林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)關(guān)系與合作模式研究

摘要在金融支持林業(yè)發(fā)展過程中，信貸和保險(xiǎn)兩大金融政策發(fā)揮著巨大作用。只有大力促進(jìn)林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)互動(dòng)發(fā)展，才能構(gòu)建完善而高效的林業(yè)金融服務(wù)體系。然而，我國林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)合作從總體上說尚處淺層起步階段，理論研究與具體實(shí)務(wù)中均缺乏對(duì)兩者互動(dòng)機(jī)制的系統(tǒng)探索。為填補(bǔ)這一研究空白，本文結(jié)合林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)互動(dòng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，闡述了林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)耦合機(jī)制的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，并通過分析林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)的耦合機(jī)制，依據(jù)對(duì)林農(nóng)信貸與保險(xiǎn)需求實(shí)證觀察探討林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，以此來驗(yàn)證建立林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制具有現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，提出跨市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)合作和跨市場(chǎng)的產(chǎn)品合作兩種對(duì)接模式。通過以上分析，本文認(rèn)為林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)耦合機(jī)制的有機(jī)結(jié)合具有可行性，這一合作模式符合我國實(shí)際情況，并可以提高信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司及林業(yè)經(jīng)營者預(yù)期收益，建議探索建立信貸與保險(xiǎn)制度框架，以此來增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的合作層次。

關(guān)鍵詞林業(yè)信貸；森林保險(xiǎn)；關(guān)聯(lián)關(guān)系；合作模式

中圖分類號(hào)F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1002-2104（2014）03-0131-07doi：10.3969/j.issn.1002-2104.2014.03.019

近年來，為全面推進(jìn)林權(quán)改革與林業(yè)發(fā)展，財(cái)政、金融和保險(xiǎn)等部門把“金融促林、銀林合作”作為現(xiàn)代農(nóng)村金融工作的重要方面，福建、江西、浙江、遼寧、云南、海南等省也相繼開展了小額林權(quán)抵押貸款和森林保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。但目前在金融支持林業(yè)的實(shí)踐過程中，林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)發(fā)展極其不平衡，仍然表現(xiàn)為相對(duì)割裂的局面，盡管個(gè)別地區(qū)有一些信貸業(yè)務(wù)（林權(quán)證抵押貸款）中要求林農(nóng)必須購買森林保險(xiǎn)，但這仍然還是一種相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)作方式，在制度層面上，我國還沒有相應(yīng)的林業(yè)信貸與保險(xiǎn)的關(guān)聯(lián)制度。目前，國內(nèi)學(xué)者對(duì)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)的耦合機(jī)制的模式展開了大量研究，葉揚(yáng)對(duì)“農(nóng)村小額信貸+農(nóng)村保險(xiǎn)”模式進(jìn)行了可行性分析[1]。周建認(rèn)為農(nóng)村信貸市場(chǎng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)接可以從跨市機(jī)構(gòu)對(duì)接、跨市產(chǎn)品對(duì)接、跨市資金對(duì)接三個(gè)方面展開深層合作，在合作模式下保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)展?fàn)I銷渠道，銀行利用保險(xiǎn)產(chǎn)品降低和轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)[2]。岳意定、李軍基于演化博弈視角對(duì)涉農(nóng)信貸與保險(xiǎn)耦合機(jī)制穩(wěn)定性分析，認(rèn)為信貸機(jī)構(gòu)為保險(xiǎn)公司代理產(chǎn)品服務(wù)產(chǎn)生的收益與保險(xiǎn)公司為涉農(nóng)信貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)承保而產(chǎn)生額外收益之和高于信貸機(jī)構(gòu)不為保險(xiǎn)公司代理產(chǎn)品服務(wù)保證的收益與保險(xiǎn)公司為涉農(nóng)信貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)承保而產(chǎn)生額外收益[3]。陳榮邦對(duì)廣東、新疆、江蘇等省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸合作支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的系統(tǒng)研究，分析其成功的經(jīng)驗(yàn)和存在的問題，提出了如何推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村小額信貸協(xié)同發(fā)展的對(duì)策與建議[4]。

