電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付問題與優(yōu)化策略探析

陳軍民

內(nèi)容摘要：本文研究了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及意義；從移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)政策法規(guī)問題、技術(shù)安全問題及利益博弈問題等角度，揭示制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素；并給出優(yōu)化支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系、革新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)、創(chuàng)新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷策略、重構(gòu)支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制等優(yōu)化對策。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù) 移動(dòng)支付 金融創(chuàng)新

移動(dòng)支付是指以手機(jī)或個(gè)人數(shù)字助理（PDA）等移動(dòng)終端工具，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)資金由支付方轉(zhuǎn)移到受付方的支付方式。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式具有較強(qiáng)的內(nèi)在競爭優(yōu)勢，這為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)提供了豐腴的盈利機(jī)會(huì)；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的運(yùn)營模式亦面臨著高風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)創(chuàng)新和嚴(yán)峻的外部市場挑戰(zhàn)，這使得其創(chuàng)新型運(yùn)營模式的前景存在顯著的不確定性。通過探究電子商務(wù)環(huán)境下制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，并據(jù)此提出相應(yīng)的支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)化策略，將對促進(jìn)我國移動(dòng)支付的可持續(xù)發(fā)展有著重要的理論價(jià)值和實(shí)踐意義。

電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

（一）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)問題

其一，我國尚不完善的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)體系制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。雖然當(dāng)前我國的《電子簽名法》和《電子支付指引》為電子支付業(yè)務(wù)創(chuàng)造了必要的法律制度環(huán)境，但移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及通訊技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)步的速度遠(yuǎn)快于相關(guān)法律法規(guī)制度的完善速度。由于現(xiàn)行移動(dòng)支付相關(guān)法律法規(guī)對于交易各方的權(quán)責(zé)規(guī)定缺乏明晰性，這使得以第三方支付、小額支付等業(yè)務(wù)為主要特征的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在運(yùn)行中暴露出諸多問題有待完善。其中部分移動(dòng)支付業(yè)務(wù)處于現(xiàn)行法律法規(guī)管轄范圍的邊緣地帶，這不僅造成了移動(dòng)支付行政管理部門的市場管理執(zhí)法行為的紊亂，而且給電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展造成隱患。

其二，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度不足導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)責(zé)不匹配，制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。依據(jù)現(xiàn)行合同法與民法判定，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)中的錯(cuò)誤支付、延遲支付及帳號(hào)被盜用等問題所造成的損失，實(shí)質(zhì)上屬于合同法規(guī)定的實(shí)際違約問題。在具體司法實(shí)踐中，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依據(jù)過錯(cuò)推定責(zé)任原則來確定實(shí)際損失承擔(dān)人，即基于違約事實(shí)及損害事實(shí)來推定導(dǎo)致違約事實(shí)及損害事實(shí)發(fā)生的一方當(dāng)事人的主觀過錯(cuò)及客觀行為過錯(cuò)。但在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)踐中，移動(dòng)支付運(yùn)營方通過復(fù)雜的格式化合同設(shè)計(jì)來巧妙地規(guī)避己方應(yīng)承擔(dān)的防控移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，從而放大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，制約移動(dòng)支付市場的穩(wěn)健擴(kuò)張。

（二）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全問題

其一，電子商務(wù)環(huán)境下移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性。當(dāng)前我國移動(dòng)支付市場上既存移動(dòng)支付解決方案種類繁多，其技術(shù)復(fù)雜性不高，但由于移動(dòng)支付市場缺乏統(tǒng)一性行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這使得基于不同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)所建構(gòu)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程存在內(nèi)生性沖突。當(dāng)前我國的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)于2010年由中國電子標(biāo)準(zhǔn)化研究所主持，由三大電信運(yùn)營商、中國銀聯(lián)和央行等相關(guān)單位聯(lián)合制定。在新標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)前，由中國移動(dòng)主持的FRID-SIM卡方案和由中國銀聯(lián)主持的NFC方案之間存在沖突。兩大方案之間的沖突主要表現(xiàn)為因頻率差異性而引致的相互間不兼容問題，從而遏制了移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展。由于各運(yùn)營商基于本位利益的考量而未主動(dòng)放棄各自的移動(dòng)支付解決方案，這使得新移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)亦未能有效統(tǒng)一移動(dòng)支付市場。

