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    我國中小商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化改革的策略

    2014-04-29 22:15:39魏韜
    中國經(jīng)貿(mào) 2014年12期
    關(guān)鍵詞:業(yè)務(wù)創(chuàng)新商業(yè)銀行

    魏韜

    【摘 要】推進(jìn)利率市場化改革不僅是社會主義市場經(jīng)濟(jì)的需要,也是中國金融業(yè)改革開放的客觀要求。利率市場化后對商業(yè)銀行的影響日益彰顯,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將增大。本文分析了利率市場化對我國銀行業(yè)的各種影響,并提出了商業(yè)銀行對應(yīng)利率市場化改造的策略。

    【關(guān)鍵詞】市場化利率;商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)創(chuàng)新

    隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的不斷加快,我國商業(yè)銀行,面對著開展關(guān)口的問題。市場利率化是金融體系改造的重點(diǎn)組合成分,其這使商業(yè)銀行的開展造成了兩面的影響。

    一、市場利率化概述

    市場利率化是指中央銀行減少對商業(yè)銀行利率的直接限制,把利率的決斷權(quán)給予市場,讓市場資金供應(yīng)關(guān)系決斷市場利率。

    本質(zhì)上講,利率就是指資金的價(jià)格。市場交易主體擁有利率定價(jià)權(quán),其在交易的過程中,能夠協(xié)商解決資金交易的價(jià)格、規(guī)模以及還款期限,招標(biāo)和面談是協(xié)商的主要形式。

    利率市場化之后,利率的結(jié)構(gòu)應(yīng)遵循價(jià)值規(guī)律進(jìn)行自主調(diào)節(jié),資金市場的供求關(guān)系是利率結(jié)構(gòu)的決定因素。利率市場化的一個重要功能,就是其對市場資金的供求關(guān)系進(jìn)行準(zhǔn)確反映,進(jìn)而借助市場的調(diào)節(jié)功能實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置。

    二、利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響

    1.利率市場化的積極影響

    (1)提高金融市場競爭力

    利率市場化可以實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品具有一定的自由定位權(quán)。市場利率化讓商業(yè)銀行能夠在一定程度上決斷利率,對貸款價(jià)格進(jìn)行合理確定,進(jìn)而對商業(yè)銀行的資金流向進(jìn)行有效引導(dǎo),最為重要的是商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的發(fā)展需求來選擇服務(wù)對象,進(jìn)而使其能夠更好地適應(yīng)金融市場的發(fā)展。

    (2)促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新

    從客觀上講,金融創(chuàng)新對利率市場化存在一定的要求。之前的金融創(chuàng)新多數(shù)都是在利率不確定的情況下實(shí)現(xiàn)的。利率市場化使得利率變化情況更加難以預(yù)測,這為金融創(chuàng)新提供了重要的發(fā)展可能。如此,借助金融的不斷創(chuàng)新,中小商業(yè)銀行可以為服務(wù)對象提供更為豐富的個性化服務(wù),進(jìn)而獲得更高的經(jīng)濟(jì)利潤,降低金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

    (3)構(gòu)建相對公平的競爭環(huán)境

    利率市場化使得商業(yè)銀行能夠不再依靠“拉關(guān)系”籌集存款,而是憑借著自身的經(jīng)營管理能力壓縮經(jīng)營成本,提高利率,進(jìn)而吸引更多的存款客戶。同時(shí),在貸款的過程中,利率市場化保證了貸款的價(jià)格公開性,進(jìn)而促使銀行和企業(yè)在公平的環(huán)境中提高交易效率。例如,銀行自主定價(jià),使得銀行間的競爭更加的趨向于公平。并且,能夠促使商業(yè)銀行早日構(gòu)建系統(tǒng)的信息披露制度以及融資體系,進(jìn)而提高自身的國際市場競爭力。

    2.利率市場化的消極影響

    (1)利差收入縮小

    長期以來,商業(yè)銀行的重要收入是由利差帶來的。利差收入的大幅度減少,迫使中小商業(yè)銀行不得不討求新的經(jīng)營模式,開辟的新利潤增長空間。

    (2)面臨利率風(fēng)險(xiǎn)

    利率風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于一些不確定性因素,導(dǎo)致商業(yè)銀行的收益偏離了預(yù)期值,甚至出現(xiàn)了一定損益。利率市場化初始階段,商業(yè)銀行無法真正地適應(yīng)金融市場變化,以至于利率風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增大,導(dǎo)致出現(xiàn)儲蓄分流風(fēng)險(xiǎn)和利率波動風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行收益水平出現(xiàn)較大不確定性,這種風(fēng)險(xiǎn)具有非系統(tǒng)性和長期性特點(diǎn)。

    (3)加大了潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)

    長期以來,我國的中小商業(yè)銀行處于利率管制中,利率市場化使得資金價(jià)格逐步放開,進(jìn)而使得實(shí)際的利率水平不斷攀升。由于受到長期利率管制的影響,供不應(yīng)求己經(jīng)成為了資金市場的常態(tài),這使得利率市場化初期利率旱現(xiàn)出大幅度上升狀況。在利益驅(qū)動下,中小商業(yè)銀行選擇了高收益項(xiàng)目作為貸款對象,這使得中小商業(yè)銀行的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。

