淺析我國非正規(guī)金融機構的發(fā)展

高文龍　辛立秋　朱雨桐

[摘 要] 近些年來，非正規(guī)金融機構在很大程度上滿足了中小微企業(yè)的資金需求，在一定程度上緩解了市場資金供求矛盾，提高了資源配置效率，促進了地方特色產業(yè)的發(fā)展。當前，由于相應的法律法規(guī)不完善，對非正規(guī)金融市場及其運行機制缺乏有效的監(jiān)管，導致了一系列問題的產生。我國應確立非正規(guī)金融的法律地位，制定相關法規(guī)，完善金融法律體系及金融服務體系；加大扶持中小微企業(yè)力度，創(chuàng)新金融產品，從而促進非正規(guī)金融走向正規(guī)化發(fā)展道路。

[關鍵詞] 非正規(guī)；金融機構；問題與原因；發(fā)展趨向

[中圖分類號] F620 [文獻標識碼] A

Abstract： In recent years， informal financing institutions have， to a large extent， met the fund demand of SMEs in ways that alleviate the supply and demand contradiction to a certain degree， improve the efficiency of resource allocation and facilitate the growth of local characteristic industries. However， some issues arise as a result of unsound relevant laws and regulations and the lack of effective supervision over informal finance markets and the operating system. China should legalize informal financing institutions， make relative regulations and complete the law and service system for finance. Efforts should also be intensified in supporting SMES and creating new financing products so as to help regularize informal finance.

Key words： irregular， financing institution， issue and cause， development tendency

非正規(guī)金融在中國文獻內并沒有嚴格定義，國內大部分書籍將之稱為民間借貸、體制外金融、民有金融。國外文獻稱之為“Informal Finance”，指在政府批準并進行監(jiān)管的金融活動之外存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融活動和金融行為，未納入國家金融管理體系。近年來隨著民間借貸問題的滋生，資金鏈的斷裂，引發(fā)了如溫州老板跑路、鄂爾多斯“鬼城”、陜西神木事件、“吳英案”等現(xiàn)象，使得我們不得不更加深刻地思考，非正規(guī)金融存在的問題以及未來的發(fā)展。

一、我國非正規(guī)金融產生的原因

（一）近年來國家的貨幣政策收緊

在2008年美國次貸危機所引發(fā)的全球性金融危機的影射下，人民幣升值壓力逐漸變大，我國政府為了控制國際上熱錢大規(guī)模的擁入和抑制通貨膨脹，開始實施緊縮的貨幣政策來抑制通貨膨脹。從2010年1月18日到2011年6月14日央行連續(xù)12次上調存準率，對于大型金融機構由最初的15.5%變成了21.5%。2013年下半年，在緊縮的貨幣政策下，部分商行暫停了房貸并且取消了一些貸款的優(yōu)惠政策，央行的貨幣政策抑制了商行的貸款量，使得許多貸款需求者無法從正規(guī)金融機構得到滿足，不得不選擇非正規(guī)金融。

（二）正規(guī)金融機構要求過多、手續(xù)過于繁瑣

正規(guī)金融機構貸款從遞交到審核需要較長時間，并且還需要準備抵押證明、收入證明以及信用狀況等一系列材料，導致了很多急于用錢的人在短時間內無法從正規(guī)金融機構獲得所需要的資金。另外由于缺乏正規(guī)金融貸款所認可的抵押物，一部分人很難從正規(guī)金融機構貸出資金，從而迫使他們傾向于民間借貸。

（三）非正規(guī)金融機構有利于中小微企業(yè)融資

對于一部分中小微企業(yè)而言，它們正處于波動狀態(tài)，無財務報表的披露，擔保人和抵押物的缺失使得商業(yè)銀行對它們發(fā)放貸款風險變大。因此，出于資金安全性考慮，一部分正規(guī)金融機構不愿意向中小微企業(yè)提供貸款，這就使得了中小微企業(yè)不得不通過非正規(guī)金融來融資。