然而，目前理論界對(duì)于金融支持林業(yè)的研究仍然偏重于林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)各自功能作用的發(fā)揮，對(duì)于兩者互動(dòng)合作機(jī)制的研究還比較少見，因此，本文研究符合建立與完善我國林業(yè)金融支持體系的需要，通過分析林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)的耦合機(jī)制的經(jīng)濟(jì)學(xué)機(jī)理，并以此作為理論依據(jù)利用福建省、浙江兩省林農(nóng)信貸與森林保險(xiǎn)方面的調(diào)查數(shù)據(jù)，對(duì)林農(nóng)信貸可得性（信貸約束）與參與森林保險(xiǎn)意愿之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行分析，以此來驗(yàn)證有信貸需求的林農(nóng)同樣也有很強(qiáng)的購買森林保險(xiǎn)的意愿。如此事實(shí)得以驗(yàn)證，則說明建立林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制既有理論依據(jù)，也存在現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，因此，大力促進(jìn)林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)的互動(dòng)與發(fā)展，對(duì)于完善我國林業(yè)金融服務(wù)體系具有重要意義。

1林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)耦合機(jī)制的經(jīng)濟(jì)學(xué)機(jī)理本文的信貸保險(xiǎn)耦合機(jī)制是基于信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司在開展此類金融業(yè)務(wù)上的極大類似性，將信貸與保險(xiǎn)機(jī)制聯(lián)接成為一體化的行為。主要是將信貸對(duì)林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、業(yè)務(wù)辦理與保險(xiǎn)公司對(duì)林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、業(yè)務(wù)辦理建立高度的相互關(guān)聯(lián)度，實(shí)現(xiàn)信息共享、業(yè)務(wù)耦合，降低交易費(fèi)用，進(jìn)一步改善機(jī)制的運(yùn)行質(zhì)量。通過建立林業(yè)信貸+森林保險(xiǎn)可以有效地解決林農(nóng)因缺乏合格擔(dān)保品而貸款困難的現(xiàn)實(shí)困境，同時(shí)將林業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)從金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)移到保險(xiǎn)市場(chǎng)，從而確保了信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性和林農(nóng)的再生產(chǎn)能力。同時(shí)信貸保險(xiǎn)耦合機(jī)制還可有效減少交易成本和經(jīng)營費(fèi)用，降低保險(xiǎn)公司和銀行的風(fēng)險(xiǎn)，提高雙方的總體收益，能夠產(chǎn)生二者共贏的結(jié)果，此外還可以增加林業(yè)經(jīng)營者的預(yù)期收益。

秦濤等：林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)關(guān)系與合作模式研究中國人口·資源與環(huán)境2014年第3期第三，從林業(yè)經(jīng)營者預(yù)期收益看，建立林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)合作機(jī)制后，森林保險(xiǎn)通過鎖定林農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，降低其收入來源的不確定性，可在一定程度上替代抵押品，提高其進(jìn)入信貸市場(chǎng)的能力，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放林業(yè)貸款的意愿，從而擴(kuò)大林業(yè)信貸的投放總量，緩解林農(nóng)貸款難的問題，提高其經(jīng)營規(guī)模和收益水平。同時(shí)林業(yè)信貸本身亦可成為林農(nóng)化解風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，假如林農(nóng)面臨的信貸約束程度小，獲取信貸較為容易，那么，林農(nóng)就可及時(shí)利用信貸資金恢復(fù)生產(chǎn)，減輕由于自然災(zāi)害造成的持久影響。