其二，尚處于快速發(fā)展期的無線安全技術(shù)使得電子商務(wù)環(huán)境下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全環(huán)境日臻復(fù)雜。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全系統(tǒng)不僅易受到與傳統(tǒng)電子商務(wù)類似的基于個(gè)人電腦的黑客惡意攻擊，而且由于移動(dòng)支付終端設(shè)備的無線通信安全技術(shù)的漏洞頗多，移動(dòng)支付安全系統(tǒng)易受基于無線技術(shù)的黑客惡意攻擊。移動(dòng)終端以無線信息編碼向移動(dòng)支付平臺(tái)傳遞產(chǎn)品信息，較有線信息傳輸方式而言在傳遞和儲(chǔ)存過程中有更大概率被竊取。移動(dòng)支付所依生的WAP網(wǎng)關(guān)技術(shù)存在安全漏洞。由SSL加密服務(wù)器信息后需再經(jīng)WAP網(wǎng)關(guān)解密，再由WTLS（無線傳輸層安全）加密發(fā)送的過程固然安全，但須在WAP網(wǎng)關(guān)處存儲(chǔ)明文信息，這給移動(dòng)支付安全系統(tǒng)供給者提供契機(jī)。

（三）制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益博弈問題

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是系統(tǒng)工程，當(dāng)前各移動(dòng)支付合作方在合作權(quán)益分享和合作責(zé)任分擔(dān)方面存在機(jī)制性障礙。

其一，不同移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營商基于移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的沖突的本質(zhì)是利益分配問題的沖突。各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)制定者立足于本位利益的角度考慮市場份額的擴(kuò)張，將導(dǎo)致移動(dòng)支付市場出現(xiàn)多種版本的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。多種移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)將增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)客戶的交易成本，且各移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)間的不兼容問題將造成移動(dòng)支付交易市場紊亂。由于當(dāng)前移動(dòng)支付解決方案的多樣性而引致的移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，各移動(dòng)支付運(yùn)營商在多種移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)可供選擇的條件下，主動(dòng)回避就基于統(tǒng)一移動(dòng)支付技術(shù)平臺(tái)展開利益分配機(jī)制談判，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場暴露出技術(shù)安全性無保障問題和產(chǎn)品易用性不足的問題。

其二，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈各成員企業(yè)的協(xié)作關(guān)系較為松散，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配問題上存在利益分配失衡問題。移動(dòng)電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營商和大型金融機(jī)構(gòu)有能力成為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)，但其缺乏應(yīng)對移動(dòng)支付終端市場的豐富的個(gè)性化市場需求的能力；而直接面對移動(dòng)支付終端市場的第三方移動(dòng)支付業(yè)務(wù)服務(wù)商和商家屬于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈外圍企業(yè)，其具有開拓移動(dòng)支付終端市場的豐富經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)運(yùn)營能力，但卻缺乏對移動(dòng)支付諸項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制能力。移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)利用自身壟斷性市場地位來獲取移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的大份額利益；產(chǎn)業(yè)鏈外圍企業(yè)需向核心企業(yè)繳付高額交易費(fèi)用，從而抬升其運(yùn)營成本并降低其在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域進(jìn)行必要投資的能力，進(jìn)而影響其對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的水平。

電子商務(wù)背景下移動(dòng)支付優(yōu)化策略

（一）優(yōu)化支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策法規(guī)體系endprint

