中國民生銀行中小企業(yè)貸款的經(jīng)驗和借鑒

摘 要 “大企業(yè)富國，小企業(yè)富民。”國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體在民間，但民間資本卻十分緊缺。本輪經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整使得資金供求關(guān)系矛盾更加突出。因此中國銀行界近年來出現(xiàn)了一種針對中小企業(yè)貸款的新模式，而首位吃螃蟹者正是全國性股份制商業(yè)銀行——民生銀行。基于此，本文重點介紹民生銀行中小型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點及作用，探討該領(lǐng)域存在的問題，并針對性的尋求合適的對策。最后，就中國民生銀行中小企業(yè)貸款的風(fēng)險問題提出了對策。

關(guān)鍵詞 民生銀行 中小企業(yè) 貸款

一、引言

根據(jù)2010中國中小企業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書及中國統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截止2009年我國中小企業(yè)已經(jīng)超過4200萬戶，占據(jù)全國企業(yè)總數(shù)的99.9%，中小企業(yè)創(chuàng)造的GDP約占全國GDP的58%，其產(chǎn)品服務(wù)和稅收貢獻(xiàn)分別約占全國銷售額及稅收的59%和50.2%。

中小企業(yè)量大面廣，投資少、開業(yè)快，經(jīng)營方式靈活，對勞動力的勞動技能要求不高，且大部分是從事勞動密集型產(chǎn)業(yè)，因而吸納勞動力的容量相對較大，它不僅提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會，更為重要的是吸收了大量的農(nóng)村剩余勞動力和國有企業(yè)的下崗職工，在創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會以緩解就業(yè)壓力、穩(wěn)定社會方面發(fā)揮著重要的作用?？梢姡行∑髽I(yè)已成為解決勞動就業(yè)的主要場所，發(fā)揮了社會穩(wěn)定器的作用。

然而如此繁榮的市場景象背后，中小企業(yè)貸款難確是個不爭的事實。中小企業(yè)貸款，基本就是銀行貸款業(yè)務(wù)最不愿意主動去碰的盲區(qū)死角。而隨著我國金融市場的發(fā)展及對外開放程度的提高，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)同樣面臨著前所未有的競爭和挑戰(zhàn)。

中國民生銀行，旨在為中小商戶提供快速融通資金、安全管理資金、提高資金效率等全方位的金融服務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。民生銀行中小企業(yè)的快速發(fā)展，為破解中小商戶融資困局帶來了希望，幫助中小商戶把握瞬間變化的生意和稍縱即逝的商機(jī)，實現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)營的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，更可望成為打通中國經(jīng)濟(jì)微循環(huán)的重要力量。

二、民生銀行成功開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)驗

民生銀行經(jīng)過前期的市場調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計、流程設(shè)計、業(yè)務(wù)試點等過程，成為中國銀行業(yè)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)最為突出的商業(yè)銀行之一。民生銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)采取的主要做法有：

1、以行業(yè)篩選和產(chǎn)品定位破解小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險

在行業(yè)篩選上定位于廣泛分布的商貿(mào)、批發(fā)和零售等流通行業(yè)。這些行業(yè)受經(jīng)濟(jì)周期波動和通貨膨脹影響較小，經(jīng)營穩(wěn)定，市場需求大。在此前提下，將產(chǎn)品定位為短期、小金額、分期還款的模式，一定程度防范了小企業(yè)客戶的經(jīng)營風(fēng)險、用款風(fēng)險和破產(chǎn)倒閉風(fēng)險。