通過以上分析，森林保險(xiǎn)作為增強(qiáng)林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的重要機(jī)制，不僅有利于林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在災(zāi)后迅速恢復(fù)生產(chǎn)，增強(qiáng)林業(yè)經(jīng)營者抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而且通過保險(xiǎn)可減少林業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱問題，使得信貸資金投放更為安全，從而增加信貸機(jī)構(gòu)對(duì)林業(yè)的信貸供給總量。而林業(yè)信貸規(guī)模擴(kuò)大可以有效解決林業(yè)經(jīng)營者發(fā)展資金不足的問題，提高林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模和收益水平，有助于增強(qiáng)林農(nóng)參保意愿和能力。同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可依托信貸機(jī)構(gòu)的營銷渠道進(jìn)入林業(yè)領(lǐng)域，利用銀行及農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)和金融人才的優(yōu)勢(shì)，向林業(yè)企業(yè)和廣大林農(nóng)宣傳森林保險(xiǎn)的意義，甚至與其合作代理森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以此降低森林保險(xiǎn)的銷售成本，提高森林保險(xiǎn)的收益水平，擴(kuò)大森林保險(xiǎn)的覆蓋面。所以林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營上相互彌補(bǔ)、互相合作，可以將各自的交易成本盡量降到最小，亦可使雙方謀求大于“單兵作戰(zhàn)”收獲的“超額收益”。根據(jù)乘數(shù)加速模型理論，投資的增加帶來收入成倍性的增加，而收入的增加又會(huì)促使投資的增加和更加注重風(fēng)險(xiǎn)的保障，這個(gè)良性經(jīng)濟(jì)過程循環(huán)的實(shí)質(zhì)就是要充分體現(xiàn)林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者、林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)三者之間的良性互動(dòng)關(guān)系森林保險(xiǎn)有助于增強(qiáng)林農(nóng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減少貸款違約的可能性，改善林業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，從而降低金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而增加對(duì)林業(yè)的貸款供給，緩解林農(nóng)信貸約束。如果森林保險(xiǎn)發(fā)展不足，林農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)處置手段缺乏，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力低下，貸款風(fēng)險(xiǎn)也較大，金融機(jī)構(gòu)提供信貸的積極性降低，林農(nóng)也難以獲取貸款。但在金融實(shí)踐中，林業(yè)信貸與保險(xiǎn)合作機(jī)制是否具有可行性，存在信貸需求的林農(nóng)是否同樣也有參保意愿，需要通過實(shí)地調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證。具體來說主要包括兩方面：第一，是否存在林農(nóng)自身風(fēng)險(xiǎn)高其信貸可得性差（面臨信貸約束）的狀況；第二，具有信貸需求的林農(nóng)是否同樣也有很強(qiáng)的購買森林保險(xiǎn)的意愿。

2.1森林保險(xiǎn)與林農(nóng)信貸約束的關(guān)聯(lián)關(guān)系

本文基于福建、浙江兩省林農(nóng)的調(diào)查數(shù)據(jù)（有效樣本365份），對(duì)林農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)狀況與林農(nóng)信貸可得性（信貸約束）之間的關(guān)系進(jìn)行分析。60%以上的林農(nóng)選擇“依靠自家解決”。在實(shí)際調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)依靠自家解決存在兩種情況，一種是自己確實(shí)有儲(chǔ)蓄，有能力面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，可以很好地依靠自己的實(shí)力來化解風(fēng)險(xiǎn)。存在這種情況的林農(nóng)，他們的風(fēng)險(xiǎn)是比較低的，就算是面臨風(fēng)險(xiǎn)也不會(huì)給他們的生產(chǎn)生活帶來很大的影響，因而這部分林農(nóng)是低風(fēng)險(xiǎn)的。另一種與其正相反，這部分林農(nóng)之所以選擇依靠自己解決，是因?yàn)樗麄儧]有其它途徑可選，而且本身他們就是弱勢(shì)地位，當(dāng)政府救濟(jì)和村集體給予幫助的體制還未建立的情況下，只能是依靠自己來解決問題，處在這種情況下的林農(nóng)，他們是非常脆弱的，一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)就可能會(huì)將他們擊垮，禍及他們正常的生產(chǎn)和生活。依靠自家解決22362.50找親友借錢3710.42向金融機(jī)構(gòu)借錢5515.34政府救濟(jì)及村集體幫助4211.74總計(jì)357100.00風(fēng)險(xiǎn)，希冀政府會(huì)對(duì)遭災(zāi)林農(nóng)進(jìn)行救濟(jì)，而且主觀認(rèn)為可以得到政府幫助。選擇此項(xiàng)的林農(nóng)可以說是風(fēng)險(xiǎn)比較高的，畢竟依靠自己已經(jīng)不能化解風(fēng)險(xiǎn)了，依靠政府可以看出他們家庭脆弱性，因而他們屬于高風(fēng)險(xiǎn)群體范疇。選擇“找親友借錢”和“向金融機(jī)構(gòu)借錢”這兩項(xiàng)的林農(nóng)具有一定的社會(huì)關(guān)系，可以在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時(shí)候比較好地解決和應(yīng)對(duì)，從這個(gè)意義來說，這些林農(nóng)也應(yīng)該是屬于低風(fēng)險(xiǎn)的。通過以上分析，把林農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)緩解手段與林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況聯(lián)系起來，可將林農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)程度分為兩類，高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)。其中，選擇“政府救濟(jì)及村集體幫助”和因?yàn)闆]有其他辦法而依靠自己解決的林農(nóng)屬于高風(fēng)險(xiǎn)者；選擇“找親友借錢”、“向金融機(jī)構(gòu)借錢”、以及確實(shí)是自己家庭有能力解決的林農(nóng)歸為低風(fēng)險(xiǎn)者[5]。