二、我國非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）非正規(guī)金融趨向于“正規(guī)化”

原來非正規(guī)金融多為地下錢莊交易，靠關系借貸?，F(xiàn)在非正規(guī)金融大多有了自己的營業(yè)執(zhí)照，以小額速貸的形式掛牌經營，并由原來的口頭約定關系借貸轉向了簽訂合同，要求提供抵押物或者擔保人，模仿正規(guī)金融機構的經營方式，從而降低自身的經營風險。

（二）利率持續(xù)看漲

以哈爾濱的小額速貸公司為例。它們一般提供貸款的年利率從36%-84%不等，按月付息，也就是說如果他們貸款1萬元，每個月利息需要還300-700之間。具體利率水平主要根據(jù)貸款的金額以及期限來確定的，但大都是提供短期貸款。

（三）資金來源的非正規(guī)化

非正規(guī)金融的資金大多以民間資金為主。一家小額速貸公司往往可以提供幾百萬甚至上千萬的貸款數(shù)額，這么龐大的金額很可能涉及民間的非法集資，大多公司通過給予高利率向公眾吸收資金。不僅如此，更有一些速貸公司會選擇從銀行貸款之后再以高出銀行利率若干倍的利率發(fā)放出去，來牟取利潤。另外他們還會利用自己的公司實體從不同銀行辦理若干張大額信用卡，從而利用POS機進行信用卡的非法套現(xiàn)，從而實現(xiàn)僅花50元左右的手續(xù)費來牟取到更大的利潤。

三、我國非正規(guī)金融帶來的影響

非正規(guī)金融在很大程度上滿足了中小微企業(yè)在生產經營上的資金需求，在一定程度上緩解了市場資金供求矛盾，提高了資源配置效率，促進了地方特色產業(yè)的發(fā)展。但是，由于相應的法律法規(guī)不完善，對非正規(guī)金融市場和其運行機制缺乏有效的監(jiān)管，導致了一系列問題的產生。

（一）對金融秩序和社會治安的沖擊

由于非正規(guī)金融具有高利率的特點，根據(jù)我國1991年頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度部分的利息不予保護。但是對于非正規(guī)金融而言，往往不會根據(jù)國家法規(guī)制定利率，一旦債務人無力承擔債務，資金無法回收就很可能會發(fā)生資金鏈斷裂，從而引發(fā)老板跑路現(xiàn)象，最終使得那些為他們提供資金的人遭受了重大的損失，嚴重擾亂了金融秩序。另外，非正規(guī)金融機構在無法回收貸款的時候，會求助于社會上“討債公司”幫助其收回貸款，但由于這種公司大多會采取暴力的討債方式，嚴重沖擊了社會治安。

（二）對于中小微企業(yè)的沖擊

由于中小微企業(yè)很難從正規(guī)金融機構獲得資金，不得不轉向非正規(guī)金融機構，但過高的利率必然會加重中小微企業(yè)的負擔，大大縮減了它們的利潤空間，到還款的時候他們可能就會向另外的非正規(guī)金融機構借錢來還貸，從而使中小微企業(yè)陷入了一種“拆東墻補西墻”的惡性循環(huán)。

（三）對于正規(guī)金融機構的沖擊

一些非正規(guī)金融可能本來沒有那么雄厚的資金經營民間放貸，他們除了非法從民間集資外還會選擇從商業(yè)銀行貸款來放貸，從而賺取二者的利差。這樣會對商行產生較大的沖擊，一旦他們資金收不回來，對商業(yè)銀行資金安全性和流動性會產生巨大影響，并且可能會讓商業(yè)銀行蒙受不必要的損失。另外，由于民間集資的高利率，一部分存款人可能愿意會將他們的銀行存款取出交給那些民間金融的資金管理者，造成銀行資金外流，使得銀行資本下降，降低了正規(guī)金融的盈利空間。