2、以關(guān)系型信貸技術(shù)破解信息不對稱問題

商貸通業(yè)務(wù)采用關(guān)系型信貸技術(shù)，注重實地調(diào)查和定性分析，重點對包括企業(yè)主道德品質(zhì)、經(jīng)營時間長短、從業(yè)經(jīng)驗、上下游口碑等“軟信息”進(jìn)行分析。強(qiáng)調(diào)信貸人員進(jìn)戶調(diào)查，以眼見為實的原則，對客戶的資產(chǎn)負(fù)債算大帳。根據(jù)客戶實際的存款、存貨、應(yīng)收賬款、固定資產(chǎn)、對外借款、應(yīng)付賬款等編制資產(chǎn)負(fù)債簡表。采取交叉驗證的方式，從不同角度、不同的渠道驗證相關(guān)信息，比如客戶的實際存貨、進(jìn)貨出貨的運(yùn)費(fèi)單、稅電水費(fèi)支付情況等。

3、以多種擔(dān)保方式破解抵押物不足問題

商貸通在擔(dān)保方式上進(jìn)行創(chuàng)新，除傳統(tǒng)的抵押方式外，還提供互保、聯(lián)保和信用等多達(dá)11種抵押、擔(dān)保組合方式。其中非抵質(zhì)押擔(dān)保方式達(dá)8種，占擔(dān)保方式的70%以上。多樣化擔(dān)保方式創(chuàng)新給中小企業(yè)打開了融資大門。

4、以批量化作業(yè)模式破解規(guī)模不經(jīng)濟(jì)問題

商貸通業(yè)務(wù)采取批量營銷模式，緊緊圍繞“一圈兩鏈”（商圈、供應(yīng)鏈、銷售鏈）制定一整套標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品組合和明確的貸款條件，在商戶最集中的地方進(jìn)行統(tǒng)一營銷和業(yè)務(wù)辦理，達(dá)到批量推廣的目的。

民生銀行小企業(yè)信貸實施前臺團(tuán)隊批量營銷，中后臺集中管理。對流程動作進(jìn)行分解，將每個崗位的工作落實到具體的“點”上，使各崗位專精于本崗位的核心技能與效率，大幅降低單筆交易成本，迅速走向“信貸工廠”的標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的作業(yè)模式。

三、民生銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)成功開展的經(jīng)驗借鑒

1、設(shè)立專門的中小金融部門。

審批與風(fēng)險控制應(yīng)由個人信貸業(yè)務(wù)部門來執(zhí)行成立專門服務(wù)于中小企業(yè)的部門或?qū)I機(jī)構(gòu)可實現(xiàn)以下優(yōu)勢有針對性地為中小企業(yè)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)與中小企業(yè)風(fēng)險相適應(yīng)的產(chǎn)品有利于產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新厘清責(zé)任靈活自主對市場出現(xiàn)的各種新情況做出反應(yīng)并控制相關(guān)風(fēng)險易于對中小金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利潤與風(fēng)險貢獻(xiàn)進(jìn)行評價進(jìn)行專業(yè)化管理與培訓(xùn)建立激勵機(jī)制并最終實現(xiàn)培養(yǎng)一批穩(wěn)定的專業(yè)化程度高的中小金融業(yè)務(wù)人員。

2、構(gòu)建針對中小企業(yè)的內(nèi)部信用評級體系。

信用評級可以增加貸款質(zhì)量評價的客觀性并不斷完善企業(yè)信息記錄以便于商業(yè)銀行更加廣泛地了解行業(yè)、地區(qū)的互聯(lián)信息。由于信息不對稱以及監(jiān)控成本很高中小企業(yè)信用評級在商業(yè)銀行管理中發(fā)展得比較緩慢而實際情況是中小企業(yè)市場容量非常大并且不能像大企業(yè)那樣公開融資因而更加依賴銀行信貸中小金融在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中占比勢必會越來越大而中小企業(yè)由于經(jīng)營特點、發(fā)展路徑、風(fēng)險表現(xiàn)形式與大中型企業(yè)不同目前商業(yè)銀行的信用評級主要是針對大中型企業(yè)因此商業(yè)銀行需要建立一套適用于中小企業(yè)的評級指標(biāo)與分析體系以客觀地評價中小企業(yè)信貸風(fēng)險而不是僅在“門檻”方面進(jìn)行控制。