2.1.2林農(nóng)的信貸可得性與風(fēng)險(xiǎn)狀況的關(guān)聯(lián)分析

實(shí)際上，林農(nóng)信貸可得性差，很大程度上是緣于林農(nóng)自身風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及民間信貸為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而不向他們發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致林農(nóng)得不到借款。在此將林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況（高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)）和林農(nóng)的信貸約束狀況（面臨信貸約束與否）對(duì)應(yīng)起來分析該問題。按照林農(nóng)的信貸可得性與信貸配給狀況，將林農(nóng)分成有信貸約束和沒有信貸約束的兩類，進(jìn)而分析不同信貸約束情況下林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，以此來驗(yàn)證：有信貸約束的林農(nóng)，其為高風(fēng)險(xiǎn)的可能性大；無信貸約束的林農(nóng)，其為低風(fēng)險(xiǎn)的可能性大。

通過使用交叉頻數(shù)分析林農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)類型與信貸可得性之間的關(guān)系，從表2中數(shù)據(jù)可以看出，在高風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)中有52.2%的林農(nóng)沒有信貸約束，而低風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)的比例是785%。而且低風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)中僅有19.9%存在信貸約束，高風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)存在信貸約束的比例高達(dá)44.7%。在有信貸約束的林農(nóng)中，高風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)占比重是66.1%，低風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)占到比重是33.9%；在沒有信貸約束的林農(nóng)中，高風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)占的比重是36.5%，低風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)占比為63.5%，很顯然，高風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)面臨的信貸約束遠(yuǎn)高于低風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)面臨的信貸約束。因而可以說林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)情況影響了林農(nóng)的信貸可得性，風(fēng)險(xiǎn)程度高的林農(nóng)的信貸約束程度大，充分說明林農(nóng)的信貸可得性與林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有很大的關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)大的林農(nóng)的信貸可得性比風(fēng)險(xiǎn)小的林農(nóng)的差。

從以上分析可以看出，風(fēng)險(xiǎn)大的林農(nóng)的信貸可得性比風(fēng)險(xiǎn)小的林農(nóng)的信貸可得性差，那么林農(nóng)的正規(guī)金融信貸可得性與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系如何？是否也存在風(fēng)險(xiǎn)越大的林農(nóng)正規(guī)金融信貸可得性越差的情況？同樣還是使用交互分析的方法來分析兩者之間的關(guān)系。反過來，高風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)中正規(guī)金融信貸得不到滿足的比例是54.4%，而低風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)中僅有20%的林農(nóng)正規(guī)金融信貸需求得不到滿足。從另一個(gè)角度來看，在得到了信貸滿足的林農(nóng)中，654%是低風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)，而高風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)僅占34.6%。沒有得到信貸滿足的林農(nóng)的風(fēng)險(xiǎn)類型的分布則正好相反，高風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)所占的比重是71.7%，低風(fēng)險(xiǎn)林農(nóng)所占的比重為283%。這也充分證明林農(nóng)自身的風(fēng)險(xiǎn)狀況影響其正規(guī)金融信貸可得性，風(fēng)險(xiǎn)大的林農(nóng)的正規(guī)金融信貸可得性差。

2.2信貸需求與林農(nóng)森林保險(xiǎn)意愿互動(dòng)關(guān)系分析

根據(jù)以上分析，由于林農(nóng)自身所存在的風(fēng)險(xiǎn)，影響了林農(nóng)的信貸可得性。而森林保險(xiǎn)是解決林業(yè)風(fēng)險(xiǎn)問題的重要途徑之一，購買森林保險(xiǎn)符合林農(nóng)自身的需要。因此，要求想獲得信貸的林農(nóng)購買保險(xiǎn)并不會(huì)違背林農(nóng)的意愿，不會(huì)給林農(nóng)造成額外的負(fù)擔(dān)。那么有信貸需求的林農(nóng)是否具有保險(xiǎn)需求？有信貸需求而沒有得到貸款滿足的林農(nóng)（存在信貸約束的林農(nóng)）是否比得到貸款滿足的林農(nóng)有更強(qiáng)的參保意愿？

