云南農(nóng)村金融發(fā)展的困境及出路思考

摘要：農(nóng)村地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，最大的阻礙是資金不足，資金流通不活躍。農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的滯后已經(jīng)制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在經(jīng)歷三十多年的“工業(yè)化主導(dǎo)、城市化先行”的發(fā)展路徑之后，云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，催生農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融資本開始日益發(fā)揮重要作用，本文在探析云南省農(nóng)村金融發(fā)展困境的基礎(chǔ)上盡可能提出一些合理發(fā)展思路。

關(guān)鍵詞：云南 農(nóng)村金融 困境 出路

改革開放以來，經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入以及市場經(jīng)濟(jì)的長足發(fā)展，農(nóng)村金融也被逐漸納入國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要范圍，農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)發(fā)展的新動力，是農(nóng)村地區(qū)的資金池。健康的農(nóng)村金融市場能夠促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的完整、經(jīng)濟(jì)體制的完善以及社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文通過對云南省農(nóng)村金融現(xiàn)狀的分析，找出影響云南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一些關(guān)鍵因素，并綜合當(dāng)前實際情況，做一些深入思考。

1 云南省農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及其困境思考

1.1 云南省農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

盡管云南省在2010年底基本實現(xiàn)了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)的全覆蓋，但其覆蓋范圍依然有限，而且金融服務(wù)層次很低。具體不足如下：云南省農(nóng)村金融嚴(yán)重滯后，在發(fā)展初始階段就出現(xiàn)很大的城鄉(xiāng)差距。城鄉(xiāng)地區(qū)之間呈現(xiàn)嚴(yán)重的不平衡性，二元制現(xiàn)象阻礙城鄉(xiāng)之間金融資源的交換、流通；農(nóng)村地區(qū)由于其特殊性在存貸款利率上被國家控制的很嚴(yán)，這導(dǎo)致民間借貸盛行，而且其利率很高，過高的利率不僅加重了借款人的負(fù)擔(dān)，而且也埋下了潛在的金融風(fēng)險；開始快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對資金的需求很大，但現(xiàn)實的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足，剛性需求存在很大的缺口。

1.2 云南農(nóng)村金融發(fā)展面臨的困境

1.2.1 農(nóng)業(yè)銀行在云南省發(fā)展過程中存在的現(xiàn)實問題

農(nóng)業(yè)銀行存在的問題是網(wǎng)點數(shù)量有限，而且金融服務(wù)層次較低。這是源于農(nóng)業(yè)銀行在上世紀(jì)九十年代根據(jù)自身發(fā)展的戰(zhàn)略需要，在云南省境內(nèi)裁撤合并了大量農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，同時將貸款的權(quán)限上收。這種變化導(dǎo)致了農(nóng)行在云南省農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后，其業(yè)務(wù)的主要對象不再是與農(nóng)業(yè)緊密聯(lián)系的農(nóng)民，在很大程度上背離了服務(wù)三農(nóng)這一宗旨。農(nóng)村地區(qū)貸款條件的嚴(yán)格限制和僵化，將大多數(shù)對資金有需求的農(nóng)戶拒絕在外。

1.2.2 農(nóng)村信用社存在的問題

農(nóng)信社經(jīng)營績效差，缺乏造血機(jī)能，管理混亂，缺乏監(jiān)管機(jī)制，業(yè)務(wù)非農(nóng)化傾向嚴(yán)重。目前，我省部分州、市的一些的農(nóng)信社不良資產(chǎn)仍然較大，虧損仍然在持續(xù)。農(nóng)發(fā)行資本金不足，籌資渠道單一。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來源，除資本金和吸收少部分企業(yè)存款外，主要依賴于向中央銀行再貸款，資金來源與所承擔(dān)的任務(wù)之間存在較大的資金缺口。

1.2.3 我省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

我省保險也落后，現(xiàn)在普遍出現(xiàn)保險賠付率過高，在農(nóng)村地區(qū)由于自然和人為因素導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險項目災(zāi)害頻發(fā)，過高的賠付率讓不少保險公司不堪重負(fù)。盡管有政府政策的一定支持，但常年的自然災(zāi)害讓一些保險公司不敢再涉足農(nóng)業(yè)保險。這種現(xiàn)象對農(nóng)業(yè)的發(fā)展帶來更大的不確定影響，農(nóng)業(yè)發(fā)展得不到有效保障，農(nóng)民不敢加大對農(nóng)業(yè)的投入。

1.2.4 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在的問題

資本金不充分，籌資渠道也不是很豐富。農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)資金來源比較單一，除資本金和吸收少部分企業(yè)存款外，更多的主要是向中央銀行再貸款，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源與其所承擔(dān)的主要貸款業(yè)務(wù)存在很大的資金缺口。農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)范圍比較窄，不能適應(yīng)云南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。由于農(nóng)發(fā)行自身的性質(zhì)，它自身是國家財政提供資金建立，其主要風(fēng)險均由國家財政資金承擔(dān)，由于其自身并不需要考慮過多的經(jīng)營風(fēng)險，這導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行在貸款業(yè)務(wù)過程中較少考慮風(fēng)險，這就容易導(dǎo)致農(nóng)發(fā)行在發(fā)放貸款時出現(xiàn)不計規(guī)模、貸款不計利息、償還不計期限等經(jīng)營問題。

2 云南省農(nóng)村金融發(fā)展困境產(chǎn)生的原因

2.1 根本原因

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，而且云南省本身經(jīng)濟(jì)發(fā)展也比較落后，地理位置偏遠(yuǎn)，人們思維觀念落后，而且少數(shù)民族文化也比較落后，交通設(shè)施、基礎(chǔ)條件的不足也制約了云南省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。沒有形成一定的市場規(guī)模，市場容量很小，對金融服務(wù)的要求不敏感，沒有足夠的實力吸引大量的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐。

