淺析我國移動支付領(lǐng)域手機APP支付的發(fā)展與監(jiān)管

摘 要：隨著科技的發(fā)展，人們的支付方式發(fā)生了很大的變化，從2013年開始，手機APP支付市場發(fā)展迅速，其在迅速發(fā)展的同時也存在一定的問題，監(jiān)管主體交叉監(jiān)管、監(jiān)管缺位，監(jiān)管的法律法規(guī)不健全，信用機制和安全機制、非法洗錢等都存在很大風(fēng)險，因此，必須加強對其監(jiān)管，明確監(jiān)管主體，完善相關(guān)法律，建立反洗錢機制和信用評級機制，促進手機APP支付市場的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：移動支付；手機APP支付；監(jiān)管機制

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和移動智能終端的普及，人們的支付方式也悄然發(fā)生一些變化，移動網(wǎng)絡(luò)支付成為了繼現(xiàn)金、銀行卡、網(wǎng)絡(luò)支付之后的一種重要的支付方式。我國的移動支付要追溯到2003年，其發(fā)展也已經(jīng)從之前的緩慢探索發(fā)展到了目前的的快速上升期。與移動支付相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施不斷建立，用戶的消費習(xí)慣也逐漸形成，不同的移動支付商業(yè)模式也不斷涌現(xiàn)，而其中最引人注目就是手機APP支付。手機APP支付目前情景廣闊且競爭激烈集中表現(xiàn)的就是支付寶支付和微信支付之間的明爭暗斗，如爭奪短期理財產(chǎn)品、打的軟件支付優(yōu)惠等。

一、我國手機APP支付的發(fā)展現(xiàn)狀

移動支付制度雖然由來已久，但是其發(fā)展趨勢更傾向于與智能化手機終端相結(jié)合，通過對手機智能化終端和無線網(wǎng)絡(luò)等的結(jié)合進行支付。APP，即Application的縮寫，即應(yīng)用，指可以在移動設(shè)備（包括平板電腦、手機、和其他移動設(shè)備）上運行的一切應(yīng)用程序。

手機APP支付極大的簡便了人們的生活，APP可以同時和金融、餐飲、商業(yè)等不同的產(chǎn)業(yè)合作，通過線上、線下等多個應(yīng)用場景，可以進行手機或固定電話繳費、校園一卡通充值、網(wǎng)購支付、水電等生活繳費、信用卡還款及賬單付款等涉及生活的方方面面進行便捷支付，其發(fā)展前景非常廣闊。根據(jù)易觀智庫《2013年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2013年中國移動支付市場進入爆發(fā)式增長階段，總體交易規(guī)模突破13010億元，同比增長率高達800.3%。2013年基于移動互聯(lián)網(wǎng)的新型移動支付如手機錢包客戶端、應(yīng)用內(nèi)支付、手機刷卡器、二維碼支付、NFC近場支付等新型的移動支付方式發(fā)展迅速，代表未來移動支付發(fā)展的主要方向，而原有的短信支付方式占比逐漸下降。[1]由此可見手機APP支付的發(fā)展速度將越來越迅速。手機APP支付目前之所以發(fā)展?jié)摿薮?，是因為其的有一個巨大的優(yōu)勢，即通過對其使用可以掌握用戶特性。在當(dāng)今這個數(shù)據(jù)價值作用巨大的時代，對用戶即消費者的了解即意味著無限商機的開發(fā)和對商業(yè)策略的調(diào)整方向的掌握。近期以來，支付寶支付和微信支付的激烈競爭，就反應(yīng)出阿里巴巴和騰訊兩大巨頭在搶占手機APP支付市場，以便搭乘手機APP支付這一快車，在將來的金融、電商等領(lǐng)域獲得更多制高點。

盡管手機APP市場的發(fā)展?jié)摿薮?，但是其還是其目前的發(fā)展并不均衡，法律的監(jiān)管不到位，存在諸多的不正當(dāng)競爭現(xiàn)象，手機APP支付的信息安全保障問題，信用制度的完善問題，三大監(jiān)管部門三足鼎立、各自為政等，這些都是橫在手機APP支付快速發(fā)展道路上的絆腳石。