表5是申請(qǐng)了貸款但是未獲得或沒有獲得全額貸款的林農(nóng)的保險(xiǎn)需求統(tǒng)計(jì)。申請(qǐng)了貸款但是沒有得到貸款的林農(nóng)，是信用社借款的強(qiáng)烈需求者，只要信用社愿意貸，他們就會(huì)從信用社貸款，因而他們也是在信用社提出附加貸款條件的情況下，最可能貸款的那一部分林農(nóng)。將表4與表5進(jìn)行比較可以看出，沒有申請(qǐng)過農(nóng)信社貸款的林農(nóng)中，66.88%的林農(nóng)有參保意愿；在申請(qǐng)貸款但沒有得到滿足的林農(nóng)中，這個(gè)比例為55%。從不愿意參加保險(xiǎn)的林農(nóng)比例看，在沒有申請(qǐng)過貸款的林農(nóng)中比例為24.2%，申請(qǐng)貸款而沒有得到滿足的林農(nóng)不愿意參加保險(xiǎn)的比例為33.75%。由此可見，沒有申請(qǐng)過貸款的林農(nóng)的保險(xiǎn)參與意愿高于申請(qǐng)了而要求沒有得到滿足的林農(nóng)。

將沒有申請(qǐng)貸款和申請(qǐng)貸款但沒有得到滿足的林農(nóng)的參保意愿進(jìn)行合并，這就是總體的最大范圍農(nóng)村信用社貸款潛在需求者的參保意愿統(tǒng)計(jì)。表7是獲得了信用社的全額貸款的林農(nóng)參保意愿，申請(qǐng)并獲得了農(nóng)信社的全額貸款的林農(nóng)已經(jīng)和農(nóng)信社之間建立了一種良好的關(guān)系，只要他們本期的借款能按時(shí)歸還，恪守信用，保持良好的信用記錄，以后的貸款將會(huì)變得比較容易，而農(nóng)信社可發(fā)現(xiàn)沒有農(nóng)信社貸款或貸款要求沒有得到滿足的林農(nóng)的保險(xiǎn)參與意愿遠(yuǎn)高于獲得了農(nóng)信社全額貸款的林農(nóng)。獲得了農(nóng)信社全額貸款的林農(nóng)中，只有43.59%的林農(nóng)有保險(xiǎn)參與意愿，而不愿意購買保險(xiǎn)的林農(nóng)比重占到了37.61%；在沒有獲得農(nóng)信社貸款或貸款要求沒有得到全額滿足的林農(nóng)中，有62.87%的林農(nóng)具有保險(xiǎn)參與意愿，不愿意參加保險(xiǎn)的林農(nóng)僅占27.43%。由此可見，沒有得到貸款滿足的林農(nóng)的參保意愿高于得到貸款滿足的林農(nóng)，面臨信貸約束的林農(nóng)保險(xiǎn)需求強(qiáng)烈，當(dāng)向銀行或農(nóng)信社申請(qǐng)貸款時(shí)，如果信貸機(jī)構(gòu)提出發(fā)放貸款要求購買森林保險(xiǎn)，由于這些林農(nóng)本身就有很強(qiáng)的參保意愿，保險(xiǎn)并不會(huì)成為他們的額外負(fù)擔(dān)，卻能夠滿足他們兩方面的需要，這就為林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)的結(jié)合創(chuàng)造了條件。

3林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)合作路徑設(shè)計(jì)

林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)的耦合機(jī)制，就是基于信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司在此類業(yè)務(wù)上的極大類似性，將信貸與保險(xiǎn)機(jī)制聯(lián)接成為“經(jīng)濟(jì)一體化”的行為，本文分別從跨市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)合作路徑和跨市場(chǎng)的產(chǎn)品合作路徑兩方面對(duì)二者互動(dòng)機(jī)制的對(duì)接路徑進(jìn)行探討。