    (4)競爭壓力增大

    利率市場化后,中小商業(yè)銀行掌握了金融商品的定價(jià)權(quán),這使得價(jià)格競爭成為了各大銀行的競爭熱點(diǎn)。為了更好地提高自身的市場競爭力,中小商業(yè)銀行不再將關(guān)注點(diǎn)全部集中在客戶關(guān)系競爭上,而是涉及到了諸如綜合實(shí)力以及產(chǎn)品價(jià)格等方面。在優(yōu)勝劣汰市場法則下,各家商業(yè)銀行均面臨著巨大的市場競爭考驗(yàn)。

    三、利率市場化過程中商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

    1.引進(jìn)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)

    分析利率危機(jī)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的繁雜程序,必須方方面面的合作和協(xié)同。國際銀行業(yè)通過數(shù)載的摸索,目前已經(jīng)駕馭了一套相對完善的科學(xué)市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù),例VAR值的計(jì)算,情景模仿,壓力測試,敏感性研究等等。所以,引入國際優(yōu)秀技術(shù)成為我國商業(yè)銀行目前首要目的,盡快創(chuàng)建自己的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量程序。另外,在已有管理框架暫時(shí)還不能調(diào)動的狀態(tài)下,可可以使用一些適合我國實(shí)質(zhì)的缺口分析,存期分析等辦法,逐步提升各單位業(yè)務(wù)和分支單位對風(fēng)險(xiǎn)利率的認(rèn)識深度。

    2.增強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)

    市場利率化歷程的推動,讓國家商業(yè)銀行除了面對平常的風(fēng)險(xiǎn)利率外,不完善的銀行體系讓國家商業(yè)銀行和國外相比面臨更大的危險(xiǎn)。從防御平常的風(fēng)險(xiǎn)角度,加大銀行完善風(fēng)險(xiǎn)防御的辦法,采用對應(yīng)的金融方法。從最基本的位置去研究,不論是平常風(fēng)險(xiǎn)還是特別的風(fēng)險(xiǎn),其防御依舊要加強(qiáng)銀行的改進(jìn),完備內(nèi)部控制體系,提升自我防備風(fēng)險(xiǎn)的水平和自控能力,同而,加強(qiáng)外部監(jiān)督也是防御和管制的重點(diǎn)環(huán)節(jié)。在監(jiān)督會創(chuàng)立后,調(diào)節(jié)好監(jiān)會和央行的干系,創(chuàng)建妥善的監(jiān)管體制,完備利息表露的體制,使用高科技快速監(jiān)督現(xiàn)代化也是市場利率化后面的防御和降低風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)保護(hù)。

    3.大肆開展中間業(yè)務(wù)

    目前,國家商業(yè)銀行的貸存款依是銀行的主要業(yè)務(wù),又是銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)收益源泉。因而,在市場利率化后,不商業(yè)銀行不能避免經(jīng)營將受利率變動的影響。中間業(yè)務(wù)不但風(fēng)險(xiǎn)低,而受利率變動的影響也小。大肆開展中間業(yè)務(wù),有效提升中間業(yè),會是商業(yè)銀行避讓利率變動風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)方法。但目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比收入低、規(guī)模小、品種少,所致中間業(yè)務(wù)收入僅占10%左右。而發(fā)達(dá)國家銀行中間業(yè)務(wù)占比高達(dá)60%~80%。至此,提升我國銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域收入水平及百分比,開展業(yè)務(wù)新品,不單可提升經(jīng)營利潤,而也有效的減少風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)要求。

    4.培育專業(yè)的金融賢才

    一方面,國有銀行需采用有效切實(shí)的方法,培育人才、人力,包含定制人才培育計(jì)劃、加大和國際銀行業(yè)的學(xué)術(shù)交流、加大高級人才的國外培訓(xùn),努力造就一波合適未來金融業(yè)務(wù)需求的高級賢才,注重人才的情緒,尊重賢才的價(jià)值,以人為本,最大限度的挖掘其才能。另外一面,要提高制度建造,強(qiáng)化人事體制改動,包含重頭構(gòu)造人力資源的建設(shè),改變目前僵硬的人力體系,創(chuàng)建和授予、客戶經(jīng)理制、崗位責(zé)任制相合適的收入分配和績效考核體系,讓從上到和下到各員工,職責(zé)和利潤待遇相對應(yīng),提升其工作熱情行,發(fā)展他們的主動性。

    總而言之,市場利率化歷程的強(qiáng)化給中小商業(yè)銀行形成了經(jīng)營上的負(fù)擔(dān)與風(fēng)險(xiǎn)。只有調(diào)動經(jīng)營方針和理念,加大內(nèi)控管理,注重職員質(zhì)素的提升,中小商業(yè)銀行才能在市場利率化的市場環(huán)境中存在和開展。同時(shí),市場利率化為我國商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展機(jī)會,它給予了我國中小商業(yè)銀行自主定位權(quán),這將大力地鼓舞國家商業(yè)銀行的創(chuàng)新舉動。只要變動觀念、提升管理,國家的中小商業(yè)銀行必定成功地對應(yīng)市場利率化帶來的危險(xiǎn),并獲取更好的進(jìn)步。

    參考文獻(xiàn):

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