二、我國手機APP支付領(lǐng)域存在的問題

隨著手機APP支付產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，其存在的問題也日漸暴露出來，因此對其監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)相應(yīng)加強，同時加強監(jiān)管就必須明白問題所在，否則將不利于手機APP支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。我國手機APP支付領(lǐng)域存在的問題還是比較突出，具體有：

1.監(jiān)管主體交叉監(jiān)管，監(jiān)管缺位。目前我國手機APP支付的監(jiān)管主體是由不同的部門檢查監(jiān)管的，監(jiān)管職責(zé)不明確，各自為政。具體來說監(jiān)管部門主要有中國人民銀行、銀監(jiān)會和工信部三個部門。這三個部門中，中國人民銀行是總負責(zé)人，負責(zé)制定支付結(jié)算的規(guī)則，負責(zé)對非金融機構(gòu)開展移動支付業(yè)務(wù)市場準入和業(yè)務(wù)監(jiān)管等。銀監(jiān)會是監(jiān)管銀行業(yè)務(wù)，對手機APP支付業(yè)務(wù)僅針對其APP手機銀行，不對非銀行類結(jié)算業(yè)務(wù)進行監(jiān)管。工信部主要負責(zé)對移動電信運營商在移動APP支付領(lǐng)域的內(nèi)容進行監(jiān)督和管理。我國在手機APP支付領(lǐng)域的監(jiān)管并沒有一個統(tǒng)一的監(jiān)管主體，三大部門各自兼顧職責(zé)不明確極容易造成監(jiān)管的缺位和重復(fù)監(jiān)管，不利于對這個新興的朝陽行業(yè)的監(jiān)管和發(fā)展，同時也會使監(jiān)管部門在該領(lǐng)域的監(jiān)管形同虛設(shè)。

2.監(jiān)管的法律、法規(guī)缺位。手機APP支付屬于一種新型的支付方式，雖然它已經(jīng)在悄然改變著人們的支付生活方式，但是法律對其監(jiān)管還是空白，立法有很大的滯后性，現(xiàn)存的相關(guān)法律法規(guī)僅有電子支付方面法規(guī)和非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法等，這些盡管對手機APP支付有一定的監(jiān)管和借鑒意義，但其很多內(nèi)容已經(jīng)不能適應(yīng)手機APP支付所帶來的許多新問題，同時其僅屬于部門規(guī)章和規(guī)范性文件層次，法律效力和位階較低，因此要規(guī)范手機APP支付這個新興支付方式，并使其發(fā)展不斷步入正軌，就必須根據(jù)現(xiàn)實的情況出臺相應(yīng)的法律，明確相關(guān)執(zhí)行主體，促進移動APP支付的發(fā)展。

3.信用監(jiān)管機制和安全機制不健全。手機APP支付作為一種新型的支付方式，給人們帶來便捷的同時也讓人們對其安全性產(chǎn)生很大的懷疑。現(xiàn)代社會科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)的銀行提供的金融服務(wù)都產(chǎn)生了很多的安全隱患，如導(dǎo)致客戶信息泄露等問題，手機APP支付這種新型的支付方式安全隱患更會增加，因此，在移動APP領(lǐng)域的信用問題和安全問題也層出不窮，這些問題也嚴重影響著移動APP支付的規(guī)范發(fā)展。

4.存在較大的洗錢風(fēng)險。盡管在金融機構(gòu)和特定非金融機構(gòu)我國在反洗錢義務(wù)方面做出了明確的規(guī)定，但在新型的手機APP支付領(lǐng)域，我國并沒有對對其反洗錢義務(wù)做出明確規(guī)定，這很容易被犯罪分子利用作為一種新型的洗錢機制來漂白自己的非法收益。移動APP支付具有明顯的交易隱秘、便利、匿名、不易查找和發(fā)現(xiàn)等特點，這些特點更加便利了犯罪分子進行非法收益洗錢。因此，在新型的移動APP支付領(lǐng)域的洗錢問題也應(yīng)當(dāng)提起足夠的重視。