3.1跨市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)合作路徑

“合作―代理”模式基于我國森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀，許多保險(xiǎn)公司在森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的覆蓋面有限，森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還不成熟。因此，通過跨市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)合作，借助產(chǎn)業(yè)代理的方式是一種適宜的選擇。一般而言，“合作―代理”的模式包括一家專業(yè)的保險(xiǎn)公司（如商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）和一家信貸機(jī)構(gòu)[6]。從國內(nèi)現(xiàn)有的林業(yè)信貸、森林保險(xiǎn)支持林業(yè)發(fā)展模式看，保險(xiǎn)公司與其他金融機(jī)構(gòu)的合作機(jī)制尚未形成。首先，信貸機(jī)構(gòu)可能缺乏對(duì)森林保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，從而影響到保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的形象。其次，委托代理關(guān)系下容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)行為，不利于保險(xiǎn)公司在森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的長期發(fā)展。目前針對(duì)林業(yè)信貸項(xiàng)目自然風(fēng)險(xiǎn)的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品有待創(chuàng)新?；诖?，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司可以構(gòu)建新型的信貸與保險(xiǎn)聯(lián)合體模式，即“政府+金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社+保險(xiǎn)公司）+公司（龍頭企業(yè)）+林農(nóng)”新型信貸與保險(xiǎn)聯(lián)合體。這種模式的主要特點(diǎn)體現(xiàn)在建立信貸擔(dān)保機(jī)制、實(shí)行貸款貼息、建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)這三個(gè)方面。

在合作對(duì)象上，可把農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行、林業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等納入保險(xiǎn)公司合作的范圍，積極推廣“林業(yè)信貸+森林保險(xiǎn)+龍頭企業(yè)”的服務(wù)模式。對(duì)于產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體來說，一般都積累了相當(dāng)?shù)馁Y本，他們把森林保險(xiǎn)的保費(fèi)支出當(dāng)作正常的生產(chǎn)成本支付。林業(yè)經(jīng)營主體在獲取保險(xiǎn)和信貸支持后實(shí)力得以增強(qiáng)，在與林農(nóng)簽訂林產(chǎn)品收購合同時(shí)可以較高的定價(jià)、較長的資金墊付、較優(yōu)惠的結(jié)算條件給予林農(nóng)相對(duì)的商業(yè)優(yōu)惠，為保證林產(chǎn)品原材料或貨源的充足、穩(wěn)定，林業(yè)企業(yè)在一定條件下還可為訂單林農(nóng)提供部分風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司和信貸機(jī)構(gòu)通過聯(lián)合服務(wù)于具有較強(qiáng)實(shí)力的林業(yè)企業(yè)，既便于服務(wù)與管理、有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，又能夠獲取集約化經(jīng)營效益。

3.2跨市場(chǎng)的產(chǎn)品合作路徑

以上分析，主要是從機(jī)構(gòu)合作的視角分析林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)接形式。事實(shí)上，還可以從產(chǎn)品對(duì)接角度來分析，通過開發(fā)不同的融資保險(xiǎn)品種，拓展林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)互動(dòng)的空間。

在實(shí)際操作中，可以考慮將林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)統(tǒng)一起來，信貸機(jī)構(gòu)把貸款分成兩部分，一部分作為森林保險(xiǎn)的保費(fèi)，另一部分資金交付林農(nóng)用于林業(yè)生產(chǎn)，即林農(nóng)在申請(qǐng)林業(yè)信貸的時(shí)候，農(nóng)信社根據(jù)其申請(qǐng)的項(xiàng)目，扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)金額，凡申請(qǐng)貸款者必須購買森林保險(xiǎn)。在正常情況下，林農(nóng)完成林業(yè)生產(chǎn)用所獲收入償還貸款；發(fā)生自然災(zāi)害等保險(xiǎn)事故時(shí)，則由保險(xiǎn)公司審查之后，用賠款直接代為償還銀行貸款，剩余部分給付給林農(nóng)，用于林業(yè)生產(chǎn)的災(zāi)后恢復(fù)。這樣做可以利用信貸與保險(xiǎn)各自的特點(diǎn)，相互彌補(bǔ)其劣勢(shì)。

