我國第三方電子支付平臺的法律問題研究

姜彥超

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，電子商務(wù)發(fā)展迅速。較低的使用費用、方便快捷的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、快捷的運行平臺，使得在線支付方式應(yīng)運而生了。目前我國在這一方面沒有統(tǒng)一的法律條文，本文就其可能涉及的法律問題進行闡述。

[關(guān)鍵詞]在線支付 法律問題；第三方支付平臺

[中圖分類號]F724[文獻標識碼]A[文章編號]1005-6432（2014）49-0129-02

1關(guān)于第三方支付平臺

1.1第三方支付平臺概述

（1）第三方支付平臺的定義。第三方支付平臺是指與銀行（通常是多家銀行）簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺?！暗谌街Ц丁币辉~最早是由“阿里巴巴”CEO 馬云于2005年1月27日在瑞士達沃斯世界經(jīng)濟論壇上提出，后來被廣泛傳播和使用。其英文翻譯為 The third party payment（TTP）。

（2）第三方支付平臺的發(fā)展歷程。第三方支付這一交易模式最早誕生于美國，最先由美國的PayPal公司創(chuàng)立。①1990—1993年（起步期），電子數(shù)據(jù)交換時代，成為中國電子商務(wù)的起步期。②1993—1997年（雛形期），政府領(lǐng)導(dǎo)組織開展“三金工程”階段，為電子商務(wù)發(fā)展期打下堅實基礎(chǔ)。成立國務(wù)院國家信息化工作領(lǐng)導(dǎo)小組，由副總理任組長，20多個部委參加，統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)組織我國信息化建設(shè)。③1998—2000年（發(fā)展期），互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)發(fā)展階段。B2C網(wǎng)站正式開通，網(wǎng)上購物進入實際應(yīng)用階段，興起政府上網(wǎng)、企業(yè)上網(wǎng)，電子政務(wù)（政府上網(wǎng)工程）、網(wǎng)上納稅、網(wǎng)上教育，遠程診斷等廣義電子商務(wù)開始啟動，并進入實際試用階段。④2000—2009年（Version 4.穩(wěn)定期），電子商務(wù)逐漸以從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)B2B為主體，標志著電子商務(wù)已經(jīng)進入可持續(xù)性發(fā)展的穩(wěn)定期。⑤2009—2011年（成長期），3G的蓬勃發(fā)展促使全網(wǎng)全程的電子商務(wù)處于新高度。⑥2011—至今（成熟期），4G引領(lǐng)新時代潮流。

1.2我國第三方支付平臺發(fā)展現(xiàn)狀及優(yōu)缺點比較

（1）第三方支付平臺支付模式及運行機制。第三方平臺的支付模式是通過中介，買賣雙方并不進行資金的直接交接，而是通過第三方，待雙方確認交接后再將款項打入指定賬戶。盡管第三方平臺將自己的身份標注為信用中介人，也將網(wǎng)上支付平臺業(yè)務(wù)定位于商業(yè)擔保業(yè)。避免自己稱為銀行或者金融機構(gòu)，但實際上其業(yè)務(wù)觸角已延伸到金融行業(yè)網(wǎng)上第三方擔保業(yè)務(wù)，其充當電子支付中介收取手續(xù)費和利用時間差占有客戶資金及相關(guān)業(yè)務(wù)模式與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)如出一轍。但現(xiàn)在發(fā)展到一定程度特別是高速發(fā)展的時期，國家有關(guān)部門就會插手進行管理，提供必要的、有效的規(guī)范、監(jiān)督與管理，以保證行業(yè)繼續(xù)健康發(fā)展。

（2）第三方支付平臺的優(yōu)點：①是顧客對網(wǎng)購更加信任。②可提高商家和顧客的利益。③減少商家的運營成本，縮減銀行的運營費用。④有助于打破銀行間的銀行卡壁壘。方便客戶交易，不必與銀行一一簽約銀行也可利用第三方支付系統(tǒng)。⑤可確保納稅。網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺由于可以對交易雙方的交易過程進行詳盡的記錄，這些記錄不僅可以為解決交易糾紛提供相應(yīng)的證據(jù)，而且也為日后的征稅工作提供基礎(chǔ)。

（3）第三方支付平臺的缺點：①由于沒有銀行卡進入壁壘，部分支付平臺代行銀行職能，支配調(diào)度款項，不受部門監(jiān)管，越權(quán)調(diào)用資金。②交易安全得不到保障。尤其是在線病毒種類繁多，使得網(wǎng)購?fù)耆炔坏奖Ｗo。③缺少監(jiān)管，使得平臺中魚龍混雜，無法保障消費者利益。④資金沉淀，致使第三方有權(quán)支配資金，增加風險。⑤缺乏相關(guān)法律的制定，致使違法行為得不到監(jiān)管。

2第三方支付平臺存在的法律問題

中國電子商務(wù)協(xié)會政策法律委員會副主任阿拉木斯（2007）《第三方在線支付平臺研究七個所面臨的法律風險》中認為：網(wǎng)上支付存在的法律問題主要有三類，第一類是網(wǎng)上銀行第三方支付平臺或者網(wǎng)絡(luò)交易平臺提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)中的法律問題，第二類是電子貨幣的法律問題，第三類是安全方面的法律問題，如虛假的支付網(wǎng)站、網(wǎng)上支付證據(jù)認定、電子認證的法律問題以及網(wǎng)上支付責任承擔等。