（四）不利于宏觀經濟調控和產業(yè)結構調整

正規(guī)金融機構受一行三會監(jiān)管，可以積極落實國家宏觀調控意圖及貨幣政策，但是由于非正規(guī)金融處于“灰色地帶”，它們沒有直接監(jiān)管機構，只是以盈利性為目標，不會將資金流向國家扶持的或利潤較少的產業(yè)，而是更傾向于將資金流向煤礦、地產等高利潤項目，這樣就會削弱國家宏觀經濟調控意圖并且不利于國家產業(yè)結構調整。

四、我國非正規(guī)金融的發(fā)展取向

（一）確立非正規(guī)金融的法律地位，制定相關法規(guī)

非正規(guī)金融機構一直游離于監(jiān)管機構之外的，應該盡快確定其法律地位，并且制定相關的法律以及監(jiān)管機構，規(guī)范其借貸行為，使之走向正規(guī)化。同時應明確規(guī)定非正規(guī)金融機構的業(yè)務范圍和業(yè)務內容，從而保證借貸雙方的共同利益。

（二）加大扶持中小微企業(yè)力度

中小微企業(yè)選擇非正規(guī)金融有時候是由于我國市場上信息不對稱造成的，因此隨著中小微企業(yè)的迅速發(fā)展，各地方政府應該推出一些有利于中小微企業(yè)健康發(fā)展的相關政策。以哈爾濱為例，龍廣交通臺就推出一個節(jié)目“中小企業(yè)聯(lián)盟”，為中小企業(yè)提供一個平臺，使他們信息對稱化并且通過定期培訓來提高中小企業(yè)的素質。此外，政府應該鼓勵商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)貸款力度并且給予一定的貸款優(yōu)惠政策，以減少它們對非正規(guī)金融的需求。

（三）創(chuàng)新金融產品

民間融資需求大多都是對于短期資金的需求，往往是急于用錢，并且用款周期較短。但是由于正規(guī)金融機構的審核復雜，導致他們轉向了民間金融，因此，商行應該通過創(chuàng)新金融產品解決這一問題。如招商銀行推出的現(xiàn)金分期，在需要現(xiàn)金的時候持卡人可以通過信用卡進行借款，自主選擇使用的時間并自動分期償還，每期只需要還一部分利息和一部分本金即可（利率見表1），現(xiàn)金分期的利率遠遠低于非正規(guī)金融的高利率，但比銀行的同期貸款利率略高，其審批手續(xù)簡單，是專門對于有短期資金需求的人。另外，銀行應該推出更好的理財產品。由于存款利息低，股票市場風險過大，導致了普通百姓才會選擇將錢交給民間金融管理者，如果銀行提供的理財產品收益穩(wěn)定并且風險相對較小，就會減少這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（四）完善金融服務體系

麥金農認為非正規(guī)金融產生的根源是金融抑制，正規(guī)金融的缺失給非正規(guī)金融創(chuàng)造了市場。因此政府應該完善金融體系，鼓勵金融業(yè)健康發(fā)展，而不是打壓民間金融高利率。如果只是一再的打壓高利率而不去完善金融制度，就會導致非正規(guī)金融的成本更高、風險更大。由于信息不對稱，市場上的資金需求者，在沒有辦法從正規(guī)金融機構獲得資金的情況下，只能轉而選擇非正規(guī)金融，但由于政府的打壓使非正規(guī)金融風險變大成本變高，資金貸出者便會提出更高的利率來彌補他們的風險。

（五）完善金融法律體系

自2006年來國家為了規(guī)范民間金融市場，央行草擬了《放貸人條例》致力于讓民間金融“陽光化”。條例應對放貸主體、放貸對象、利率等做出規(guī)定，并且還應對放貸人的索債方式、貸款宣傳等方面做出規(guī)范。尤其是對于轉貸的利差要做出明文規(guī)定，有了關于民間金融的相關法律，就能夠使民間金融正規(guī)化，與正規(guī)金融機構協(xié)同發(fā)展，共同構建健全的金融體系。另外商行還需加強對貸款用途的審核和POS機套現(xiàn)的查處，應設有專門人員負責審核每筆貸款用途，而不是僅僅通過借款人的書面資料來確定，這不但可以降低商業(yè)銀行的經營風險還可以與《放貸人條例》起到相輔相成的效果。