在產(chǎn)品開發(fā)上，對(duì)信貸機(jī)構(gòu)來說，要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，逐步拓展合作領(lǐng)域，開發(fā)新的適合林農(nóng)需要的信貸品種。信貸機(jī)構(gòu)可以將林農(nóng)或林業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織的保單、林權(quán)證或倉單作為質(zhì)押物，或?qū)⒋笮土謽I(yè)機(jī)械設(shè)備作為抵押物向信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)保單質(zhì)押貸款保險(xiǎn)、抵押貸款保險(xiǎn)等產(chǎn)品。林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者和信貸機(jī)構(gòu)在簽訂貸款合同的同時(shí)由一方購買融資保險(xiǎn)，將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承諾在借款方無力償還貸款時(shí)，賠償信貸機(jī)構(gòu)的部分損失，并取得代位追償權(quán)；當(dāng)借款方有償還能力之后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)追回貸款，扣除支付的保險(xiǎn)賠償，并將余下款項(xiàng)歸還給信貸機(jī)構(gòu)。這樣既增加了信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收益，又能更有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)論與主要建議

通過以上研究我們發(fā)現(xiàn)：第一，林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)耦合機(jī)制可以提高信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司及林業(yè)經(jīng)營者預(yù)期收益，相對(duì)于獨(dú)立的信貸與保險(xiǎn)機(jī)制具有明顯優(yōu)勢(shì)。第二，存在信貸需求的林農(nóng)同樣也有具有強(qiáng)烈參保意愿，林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)合作機(jī)制具有可行性。面臨信貸約束的林農(nóng)森林保險(xiǎn)需求意愿強(qiáng)烈，當(dāng)向通過銀行或農(nóng)信社申請(qǐng)貸款時(shí)，如果信貸機(jī)構(gòu)提出發(fā)放貸款要求購買森林保險(xiǎn)，由于這些林農(nóng)本身就有很強(qiáng)的參保意愿，保險(xiǎn)并不會(huì)成為他們的額外負(fù)擔(dān)，卻能夠滿足他們兩方面的需要，這就為林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)的結(jié)合創(chuàng)造了條件；第三，跨市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)合作和跨市場(chǎng)的產(chǎn)品對(duì)接這兩種發(fā)展路徑比較適合我國林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)互動(dòng)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。一方面，基于“合作―代理”模式，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司可以構(gòu)建新型的信貸與保險(xiǎn)聯(lián)合體，即“政府+金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社+保險(xiǎn)公司）+公司（龍頭企業(yè)）+林農(nóng)”新型信貸與保險(xiǎn)聯(lián)合體；另一方面，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)信貸與保險(xiǎn)產(chǎn)品合作開發(fā)，可以考慮將林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)統(tǒng)一起來，凡申請(qǐng)貸款者必須購買森林保險(xiǎn)。

根據(jù)以上研究結(jié)論，我們建議探索建立信貸與保險(xiǎn)制度框架，以此來增進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的合作層次。一是對(duì)“銀保合作”予以引導(dǎo)和扶持。建議央行、銀監(jiān)會(huì)和保銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門聯(lián)合制定《銀保合作指導(dǎo)意見》，從法律的高度去規(guī)范、引導(dǎo)森林保險(xiǎn)與林業(yè)信貸合作的各個(gè)層面，建立林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)合作機(jī)制，擇機(jī)推行“林業(yè)信貸+森林保險(xiǎn)”的運(yùn)作模式。在初期階段，對(duì)投保林農(nóng)所需貸款在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、服務(wù)優(yōu)先等優(yōu)先政策，并在貸款額度、利率以及補(bǔ)貼等方面給予一定的優(yōu)惠，鼓勵(lì)林農(nóng)參加森林保險(xiǎn)；二是建立良好的合作制度。信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司要提供人、財(cái)、物方面的支持和保障，制定相關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略，建立有效的業(yè)務(wù)監(jiān)督管理制度和激勵(lì)機(jī)制；三是建立雙邊定期信息交流通報(bào)機(jī)制和業(yè)務(wù)培訓(xùn)機(jī)制。農(nóng)信社等信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司應(yīng)聯(lián)合加大對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，培養(yǎng)一批既懂林業(yè)信貸又懂森林保險(xiǎn)的復(fù)合型人才；四是要加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)合作機(jī)制。信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司要抽出專業(yè)人員，組成市場(chǎng)拓展專家小組，設(shè)計(jì)既滿足林農(nóng)需要又適合信貸機(jī)構(gòu)銷售的森林保險(xiǎn)品種。同時(shí)制定產(chǎn)品動(dòng)態(tài)開發(fā)工作機(jī)制，形成橫跨信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)需求收集、反饋、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售流程；五是要建立重點(diǎn)林業(yè)項(xiàng)目合作機(jī)制。對(duì)林業(yè)信貸或森林保險(xiǎn)重點(diǎn)支持發(fā)展的林業(yè)項(xiàng)目，有合作意向的，要建立雙邊項(xiàng)目合作機(jī)制。

