關(guān)于加強我國商業(yè)銀行法律風險管理的思考

趙獻力

摘 要：近年來，隨著銀行業(yè)的發(fā)展，除了傳統(tǒng)的各類風險外，商業(yè)銀行的法律風險也呈現(xiàn)上升趨勢。商業(yè)銀行的法律風險主要有違約行為、違法行為、消極行為、不可抗力或其他意外事件等， 在經(jīng)營過程中，商業(yè)銀行需重點關(guān)注法律風險，防范因法律風險帶來的損失。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；法律風險；現(xiàn)狀；對策

一、加強商業(yè)銀行法律風險監(jiān)管的必要性

1.在商業(yè)銀行日常經(jīng)營管理中，經(jīng)常會出現(xiàn)涉及法律風險的問題。比如，可能因工作人員工作疏忽，在辦理查詢凍結(jié)手續(xù)時，沒有注意到賬戶凍結(jié)狀況、凍結(jié)手續(xù)不全等而引起的風險；在辦理存取業(yè)務、密碼掛失等操作中，因?qū)彶椴粐酪惨滓鸱娠L險；還有就是可能因管理人員不積極催收或未及時中斷訴訟時效，導致產(chǎn)生一些法律風險?？傮w來說，銀行的各個部門、各個系統(tǒng)以及各類產(chǎn)品都可能涉及到法律風險問題，這與業(yè)務特點、運行模式、系統(tǒng)程序和操作人員個人責任心等都有關(guān)系，所以，商業(yè)銀行應高度重視日常管理工作，以降低各類法律風險。

二、商業(yè)銀行法律風險控制存在的問題

1.法律風險管理組織機構(gòu)不健全。在我國商業(yè)銀行中，大部分設(shè)有風險管理組織，有專門的崗位負責銀行的風險管理工作。但主要管理的方向是信貸方面的，沒有將法律風險作為一種專門的風險來系統(tǒng)管理，也缺少內(nèi)部管理系統(tǒng)、運作機制和有關(guān)制度等。

2.法律風險控制專業(yè)管理人員缺乏。各商業(yè)銀行也有一批專業(yè)的法律人才，但他們的主要職責側(cè)重于銀行日常法律事務，對商業(yè)銀行法律風險有關(guān)知識了解不多，在銀行日常經(jīng)營管理中，這些法律人員往往不能主動介入銀行的經(jīng)營管理，提供的有關(guān)法律意見只能被動地解決個案的實際，不能真正用來預防銀行的法律風險。此外，與一般的銀行主營業(yè)務部門人員的收入和待遇相比，銀行的法律人員待遇較低，往往留不住法律人才，造成專業(yè)人才嚴重缺乏。

3.法律風險防控制度不健全。目前商業(yè)銀行的法律制度主要是針對傳統(tǒng)金融的，對于風險防控方面的配套法律還不健全。主要表現(xiàn)在：一是缺少系統(tǒng)、完善的法律法規(guī)體系。還沒有建立一套與我國商業(yè)銀行發(fā)展相適應的風險防控體系。有些銀行也建立了一些法律風險防范制度，但不夠全面，實用性不強。二是有關(guān)法律體系與我國傳統(tǒng)法律體系銜接不夠緊密。特別是隨著網(wǎng)絡(luò)和信息化的發(fā)展，法律風險在商業(yè)銀行中越來越明顯。比如，電視上經(jīng)常曝光的信用卡透支事件，一個人利用身份證件，辦理多張信用卡，提前透支消費，還款過程中經(jīng)常是拆東墻補西墻，當遇到特殊事情時，不能及時還款就造成違約，甚至違法。

4.法律風險管理落后。從近年來我國商業(yè)銀行發(fā)生的一系列法律糾紛事件來看，與西方銀行業(yè)采用先進的風險管理手段相比，我國商業(yè)銀行的法律風險防控還比較落后，法律風險防控還停留在傳統(tǒng)的建章立制管理上，過于重視法律風險的定性分析，忽視定量分析，沒有建立有關(guān)法律風險管理辦法。

三、加強我國商業(yè)銀行法律風險管理的建議

1.建立健全商業(yè)銀行法律風險責任管理部門。建立健全獨立的商業(yè)銀行法律風險責任管理部門是法律風險防控的基礎(chǔ)。隨著我國信息化程度不斷提高，在如今繁榮的金融市場中，與商業(yè)銀行其他傳統(tǒng)的風險相比，法律風險也不容小視。在目前我國的商業(yè)銀行中，法律部門有的是單獨設(shè)立，有的是與相關(guān)部門合署辦公。要有效防控銀行業(yè)的法律風險必須建立一套完整配套的法律體系，必須明確銀行內(nèi)部法律風險防控的部門，在日常管理中，要嚴格審批，增強責任心，做到風險可防可控。

2.重視法律工作隊伍建設(shè)。法律人才是防范法律風險的關(guān)鍵。只有專業(yè)的人才才能真正了解商業(yè)銀行內(nèi)部的法律風險，才能根據(jù)實際對風險進行防控。商業(yè)銀行要根據(jù)工作需要認真選拔，合理配備相關(guān)的法律專業(yè)人才；要注重法律人才的合理結(jié)構(gòu)，保證在年齡、閱歷、職稱學歷結(jié)構(gòu)等方面的合理性。要根據(jù)工作需要，加強對法律人才的培訓教育。鼓勵他們攻讀更高層次的學歷學位，及時更新法律專業(yè)知識，以滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。

3.注重商業(yè)銀行法律文化氛圍的營造。文化是一種內(nèi)涵，也是軟實力。一個良好的法律文化氛圍可以有效降低法律風險，提高員工防范法律風險的意識。商業(yè)銀行可以通過多種途徑積極營造良好的法律文化氛圍。可以通過在辦公場所、主要辦公設(shè)備上開展法律知識宣傳，可以在關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行風險提醒等。可以圍繞常見的法律風險點，制定明確的規(guī)章制度，開展經(jīng)常性的學習教育和培訓等?？梢砸龑w員工樹立全員風險防控意識，在重大項目、重要環(huán)節(jié)都要關(guān)注風險，分析風險，防控風險。

4.建立有效的法律風險監(jiān)控技術(shù)。商業(yè)銀行法律風險防控是今后我國商業(yè)銀行管理的一個重點。法律風險防控的目標是將法律風險控制在可以接受的范圍內(nèi)，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行整體風險收益率和價值的最大化。相關(guān)法律部門一方面可以借鑒發(fā)達國家商業(yè)銀行管理法律風險的先進技術(shù)和方法，認真研究他們的技術(shù)和方法，結(jié)合我國商業(yè)銀行內(nèi)部實際，建立全面的法律風險指標體系，為今后管理法律風險做好準備。另一方面，管理人員要充分了解與銀行法律風險有關(guān)的業(yè)務知識，掌握識別、監(jiān)測和控制風險的方法和技術(shù)。

總之，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和信息化時代的到來，防控法律風險在商業(yè)銀行風險防控中具有重要意義。要通過建立完善的法律風險防控體系，培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才，提升法律風險監(jiān)控技術(shù)等，來全面提高商業(yè)銀行法律風險防控能力，以此營造健康、安全的市場氛圍。

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