[參 考 文 獻]

[1]錢凱.我國民間借貸問題的觀點綜述[J].經濟研究參考，2012（12）

[2]祁敬宇.我國非正規(guī)金融問題研究及監(jiān)管體系重構[J].商業(yè)時代，2013（18）

[3]孫玲，劉東輝.黑龍江省非正規(guī)金融的運行機制與相關政策研究[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2013（4）

[4]何廣文，李樹生農村金融學[M].北京：中國金融出版社，2007

[5]王霄，劉得心，郭?，?非正規(guī)金融違規(guī)借貸的成因分析[J].改革與戰(zhàn)略，2013（8）

[責任編輯：潘洪志]

三、我國非正規(guī)金融帶來的影響

非正規(guī)金融在很大程度上滿足了中小微企業(yè)在生產經營上的資金需求，在一定程度上緩解了市場資金供求矛盾，提高了資源配置效率，促進了地方特色產業(yè)的發(fā)展。但是，由于相應的法律法規(guī)不完善，對非正規(guī)金融市場和其運行機制缺乏有效的監(jiān)管，導致了一系列問題的產生。

（一）對金融秩序和社會治安的沖擊

由于非正規(guī)金融具有高利率的特點，根據(jù)我國1991年頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度部分的利息不予保護。但是對于非正規(guī)金融而言，往往不會根據(jù)國家法規(guī)制定利率，一旦債務人無力承擔債務，資金無法回收就很可能會發(fā)生資金鏈斷裂，從而引發(fā)老板跑路現(xiàn)象，最終使得那些為他們提供資金的人遭受了重大的損失，嚴重擾亂了金融秩序。另外，非正規(guī)金融機構在無法回收貸款的時候，會求助于社會上“討債公司”幫助其收回貸款，但由于這種公司大多會采取暴力的討債方式，嚴重沖擊了社會治安。

（二）對于中小微企業(yè)的沖擊

由于中小微企業(yè)很難從正規(guī)金融機構獲得資金，不得不轉向非正規(guī)金融機構，但過高的利率必然會加重中小微企業(yè)的負擔，大大縮減了它們的利潤空間，到還款的時候他們可能就會向另外的非正規(guī)金融機構借錢來還貸，從而使中小微企業(yè)陷入了一種“拆東墻補西墻”的惡性循環(huán)。

（三）對于正規(guī)金融機構的沖擊

一些非正規(guī)金融可能本來沒有那么雄厚的資金經營民間放貸，他們除了非法從民間集資外還會選擇從商業(yè)銀行貸款來放貸，從而賺取二者的利差。這樣會對商行產生較大的沖擊，一旦他們資金收不回來，對商業(yè)銀行資金安全性和流動性會產生巨大影響，并且可能會讓商業(yè)銀行蒙受不必要的損失。另外，由于民間集資的高利率，一部分存款人可能愿意會將他們的銀行存款取出交給那些民間金融的資金管理者，造成銀行資金外流，使得銀行資本下降，降低了正規(guī)金融的盈利空間。

（四）不利于宏觀經濟調控和產業(yè)結構調整

正規(guī)金融機構受一行三會監(jiān)管，可以積極落實國家宏觀調控意圖及貨幣政策，但是由于非正規(guī)金融處于“灰色地帶”，它們沒有直接監(jiān)管機構，只是以盈利性為目標，不會將資金流向國家扶持的或利潤較少的產業(yè)，而是更傾向于將資金流向煤礦、地產等高利潤項目，這樣就會削弱國家宏觀經濟調控意圖并且不利于國家產業(yè)結構調整。