2.2 直接原因

金融機(jī)構(gòu)以自身利潤為經(jīng)營目標(biāo)，云南省經(jīng)濟(jì)落后，在農(nóng)村地區(qū)其金融業(yè)務(wù)量較少，很多國有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點時首先考慮的是其自身能不能實現(xiàn)盈利，對于那些不能實現(xiàn)盈利的金融網(wǎng)點，在農(nóng)村地設(shè)立的網(wǎng)點是不可持續(xù)的。

2.3 誘發(fā)原因

近些年來，政府逐漸加大對云南省邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融支持，一些金融機(jī)構(gòu)開始對當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)放“惠農(nóng)卡”、“一折通”，這些便利的工具在豐富和方便人們生活的同時也帶來了一定的麻煩。農(nóng)村地區(qū)由于對金融知識的缺乏，在一些金融介質(zhì)的使用過程中會產(chǎn)生很多不必要的麻煩，而且金融服務(wù)網(wǎng)點較少，多集中在城鎮(zhèn)，一些很小的問題都需要農(nóng)民跑到很遠(yuǎn)的城鎮(zhèn)才能解決。這些小問題凸顯了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的落后，亟需改善。

3 解決云南農(nóng)村金融困境及發(fā)展農(nóng)村金融的對策建議

3.1 放松監(jiān)管硬性條件，適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)融資成本

較高的資金價格對實體經(jīng)濟(jì)會有一定的緊縮效應(yīng)，對民營經(jīng)濟(jì)尤其如此。較高的資金價格一方面會增加民營企業(yè)的財務(wù)成本，惡化其經(jīng)營效益，另一方面又會抑制其資金需求，進(jìn)而削弱其活力。而與政府相關(guān)的資金需求方（如地方政府融資平臺、政策性銀行）則在高利率環(huán)境下仍然能保持較為旺盛的資金需求。這樣就事實上形成了國有資金需求對民間資金需求的擠出，令本應(yīng)是利率市場化受益者的民間經(jīng)濟(jì)反受其害。因此要推動農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的積極轉(zhuǎn)變，適當(dāng)降低農(nóng)村融資成本。

3.2 推動農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)及小額貸款公司的改革及健康發(fā)展

根據(jù)中國銀監(jiān)會規(guī)定，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）農(nóng)村信用社聯(lián)合社、農(nóng)村資金互助社等。二是加快步伐穩(wěn)健推進(jìn)小額貸款公司試點工作。和全國很多地區(qū)的情況一樣，云南農(nóng)村地區(qū)民間借貸市場活躍，民間借貸主體形式多樣，且大多沒有明確的主管部門。作為新興的民間借貸形式之一，國家已經(jīng)明確小額貸款公司在我國民間借貸市場的合法性地位。endprint

3.3 規(guī)范、引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展

農(nóng)村地區(qū)人們風(fēng)險意識較淡薄，對于金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)理解不深刻。在近些年一些良莠不齊的金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入農(nóng)村市場，在給農(nóng)村地區(qū)帶來資金便利的同時也隱含著一些深層次的風(fēng)險。不少投資機(jī)構(gòu)也開始在農(nóng)村地區(qū)募集資金，一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險應(yīng)引起有關(guān)部門的高度重視。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在長期的發(fā)展過程中缺乏合理的引導(dǎo)，對其監(jiān)管不是過于嚴(yán)格過于死板僵化就是放任不管，這種監(jiān)管模式不利于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

3.4 切實提高農(nóng)村信貸市場拓展的深度和廣度

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要將涉農(nóng)保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進(jìn)行投保；保險公司要不斷提升農(nóng)業(yè)保險覆蓋面和滲透度，積極探索開展涉農(nóng)貸款保證保險。繼續(xù)探索發(fā)展吸收銀行和保險公司參與的多種形式或組合方式的農(nóng)村信用共同體。鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營涉農(nóng)企業(yè)開展期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)，充分運用期貨交易機(jī)制規(guī)避市場風(fēng)險。推動期貨業(yè)經(jīng)營機(jī)構(gòu)積極開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，逐步拓展農(nóng)產(chǎn)品期貨交易品種，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

3.5 加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，支持由社會資本發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的縣域中小型銀行和金融租賃公司

豐富金融服務(wù)三農(nóng)的資金渠道。積極運用社會資金，引導(dǎo)資金的供給方和需求方相互交流溝通，實現(xiàn)對資金的高效利用。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟的今天，金融互聯(lián)網(wǎng)正在實際的生活中發(fā)揮著其自身的特殊作用。金融互聯(lián)網(wǎng)以其信息資源的豐富性，大數(shù)據(jù)的及時性等優(yōu)勢，在信貸市場上有著很大的作用。

4 結(jié)束語

金融市場的充分發(fā)展是要與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相輔相成的，金融資本活力越高，市場實體經(jīng)濟(jì)的資金流動性越高。云南省金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)民增收表明云南省金融發(fā)展并沒有顯著促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)民收入增加，這是目前比較現(xiàn)實的情況。特別是云南整體金融的發(fā)展反而阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長卻是金融發(fā)展的重要前提條件。建立與云南實際情況相適應(yīng)的具有云南特色的多層次的農(nóng)村金融體系十分緊迫，任重而道遠(yuǎn)。

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作者簡介：陳敏（1981-），女，碩士，講師，云南師范大學(xué)文理學(xué)院教師，研究方向：投融資。endprint