2.1關(guān)于第三方支付平臺的立法

（1）2005 年 1 月 8 日，國務(wù)院下發(fā)關(guān)于《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》（國辦發(fā)〔2005〕2 號）的文件，要求對交易額日益快速增長的電子商務(wù)行業(yè)進行監(jiān)管。

（2）2010 年 6 月，由中國人民銀行發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是我國首次針對網(wǎng)絡(luò)第三方支付進行的全方位風險管理與制度設(shè)計，也是將網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)正式納入我國法律監(jiān)管體系。

（3）中國人民銀行于 2010 年 12 月出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》，其對《辦法》中諸多較為模糊和需要深化的規(guī)定做了進一步的闡釋和補充。

（4）《中華人民共和國電子簽名法》的制定

在響應(yīng)國務(wù)院的《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快我國電子商務(wù)發(fā)展的若干意見》制定出臺后，《電子簽名法》于 2005 年 4 月 1 日開始實施，這是我國針對電子商務(wù)領(lǐng)域制定的第一部法律。

（5）《電子支付指引（第一號）》

2005年10月26日，中國人民銀行出臺了《電子支付指引（第一號）》，對商業(yè)銀行從事有關(guān)電子支付業(yè)務(wù)做出了指導(dǎo)性的規(guī)定。

2.2第三方支付平臺可能存在的法律問題

第三方支付平臺這類非銀行支付中介組織的設(shè)立及開業(yè)須獲得政府監(jiān)管的行政審批及許可，存在的并非就是合法的，它利用法律的曖昧游走于規(guī)則的縫隙之間。

①偷稅漏稅。因為網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、變相侵占國有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動有了可乘之機。

②套現(xiàn)。利用支付寶實行信用卡套現(xiàn)，具有很強的實際可操作性。信用卡的持卡人可以利用其親戚好友的身份證或銀行卡在網(wǎng)上開立店鋪，然后通過使用自己的信用卡去該店進行虛假的購物消費。因為淘寶網(wǎng)無對某筆交易的真實性進行查詢，這就全部依靠買家和賣家在網(wǎng)上的收貨及確認指令進行付款。用這種方法可以完全實現(xiàn)信用卡的套現(xiàn)，而且不用花任何費用。

③ 洗錢。由于第三方網(wǎng)上支付監(jiān)管性差，監(jiān)管手段匱乏，交易資金流動監(jiān)管的頻率較低等特點，很多違法分子利用第三方網(wǎng)上支付進行洗錢。所謂的洗錢就是將不合法財產(chǎn)通過各種手段轉(zhuǎn)化為合法財產(chǎn)。洗錢行為在擔保型支付模式及純賬戶性支付模式中表現(xiàn)得最為突出。

④網(wǎng)絡(luò)犯罪。網(wǎng)絡(luò)犯罪作為科技高速發(fā)展的產(chǎn)物，其劣根性與頑固性越來越受到大家的重視。據(jù)統(tǒng)計，平均每月網(wǎng)絡(luò)犯罪的案數(shù)高達兩萬。因為其技術(shù)的壁壘性與追蹤的復(fù)雜性，使得其杜絕相當困難。

⑤沉淀資金收益權(quán)屬不明確。第三方支付中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時期的資金代管、擔保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動，使得第三方支付服務(wù)商掌握大量沉淀資金，這些資金收益權(quán)屬不明確，也使得第三方平臺有了可乘之機。

⑥責任所屬不明確。2012年1月，一名高姓男子在獲取了支付寶某用戶的身份證號碼和銀行卡號后，便撥打客服電話修改了密碼，并隨后將對方賬戶內(nèi)的 26 萬元轉(zhuǎn)走，此類事件的頻繁發(fā)生透露出了第三方支付安全的隱憂。針對此案例對網(wǎng)上支付交易各方責任歸屬不明確，使得我國公民損失慘重。

3第三方支付平臺法律制度構(gòu)建的設(shè)想

（1）明確法律定位。第三方支付平臺是什么樣的法律定位，由誰來監(jiān)管，如何監(jiān)管，是對第三方支付平臺進行管理首先需要明晰的問題。

（2）明晰交易規(guī)則。交易規(guī)則在任何一個行業(yè)中都起著舉足輕重的作用，具體到第三方支付行業(yè)中就是應(yīng)該去交易，如何去支付，這是第三方支付行業(yè)的核心內(nèi)容。

（3）嚴格市場準入。第三方支付平臺是一種新型的資金支付轉(zhuǎn)移處理機構(gòu)，雖然資金流量沒有銀行業(yè)那么大，但是在經(jīng)濟生活中的地位同樣重要。

（4）遏制洗錢行為。第三方支付平臺的資金來源與資金去向是否需要專門部門對其監(jiān)管，這在我國反洗錢法領(lǐng)域十分重要。

（5）嚴厲懲治犯罪。因為網(wǎng)絡(luò)平臺的犯罪金額的巨大性，使得越來越多的人鋌而走險，但卻游走于法律邊緣，得不到監(jiān)管。

總之，在我國第三方支付平臺上仍存在著許多法律問題，而這些問題涉及面廣，牽扯甚遠，影響又較大，所以關(guān)于第三方支付平臺的法律規(guī)范任重而道遠。

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