移動(dòng)支付從責(zé)權(quán)利分割和過錯(cuò)舉證問題等方面，對我國傳統(tǒng)法律體系形成有力的挑戰(zhàn)。其一，立法機(jī)關(guān)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性立法問題。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)價(jià)值鏈各環(huán)節(jié)最為關(guān)切基于移動(dòng)支付平臺(tái)的資金安全性問題。移動(dòng)支付安全相關(guān)問題立法工作重心應(yīng)放置在確保移動(dòng)支付交易各方身份真實(shí)性、移動(dòng)支付核心數(shù)據(jù)信息傳輸及處理環(huán)節(jié)的安全保密性、移動(dòng)支付交易合同數(shù)字簽名及電子身份認(rèn)證的真實(shí)有效性等方面。其二，工信部應(yīng)與金融管理部門聯(lián)合出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)以規(guī)范移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場秩序。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的拓展。移動(dòng)支付對口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)按照監(jiān)管金融業(yè)務(wù)的嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)對移動(dòng)支付金融業(yè)務(wù)實(shí)施有效監(jiān)管，以提升移動(dòng)支付市場運(yùn)行的有效性。

具體而言，移動(dòng)支付對口行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)在與國際移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)接軌的前提下，主導(dǎo)制定移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以有效統(tǒng)一國內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場運(yùn)行規(guī)則。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對提供移動(dòng)支付基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)服務(wù)的企業(yè)實(shí)施資格準(zhǔn)入制度，并促使移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營商與終端市場運(yùn)營商之間展開合理分工和緊密合作。移動(dòng)支付相關(guān)行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)針對移動(dòng)支付相關(guān)基礎(chǔ)性服務(wù)價(jià)格實(shí)施政府定價(jià)管制措施，以有效遏制移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營商利用自身壟斷性市場地位盤剝移動(dòng)支付終端市場中小運(yùn)營商和商家的行為，促成移動(dòng)支付行業(yè)形成公平和正義的運(yùn)行機(jī)制。

（二）革新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)安全系統(tǒng)

其一，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)應(yīng)當(dāng)在充分市場競爭的基礎(chǔ)上形成統(tǒng)一的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)平臺(tái)上展開移動(dòng)支付技術(shù)創(chuàng)新。通過制定統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，有助于消除當(dāng)前我國移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的多元化態(tài)勢，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)形成全國乃至全球統(tǒng)一市場。移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有助于促成成功的移動(dòng)支付應(yīng)用軟件在統(tǒng)一市場范圍內(nèi)得到廣泛推廣和應(yīng)用，從而降低移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)成本和推廣使用成本，節(jié)約移動(dòng)支付行業(yè)內(nèi)部交易成本。各移動(dòng)支付基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營商自行開發(fā)的新標(biāo)準(zhǔn)亦應(yīng)在有限范圍內(nèi)使用，以促成移動(dòng)支付基礎(chǔ)性技術(shù)的創(chuàng)新，在得到市場成功驗(yàn)證的基礎(chǔ)上可鼓勵(lì)其取代當(dāng)前主流基礎(chǔ)技術(shù)。其二，移動(dòng)支付運(yùn)營商應(yīng)強(qiáng)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性，以保障終端客戶的資金安全和個(gè)人隱私安全。移動(dòng)支付運(yùn)營商應(yīng)在客戶端的安全認(rèn)證及網(wǎng)絡(luò)傳輸層的機(jī)密性等環(huán)節(jié)建立完備的機(jī)制，以取得客戶的信任，進(jìn)而使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)得到廣泛的認(rèn)可和接納（李艷等，2011）。

