相對人性化的現(xiàn)有的理賠政策，鋌身走險，騙取雇主責任理賠款。為防止詐保騙保案件的發(fā)生，漁業(yè)互保代辦機構(gòu)應該在展業(yè)初期把好承保關，會員在投保時原則上要采用實名制，即參加保險時，投保人需要提供漁船員姓名、居民登記號、作業(yè)船只類型、崗位性質(zhì)和以往出險記錄等，崗位的危險程度越高，保費就越高。在保額不足20萬元的地區(qū)可以繼續(xù)實行不記名投保。

要做好漁船員適任和漁船適航狀況的審核。對于高額投保的船員，在承保時必須要對其進行嚴格的審核，仔細查看普通船員證書和職務船員證書配備情況。非常時刻，也要檢查漁船安全適航情況；要加強對漁船船東的審核，對于出險事故較多、責任心不強的船東，也要嚴格審核，控制漁船船員雇主保額。

三是要科學樹立展業(yè)經(jīng)營理念，認真持續(xù)做好工作服務。目前，遼寧地區(qū)的漁業(yè)互保工作已經(jīng)度過了開荒和擴張階段，漁業(yè)互保得到了入會單位的普遍了解和認可。隨著雇主責任保額的增加，互保工作也要“不求最大，但求最佳”。要打造精品品牌，一要加強行業(yè)自律，建立完善內(nèi)部監(jiān)督和約束機制，做好行業(yè)管控。二要提高服務水平，提升行業(yè)形象，這種服務要體現(xiàn)在展業(yè)和理賠工作中，在雇主責任保額增加的形勢下，服務更要全程在線，滲透細節(jié)，把服務承諾的理念落到實處，以此加快互保工作由“量”向“質(zhì)”跨越。三要認真開展理賠工作，這是做好服務的重要體現(xiàn)，也是發(fā)展互保工作的關鍵環(huán)節(jié)，要在抓住案件核心、事實清楚的基礎上，快速理賠，提高效率和服務質(zhì)量，讓漁民群眾得到中國漁業(yè)互保給予的真正的政策實惠。

漁業(yè)互保展業(yè)的發(fā)展與事故理賠率及理賠質(zhì)量有密切的關系，為科學控制理賠，可以設立地區(qū)互保展業(yè)試點基金，每年為基層辦事處撥付一定的漁民安全教育培訓專項經(jīng)費及相關的惠漁惠民活動經(jīng)費（平安互保文化衫、互保撲克等），并開展船用安全救生設備專項補貼或配備，幫助漁港監(jiān)督機構(gòu)（基層互保代辦機構(gòu)）做好漁業(yè)安全管理工作，從而降低漁業(yè)生產(chǎn)風險。