三、國外手機APP支付領(lǐng)域的監(jiān)管經(jīng)驗

在手機APP支付領(lǐng)域，韓國、日本、歐盟和美國等都具有先進的經(jīng)驗，如，美國在監(jiān)管移動APP支付領(lǐng)域更加注重支付服務(wù)行為和支付服務(wù)內(nèi)容本身，因此其反洗錢和保護金融信息安全等方面做的更好；歐盟和韓國則對移動支付的準入門檻設(shè)計比較嚴格，同時歐盟還設(shè)置了信用機制牌照，韓國則是實行準入條件許可證制度；日本則更側(cè)重對資金安全和客戶信息保密的保護等。綜合國外的監(jiān)管機制，我們不難發(fā)現(xiàn)將移動APP支付納入監(jiān)管，善相關(guān)法律，規(guī)范準入門檻和相關(guān)準入牌照，注重客戶信息安全和資金安全，防范洗錢等非法犯罪活動，完善移動APP支付企業(yè)的信用評級機制，規(guī)范支付行為和支付內(nèi)容等都是移動APP支付行業(yè)監(jiān)管的重點內(nèi)容。

四、加強我國手機APP支付的監(jiān)管對策

近期移動支付領(lǐng)域發(fā)生了很多讓消費者受益的事情，一方面是移動支付和微信支付在短期理財產(chǎn)品上的競爭，隨后就是打的軟件嘀嘀打車和快的打車兩家在支付上給予的巨大優(yōu)惠，在之后就是手機淘寶支付獲得減免優(yōu)惠等。這一系列的活動反應(yīng)了阿里巴巴和騰訊這兩個互聯(lián)網(wǎng)巨頭的業(yè)務(wù)競爭從PA端向移動手機客戶端的遷移，其實他們都看到了在手機APP支付下所可能掌握的包括餐飲、住宿、生活繳費、公共繳費、手機網(wǎng)購繳費和金融服務(wù)等一系列的生態(tài)圈的掌握，誰能掌握手機用戶，誰就能在電商、金融等領(lǐng)域贏得更多利益。因此，雙方都不惜代價希望搶占手機APP支付的未來戰(zhàn)略制高點市場。但是手機APP市場的巨大發(fā)展前景也要求我們必須加強對其監(jiān)管，同時也要處理好發(fā)展與監(jiān)管的關(guān)系，否則將不利于該產(chǎn)業(yè)其規(guī)范有序的發(fā)展。

1.明確統(tǒng)籌監(jiān)管主體，加強各部門的分工與配合。目前提供手機APP支付服務(wù)的的主體主要包括第三方支付機構(gòu)、移動運營商和銀行等，盡管第三方支付機構(gòu)和移動運營商都屬于非金融機構(gòu)，但其提供的服務(wù)仍然屬于支付結(jié)算服務(wù)，因此應(yīng)該確立以人民銀行為統(tǒng)籌監(jiān)管主體，工信部、銀監(jiān)會、工商行政管理部門等配合的監(jiān)管體系。人民銀行負責(zé)相關(guān)支付結(jié)算制度的制定與分工，工信部負責(zé)信息安全、信息審核等方面的監(jiān)管，銀監(jiān)會負責(zé)對金融服務(wù)、反洗錢、資金安全等為內(nèi)容的監(jiān)管，工商行政管理部門負責(zé)對不正當(dāng)競爭行為的法律監(jiān)管。這樣不同的部門分工負責(zé)，各司其職，將促進手機APP支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