（三）創(chuàng)新支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷策略

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營商應(yīng)通過提升移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場定位精確性和優(yōu)化移動(dòng)支付業(yè)務(wù)營銷策略的方式，積極開發(fā)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)市場。中國人謹(jǐn)慎的消費(fèi)習(xí)慣使其將移動(dòng)支付手段限定于小額支付，以有效規(guī)避此類新技術(shù)的支付風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付運(yùn)營商應(yīng)重新定位移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場，采取營銷變革和技術(shù)創(chuàng)新措施以激勵(lì)消費(fèi)者運(yùn)用移動(dòng)支付手段進(jìn)行耐用消費(fèi)品購買、酒店賓館消費(fèi)等高端消費(fèi)。從移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)生命周期來分析，移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)充分運(yùn)用其在市場導(dǎo)入期所積累的關(guān)鍵資源要素和市場運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，通過資源整合和深度市場宣傳的方式來積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張。

其二，移動(dòng)支付各運(yùn)營商應(yīng)當(dāng)以滿足終端市場客戶個(gè)性化需求為導(dǎo)向，著力開發(fā)高附加值的特色化移動(dòng)支付應(yīng)用型技術(shù)。當(dāng)前我國移動(dòng)支付技術(shù)應(yīng)用主要集中于諸如手機(jī)話費(fèi)、水電費(fèi)等低附加值的小額高頻支付業(yè)務(wù)。各運(yùn)營機(jī)構(gòu)開展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)核心內(nèi)容差異度較低，各運(yùn)營商之間的產(chǎn)品與服務(wù)競爭同質(zhì)化嚴(yán)重，從而導(dǎo)致移動(dòng)支付市場陷入惡性競爭的困局。移動(dòng)支付運(yùn)營商應(yīng)從滿足消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的角度實(shí)施移動(dòng)支付技術(shù)開發(fā)，并運(yùn)用技術(shù)創(chuàng)新來變革消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，培養(yǎng)消費(fèi)者使用手機(jī)完成支付業(yè)務(wù)的消費(fèi)行為。

（四）重構(gòu)支持移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的利益分配機(jī)制

其一，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)采取有力措施調(diào)整移動(dòng)支付業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，以有效培育移動(dòng)支付市場的健康發(fā)展。移動(dòng)支付運(yùn)營商運(yùn)用格式合同來強(qiáng)制終端市場商家繳付高額運(yùn)營費(fèi)用，并將該項(xiàng)收入按預(yù)訂比例在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間進(jìn)行分配。由于移動(dòng)支付運(yùn)營商的業(yè)務(wù)收費(fèi)并不直接針對終端用戶，消費(fèi)者在現(xiàn)金支付和移動(dòng)支付兩種手段選擇時(shí)并無偏好，這使得商家被迫承擔(dān)全部移動(dòng)支付交易費(fèi)用。雖然移動(dòng)支付交易費(fèi)用占交易總額約百分之一份額，但鑒于流通行業(yè)商家的利潤率水平較低，故該項(xiàng)交易費(fèi)用約占商家利潤率的二成以上，高企的交易費(fèi)用使得部分商家排斥客戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為移動(dòng)支付運(yùn)營商與商家搭建平等談判平臺(tái)提供有力的制度保障，降低移動(dòng)支付業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中的交易費(fèi)用，以有效刺激移動(dòng)支付市場的快速發(fā)展，推動(dòng)我國貨幣電子化事業(yè)進(jìn)程。

其二，各地政府和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)積極推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈升級，通過創(chuàng)造新的移動(dòng)支付增值服務(wù)的方式來消弭移動(dòng)支付業(yè)務(wù)利益分配矛盾。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅具有推動(dòng)消費(fèi)者支付方式變革的意義，更具有變革商業(yè)活動(dòng)中的金融運(yùn)行模式的意義。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)涉及各行各業(yè)的利益關(guān)系調(diào)整，而當(dāng)前由行業(yè)壁壘所引致的沉重交易費(fèi)用負(fù)擔(dān)嚴(yán)重制約移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的全面健康發(fā)展。國家行政機(jī)關(guān)應(yīng)從優(yōu)化金融系統(tǒng)的高度，制定規(guī)范可行的移動(dòng)支付政策，以形成利于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的利益分配新方案，進(jìn)而促成移動(dòng)支付上下游企業(yè)提升運(yùn)營效率。

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