四、我國非正規(guī)金融的發(fā)展取向

（一）確立非正規(guī)金融的法律地位，制定相關法規(guī)

非正規(guī)金融機構一直游離于監(jiān)管機構之外的，應該盡快確定其法律地位，并且制定相關的法律以及監(jiān)管機構，規(guī)范其借貸行為，使之走向正規(guī)化。同時應明確規(guī)定非正規(guī)金融機構的業(yè)務范圍和業(yè)務內容，從而保證借貸雙方的共同利益。

（二）加大扶持中小微企業(yè)力度

中小微企業(yè)選擇非正規(guī)金融有時候是由于我國市場上信息不對稱造成的，因此隨著中小微企業(yè)的迅速發(fā)展，各地方政府應該推出一些有利于中小微企業(yè)健康發(fā)展的相關政策。以哈爾濱為例，龍廣交通臺就推出一個節(jié)目“中小企業(yè)聯(lián)盟”，為中小企業(yè)提供一個平臺，使他們信息對稱化并且通過定期培訓來提高中小企業(yè)的素質。此外，政府應該鼓勵商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)貸款力度并且給予一定的貸款優(yōu)惠政策，以減少它們對非正規(guī)金融的需求。

（三）創(chuàng)新金融產品

民間融資需求大多都是對于短期資金的需求，往往是急于用錢，并且用款周期較短。但是由于正規(guī)金融機構的審核復雜，導致他們轉向了民間金融，因此，商行應該通過創(chuàng)新金融產品解決這一問題。如招商銀行推出的現(xiàn)金分期，在需要現(xiàn)金的時候持卡人可以通過信用卡進行借款，自主選擇使用的時間并自動分期償還，每期只需要還一部分利息和一部分本金即可（利率見表1），現(xiàn)金分期的利率遠遠低于非正規(guī)金融的高利率，但比銀行的同期貸款利率略高，其審批手續(xù)簡單，是專門對于有短期資金需求的人。另外，銀行應該推出更好的理財產品。由于存款利息低，股票市場風險過大，導致了普通百姓才會選擇將錢交給民間金融管理者，如果銀行提供的理財產品收益穩(wěn)定并且風險相對較小，就會減少這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（四）完善金融服務體系

麥金農認為非正規(guī)金融產生的根源是金融抑制，正規(guī)金融的缺失給非正規(guī)金融創(chuàng)造了市場。因此政府應該完善金融體系，鼓勵金融業(yè)健康發(fā)展，而不是打壓民間金融高利率。如果只是一再的打壓高利率而不去完善金融制度，就會導致非正規(guī)金融的成本更高、風險更大。由于信息不對稱，市場上的資金需求者，在沒有辦法從正規(guī)金融機構獲得資金的情況下，只能轉而選擇非正規(guī)金融，但由于政府的打壓使非正規(guī)金融風險變大成本變高，資金貸出者便會提出更高的利率來彌補他們的風險。

（五）完善金融法律體系

自2006年來國家為了規(guī)范民間金融市場，央行草擬了《放貸人條例》致力于讓民間金融“陽光化”。條例應對放貸主體、放貸對象、利率等做出規(guī)定，并且還應對放貸人的索債方式、貸款宣傳等方面做出規(guī)范。尤其是對于轉貸的利差要做出明文規(guī)定，有了關于民間金融的相關法律，就能夠使民間金融正規(guī)化，與正規(guī)金融機構協(xié)同發(fā)展，共同構建健全的金融體系。另外商行還需加強對貸款用途的審核和POS機套現(xiàn)的查處，應設有專門人員負責審核每筆貸款用途，而不是僅僅通過借款人的書面資料來確定，這不但可以降低商業(yè)銀行的經營風險還可以與《放貸人條例》起到相輔相成的效果。

[參 考 文 獻]

[1]錢凱.我國民間借貸問題的觀點綜述[J].經濟研究參考，2012（12）

[2]祁敬宇.我國非正規(guī)金融問題研究及監(jiān)管體系重構[J].商業(yè)時代，2013（18）

[3]孫玲，劉東輝.黑龍江省非正規(guī)金融的運行機制與相關政策研究[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2013（4）