（編輯：劉呈慶）

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[9]薛艷.我國林業(yè)投融資問題研究[M].哈爾濱：東北林業(yè)大學(xué)出版社，2009.[Xue Yan. Research on Chinas Forestry Investment and Financing Problem[M]. Harbin： Northeast Forestry University Press，2009.]

AbstractThe credit and insurance plays a significant role in the process of supporting forestry. Efficient forestry financial services system need the interactive development of both forestry credit and forest insurance. However， the cooperation of forestry credit and forest insurance are still at the initial stage. There are lacks of systematical exploration both in the theory research and in the specific practices. In order to fill this research gap， this paper discusses the relationship between forestry credit and insurance based on the necessity of the interactive development of forestry credit and forest insurance. Furthermore， it elaborates economic principles of the coupling mechanism between forestry credit and insurance. By analyzing the coupling mechanism of those two instruments and using empirical observation of foresters demand in credit and insurance， this paper proves the possibility of the interaction mechanism of forestry credit and forest insurance. In addition， it puts forward two docking modes： crossmarket products cooperation and crossmarket agencies cooperation. Through the above analysis， this paper comes to the conclusion that it is feasible to combine forestry credit with forest insurance. This coupling mechanism is in line with Chinas practical situation and can improve the expected return of credit institutions， insurance companies and foresters. Therefore， it is recommended to build a systematical frame of credit and insurance so that the cooperation level of financial institutions can be enhanced.

Key wordsforestry credit； forest insurance； coupling mechanism； cooperation model

（編輯：劉呈慶）

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AbstractThe credit and insurance plays a significant role in the process of supporting forestry. Efficient forestry financial services system need the interactive development of both forestry credit and forest insurance. However， the cooperation of forestry credit and forest insurance are still at the initial stage. There are lacks of systematical exploration both in the theory research and in the specific practices. In order to fill this research gap， this paper discusses the relationship between forestry credit and insurance based on the necessity of the interactive development of forestry credit and forest insurance. Furthermore， it elaborates economic principles of the coupling mechanism between forestry credit and insurance. By analyzing the coupling mechanism of those two instruments and using empirical observation of foresters demand in credit and insurance， this paper proves the possibility of the interaction mechanism of forestry credit and forest insurance. In addition， it puts forward two docking modes： crossmarket products cooperation and crossmarket agencies cooperation. Through the above analysis， this paper comes to the conclusion that it is feasible to combine forestry credit with forest insurance. This coupling mechanism is in line with Chinas practical situation and can improve the expected return of credit institutions， insurance companies and foresters. Therefore， it is recommended to build a systematical frame of credit and insurance so that the cooperation level of financial institutions can be enhanced.

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AbstractThe credit and insurance plays a significant role in the process of supporting forestry. Efficient forestry financial services system need the interactive development of both forestry credit and forest insurance. However， the cooperation of forestry credit and forest insurance are still at the initial stage. There are lacks of systematical exploration both in the theory research and in the specific practices. In order to fill this research gap， this paper discusses the relationship between forestry credit and insurance based on the necessity of the interactive development of forestry credit and forest insurance. Furthermore， it elaborates economic principles of the coupling mechanism between forestry credit and insurance. By analyzing the coupling mechanism of those two instruments and using empirical observation of foresters demand in credit and insurance， this paper proves the possibility of the interaction mechanism of forestry credit and forest insurance. In addition， it puts forward two docking modes： crossmarket products cooperation and crossmarket agencies cooperation. Through the above analysis， this paper comes to the conclusion that it is feasible to combine forestry credit with forest insurance. This coupling mechanism is in line with Chinas practical situation and can improve the expected return of credit institutions， insurance companies and foresters. Therefore， it is recommended to build a systematical frame of credit and insurance so that the cooperation level of financial institutions can be enhanced.

Key wordsforestry credit； forest insurance； coupling mechanism； cooperation model