3、加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作。

商業(yè)銀行在進(jìn)行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理過程中需加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作特別是與信用評級機(jī)構(gòu)及擔(dān)保公司的合作。當(dāng)前商業(yè)銀行的中小企業(yè)內(nèi)部評級體系建立方面還有待加強(qiáng)一是可以增進(jìn)與專業(yè)性的信用評級機(jī)構(gòu)的交流參考外部評級結(jié)果用以信貸決策二是可以借助外部評級機(jī)構(gòu)來幫助建設(shè)內(nèi)部評級體系。抵押與擔(dān)保也是中小企業(yè)信貸的重要條件當(dāng)企業(yè)自身不能提供充足的抵押物或擔(dān)保信用時商業(yè)銀行可以采取與第三方擔(dān)保公司合作的形式對其提供貸款。

（1）豐富中小金融產(chǎn)品與服務(wù)。

中小企業(yè)由于其經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小經(jīng)營風(fēng)險、發(fā)展路徑、現(xiàn)金流等與大中型企業(yè)均與較大差別商業(yè)銀行需要在資金使用方式、擔(dān)保方式、還款方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新以適應(yīng)中小企業(yè)的金融需求及風(fēng)險特性。所以各大商業(yè)銀行應(yīng)該開發(fā)符合小企業(yè)所屬行業(yè)特性的、形式多樣的弱抵押產(chǎn)品，通過提供多樣化的產(chǎn)品、周到細(xì)致的服務(wù)培育小企業(yè)信貸市場。

（2）建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險定價機(jī)制。

目前一些商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸均是依賴提高授信條件來刪選客戶進(jìn)而對獲得準(zhǔn)進(jìn)資格的客戶統(tǒng)一采取基準(zhǔn)利率上調(diào)一定幅度對其貸款進(jìn)行定價。雖然該方法操作起來比較簡單但提高了中小企業(yè)在銀行信貸市場上的準(zhǔn)進(jìn)門檻且商業(yè)銀行對貸款的定價也沒有充分體現(xiàn)收益與風(fēng)險相對應(yīng)的思想。因此商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點和關(guān)鍵風(fēng)險環(huán)節(jié)，從產(chǎn)品研發(fā)、客戶準(zhǔn)入、客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)審批、放款管理、貸后服務(wù)、資產(chǎn)催清收等方面著手對小企業(yè)信貸進(jìn)行有效的風(fēng)險識別、計量和控制，推動全流程、全覆蓋風(fēng)險管理，從而建立中小企業(yè)貸款風(fēng)險定價機(jī)制全面考慮貸款風(fēng)險成本以確定貸款利率。

四、結(jié)語

中小企業(yè)有力地促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)增長與技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造了大量就業(yè)崗位是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，是科技創(chuàng)新的重要源泉，是推動科技盡快轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的重要力量。以中小企業(yè)為代表的民營經(jīng)濟(jì)為中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展做出了令人矚目的貢獻(xiàn)，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)的半壁江山。

本文通過對民生銀行中小企業(yè)貸款的流程、規(guī)模、及特色業(yè)務(wù)相應(yīng)的經(jīng)驗的分析，同時也提出了相應(yīng)的建議。盡管民生銀行的中小企業(yè)貸款在我國的銀行業(yè)中獨占鰲頭，但為了企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展，民生銀行應(yīng)該堅持獨立評審體制，抓住風(fēng)險管理的主要矛盾，最大限度地防范風(fēng)險，健全信貸風(fēng)險管理體系，有效管理信貸資產(chǎn)，為中小企業(yè)提供足額的信貸支持、全方位的金融服務(wù)，引領(lǐng)中小企業(yè)創(chuàng)造財富之路，同時實現(xiàn)民生銀行的價值提升！

（作者單位：中南財經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院）