[4]何廣文，李樹生農村金融學[M].北京：中國金融出版社，2007

[5]王霄，劉得心，郭?，?非正規(guī)金融違規(guī)借貸的成因分析[J].改革與戰(zhàn)略，2013（8）

[責任編輯：潘洪志]

三、我國非正規(guī)金融帶來的影響

非正規(guī)金融在很大程度上滿足了中小微企業(yè)在生產經營上的資金需求，在一定程度上緩解了市場資金供求矛盾，提高了資源配置效率，促進了地方特色產業(yè)的發(fā)展。但是，由于相應的法律法規(guī)不完善，對非正規(guī)金融市場和其運行機制缺乏有效的監(jiān)管，導致了一系列問題的產生。

（一）對金融秩序和社會治安的沖擊

由于非正規(guī)金融具有高利率的特點，根據(jù)我國1991年頒布的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)），超出此限度部分的利息不予保護。但是對于非正規(guī)金融而言，往往不會根據(jù)國家法規(guī)制定利率，一旦債務人無力承擔債務，資金無法回收就很可能會發(fā)生資金鏈斷裂，從而引發(fā)老板跑路現(xiàn)象，最終使得那些為他們提供資金的人遭受了重大的損失，嚴重擾亂了金融秩序。另外，非正規(guī)金融機構在無法回收貸款的時候，會求助于社會上“討債公司”幫助其收回貸款，但由于這種公司大多會采取暴力的討債方式，嚴重沖擊了社會治安。

（二）對于中小微企業(yè)的沖擊

由于中小微企業(yè)很難從正規(guī)金融機構獲得資金，不得不轉向非正規(guī)金融機構，但過高的利率必然會加重中小微企業(yè)的負擔，大大縮減了它們的利潤空間，到還款的時候他們可能就會向另外的非正規(guī)金融機構借錢來還貸，從而使中小微企業(yè)陷入了一種“拆東墻補西墻”的惡性循環(huán)。

（三）對于正規(guī)金融機構的沖擊

一些非正規(guī)金融可能本來沒有那么雄厚的資金經營民間放貸，他們除了非法從民間集資外還會選擇從商業(yè)銀行貸款來放貸，從而賺取二者的利差。這樣會對商行產生較大的沖擊，一旦他們資金收不回來，對商業(yè)銀行資金安全性和流動性會產生巨大影響，并且可能會讓商業(yè)銀行蒙受不必要的損失。另外，由于民間集資的高利率，一部分存款人可能愿意會將他們的銀行存款取出交給那些民間金融的資金管理者，造成銀行資金外流，使得銀行資本下降，降低了正規(guī)金融的盈利空間。

（四）不利于宏觀經濟調控和產業(yè)結構調整

正規(guī)金融機構受一行三會監(jiān)管，可以積極落實國家宏觀調控意圖及貨幣政策，但是由于非正規(guī)金融處于“灰色地帶”，它們沒有直接監(jiān)管機構，只是以盈利性為目標，不會將資金流向國家扶持的或利潤較少的產業(yè)，而是更傾向于將資金流向煤礦、地產等高利潤項目，這樣就會削弱國家宏觀經濟調控意圖并且不利于國家產業(yè)結構調整。

四、我國非正規(guī)金融的發(fā)展取向

（一）確立非正規(guī)金融的法律地位，制定相關法規(guī)

非正規(guī)金融機構一直游離于監(jiān)管機構之外的，應該盡快確定其法律地位，并且制定相關的法律以及監(jiān)管機構，規(guī)范其借貸行為，使之走向正規(guī)化。同時應明確規(guī)定非正規(guī)金融機構的業(yè)務范圍和業(yè)務內容，從而保證借貸雙方的共同利益。