2加強立法，完善相關(guān)法律法規(guī)。一方面，要完善相關(guān)的法律法規(guī)。首先，加強支付交易安全方面的立法，這方面的立法是影響支付交易秩序的法律，因此必須加以明確，要明確交易雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，手機APP支付相關(guān)部門應(yīng)該保證該交易信息的真實和可靠，以保證發(fā)生交易糾紛時有安全可靠的信息可查。其次，立法明確移動APP支付發(fā)生糾紛時的舉證責(zé)任，由于平臺提供商才能查詢和保存相關(guān)交易記錄，因此，在涉及這方面的問題時必須明確他們承擔(dān)相應(yīng)的舉證責(zé)任。最后，法律應(yīng)當(dāng)明確對各方責(zé)任承擔(dān)等方面的劃分。

另一方面，要提高立法的層次，以維護各參與主體的合法權(quán)益。目前在涉及移動支付領(lǐng)域的法律大多以部門規(guī)章為主，當(dāng)與較高位階的其他法律發(fā)生沖突的時候，經(jīng)常會導(dǎo)致其適用無效。同時，在保護用戶的利益方面的法律也幾乎沒有，只能勉強適用《消費者權(quán)益保護法》。因此，如果不專門針對該領(lǐng)域的用戶利益立法，那就必須完善《消費者權(quán)益保護法》。

3.建立反洗錢機制，打擊非法犯罪。應(yīng)當(dāng)積極借鑒美國的監(jiān)管經(jīng)驗，防范在手機APP支付領(lǐng)域的洗錢犯罪。手機APP支付交易具有簡便、隱蔽、不為人知等特性，這些特性也給犯罪分子提供了可乘之機。因此，必須完善相關(guān)的規(guī)定。借鑒歐美等相關(guān)國家的做法，把手機APP支付業(yè)務(wù)納入反洗錢監(jiān)管之列，防范利用手機APP支付進行非法收益漂白。盡快出臺手機APP支付反洗錢規(guī)定，提高客戶身份識別標準、大額交易和可疑交易等進行報告、用戶身份信息存檔制度，以保障反洗錢工作的順利進行。加強客戶身份識別措施和相關(guān)技術(shù)，允許支持手機APP支付接入公安部公民身份信息核套系統(tǒng)，保證賬戶實名制的落實，實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)防端前移。建立移動支付大額電子交易和可疑電子交易自動報備系統(tǒng)，監(jiān)控異常手機APP支付交易。

4.建立統(tǒng)一的信用評價制度。完善的相關(guān)的信用制度對于保護用戶利益，加強法律監(jiān)管等有著積極的意義。首先，應(yīng)當(dāng)建立同一的信用信息數(shù)據(jù)庫，可以由中間機構(gòu)負責(zé)，這樣有利于實現(xiàn)個人信用信息和企業(yè)信用信息的共享。 其次，有中間機構(gòu)提供查詢服務(wù)，是信息更透明和公開，便于需求者查詢和使用，也更有利于監(jiān)管和降低相關(guān)的交易風(fēng)險，最后，建立系統(tǒng)的信用評價機制依據(jù)統(tǒng)一的信用評價方式、信用度量方法和信用管理辦法由中間機構(gòu)進行信用評價。

5.注重手機APP支付的可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管部門在加強手機APP支付市場監(jiān)管的同時也要注意培育市場，不能一味監(jiān)管而影響該行業(yè)的積極發(fā)展，監(jiān)管是為了更好的發(fā)展而不是限制其發(fā)展，不能打著交易安全、金融安全、信息安全等的旗號限制該行業(yè)的發(fā)展，因此，在制定監(jiān)管策略的同時要明確哪些應(yīng)當(dāng)監(jiān)管、哪些應(yīng)當(dāng)交給市場自己進行，要積極引導(dǎo)手機APP支付行業(yè)的發(fā)展，促進多元化支付市場的繁榮發(fā)展。

參考文獻：

[1]易觀分析：2013年中國移動支付市場爆發(fā)式增長[EB/OL].http：//www.enet.com.cn/enews/ 2014-02-25，來源eNet硅谷動力.

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[6]參見http：//baike.baidu.com/subview/132427/8069634.htm？fr=aladdin.

作者簡介：郝慧麗（1990.11- ），浙江財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟法學(xué)研究生，研究方向市場監(jiān)管