（二）加大扶持中小微企業(yè)力度

中小微企業(yè)選擇非正規(guī)金融有時候是由于我國市場上信息不對稱造成的，因此隨著中小微企業(yè)的迅速發(fā)展，各地方政府應該推出一些有利于中小微企業(yè)健康發(fā)展的相關政策。以哈爾濱為例，龍廣交通臺就推出一個節(jié)目“中小企業(yè)聯(lián)盟”，為中小企業(yè)提供一個平臺，使他們信息對稱化并且通過定期培訓來提高中小企業(yè)的素質。此外，政府應該鼓勵商業(yè)銀行加大對中小企業(yè)貸款力度并且給予一定的貸款優(yōu)惠政策，以減少它們對非正規(guī)金融的需求。

（三）創(chuàng)新金融產品

民間融資需求大多都是對于短期資金的需求，往往是急于用錢，并且用款周期較短。但是由于正規(guī)金融機構的審核復雜，導致他們轉向了民間金融，因此，商行應該通過創(chuàng)新金融產品解決這一問題。如招商銀行推出的現(xiàn)金分期，在需要現(xiàn)金的時候持卡人可以通過信用卡進行借款，自主選擇使用的時間并自動分期償還，每期只需要還一部分利息和一部分本金即可（利率見表1），現(xiàn)金分期的利率遠遠低于非正規(guī)金融的高利率，但比銀行的同期貸款利率略高，其審批手續(xù)簡單，是專門對于有短期資金需求的人。另外，銀行應該推出更好的理財產品。由于存款利息低，股票市場風險過大，導致了普通百姓才會選擇將錢交給民間金融管理者，如果銀行提供的理財產品收益穩(wěn)定并且風險相對較小，就會減少這一現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（四）完善金融服務體系

麥金農認為非正規(guī)金融產生的根源是金融抑制，正規(guī)金融的缺失給非正規(guī)金融創(chuàng)造了市場。因此政府應該完善金融體系，鼓勵金融業(yè)健康發(fā)展，而不是打壓民間金融高利率。如果只是一再的打壓高利率而不去完善金融制度，就會導致非正規(guī)金融的成本更高、風險更大。由于信息不對稱，市場上的資金需求者，在沒有辦法從正規(guī)金融機構獲得資金的情況下，只能轉而選擇非正規(guī)金融，但由于政府的打壓使非正規(guī)金融風險變大成本變高，資金貸出者便會提出更高的利率來彌補他們的風險。

（五）完善金融法律體系

自2006年來國家為了規(guī)范民間金融市場，央行草擬了《放貸人條例》致力于讓民間金融“陽光化”。條例應對放貸主體、放貸對象、利率等做出規(guī)定，并且還應對放貸人的索債方式、貸款宣傳等方面做出規(guī)范。尤其是對于轉貸的利差要做出明文規(guī)定，有了關于民間金融的相關法律，就能夠使民間金融正規(guī)化，與正規(guī)金融機構協(xié)同發(fā)展，共同構建健全的金融體系。另外商行還需加強對貸款用途的審核和POS機套現(xiàn)的查處，應設有專門人員負責審核每筆貸款用途，而不是僅僅通過借款人的書面資料來確定，這不但可以降低商業(yè)銀行的經營風險還可以與《放貸人條例》起到相輔相成的效果。

[參 考 文 獻]

[1]錢凱.我國民間借貸問題的觀點綜述[J].經濟研究參考，2012（12）

[2]祁敬宇.我國非正規(guī)金融問題研究及監(jiān)管體系重構[J].商業(yè)時代，2013（18）

[3]孫玲，劉東輝.黑龍江省非正規(guī)金融的運行機制與相關政策研究[J].中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會計，2013（4）

[4]何廣文，李樹生農村金融學[M].北京：中國金融出版社，2007

[5]王霄，劉得心，郭?，?非正規(guī)金融違規(guī)借貸的成因分析[J].改革與戰(zhàn)略，2013（8）

[責任編輯：潘洪志]